还在为“赚越多、花越多”困扰？5 招懒人记帐法，手机就能掌控预算

文｜陈怡君

“赚得多，花得更多”是许多家庭理财上的一大痛点。

理财方法百百种，不知道哪个最适合自己？CFP 国际认证理财规划顾问许郁氛提供 5 种不同的记帐工具或理财方法，建议可选择适合自己的方式，长期执行并且保持弹性调整的空间，唯有符合自己的生活价值观，才是可长可久的理财模式。

一、善用数位工具记帐

1. 用手机记帐 APP，可提供多元记帐方式，包括扫描发票、拍照或语音。

2. 用第三方支付 APP 或信用卡消费，提供汇整报表的功能，等于记帐在上面。

3. 透过数位工具可快速地进一步生成分析报表，将消费分类成食衣住行等不同项目。

二、搞懂“消费、浪费、投资” 就能管好钱包

由日本理财规划专家横山光昭提出，他认为想存钱并非努力避免浪费，反而应该适度地浪费、积极对自身投资，才是正确的理财方法。

做法上，首先要能够分别出每一笔支出，是属于“消费”、“浪费”或“投资”；接着，只需要管理这三大项目的支出比率，就能够轻松理财。

横山光昭建议，这三项分别占总支出的“理想比率”分别是：消费 70%、浪费 5%、投资 25%。

但个人可依照本身价值观去调整这份收支计画，例如重视生活乐趣多一点的人，可能在“浪费”的比率上会高一点。而且某些消费也是一种对自己的投资，例如安排聚餐可能建立社会人脉，但如果几个月下来发现这项开销的效益不大，就要检视是否过度浪费。

如何判断一笔支出是属于“消费”或“浪费”？

在这方法里，是以个人“价值观”做为判断的原则，因此透过这个方式可以建立符合自己真实需求的收支计画，并随时检视自己的花钱习惯，就能把钱花在真正需要的地方。

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三、懒人理财法: 做好“预算制”省了一笔一笔记录的麻烦

先设定出每月的支出预算，所有花费都依照预算做调整。

通常家庭里会有一些固定开销，例如买菜钱一天多少，有些人会从预算里面去想办法节省，例如尽量去传统市场购买，或有些食物可以自己做。

若刚好这个月开销高过预算，超过的金额就要思考是否挪到下个月，或是想办法调整其他支出项目。

许郁氛指出，预算制的好处是不用一笔一笔纪录支出，只需要思考如何在预算内达到最好的效益，因此是懒得记帐的懒人理财方法。

四、分户理财法：帐户分类，让你更轻松

每个月的发薪日，就将固定金额转到另一个“理财帐户”，分别不同用途。

“薪资帐户”支应每月的生活支出，包括吃喝玩乐、交通等；“理财帐户”则固定扣款支出，包括水电、手机、租屋或房贷、保险和税务等。

用一个帐户去固定扣款，好处是不用等到缴钱时才来准备，财务规划安排上更有余裕；并且用一年的帐户明细表来看，就可以预估下一年要提拨多少金额到理财帐户，先做好预算规划。

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五、六个罐子理财法

由哈福．艾克所提出的理财方法，他将收入分成 6 个罐子(也就是帐户)，每个罐子设定一个比率，6 个罐子加起来是 100%：

1.“财务自由”帐户：透过理财赚取被动收入

2.“教育”帐户：投资自己的学习成长

3.“生活必需”帐户：生活必须花费

4.“玩乐”帐户：享受生活

5.“支出用长期储蓄”帐户：需要储蓄一段时间才能实现的事，例如买车、购屋或出国旅游

6.“赠与”帐户：公益或帮助他人

最后这个方法结合“分户法”与“预算制”概念，透过 6 项规划可以去预期自己的生活、管理自己的财务，重视家庭生活品质的人，可能会拉高“支出用长期储蓄帐户”的比率，相对要降低其他项目比率，理财的同时也在规划自己想要的生活模式。