通膨长期下来能带来的影响,比你想像还要多,连你的退休金都有可能逐步减少!不知道怎么守住钱吗?掌握三方法,让财富流向自己。

薪水、年终才发没多久,新年度也受到公司调薪,但一个月下来,避免无脑花钱,好像也没有存下的更多,其实,这很可能是通货膨胀正在吃掉你的薪水。

如果有关注新闻时事,在近期你可能经常听到“通膨”,到底通膨是什么?又会如何影响我们的理财规划呢?

通货膨胀是什么?


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通货膨胀(inflation)从字面上解释的意思是“货币流通数量增加”,同时也代表整体物价水准持续上涨,人民购买力下降的经济现象。面对持续的通货膨胀,也让央行在今年 3/17 号无预警宣布升息一码,让房贷族深受影响。

物价上涨下同样的钱购买力降低,身为九年级生,有感的部分可能是麦当劳、知名品牌的饮料店、超商贩售的各种零食饼干等民生消费,都在成长的过程中逐渐涨价。

像是居住在双北地区, 20 年前 25 元可以买到一杯珍珠奶茶,现在恐怕不太可能,动辄 35、40 元一杯,甚至更贵都是大家愿意消费的价格。麦当劳蛋卷冰淇淋过去用 10 元买得到,现在已经要 15 元。

应该也有不少人觉得一个月的生活费莫名地就超支了,你可能没有乱花钱,而是被高物价所影响,物价上涨像是温水煮青蛙。

知道涨价的当下有感,而实际从民生消费来看的价差并不大,即便抱怨,但基于种种理由还是会持续消费,理由可能消费本身属于民生必需品、购物欲望、品牌忠诚度等等。

倘若你暂时寻找替代品,也可能随之涨价,又或是购买后发现品质落差仍然回到原先的消费习惯,我们无法避免在物价上涨后去停止消费,通货膨胀对于单次的消费影响可能不大,然而,长期下来却能带来的影响可能比你想像的还要多。

你想过吗?你的退休金可能已不是你想像中的金额


图片|Photo by Fast&Slow on PIXTA

根据主计总处在今年三月中发布 111 年 1 月受雇员工统计,1 月经常性薪资为新台币 4.4 万元,月增率 0.89%,年增率 2.91%。

然而,去除物价因素后,实质经常性薪资仅年增 0.06%,为什么会有此落差呢?这一切都来自于“通货膨胀”。

万物皆涨只有薪水没有涨,听到这个现象应该让经常想要正视财富问题的人感到消极,这也是刚出社会时的我所受到冲击的现象,虽然领到的薪水已经比学生时代打工还要多上几倍,金钱匮乏感降低,却对金钱的运用注意力下降更容易乱花钱。

然而,这也代表着同年龄者,会不会理财在多年后的资产将形成更大的差异。而最终我们都不得不面对自己的退休金,更不可以忽视通膨对退休金造成的影响。

假设 A 从 25 岁工作到 65 岁退休,试算劳保老年年金加劳退金每月可领到 32,000,假设通膨率为 3%,那么 40 年后物价等于是上涨了 3.26 倍,代表 A 在 65 岁退休时的实际购买力,只剩下每月 9,815 元,这样的差异大家应该就颇有感受了吧!

如果你现在的调薪幅度每年都是稳定成长 3%,可能觉得还过得去,不过如果考虑通膨影响,成长 3% 只是刚好抵销而已。你应该也可以想到的是,假设你现在预计退休金是 1,000 万,但过了二、三十年退休时,1,000 万已经无法拥有和现在拥有相同的购买力了。

假如你规划所需退休金为 1,000 万元, 40 年后加计年平均通货膨胀率 2%,那么到那时真正应该准备的退休金数目其实应该是 2,210 万元,由此可见时间复利带来的效果非常惊人。

你的退休金可能已不是你想像中的金额。

不过,说了这些并不是要鼓励你成为躺平族,你仍然可以运用时间复利来创造新的可能,透过以下三个方法来帮助你养成良好的理财观念,让财富流向自己:

