通膨长期下来能带来的影响，比你想像还要多，连你的退休金都有可能逐步减少！不知道怎么守住钱吗？掌握三方法，让财富流向自己。
薪水、年终才发没多久，新年度也受到公司调薪，但一个月下来，避免无脑花钱，好像也没有存下的更多，其实，这很可能是通货膨胀正在吃掉你的薪水。
如果有关注新闻时事，在近期你可能经常听到“通膨”，到底通膨是什么？又会如何影响我们的理财规划呢？
通货膨胀是什么？
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通货膨胀（inflation）从字面上解释的意思是“货币流通数量增加”，同时也代表整体物价水准持续上涨，人民购买力下降的经济现象。面对持续的通货膨胀，也让央行在今年 3/17 号无预警宣布升息一码，让房贷族深受影响。
物价上涨下同样的钱购买力降低，身为九年级生，有感的部分可能是麦当劳、知名品牌的饮料店、超商贩售的各种零食饼干等民生消费，都在成长的过程中逐渐涨价。
像是居住在双北地区， 20 年前 25 元可以买到一杯珍珠奶茶，现在恐怕不太可能，动辄 35、40 元一杯，甚至更贵都是大家愿意消费的价格。麦当劳蛋卷冰淇淋过去用 10 元买得到，现在已经要 15 元。
应该也有不少人觉得一个月的生活费莫名地就超支了，你可能没有乱花钱，而是被高物价所影响，物价上涨像是温水煮青蛙。
知道涨价的当下有感，而实际从民生消费来看的价差并不大，即便抱怨，但基于种种理由还是会持续消费，理由可能消费本身属于民生必需品、购物欲望、品牌忠诚度等等。
倘若你暂时寻找替代品，也可能随之涨价，又或是购买后发现品质落差仍然回到原先的消费习惯，我们无法避免在物价上涨后去停止消费，通货膨胀对于单次的消费影响可能不大，然而，长期下来却能带来的影响可能比你想像的还要多。
你想过吗？你的退休金可能已不是你想像中的金额
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根据主计总处在今年三月中发布 111 年 1 月受雇员工统计，1 月经常性薪资为新台币 4.4 万元，月增率 0.89%，年增率 2.91%。
然而，去除物价因素后，实质经常性薪资仅年增 0.06%，为什么会有此落差呢？这一切都来自于“通货膨胀”。
万物皆涨只有薪水没有涨，听到这个现象应该让经常想要正视财富问题的人感到消极，这也是刚出社会时的我所受到冲击的现象，虽然领到的薪水已经比学生时代打工还要多上几倍，金钱匮乏感降低，却对金钱的运用注意力下降更容易乱花钱。
然而，这也代表着同年龄者，会不会理财在多年后的资产将形成更大的差异。而最终我们都不得不面对自己的退休金，更不可以忽视通膨对退休金造成的影响。
假设 A 从 25 岁工作到 65 岁退休，试算劳保老年年金加劳退金每月可领到 32,000，假设通膨率为 3%，那么 40 年后物价等于是上涨了 3.26 倍，代表 A 在 65 岁退休时的实际购买力，只剩下每月 9,815 元，这样的差异大家应该就颇有感受了吧！
如果你现在的调薪幅度每年都是稳定成长 3%，可能觉得还过得去，不过如果考虑通膨影响，成长 3% 只是刚好抵销而已。你应该也可以想到的是，假设你现在预计退休金是 1,000 万，但过了二、三十年退休时，1,000 万已经无法拥有和现在拥有相同的购买力了。
假如你规划所需退休金为 1,000 万元， 40 年后加计年平均通货膨胀率 2%，那么到那时真正应该准备的退休金数目其实应该是 2,210 万元，由此可见时间复利带来的效果非常惊人。
你的退休金可能已不是你想像中的金额。
不过，说了这些并不是要鼓励你成为躺平族，你仍然可以运用时间复利来创造新的可能，透过以下三个方法来帮助你养成良好的理财观念，让财富流向自己：
掌握三方法，让财富流向自己
