吴淡如说，买房是进可攻退可守的一项投资；女人有房，就算离婚也有“家”可归。但是，买房前有哪些问题需要考虑呢？跟着吴淡如一起来场深入的自我对话吧！
文｜吴淡如
近来有一个统计数据很有趣：全台湾土地拥有者中，女性占比是 46.3%，其中台北市跟新北市的女性土地拥有者，还比男性来得多，也算是以地区而言，台湾“城市区”女力崛起的证明。
但如果只看“单一所有权人”的资料，女性单独持有房地产的比例为 35.9%，男性则是 45.6%，女性单独持有“自己的房子”的比率不断增加中。
自己拥有一栋房子重不重要？先说个故事，有一位年轻时因为结婚离开职场的地方电视台主持人，过了好些年重新回到职场找工作。
通常为了爱情离开工作的女人，也常会为了失去爱情而离开家庭。她告诉我因为先生感情出轨，两人吵吵闹闹之后离婚了。
庆幸的是在她当家庭主妇前，手上有笔闲钱，她在宜兰礁溪花了不到 100 万元买了一间中古小套房，离婚后至少还有“家”可归。
图片｜《人生实用商学院：富有是一种选择》
的确，台湾购屋痛苦指数很高，租房用“精打细算”来看，似乎痛苦指数没那么可怕，但是不管你已婚、未婚，或是单身、有伴，有自己的房子，总是比较有保障。
因为房子是资产，进可攻退可守，至少可以拿来借利息比较低的贷款应急。
未婚时“啃老”似乎很正常，住在家里很习惯，可以省房租跟饭钱，爸妈也不想让你搬走，所以很多人想：何必买房找麻烦？
买了房子，就算家人帮忙负担些许头期款，后续装潢费很贵、房贷与独立生活都是成本，加上薪水原地踏步，买房动机也就一年一年被浇熄。
不过也有人很年轻就未雨绸缪。住在家里却咬了牙，帮自己买一间房子，把房子租出去，为自己创造被动收入来源。
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我们来为我这位其实还在“继续啃老”的朋友制作一个简单的个人财务记帐表：
收入：
每年薪水加奖金 60 万元
每年房租收入 24 万元
支出：
每年个人林林总总花费 30 万元（这就是住在家里的好处，根本就是女儿贼哈哈哈，能吃爸妈的就吃爸妈的）；
房子总价大概 1,500 万，当时贷款 7 成，贷款利息目前大约每年 15 万元（五年内没有还本金，已经按照本书出版时的利率调整）；
每年可以省下来的金额是 39 万元。
看起来房租收入跟贷款利息（还要算入头期款的机会成本）好像没有差很多，但是她多拥有了一间房子。
爸妈对于她的啃老行为也没什么意见，还到处跟人家说我女儿很会想，已经有自己的房子了。
“我看邻居的实价登录表，嘿嘿我的房子涨到了 2,200 万元！”疫情之后通膨很严重，房子在六都都涨得很凶。
虽然还没有卖掉，实在不能算是她赚的，但是她的未实现获利毕竟也涨了 700 万元。
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英国女作家维吉尼亚．伍尔芙说：“一个女人如果想要写作，一定要有独立的经济能力，还要有自己的房间。”
我从小就被这句话说服了，再加上后来一直挤那种 8 个到 16 个人的宿舍，实在没有隐私权。
我一直很希望自己有独立的生活空间，所以很早就买了房子。
当然那时候薪水不高，房价也还好，我花费也少，没有现在女性买房的负担那么沉重。
不过在我看到的所有女人之中，房子带给她们的安全感，基本上似乎都比男人要强，这是真心话。
就心理层面而言，女人买的不只是一个可以住的地方，更是可以为妳遮风避雨，没有人能把妳赶走的地方。
如果房子是妳的，当妳跟同居的男朋友吵架，走的是谁？当然是没有房子所有权的人嘛！
买房前自我对话，买后不后悔
有关女性购屋前，有几个问题值得“自我”讨论：
1. 你需要什么样的房子？
女性购屋比较冲动或看“感觉”？我不这样认为。
大部分女性是务实主义者，曾有人说：择偶就像买菜，在步入“市场”前，就该知道自己要买的是什么。
因为如果你没有清楚的目标或条件，就无法做出符合自己需求的决策。
买房何尝不是如此？请列前三名标准清单，不要像择偶条件一样模糊，说什么“我爱他就行了”。
记得考虑“代价”：妳能负担的贷款总额，并且思考妳的工作稳不稳定？
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2. 你的愿望值多少钱？