掌握三方法,让财富流向自己


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1. 金钱正向思维

现在想要先请你暂时忘掉上面文字所带给你的危机感,在认知到这样的现实下,仍然对金钱要有正向态度。

当然看完这些时,或许你会更加觉得:“反正我们就只能当躺平族”、“什么都贵也就只能这样了”、“未来如此艰难先享受当下比较重要”,但这样的心态到头来还是没有开始做财务规划的任何行动。

那么,非常有可能是这些负面思维,让你至始至终无法与钱展开正向共处,因为你已经将对未来的焦虑与的恐惧与金钱做连结了。

如果有一天真的有钱,你的潜意识接收到的可能也是负面的讯号,要回避恐惧的方式就变成把这些钱花掉,不要留在身上。

这也是为什么有人常说:“钱留不住”,哪一天获得了奖金、甚至是意外之财,动用的第一个念头只会是花钱及时行乐。

因此,知道危机但是不是对未来抱着负面态度,而是对金钱抱持正向思维,你应该意识到金钱能支持着你的生活,让你衣食丰足,而你也应该想着将这样的丰盛拉走得更长远。

那你需要的其实是在这条路上一边播种,让你的财富果树在未来也有持续的丰收。 

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2. 善用时间复利:稳健且长期的投资

至于该怎么播种呢?那就是长期投资,首先,你要选择适合环境生长的种子。

什么是合适的种子呢?现金、储蓄险、定存,这些资产的利率都没办法对抗通膨,如果你认知到金钱随着通货膨胀购买力下降,那么你应该很清楚把钱全部放在银行不是一个明智的决定。

或许你会说,在今年三月央行无预警宣布升息一码,利率已经提高了,然而,这次的升息以后银行定存和活存利率在短期内可能都只是微调,一般民众不会快速有感,后续有待观察。

现阶段来说,比起存放银行,更长期的作法是找寻稳健的投资标的。

没有时间研究投资标的,那就买相对稳健的 ETF,虽然你可能不会短期的绩效吸引,有时甚至你买入的当下大盘开始下跌,即便 ETF 由诸多成分股构成也会跟着下跌。

然而,这些 ETF 至少是经过筛选的标地放在同个篮子,你无需担心太多,这些公司的基本面能确保你的投资不会受到系统性风险的影响(当然非系统性的因素,例如乌俄战争导致的市场冲击仍无可避免)。

再来,需要长时间稳定投入,透过定时定额的方式,可以选择时间,在低点位时加码,或是直接设定定时定额投入,越早开始投入有更多的时间复利。

假设用 30 年的时间稳定投入,投资工具单年报酬率是每月 8 %,每月只需要投入 6,665 元,这样的金额对于刚出社会的小资族来说,其实还是相对可负担的,但若是晚 10 年开始,用 20 年的时间稳定投入,同样以投资工具单年报酬率每月 8 % 计算每月就需要投入 16,865,似乎就有些吃力了。

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3. 避免血本无归 随时提高警觉、做好风险管理

一些新兴的投资工具,包含虚拟货币、NFT 到底该不该碰,作为一个追求新资讯、新科技的心态,你可以适当的了解、参与,但绝对不是把你的身家 All in,若是想尝试,先运用一部分的资产从“体验”开始。

想像今天你对一个服务相当陌生,也会趁着特惠时试用,观察这个服务的店家,是否适合自己,任何投资标的也都是如此,就连买股票一样都有合适性,比如无法熬夜观看美股者,就不适合在美股上进行短进短出的操作。

而像是虚拟货币、NFT 这些项目宛如坐云霄飞车般的价格走势,是否会影响你的情绪起伏?也须进行评估。非

常建议在购买虚拟货币、NFT 之前请先确保,这些钱就算拿不回来,都不会影响到你生活,不论是被套牢或是意外遇上诈骗都是有可能的,请为自己做好风险管理,在投资理财上保有安全感,安适地过着原本的生活,才能健康走得更长远。

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