一旦进入两人的共同生活，总有一天要面对金钱这个现实的问题。不要逃避，找个机会摊开来讲吧！
文｜艾丽克斯．霍尔德
长久在一起，钱和债就不再是你一个人的问题
“人生所有的时间都在婚姻中牵扯纠缠。它不只是配偶之间的关系，它是儿女的人生、它是孙子辈的人生、它是经济学。”关系治疗师艾斯特．佩若（Esther Perel）在 2018 年这么说。长久的关系意味着两个人在一起、建立一种生活，你们睡在同一张床垫上、住在同一个屋子里。若是你们一个人每天早上带便当，而另一人却穿名牌袜子，可能会令人感觉不太对劲。无论富贵还是贫贱，你们都是从同样的财务口袋里提取；然而，你们不一定以同样的速度充填这个口袋。
约会有一部分是根据价值观、企图心与生活型态来调整。起初的几个月内，你们会开始在脑中构想可能一起度过的生活样貌，而这有一部分是你们结婚后，将会一起拥有的型态。你会买自有品牌的玉米片吗？你会弃玩具而选择旅游吗？要改造顶楼吗？养一只小狗，多少钱才合理？我们带着资产与负债进入关系之中，而大部分的人都会在事前没有进行金钱对话、以及没有可供学习模仿的对象的情况下，还天真的认为能够顺利调整价值观不同的问题。
然而研究显示，英国有一半的夫妻（一年或更长久的关系）不知道对方赚多少钱。我和离婚律师梅莉莎．阿诺德（Melissa Arnold）谈话时、她告诉我：“对于配偶的财务，人们通常没什么概念。令人惊讶的是，有些人来询问我，结婚超过三十年后是否有可能离婚？通常你会认为在这样的情况下，他们会知道自身婚姻财务的一切事情，但显然不是。”在有些人的成年生活中，从不需要考虑金钱，因为他们的伴侣在“照看他们”。然而让一个人对重要的生存工具一无所知，真的是慷慨又关爱的做法吗？
不管是第一次约会还是三十年后，也许掌握财务的真正意义，是在财务上有所控制。不难想像沃克——他从不让约会对象见到帐单或是点食物——未来数十年后，可能会和他们对财务没有半点概念的伴侣离异。
在大多数情感关系中，明显存在着财务不忠诚（Financial infidelity）的状况。
但除了金钱上的小谎之外，也有灾难性的大谎。六人中有一人会对伴侣隐瞒债务；而隐瞒的九人之中，会有一位债务超过九千英镑。债务上的欺瞒可以重伤一段感情，其中牵涉的不只是谎言，还有九千英镑债务会危害到你们的房子或车子等共同资产。可以理解，它可能会让人想要把头埋进更深的沙子里，虽然债务并非总能顺利解决，不过它也不会自己消失。
金钱观本就不同，对话能避免怨恨
比莉（Billie）现年三十岁，最近与交往五年的男友在诺福克（Norfolk）买了一间屋子，她告诉我关于他们感情之间最受考验的时期：“当我收到瑞克（Rick）传给我的讯息，写着：‘嘿，我们必须聊聊，我提早下班到家了，你尽早回来。’我就知道事情不太妙，但我不知道的是，他要向我坦诚他花了两千五百英镑去赌博。”比莉回想时看起来很平静，但仍然表现出相当程度的震惊。“他的欺瞒让我很痛心。而且还有赌博输钱的羞耻。其他人也发生过这种事，我一直在想：‘我们很正常，我们没有对赌博上瘾！’”起初他们以为这会拆散彼此，“但是因为他主动告诉我，而不是让我自己发现，所以信任感没有完全破碎。这反而成为我们紧密联系的时刻，因为它开启了我们之间的许多对话，尤其是了解到他成长过程中缺乏金钱，以及这件事如何影响他现在的观念。”
和比莉闲聊时，我看见即使在最糟的情况下，金钱对话仍然是正面的经验，谈钱鼓励他们记住一件重要的事：他们是带着不同观点、不同意见与不同的生活经验进入这段感情，那虽然是让彼此相互吸引的一部分要素，却也影响了我们与金钱之间的关系。
不只是谎言需要处理，解决感情中的财务互动，更是每对情侣正进行中的旅程。我们见到在第一次约会时出现的相同问题——平权、性别角色与公平性——全都会在往后的情感关系中浮现。如果你们正在谈远距离恋爱，而且其中一人赚得更多，你们仍然会轮流负担飞去同聚的费用吗？如果你们共享帐户，那么你们买礼物给彼此的标准做法是什么？即使性别之间存在薪资差距，仍然有很多女性的收入高过她们的伴侣——这样一来，谁应该承担育儿的压力？
