你还记得自己毕业后领到的第一份薪水，是怎么规划的吗？大家常说毕业新鲜人总是月光好朋友，进帐少，存不了太多的钱？这回 PTT 神人“A大”用三招带你厘清日前财务状况！
文｜A大
毕业不是结束，而是新的开始。
生涯规划，应当优先于理财规划。
又到了毕业季，那Ａ大就来贡献一篇文章给应届的毕业生，以及目前还存不到钱的理财新手。
多数人在大学毕业之后，都会面临一个生涯抉择：
- 升学
- 就业
假若您的选择是“就业”，那接下来就会需要理财知识，来协助您规划后续的人生。
常言道，资源有限，欲望无限，刚毕业的我们，往往会有很多想要做的事，有很多东西想买，但是，往往会面临到资源不够，资金不足的问题。
欲望的实现通常跟钱有关，既然资金只有一笔，那你就要知道如何安排“欲望”的优先顺序。
如果你的首要目标是想让自己变有钱，有一笔存款，去完成自己想做的事。
请您记得，所有的一切都是从“学会存钱”开始，学会把钱留给未来的自己，是变成有钱人的“基本起手式”。
生活万事离不开钱，不论您是有生涯规划（买房、结婚、退休），还是有梦想等待实现，这一切似乎都跟钱脱离不了关系。
学理财，其实是有顺序的，但是您一定要谨记，理财与投资只是辅助，生涯规划应当优先于理财规划。
如果你现阶段对于生涯规划完全没有概念，那就先好好存钱，把钱留给未来的自己，天底下不会有白走的路，过往努力存下来的钱，必定会在未来的某一天给你帮助。
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理财的第一步，瞭解自己是否有贷款债务
要查看的地方共有两个——“现在”与“将来”
比较容易知晓的，当然是现阶段已经在缴纳贷款分期的债务。
那未来，即将到来的债务会是什么？
- 学贷
- 房贷（自己买房或者是帮家人缴）
- 车贷
- 信贷：信用贷款（如果需要帮家人处理债务）
- 其它：潜藏债务。例如尚未被告知的亲友借款、高利贷款、民间融资。
理财金律：理财先理债，借款年利率超过 8％ 的要先处理。
超过８％ 需要先处理的理由是，因为银行在你身上大概可以赚到 4% 的年化报酬率，年利率超过８％ 的债务会让你多缴很多利息钱，消费哲学的第一金律是“能省则省”。面对债务的时候也一样。
你省下来的一块利息钱，就是帮未来的自己多赚一块钱。
如果有债务，或潜藏债务，那在第二个步骤时，要把相关资讯仔细整理出来，以利决定后续的“理债方向”。
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理财的第二步，分配收入，整理财务，瞭解生活费为多少？
想要做投资，就要先了解自己每个月有多少结余？
有多少钱是可以用来存，或者是可用来存钱买股。
每个月的结余，会关系到你日后资产的成长速度，一个很简单的道理，本金有三十万跟本金只有三万，以一年来讨论，能赚到的投资收益就会相差十倍以上。
因此，在理财初期，你要想想该如何提高自己的“月收入”以及“壮大每月的投资金额”，而这一切的起点，还是跟你生活息息相关，我们的薪资资源有限，花费多，能存的就少，但千万不要因为可以存的钱太少，就放弃“累积资产”的动作。
要相信自己不会永远只领这样的低薪。
小资理财：钱钱与它的产地｜别小看任何一笔微支出！你准备好前往诗和远方的盘缠了吗？
分配收入（第一阶段）
第一式：入门起手式（信封理财法）
收入－储蓄＝支出，其实是分配收入的第二阶段。
收入－支出＝可用余额，这才是第一步。
要从可用余额去分配你每个月要存的钱，以及要拿去做投资的钱，至于要不要留一笔钱当作“乱花基金”，则看你怎么拿捏。
生活要有平衡，而不是为了存钱，就把基本的生活品质给牺牲掉，你还是可以花钱买快乐，让自己的物欲被满足，泡面跟月底吃土要少吃点，因为这两项都不健康。
第二式：列出生活开销，理解支出（个人的基本生活费）
在条列“生活支出”的时候，Ａ大会建议“从睡觉的地方开始”。
- 居住总支出：房租／房贷、水费、电费、瓦斯费、管理费
- 日常生活的开销：餐费、交通（上班／返乡）、通信费、日常用品（粗估即可）
- 尚未缴纳的年度支出：所得税、商业保险保费、燃料税、机车保险费、保养费
如果有汽车，务必要留意“牌照税、燃料税、汽车保险费、固定里程保养费”，这边的开销，通常一年至少是 18,000 ～ 24,000 元以上，那换算下来每个月就要吃掉你 1,500 ～ 2,000 元的薪水。
可以简单手写，或者是用试算表（EXCEL）做成一个档案。
这个表通常只要写一次，就可以用很久，直到你加薪或者是换地方工作。
如果你有债务，则要再加上一个项目！
每月的贷款支出：例如：学贷 XX 元、分期零利率 XX 元。序号为“０”的原因是，比这三点要更优先处理的事项。
图｜Photo by Kelly Sikkema on Unsplash
