辛苦工作却存不到什么钱？养成理财脑：你最重要的资源是“时间”

文｜瑞秋．李察斯

我们最有价值的资源是什么？时间，还是金钱？

假如你可拥有更多的钱或是更多的时间，你会选择哪一个？（不要偷偷往下看！），花点时间，在心里想好你最终的答案。

加州大学的教授曾经为了一项研究，向 4,000 位以上的美国人询问这个问题；他们发现，比起时间，大部分的人更重视金钱。但是，他们也发现那些选择时间的人，即使当其他变数都相同时，“根据统计，平均而言会比选择金钱的人更快乐，对生活也较满意”。

并不是所有人在一开始的时候都能选择时间 vs. 金钱。结构性的贫穷迫使许多人会愿意多值几个班、工作时间愈长愈好，并且倾尽全力赚钱，如此才能温饱。

事实上，甚至不需处于贫穷中，就已经是这样子了；这种情形也正在冲击着中产阶级，若是不多花一点时间工作，可能就意味着付不出帐单。

吉利安在回答我的民调时，做出了这个重要的划分：“这有一个愉悦的中间值：一旦你的工资足以养活自己和家人，时间就变成是比较有价值的那个资源。”

另一个回应者莎曼莎，大致描述了一下自己是如何挣扎着想达到收支平衡，她说：“我选择金钱，对现在的我来说金钱太珍贵了，我无法不这么选，即便我真的希望情况不是这样。”

有些人的确可以在时间和金钱之间做选择，即便有更多人认为自己没有选择，但事实上，这是意愿的问题。我们大部分人都觉得自己的时间不够用（我就是，而且每天都这样想！）或是钱不够用，但我们需要做的，其实就只是做好时间管理和金钱管理。

我们拥有选择，可以牺牲一些东西，好释出更多的时间或是金钱，而我们必须认知到这一点。对，这就是一种牺牲，但是只要够有决心，我们是做得到的。

各位女士、各位先生，你最有价值的资源是你的时间。

你永远可以赚到更多的钱，但你无法赚到更多的时间。生在这个地球上，有一种资源天生就是有限的：时间。我们的大限之日终将到来，没有人可以暂停时间，每个人的时间都是有代价的，而我们所花费的每一分钟，永远无法“倒带”。

然而，金钱就不一样了，总是有机会可以赚到更多钱。你花掉的每一块钱都是可被替代的，你也可以再把那一块钱赚回来。如果你的时间充裕，你可以去赚更多的钱，但不管你有多少钱，都无法赚到更多的时间。

时间是一个很好的平衡装置，巴菲特拥有的时间不比你我多。在时间方面——在“生命”方面，我们都是平等的。时间是最有价值的资源，这是个很重要的概念，我要向你提出一个挑战，每天提醒自己这件事情，如果你理解这一点，就会懂得被动收入的绝妙之处了。

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精打细算地使用时间

当我提到那些精打细算到极致的人，你想到的可能会是极简主义，这两项活动都是消费者精打细算度日，以达成财务自由的例子。

节俭度日的意思是，你在使用资源时相当节省。注意，我说的是“资源”，并不是金钱。我们不只应该把注意力放在省钱上，更要聚焦在精打细算地使用时间。

如果我们已经建立了共识，认为时间比金钱更有价值，那为什么我们不按照这样的价值观行事呢？精打细算很好，但不是用在以时间换取金钱的时候。

为何有那么多人愿意开 20 分钟的车，只为了用每加仑便宜 0.1 美元的价格加油？为什么会有人花 30 分钟找折价券，好让自己在店里可以省下 1.5 美元？

在做出这些选择的时候，我们总是在“付出”些什么。你付出的不是时间，就是金钱。我的意思并非不要买便宜的汽油或是不要用折价券，而是如果一项活动不值得你所花费的时间，就不要去做。

那你的时间值多少呢？你每个小时赚 10 美元吗？还是 20、30、40 美元？来算算你的时间值多少钱吧！你必须确认来自各种管道的总收入，以及总共花了多少时间来赚到这些钱，藉此算出你每小时的实际工资是多少。

首先，计算自己每周在工作上投资了多少时间。要确定你把所有工时都算进去了，包含正职工作、副业、兼职等等所花费的时间。加总你每周花在工作赚钱上的时间，写下这个数字。

接下来，计算一下你每周的总收入，包含所有工作和副业的收入，写下来。

把你的总收入除以花费的总时数，以算出每小时的工资。这个数字代表着你的时间值多少钱。

我认识一些人，他们每小时价值 30 美元，却会浪费 1 小时开车去三间不同的杂货店，只为了买到最便宜的东西，而且只为了省下 10 美元，这很不合理，但大家老是这么做。

即便是那些深信自身时间比金钱更重要的人，他们所做出的选择和生活方式，也与他们的价值观背道而驰；这些选择可能不是有意为之，因为现在我还是会发现自己做了同样的事。这种事口头上说说，比起实际去做要容易得多。