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在任何一段感情，平权与公平都是恒常用来平衡的行为，而且那的确是我们试图要达成的：双方都感到充实的夥伴关系。所以该怎么做？“如果我和格雷（Grey）在同样的时段都选择全职工作，我们的关系就不会存在。”柯蒂（Kody）告诉我：“他是厨师，他职业生涯的前五年都在世界各地的餐厅度过：香港、曼谷、洛杉矶、摩纳哥。是因为我放弃我的职业、跟随他，我们才得以维系感情，并换来得以负担我们两人生活的酬劳。”
这是某些情侣感到辛苦的事，通常一个人需要另一人的支持，才得以每天上班。如果柯蒂留在她零售业的工作中，他们不会有任何时间相聚。他们分享财务，分享在一起的情绪责任，但是他们的薪水并不一样。我禁不住想，这会不会造成紧张的情势？格雷告诉我：“我很高兴柯蒂开始做一些工作（她在任何地方都可以做网页架设），但如果要维持和她的感情还有这份工作，这是唯一的方法，我两者都想要。”
在关系的平衡中，重要的是记得人生还有其他的货币。可能一个人充填财务的口袋，而另一人填满情感的口袋。我们可以认为柯蒂藉由她的无私，对这段关系有更多的贡献，或者认为格雷是财务的提供者，但是这两个版本都不符合他们对感情的看法。平等关系的达成，不只是因为每位伴侣带来相同的价值，而是结合相异处与相似处，为两人打造出心满意足的环境。有些人是在无法计算到小数点的货币上比较富有，然而这很难定义，因为比起用来购买宜家床头柜或付帐单的冷硬现金，它们较不具体。
但是当我们把许多不同的事情带到感情中，怨恨是常出现的危险之一。一个人很容易觉得自己给的“比较多”——不论是时间、金钱或能量。聆听柯蒂和格雷的故事后，我明白他们对彼此相当坦诚，而且经常确认对方是否仍然对自己的安排感到开心。他们了解、也能够述说他们的选择，而我很好奇，这是否是他们平衡的一部分，这是金钱对话的关键。财务治疗师艾立克．达曼说：“人们有不同的花钱风格以及（或）不同的收入，如果他们不对话，绝对会有麻烦。重点是，只要进行对话，事情就会比较明朗，然后你可以选择采取行动或不行动。对话通常是免于怨恨的解药。”
我们需要谈的，不仅是薪水与花费习惯不同，大多数人也经常拥有不同的金钱信念。
丹（Dan）和莎奇亚（Shazia）这对情侣，彼此之间的地位似乎也不平等。他们住在布里斯托（Bristol），有一个五岁的儿子。丹是一位颇成功的自由作家，他已出版过一本书，他的同行对他评价极好，他的收入是两万五千英镑。莎奇亚经营的是一家全球科技公司在英国的办公室。她常常得飞到旧金山，有时到印度，偶尔到香港。她的起薪是八万英镑，还有股票和五位数的红利。因为她经常出门，因此丹做很多家事：接送儿子上下学、煮饭、持家，以及所有一般生活中的杂务，像是保养车子、安排假日活动等。
见到情侣颠覆令人生厌的性别角色，感觉很棒，但是要扮演违反常理的那一方，通常并非易事。“如今女性收入多过先生的后果，是打击到男性自尊。这是最常听到的故事情节。”艾立克告诉我。但是在这对情侣身上，看起来问题症结似乎不是外人如何看待他们收入的差异——而是彼此如何看待。
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几年前，他们之间有很多争论。莎奇亚会对小事大发雷霆，而且变得尖酸刻薄。身为一个相信性别平等的人，这是她难以承认的事。她陷入老派的性别偏见，而且因为她先生没有替这个家赚更多的钱，她几乎开始藐视他。她内心自觉的女性主义绝不会承认自己这么想，但是她在几乎没有意识到的情况下和他争吵。