第三式：分配可用余额
- 固定金额的储蓄：每个月一定要存下来的钱。
- 定期定额的投资：储蓄与投资可以同时进行，如果不知道金额该抓多少，那就从每个月 3,000 元开始。这样子你会有很多券商可以选择做“自动投资”。
注：简单来说，就是不用自己花时间去看盘与下单买进。
假若经过一段时间后发现，没有那么多钱可以投资，那就把每月投资金额往下调整，重点在于，要让自己习惯每个月都有一笔钱是在做投资。
- 把剩余的零钱留给乱花基金：当你把储蓄、投资的金额给搞定了，那剩下的钱就能留给自己，用来享受无聊的投资生活。
理财金律：理解支出，了解“可支配（所得）金额”，才会知道储蓄与投资该怎么规划。
理财向前冲：钱钱与它的产地｜奥客是怎样炼成的？四种付钱习惯分析，背后都有潜在的人格与需要
分配收入（第二阶段）
理财提醒：复杂的事，简单化就好。简单的事，重复做即可。
让理财行为变成接近固定模式，甚至是机械式的行为。
不要在投资理财上花太多时间，少一件烦心事，让时间被花在值得的地方。
＊收入－储蓄＝支出
把投资与生活还有乱花基金“确实分开”，再将钱以及预留款，依序摆到“定位”，让钱依序放到正确的位置，把帐单缴费交给自动扣款，处理好这个月“未来的确定支出”，只要你愿意适当地“撙节支出”，你的资产就会缓慢地按照你的计画增加。
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不记帐也能存到钱
而且这么做的好处是，你就算不记帐也没关系，因为你已经把要留给未来的存款给处理好，而且当月的确定开销也已经预留，并安排到定位，最后只剩下在日常开销上稍微节制，尤其是餐费，以及冲动型消费，接下来，我们的目标就只剩下，让手上的生活费可以撑到下个月领薪水即可。
- 以“周”为单位的信封理财法
如果你很了解自己，深怕自己的自制能力不够，你也可以尝试“每周一”发零用钱给自己，以周为单位来控制生活支出。从星期一领钱开始，然后量入为出，在你过完一周的生活之后，若有剩余的零钱，可考虑把钱集中到乱花基金里面去。
Ａ大的规划是拿来“吃”，各位可以上网 Google“美食、口袋美食”每周有结余，就用来规划周末的餐点，是Ａ大喜欢的生活方式，从贡丸汤升级成牛肉汤，然后一样搭配肉燥饭，类似这样的概念。
不知道还剩多少钱可以来玩美食探索，那对于周末的生活就会有期待。
理财金律：长大成人了，要学会量入为出的规划生活，替自己买单以及付清每一笔帐单。
图｜Photo by Mediamodifier on Unsplash
理财的第三步，累积财富，创造理财收入
累积财富的起步，建议从准备“紧急备用金＋投资”同时开始。
每个人累积财富的起点都一样，通常都是从固定的储蓄开始，存下每月收入的四分之一，花一年的时间来存“紧急备用金的基本额度”，先存三个月的实领薪资，是Ａ大推荐的方式。同时还能顺便练习定额储蓄，为将来的定期投资做准备。
紧急备用金是一笔不管你发生任何事，都能在第一时间内接手照顾你的钱。
你可以解读成，向过去的自己借钱。
期待备而不用，算是为生活费保保险的概念。
在我们拥有一笔基本的备用金之后，其实可以抵御很多生活风险，准备紧急备用金的理由是，你要想想，当你没工作的时候，要拿什么来过生活？并不是每个人都有一个温暖的原生家庭可以依靠，家，是最温暖的避风港，这句话并非对每个人适用。
如果我们没有后援与支援，那凡事只能“靠自己”。
备用金是投资初期的防御护城河
有人说，我只要卖掉股票就有钱了，但是你要想想，万一股票是亏钱的，你要卖股票吗？
当你在那边犹豫卖与不卖之间时，如果有一笔备用金，可以挡在任何用钱事故的前面，你在做投资会不会比较放心？甚至可以避免自己砍在阿呆股，事后在那边捶心肝。如果有动用备用金，事后再慢慢逐月回补即可。
累积财富的方式有三，用劳力赚钱，用脑力赚钱，以及用钱赚钱。
用劳力赚钱，劳务薪资是大多数人的收入起源，在这个阶段，要想办法不要让生活透支。
用脑力赚钱，人不可能一辈子都待在同一个职位，也不太可能对某家企业一辈子鞠躬尽瘁，因此我们会需要用脑力、知识来创造非薪资收入。
用钱赚钱，是为了让自己不工作也有收入，至少要想办法 让非薪资年收入＞工作年所得，这样你才能跨过财富自由的中继点，好让自己获得三个自由，金钱自由、时间自由、关系自由。
所谓的自由，不全然是你想做什么就做什么，而是你不想做什么，就可以直接拒绝不做。
用钱赚钱，是需要耐心的，而且这需要花一点时间培养，如果你的投资是买大盘指数 ETF，就算下跌了也别担心，大可放心的继续抱着，不要卖。
如果你愿意花时间耐心地经历一趟微笑曲线的投资历程，这对你未来的投资，必定会有大大的助益。
理财初期，其实要和谐地运用劳力、脑力、财力，这三种力量，来帮助自己持续累积财富、创造理财收入。