退休不是“快退休了”才准备！提早准备，才能掌握财富自由，放心过晚年。想要不为钱烦恼，就不要错过这篇：33 岁就达到财富自由的整理炼金术师，用他的行动与成果告诉你，你也可以！
文｜整理炼金术师 小印
几年前失恋的时候，我相当悲观，觉得自己在这个世界上孤身一人。
再加上当时和家人陷入对立状态，差点被赶出家门，也让我深深体会到：唯有让自己的经济独立，才有办法在逆境下过上自己想过的生活。
我自问：“要怎样做才能经济独立，就算到死也能活得自在，不需要看任何人的脸色过日子呢？”
并随即想到，我需要一大笔钱，一笔足以让我支撑从六十五岁退休到老死的花费——也就是“退休金”。
这时我才终于把目光从“嫁妆钱”转移到“退休金”。
从来搞不清楚劳退跟劳保、对于劳保破产等相关新闻总是漠不关心的我，总算用自然人凭证上网查询了我工作八年来的历月提拨金额。
看到金额，让我大吃一惊——为什么我已经努力工作了八年，里面才只有这么点钱？甚至比我银行帐户的存款还要少！
我继而到劳保局试算我的退休金：如果我工作到六十岁，还剩下三十年可以努力；用预设值年年加薪 3%，算出到时每月预计可以领到的劳工退休金，竟然也不到两万！
同场加映：亲密关系中，为何总怕谈钱？其实金钱议题，反而可以让你们更紧密！
原来我这辈子将青春岁月投身于工作，辛苦了三十多年，换来的却只有每月不到两万的退休金⋯⋯一个月不到两万元，够用吗？
老实说，当时我并不知道这金额对于一个退休老人来说是否够用；不过现在的我，光每月的花费（不包含房租）就已经来到一万五上下。
虽然不知道退休金需要多少钱，但我知道加上物价通膨，手中的钱购买力还会下降，每个月不到两万肯定不足以支撑届时的生活花费。
大多数人因为距离退休还很久，就跟三十岁以前的我一样，压根没想过这件事的重要性，但现在你透过我知道了。
希望你不要将这个“重要但不紧急”的事情，一直拖到届临退休才开始准备；因为等到它变成“重要又紧急”的时候，就为时已晚了。
但我们不能因为对未来退休金感到焦虑，就让现在的生活过得很苦，而是要在两者之间取得平衡，让现在跟未来都有足够的钱可以花，并善用时间复利，放大我们的资产。
以终为始，订出人生目标跟财务目标
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大部分的人没办法得到自己想要的东西，最大的原因是他们不知道自己想要什么。
当我们清楚知道我们要什么，就不会浪费时间跟金钱走错路，可以聚焦所有资源，得到我们真心想要的事物。
这也就是以终为始的思考方式：先思考自己要怎样的人生，再来决定达成的方法。
当我们“以终为始”，才会开始思考，如果要过着这样的退休生活，从现在开始需要做什么准备？不管是健康、财富、工作技能、兴趣、居住环境等等。
我思考了自己想要的人生样貌：我想过什么的人生？
物质生活充裕，还是心灵充裕？什么样的人生才会让我觉得满足？什么能让我真正快乐？
以下是我整理的例子：
- 我希望拥有自由的人生，不用看任何人的脸色过日子、不用因为物品太多而对搬家有所顾忌，我想要一个容易接受变动、说走就走的人生。热爱工作的我，也想要自由尝试不同的工作。
- 我发现东西很多的时候会觉得被困住，对于人生的抉择上，会变得相对保守，换工作、换屋、甚至是离婚分手都会觉得很麻烦。但当东西少，心态上会自动调频到容易接受变动，人生会更自由。
- 我的个性讲求实用，生活中不需要拥有很多精美的物品。我唯一想要的，是让脑中的知识越来越多，透过所知影响更多人，帮助他人改善人生。这样的生活不会有太高的物欲，除了学费以外，也不会有太多日常支出；如此一来，也不需要太多收入。
- 我想要常待在家阅读、进修让自己变得更好的课程，当被动收入累积到可支应支出时，我就想退休，全力去做我有兴趣的事情。例如当个“全职学习者”，或是挑战自己的能力，自由体验不同的工作与人生选项，包括出书、开课等等。
- 我是不擅长人际关系的内向者，不想要雇用员工，就算一人公司也能活得很快乐。
我思考了如果要满足上述人生目标，需要做什么财务准备，并得出了以下两点：
- 我本身累积的知识量要足以成为专家，才能出书跟开课。
- 我的资产必须累积到一定程度，到能够产生足以支应支出的被动收入，我才能退休跟不用担心钱，去尝试我想要做的每一件事。
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于是我计算了需要多少钱才能财富自由。扣掉目前拥有的资产，设定出想达成的时间，再往前推算每年需要存多少钱，进而提出实际行动方案，计画怎么实现财务目标。
- 首先，我规定自己每月贩售二手要达到 1.5 万。除了维持断舍离的动力，我也将这笔收入当作生活费，直接让自己意识到：其实每个月用的钱，根本不需要那么多。
- 第二，为了让自己成为专家，我将大部分的支出从以前的购物支出，转变成学习支出。我知道这是我的选择，也是让我未来可以更自由的筹码与捷径。
- 最后，我让自己渐渐习惯不需要动用到正职的薪水来过活，尽量将大部分的正职薪水存下来。
后来我一边投资理财，一边开始经营个人品牌，让自己在卖完自己的二手物品后，仍能保有持续的收入。
正职年薪从未破百万的我，透过正职、副业、断舍离回收的金钱、投资收入，先达成了年收百万，进而达到年存百万。
每一年我都订下一个储蓄目标，挑战去年的自己，我有八成的资产都是存来的。
本来预计 40 岁退休的我，很快在降低物欲后的短短三年内，也就是 2019 年，33 岁就达到财富自由；我甚至也开始领养一个孩子，取之社会，回馈于社会。
2021 年，我决定从工作了近十三年的正职退休，专心从事我最热爱的工作──整理炼金术师。
用收入来生活，然后资产继续生息成长。
透过这样一连由内而外的金钱整理，以终为始订出人生目标跟财务目标，以及行动方案，我达成了自己的理想人生。
过程并不轻松，毕竟这条路上没有人指引，只凭着心中对自由向往的坚持。
但就像一开始说所的，当你知道你真正想要什么，你才会得到想要的生活。让自己知道未来是什么样子，具体且清晰，这样的未来让你期待，也才有迹可循。