他们和治疗师谈过，治疗师帮他们厘清发生了什么事；她较多的收入，引发了内在旧有的偏见。艾立克见过这种情况好几次：“并非总是因为男性赚得不够多而自觉软弱，而是他们的伴侣在潜意识中认为他们软弱，而男性便因此做出反应。”
莎奇亚的治疗师，帮助她觉察引发情绪的思维过程。她坦承，当她先生接送孩子，而她在飞机上时，她发现自己希望两人拥有较传统的角色扮演——由他来维持家计，但这份心愿不符合她想当女强人的意志，因而形成了对先生的攻击型言语；她试着掩盖自己需要坦承与讨论的某件事。如艾立克所言：“人们通常必须重新调整对于‘良好的维持家计者’的定义。在莎奇亚的案例中，她先生是很好的维持家计者与伴侣，他照顾小孩、房子，而且支持她，但是当她卡在旧有的金钱模式，也就是世俗认为的财务家计提供者角色时，她先生就成为了失败者。”
只要女性养育小孩，性别角色就仍然是异性恋关系中的一部分。而且甚至在同性关系中有小孩的伴侣，也发现养育小孩会成为双亲其中一人的工作，至少在一开始时会如此。但不只是有小孩会影响到谁来赚钱：疾病、裁员、目前职业中的起落，都意味着在某些时刻，你们之中有一人得维持两人的生计，这不是容易处理的事。我们仍然会将我们的价值观，依附在所赚的钱，而且自尊心、羞愧和怨恨所带来的压力，会导致不健康的关系。
“结果我做什么都不对。”达莉亚（Darlia）现年三十二岁，裁员后经历了动荡的一年，几乎与男友分手，现在则正与他一起“处理问题”：“失去工作后，我不知道该怎么办。我闭上眼睛、逃避金钱问题，刷卡度日。这很不好，但是这不是世上最糟的事，这是可以处理的。但当我男友知道后，他认为我的一切都是失败的：我和谁相处、我吃什么、我的体重，他在我收入丰厚时，从未提出任何问题。”
我们对于金钱的心态，经常令我们盲目。达莉亚的关系中可能发生很多事情，缺钱可能促使他的伴侣焦虑，而导致挑衅。听起来像是他真的想说：“妳的债务真的吓到我了，而且我很生气，妳让我们一起陷入这种情况。”但因为他不习惯讨论金钱，他选择针对容易攻击的目标：她的体重、她的饮食、她的朋友。
谈钱有很多方式，但只要破坏关系，就是错的
人们很难对于不同的金钱观进行讨论，因为这些对话通常充斥着情绪。但艾立克．达曼的话令人安心：“要明白一件事，就是只需要防止真正的极端——购物狂或真的对赌博上瘾。与金钱相处的方式没有所谓对错，有许多方式处理金钱，而且只要是理性的方法，都是可行的。所以当爱花钱和爱储蓄的人交往时，其中一个关键就是彼此都要了解，有许多方法和钱相处，没有对或错。而且重点不是要让爱花钱的人变得爱存钱，或使爱存钱的人变得爱花钱。”
现年二十六岁的洁西（Jess），去年搬去和男友同住。“我男友花钱花得很凶。他把他数量多到荒谬的运动鞋称为‘收藏’，这让我火大 —— 如果我有那么多鞋，我只会说我有太多鞋。”洁西和她男友正试着存钱、到东南亚度假六个月。他们都在零售业工作，每年的收入大约是两万三千英镑。“我常常试着让他认真的为旅行存钱。到后来我都和他争吵，因为他买了昂贵的冰淇淋或是尼尔氏（Neal’s Yard）的沐浴乳，其实那十英镑不会让我们去得了泰国，但是他学习制定预算却可以。我讨厌他让我变得唠叨烦人。”
“让花钱型和存钱型的人一起合作的实际方法，是设定一笔钱存到共同存款帐户——双方都同意的最小金额，”艾立克说：“然后将钱分配给每个人，去做他们想做的事。花钱型的人可能会不加思索就把钱花掉，但这是可允许的；而存钱型的人可能会存下他们的钱，这也是可允许的。”艾立克的话听起来很理性，但有些过于理想。不过话说回来，洁西的男友只要选择，自己是否要为了在东南亚旅行半年，而在目前的生活型态上让步，就能解决问题。单一方的“唠叨烦人”并不是让他们能去旅行的最好途径。
应该要怎么谈？只要会为关系带来问题的，都是错误的方式。很明显，洁西感觉自己唠叨烦人，他们需要另一种方法。我问西蒙妮会怎么建议这对情侣，好让他们开始谈论这些连他们自己都想回避的话题？