从过去的调查来看，女性在决定购屋的条件与男性确实不同。
在生活水准上会比男性更为讲究，男性可能回家只要能上网、睡觉就好，而女性会更重生活品质。
另外，女性普遍也更注意安全需求，除了屋况本身，周遭环境（荒郊野外或风化区）等都是观察重点。
买屋清单比择偶清单容易多了，在于择偶条件无法标价，但是买屋清单可以有价格标准，清单再完美，买不起也没用。
提醒自己，房子不会像爱情一样多变，不会翻脸如翻书，它会给你如同混凝土与钢筋般的承诺。
这样一来你才知道自己的“梦想”值多少钱？以及你需要花多少力气去追求。
3. 为了买房你愿意付出多少代价？
除了要估量梦想的价格，还要知道自己的能耐。这里的能耐指的不单是你有多少钱？还有你愿意为此付出多少代价。
不管是存头期款，或者是后续缴房贷，你的生活势必会受到影响。
还算低利时代，如果可以使用宽限期不必先还本金，就不要客气！
用宽限期，五年内只付利息，不付本金，好处是可以维持生活品质，并且有多余的资金注入其它投报率较高的 ETF 或股票，也还有笔应急用的生活资金。
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4. 要买套房、两房还是三房？
如果有足够的钱，你要买几房呢？当然钱多几房都可以，但是房间多维护成本高，而且如果你住在城市中，常常会有“免费住客”搬进来。
我的一个女性朋友就有这样的经验。她在台中工作，家人也都在中部，运气不错，五、六年前在房子还满便宜的时候，她就买了一间 4 房的老公寓。
不过后来的状况有些失控，因为家人觉得妳只有一个人，干嘛住那么大一间？
当妹妹到台中求学，搬来跟她住，怎么可能收房租？问题是妹妹还真大方，大学毕业之后连男友都带进来同居了，反正住同一个房间。
弟弟后来也在台中工作，既然妹妹可以住进来，他也就顺理成章，所以也占据了一个房间，当然也没有付房租及水电管理费，而且也常常找朋友来家里一起打电玩，半夜戴着耳机吼得好大声。
剩下的一个房间呢？某一天她看到表姊也提着行李过来，因为他爸妈认为表姊离了婚真的很可怜，请她暂时收容。不只表姊，还有两个三岁以内的孩子。
“这是原罪吗？我的房子竟然变成亲友收容所！”一直到目前她还是没有解决这个问题。
“我都气得想搬出去，可是这个房子是我的啊？为什么要我离开？”这个问题很难解决，尤其对于“一个好人”来说。
所以，房间愈多愈好吗？当然不是，每个人的需要和家庭状况还有家人组合都不一样。
如果我是一个单身的人，我会选 2 房。如果是购买投资房，我也会选 2 房。在海外投资，如果买的是预售屋的话，我也选 2 房。2 房当然比 3 房 4 房便宜很多，而且容易转手。
未来两代、三代同堂少，少子化，各大都市的 4 房房型已经不好转手。相较于 2 房或 3 房的房型，还是市场上主力趋势，未来也比较有人承接。
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5. 夫妻买房，要登记谁的名下？
夫妻共同出钱买一间房子，房子应该登记在谁名下？
若你在结婚前就已经买房，就不需要担心这个问题，未来不管婚姻状况如何，你原来的就是你的。
如果夫妻婚前没有特别约定，那财产的分配方式就是走法定财产制。
除非被控明显“对于婚姻生活毫无贡献”的状况，也就是你不养家、没出力、白吃白喝、不见人影⋯⋯否则离婚后财产各半分配。
至于什么是对婚姻的贡献与协力？在 2020 年民法第 1030-1 条修法后，给出了比较明确的参考指标：
- 家务劳动
- 对子女的教养照顾
- 对家庭的付出
- 同居与分居的时间长短
- 婚后财产取得时间
- 双方经济能力
根据这些项目的比较，可由法官自由心证来衡量财产分配的比例。
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不过清官难断家务事，这些攻防战是非常劳心伤神、费力的。
血淋淋的法律没说的事，就是我们得争气一点，最好婚前就靠自己买到一间小房子，只要能住人，此生就有遮风避雨的所在。
如果是婚后买房，绝对不要单纯到只登记在谁的名下，就以为那是谁的，一起购屋共同登记是必需流程，免得辛辛苦苦一起缴房贷，最后要离开时走入狂风暴雨中的人是自己。
这话不好听，但丑话说前头，比较务实。
以上各种纠纷都是确实发生过的！