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1. 金钱正向思维
现在想要先请你暂时忘掉上面文字所带给你的危机感，在认知到这样的现实下，仍然对金钱要有正向态度。
当然看完这些时，或许你会更加觉得：“反正我们就只能当躺平族”、“什么都贵也就只能这样了”、“未来如此艰难先享受当下比较重要”，但这样的心态到头来还是没有开始做财务规划的任何行动。
那么，非常有可能是这些负面思维，让你至始至终无法与钱展开正向共处，因为你已经将对未来的焦虑与的恐惧与金钱做连结了。
如果有一天真的有钱，你的潜意识接收到的可能也是负面的讯号，要回避恐惧的方式就变成把这些钱花掉，不要留在身上。
这也是为什么有人常说：“钱留不住”，哪一天获得了奖金、甚至是意外之财，动用的第一个念头只会是花钱及时行乐。
因此，知道危机但是不是对未来抱着负面态度，而是对金钱抱持正向思维，你应该意识到金钱能支持着你的生活，让你衣食丰足，而你也应该想着将这样的丰盛拉走得更长远。
那你需要的其实是在这条路上一边播种，让你的财富果树在未来也有持续的丰收。
2. 善用时间复利：稳健且长期的投资
至于该怎么播种呢？那就是长期投资，首先，你要选择适合环境生长的种子。
什么是合适的种子呢？现金、储蓄险、定存，这些资产的利率都没办法对抗通膨，如果你认知到金钱随着通货膨胀购买力下降，那么你应该很清楚把钱全部放在银行不是一个明智的决定。
或许你会说，在今年三月央行无预警宣布升息一码，利率已经提高了，然而，这次的升息以后银行定存和活存利率在短期内可能都只是微调，一般民众不会快速有感，后续有待观察。
现阶段来说，比起存放银行，更长期的作法是找寻稳健的投资标的。
没有时间研究投资标的，那就买相对稳健的 ETF，虽然你可能不会短期的绩效吸引，有时甚至你买入的当下大盘开始下跌，即便 ETF 由诸多成分股构成也会跟着下跌。
然而，这些 ETF 至少是经过筛选的标地放在同个篮子，你无需担心太多，这些公司的基本面能确保你的投资不会受到系统性风险的影响（当然非系统性的因素，例如乌俄战争导致的市场冲击仍无可避免）。
再来，需要长时间稳定投入，透过定时定额的方式，可以选择时间，在低点位时加码，或是直接设定定时定额投入，越早开始投入有更多的时间复利。
假设用 30 年的时间稳定投入，投资工具单年报酬率是每月 8 %，每月只需要投入 6,665 元，这样的金额对于刚出社会的小资族来说，其实还是相对可负担的，但若是晚 10 年开始，用 20 年的时间稳定投入，同样以投资工具单年报酬率每月 8 % 计算每月就需要投入 16,865，似乎就有些吃力了。
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3. 避免血本无归 随时提高警觉、做好风险管理
一些新兴的投资工具，包含虚拟货币、NFT 到底该不该碰，作为一个追求新资讯、新科技的心态，你可以适当的了解、参与，但绝对不是把你的身家 All in，若是想尝试，先运用一部分的资产从“体验”开始。
想像今天你对一个服务相当陌生，也会趁着特惠时试用，观察这个服务的店家，是否适合自己，任何投资标的也都是如此，就连买股票一样都有合适性，比如无法熬夜观看美股者，就不适合在美股上进行短进短出的操作。
而像是虚拟货币、NFT 这些项目宛如坐云霄飞车般的价格走势，是否会影响你的情绪起伏？也须进行评估。
非常建议在购买虚拟货币、NFT 之前请先确保，这些钱就算拿不回来，都不会影响到你生活，不论是被套牢或是意外遇上诈骗都是有可能的，请为自己做好风险管理，在投资理财上保有安全感，安适地过着原本的生活，才能健康走得更长远。
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