升息、降息，到底是什么呢？看似跟我们没关系，但其实与我们日常息息相关，只要你有在储蓄、投资理财、贷款购屋，这些小知识都不能够放过唷～！弄清楚对自己最直接的影响，才能帮你投资理财更上一层楼！

近期在报章杂志上看到许多升息的讨论，台湾在今年二度升息，身边购屋房贷族也不免担心起来。

未来的利息调升增加贷款成本增加压力，而外界预期台湾可能也会继续跟进联准会升息，因此我们更需要了解升息对个人财务规划带来的影响，该如何因应？

升息是什么？

没有读过总体经济学没关系，只要知道升息、降息都是属于货币政策。

央行透过提高“基准利率”来减少市场的货币，可以抑制通货膨胀，用一个简单的方式来理解，你可以想像在银行存款都会有利息，如果利息上升，大家就更容易把钱放到银行，可能因此减少投资（尤其是高风险投资）与消费。

通常影响到我们生活部分包含，储蓄利息增加、房贷、车贷、消费性贷款的成本增加。

当然也会连带使到房市转冷，而市场资金减少势必也会让股市产生短期波动。


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升息一码是多少？

  • 一码：0.25 个百分点，升息一码代表利率调升 0.25 %
  • 两码：代表 0.5%，依此类推

为什么会升息？

关于今年升息的动向，最高的一次是六月美国联准会（Fed）宣布升息 3 码，创近 28 年最大，也是继三月份升息一码、五月份升息两码后，2022 年的第三次升息。联准会六月声明指出，通膨仍然居高不下，俄罗斯入侵乌克兰造成巨大的人力和经济困难。

而在台湾，同样面对通膨怪兽以及在疫情下内需市场的冲击，跟进联准会的脚步。

3 月 17 日中央银行宣布升息一码后，6 月 16 日再宣布升息半码。

根据中央银行新闻稿也指出，全球景气仍面临多重下行风险，主要包括俄乌战争、全球高通膨可能推升通膨预期、中国经济成长放缓，以及国际金融情势紧缩等，影响全球生产与经贸活动；而疫情反覆，也带来不确定性。

总结来说，近因远因包含高通膨、疫情以及俄乌战争。

或许在背后总体经济学的原因听起来离我们遥远，但你仍需要知道对自己最直接的影响。

只要你有在储蓄、投资、贷款购屋，都会受到利率调整影响。

对升息有基本概念了解以后，来看看从买房贷款、投资理财的层面究竟会产生哪些影响，以及如何应对。

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面对升息，我们能怎么做？

给正在思考购屋的你

贷款利率上升，每月所需偿还的利息提高，以一间 1200 万的房子来看，若升息前利率是 1.5%，升息一码以后是来到 1.75%。

假设房贷成数七成，20 年房贷中，本息平均摊还从每个月房贷 40,534 提高到 41,507 元，每月增加  973 元，利息合计增加 26 万。

如果你正在思考买房，为自住且有迫切需要购屋，需要将增加的利息成本考量进去，或是提高自备款减少贷款额度，在可能持续升息的未来，房贷可以抓家庭所得的三分之一，也要预留至少半年的紧急预备金以因应内外部风险。

此外，面对当前工料双缺的情况，购买后的装修也需要预留资金，成本上涨也要纳入预留资金，避免因为买房让自己的生活造成过多的身心压力。

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给观望投资市场的你

升息对股市带来波动，投资更需谨慎，从历史观察，在 1994 年到 2015 年四次的升息，升息前台股达到波段高点，而升息两个月后则见到波段低点，然接着随着利率上升，股市也反弹，与突破升息前的高点，说明升息对股市产生一定的震荡。

专业理财规划师 CFP 也提醒，此次为通膨带来的升息也需注意经济衰退的风险。

综观金融机构的建议，选择通膨受惠的标的，包含能源、原物料，或是有长期趋势的题材，例如： ESG、AI，以及护城河产业。

面对市场的波动，无法时时刻刻紧盯盘势，比起等待低点大笔进入，倒不如长期逢低布局，降低持股成本，也要记得进行资产配置分散风险，稳定投资心态避免慌乱做出冲动决策。

给定存理财的你

银行定存利率依旧没有很大的浮动，如果资产不高也不会太有感，不过面对未来可能持续的升息，当然还是要了解你存放在银行的钱会产生的变化。

央行三月升息一码后，台湾银行一年期定储机动利率从 0.84% 调升 1.09%，假设是存款 100 万元，一年利息为 10,900 元，而台湾银行在 6 月 17 日公布牌告利率，一年期定期储蓄存款机动利率从 1.09%，调整为 1.215%，一年利息上升到 12,150 元，利息增加 3750 元，在资产较高的定储上，不无小补的利息可以赚取。

如果金额不大也无妨，面对未来可能持续的升息，只要记得在定储时记得选择“机动利率”，至少能让存款的利率跟进调升。

最后，不论你是专注在哪一种投资理财，秉持着踏实累积财富的心态，面对政策和市场波动都能保持稳定的身心，不乱了阵脚。