家人为遗产撕破脸，怎么办？财产分配该如何拿捏界线？理财顾问一文解说，为什么在制定理财规划时，保险关系人的安排如此重要？
某日我正要准备下班时，有个年轻女孩红着眼找我，哭哭啼啼的说着家中近期发生的事：“爸爸过世已经让我们很伤心了，但家里为了遗产吵成一团，我真的不知道该怎么办。”
我倒了杯水给她，待她平复情绪后娓娓道来。女孩的爸爸过去主掌家中经济大权，却不幸在两周前突然过世，清查资产时才知道，爸爸在生前买了超过 100 张保险，颠峰时期年缴近 300 万保费。
女孩说，小时候常有的印象就是：“保险阿姨来了，我和哥哥又要签名了，但我们完全不知道自己签了什么文件。”
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保险关系人安排不当导致家庭失和
这百来张的保单有些已经缴完，有些还需要陆续缴清，而让妈妈感到不安的是，最大宗的爸爸身故保险受益人都是哥哥。
而另一部份，价值超过 6000 万的保单，要保人是爸爸，被保险人却是妈妈、哥哥和自己，错误的安排导致家人须缴清遗产净额 20% 的税才能动用。
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爸爸的安排让大家吵成一团，尤其是妈妈。
她看到多张保单的受益人写哥哥名字，哥哥现在也成了生意的主要经营者，而自己只是一个家庭主妇，年纪大了，担心自己老了没人照顾，所以生意上的事妈妈也想插手，每天都与哥哥针锋相对，一家人不再和乐。
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财务安全界线在哪里？
许多人不清楚自己对钱的那条安全线在哪，即使月收入 10 万、20 万仍觉得不够、想要更多。
而一个独立财务顾问在做的事，就是经由访谈，瞭解客户内在真正的需求及价值观，协助客户厘清自己心中的财务安全线。这正是顾问的价值，与销售商品、单纯帮财务困境找解套的服务模式完全不同。
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我协助妈妈厘清她心中复杂的情绪。枕边人在安排资产时优先考虑儿子，不仅从未与自己商议，也没有顾虑到自己的未来，难免失落。
先生走后，换儿子掌握经济命脉，妈妈不愿凡事看儿子脸色，担心自己年老生活，那种不安与失落交替，在心中渐渐产生化学作用，为了保护自己进而对子女产生防备心。
了解妈妈的需求后，计算出她的财务安全线，我建议店面可以出租给儿子，采取收租的方式，除了每月能有固定收入，放手让儿子在事业上自由展开手脚，自己也能享有安心有尊严的晚年生活。
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要保人与被保人安排之税务影响
另一个隐藏性的地雷，就是保单上要保人、被保险人不同而衍生出的税负问题。
保单价值准备金是要保人的资产，而要保人一经变更即有可能产生税负，例如要保人由父改成子，须申报赠与税。如要保人与被保人不同，一旦要保人身故，保单价值便会计入要保人遗产总额，须依据税率缴纳税额。
回到此次规划案上，考虑到即将面临的高额遗产税，首先建议启动“配偶剩余财产差额分配请求权”，如此一来可以降低税率，立刻省下 10% 遗产税。
接着，价值 6000 万的保险在完纳遗产税后变更要保人，重新安排被保险人与受益人。经此安排，家庭中每个人的心都得到宽慰，风波慢慢平息，遗产真正成为了这个家庭的祝福，让爱延续。
理财规划中为什么需要保险？
理财分为“创富”、“维富”与“传富”三阶段，而保险则是属于维富与传富的重要环节。
保险本身除了照顾遗族，也能保全财产富过三代，也唯有保险的指定受益人功能可以突破继承特留份的规定，按照本身意愿分配财产与照顾特定人的作用，解决继承人之间分配不均的纷争。
顾问能否在规划前确实了解客户的想法，做好保险关系人的安排，协助客户财产顺利传承，维系家族世代和乐，至关重要。