生活在万物齐涨、薪水不涨的年代，普通人该如何准备退休？本文将告诉你退休的理财规划三步骤，不管你几岁，从现在开始安排就永远不嫌晚！
在台湾预计 2025 年，就进入超高龄社会。
普遍来说，我们都希望数字越大越好，但随着物价高涨、房贷缴 40 年⋯⋯日常生活明显感到物价上涨的压力之下，长寿已经成为一种财务规划上的风险。
你无法确保 50、60 岁的阶段在职场还能有一席之地，无法保证饭碗是否挺得住！
也不能只想着靠子女养老，因为下一代的经济压力一定更大，所以我们更应该为老年的自己做更足够的准备！
月光族负债！怎么存退休金？
“现在钱就不够用，怎么挤出退休金？”、“想要投资，但没有资金”、“物价高涨，要存多少才够用？”
面对“什么都涨就薪水不涨”的局面，不只 20 出头年轻人，连 35 以上青壮年都面临零积蓄的财务困苦！
退休后的生活费要从哪里来？ 真的只能靠拉长战线开始理财！下定决心开始规划退休金，当然必须从现在的金钱运用作出调整：
- 减少非必需消费的支出
- 设定短、中、长期的资产目标
- 规划资产配置比例策略
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理财核心！不仅要资产配置，更要厘清收支！
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提到退休金策略，大家一定要了解如何透过投资工具让钱变大，而在理财行为中，除了重要的资产配置概念之外，最根本的是一定要避免收支失衡，否则将会不断原地踏步。
什么是资产配置（Asset Allocation）？
是一个理财概念，简单来说就是分散风险！
是指依据个人的情况和财务目标，把投资资产配置在不同商品上，除了有机会获取理想报酬之外，也把风险纳入考量。
而资产如何配置，就取决于你的投资时间和风险承受度，以及对投资工具的认识。
举例来说，保守的人也许存现金最有安全感，积极的人可能把钱放股市，只看工具不一定能分出高下，重点在于投资时间的长短以及过程的检视修正，资金如何做分配更是一门学问
如何厘清收支？
如果懂得选择投资工具，又了解资产配置，原则上理财的策略就能一路顺遂！
但是如果没有掌控好自己的生活收支，可能会因为要缴帐单就动用投资帐户的钱来运用，造成计画赶不上变化，不小心一直妥协于眼前的现实而影响长期的规划。
认识资产配置后，就可以开始进行退休金的理财规划！
如何做好退休理财 3 步骤？
1. 厘清自己的财务现况
退休理财规划的第一步，是先盘点自己的财务现况，主要的收入来源？支出有哪些？资产是否在工作的这些年有稳定的成长？ 负债是否因为认真还款即将清偿？
假设盘点过后预估退休时可能有 800 万，那距离退休目标的差距就可以来想想：
- 距离退休还有几年？
- 除了自己准备的，劳保劳退还能领多少？
- 可以靠哪些投资商品补足？风险是否能承担？
- 现在开始每个月应该再提拨多少钱？
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2. 架构资产配置策略
清点手边的资产之后，不可以为了获利全押单一项目（all in），一定要有资产配置的观念！随着年纪越大，退休金越禁不起风险变化，所以更要趁年轻多多了解不同的投资工具！
例如：你可能对美股投资很陌生，但其实它是可以定期定额的好工具。
尤其股息持续成长的好公司很多，即使你是保守的投资人，也可以涉略这方面的相关知识，让自己的投资不再只限于台股的基金和股票，或以为手上的美元只能做定存买保单。
做好功课进入市场，将可以快速的让你清楚自己适合什么样的工具，也能更有方向的架构出适合自己的资产配置。
3. 评估未来可能的风险
准备退休金的同时，也别太理想的想着个人理财规划，别忘了你可能需要照料父母、养儿育女、也可能会发生意外病痛等等，这些往往都会花掉你大笔积蓄，却也是现代人最常忽略的项目。
投资配置可以考虑结合一些保单，确保风险来临时还有一笔资金可以运用！
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必须避免的退休 5 种错误观念
【案例分享】
一对在电子业工作的两夫妻，婚后靠着两人的努力，40 岁之前就在蛋黄区买了房子；没有孩子，平时也没有太多奢侈花费，每年会安排高档的旅游，好好犒赏一直处于高压工作的自己。
房贷缴完之际，退休已经近在眼前，中间经历了先生被裁员、太太被降薪，但所幸两夫妻之前也透过理财投资存下了不少钱，所以这些难关都还能顺利渡过。
准备退休生活的他们，却面临丈夫的妈妈失智，开始需要照顾了。
身为长子的先生，因为弟弟妹妹的工作能力没他好，又都还有小孩要养，能出钱的只有他，原本已经熬过工作压力可以享受退休的两夫妻，退休金面临了考验。
除了原本每年的高级旅游要变成妈妈的安养照顾费用，也突然意识到，两夫妻从来没做过任何的保险规划⋯⋯
退休生活安排与相关费用准备相当复杂，当下对于退休准备的任何决定，都会对未来的退休生活造成不可逆转的结果，因此要留意并避免做出让退休后的自己后悔的决定。
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以下为大家整理退休规划常犯的 5 大错误：
1. 预期寿命不会太长
人类的寿命以每10年增加两岁的速度增长，若低估自己的寿命，容易提前花光退休金。
2. 只在乎自身的理财
不管你单身与否，建议不要只规划自己够用的退休金额，因为你不知道哪天会不会结婚生子或是需要照料父母。财务规划常常会因为外在的因素受影响，家人的财务准备不足也是一种隐忧。
3. 负债退休
退休时若还有房贷、车贷等债务，这些负债一定会消耗掉退休金的部分比例，退休前如何适当降低债务压力，也是一个重要课。
4. 忽略长照需求
老了除了有钱更要有健康，万一真的需要长期照顾，事先准备好预备金，才能不造成家人负担。
5. 太晚进行退休金规划
如果经历结婚生子、还完房贷车贷，再来思考退休金规划，通常退休缺口都已经迫在眼前！
在有能力赚钱的时候挤出钱来提前准备，准备时间越长，越有机会顺利过上理想的退休生活！
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结语：退休的理财策略
平时不理财，老年没财理。——富朋友语录
二、三十岁的你，退休金的规划看似遥远，面对退休生活，越能够提早做足个人理财规划准备，就越能安心过生活；
如果担心自己一个人在规划退休时会有盲点，建议可以寻求专家协助，或是与家人、伴侣一同讨论。
退休金的规划需要具备良好的财务观念，将理财理债做好，在储蓄与投资的过程也能减少风险冲击，如果你想稳定的为退休做预备，趁现在开始执行吧