不管是否意识到自己的行为，人们常常会做出这样的选择，原因是还没计算出自己的时间值多少钱。为了让自己可以决定要省钱还是省时间，我们在此必须使用同样的“货币”，把两个选项都用美元来计价，结果就会变得很明显。

举例来说，假设你正在做自己婚礼的请帖，你已经准备好所有东西了，现在只需要把这些东西塞进信封里，然后寄出去。你估计这件事需要花 4 小时来做，现在有个替代方案，就是你的侄子提议要替你做这件事，只要你给他 50 美元。你该怎么做呢？

首先，计算出你的时间值多少钱。假设你每周全职工作 40 小时，可以赚 700 美元，再加上遛狗的兼差，这大概要花 3 小时，可以赚 100 美元。加总起来，你每周工作 43 小时，赚了 800 美元，因此每小时大约赚 18.6 美元。

再来，计算完成这些请帖所需的时间，如果这要花你 4 小时，那么你“付出”的成本就是 4 x 18.6＝ 74.4 美元。

最后，选择比较便宜的那个方案。你可以花 74.4 美元，利用自己的时间来做，或是付给你侄子 50 美元，让他做。很显然，雇用你的侄子，你要“付出”的成本比较低。

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但是，你应该也知道，把生活中的每件事情都外包给别人，好让自己坐在沙发上盯着墙壁发愣，不管怎么想都是很不合理的事。如果你这么做，会很伤荷包，而且，如果你只是用那 4 小时来看 Netflix，那你就跟上述这个请帖的例子不一样，你并不是在“省”钱。

你必须用机会成本的方式去想：如果你有多余的时间，却没有赚到更多的钱，那么自己动手寄请帖，或许确实是最有效率地运用资源的方法。重点是，要在充分了解后，再理性决定你运用时间和金钱的方式。嘿！通盘了解状况是一件很酷的事。

如果节省时间对你来说很重要，下次遇到时间 vs. 金钱的取舍时，就可以用这个方法来帮助自己做决定。

我们已经讨论过，我们的时间比我们所拥有的金钱更为重要，不仅如此，我们现在还拥有一个绝对会成功的方法，可以确定我们是以自己的价值为根据在过生活。

正解：被动收入

本文的开头，我提出了一个问题：“我们最有价值的资源是哪一个？时间还是金钱？”但是，如果你根本不需要做选择呢？如果你可以拥有两者，还可以拥有更多呢？

你必须找到一个方法，制造出一个自给自足的收入现金流，意思是你不用工作就可以赚到钱。你可以自由自在，把时间花在任何你高兴的地方，再也不必用时间来换取金钱。

这么做有两个好处：第一，你不必每周花 40～50 小时工作；第二，你本人不用真的到办公室或是小隔间里，你可以同时享有时间上的自由与人身上的自由。

朋友们，这就是被动收入的基本假设，或者可以说是：不需要花力气，或是只需很少的力气来维持收入。想要自由，被动收入就是关键。被动收入可以让我们有自由的时间，也可以拥有人身自由，不会因为一定得出现在工作地点而被绑住，还可以让我们的生活拥有财务自由，不须再仰赖雇主来过活。

被动收入会切断时间和金钱之间的关联性。如果你的被动收入超过你的支出，那么你就等于退休了。

同场加映：创造被动收入，你可以无所畏惧做自己

做做退休的白日梦

你要允许自己多一些幻想，即便退休有字面上的定义，但对你个人而言一定有更深层的意义。对，你再也不用辛辛苦苦地工作了，但你会做些什么呢？你想过了吗？

从工作狂变成每天有 16 小时的自由时间是个相当剧烈的转变，有些退休人士最后一点也不喜欢退休生活，他们觉得很无聊，或是觉得自己的人生再也没有目标了，再不然就是觉得自己对世界没有贡献。

没有人会想要在退休之后，成天穿着睡衣、坐在家里玩自己的手指。（我的意思是，就这样像树懒一样、动也不动，过个二周可能还满不错的，算我一份！）

你必须用某种方法填满你的时间，现在就好好思考这件事，这不只会让你更有达成退休的热忱和决心，还会消除这一路上你可能会产生的任何恐惧。拥有一份计画至为关键。

理想上来说，你会用一些让你感到满足的事情来填满你的时间。对于不同的人来说，带来满足的事情也有所不同，所以也没有什么正确或是错误答案。

你可能已经知道什么事情会让你感到满足；对我来说，教导大家金钱管理和被动收入的观念、写作、创业和旅行都是令我满足的事情。

对其他人来说，可能会是养育孩子、当志工、当教练，或甚至是特定的目标：推广气候变迁的讯息、教育大家 iPhone 对孩子来说会有上瘾效果，或是禁止塑胶吸管。只要你想像得到，一切都是有可能的。

如果你不知道什么事情会让你感到满足，那么想想下列这些问题：

• 如果钱不存在于这个世界上，你会把时间花在什么事情上？
• 如果你只剩一年的寿命，你会做些什么？
• 如果你中了 2,000 万美元的乐透，你想做的第一件事情是什么？接下来呢？