“也许你们可以从较深刻、但不一定与目前的金钱状态相关的问题开始：‘你对金钱有什么看法？’‘是什么塑造出你对金钱的心态？’有焦虑烦恼或是情绪障碍时，这些对话便很重要。如果一切顺利，如果你赚到足够的收入，如果你为未来储蓄，而双方都很满意这个安排，或许就不需要这些对话——也许你从不需要讨论在孩提时期学到的事，以及如何影响你对于金钱的心态。但如果出现阻碍，而且有人说谎或是封闭不谈，那么这些问题就真的很重要。”
没有一种黄金准则可以适用每一对情侣，但如果对关系中的两人都有效，你们就做对了。乔治（George）现年四十二岁，他与三十六岁的弗瑞迪（Freddie）已经在一起三年了。乔治搬进弗瑞迪的公寓，他是公务员，年薪五万英镑；弗瑞迪是社会工作者，年薪三万四千英镑。乔治付一部份的房贷给弗瑞迪，他视那笔钱为他的房租，而且每个月另外存一笔可观的金额。
乔治说：“弗瑞迪有一间公寓。但我没有任何财务保障，所以我要存钱，好让自己在银行里有足够的钱，这样我就能确定自己只是单纯想跟他在一起，而不是为了其他的原因。我有很多朋友因为太害怕与自己的资产划分或是在财务上独立，而选择留在感情关系中。”
我询问乔治的感受：“我上一段感情分手得很糟糕，他对于金钱心生不满，但是和弗瑞迪一起，金钱不会阻碍我们。我们只交往三年，也许我们会每隔几年就确认一下，看看彼此是否满意这段关系。”
有效的处理方法有很多：可能一人完全负担所有费用，或是你们可以严格的平均分摊每一件事，只要两人都觉得受到尊重，而且没有人被金钱掌控，就都是好的方法。这不简单，你们寻求的是某种财务的平衡，而不是确切的行为比例平衡。一段感情应该在财务差异与日常生活中达到平衡，以建立平等。
我男友和我有一个孩子，但是仍然没有共同帐户。我们至少每两个星期就会确认一次金钱状况，因为我们是自由工作者，收入断断续续。我们都很老实的付房贷，而且会期待另一人在自觉做不到时通知彼此。
我们的钱是我们自己的，但我们朝着共同目标，像是为一起买一辆车而打拚。喔，而且在生日或特别的场合，像是母亲节之类的时候，会把现金当作礼物送给对方⋯⋯这有点奇怪，不见得适用于所有人，但对我们很管用。
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如何依收入分摊帐单？
假设你们赚的薪水不同，但都想为共同的房租与帐单，贡献与收入比例相同的金额。以下提供一个公式，是我的统计学家老爸告诉我的：
薪水 A+薪水 B=薪水 AB。
租金÷薪水 AB×薪水 A＝A 应该付的金额。
租金÷薪水 AB×薪水 B＝B 应该付的金额。
所以，假设两人的房租是一千两百英镑，而 A 赚十万英镑、B 赚五万英镑，那么 A 会付八百英镑，而 B 会付四百英镑：
A：1200÷150000×100000 ＝ 800（英镑）。
B：1200÷150000×50000 ＝ 400（英镑）。
如何与伴侣谈钱？
在没有紧急问题的情况下谈钱——如果你们只在帐单寄来时才谈钱，那么对话永远会充满压力。在你们谈论数字并开始计算之前，确保你们已经讨论过彼此对于金钱的情绪。它让你们感到何等程度的焦虑？为什么你们觉得很难谈论它？
- 试着聊聊金钱对你们、对彼此成长过程的意义，以及对你们父母的意义。
- 听听伴侣有什么要说，聆听多于说话。
- 然后你们可以开始谈谈，直接影响到彼此的问题：还没付的房屋税单、你们是否负担得起搬家，或是如何清偿利息越拖越高的信用卡债。这不只是一次性的对话，要经常与彼此确认，这一点很重要——单靠一次对话无法解决一切：你们需要让谈钱成为随性的事，唯有经常进行才做得到这一点。
- 当有一人完成事情时——像是设定定期付款或坚守本周的预算——请大声的为彼此喝采。我们都是很单纯的生物，赞美永远有效。
如何向伴侣坦承你的债务？
有些人可能会对伴侣欺瞒或隐藏债务。我认识一个人，在共同贷款被拒绝之后，才向交往七年的男友坦承自己的债务。另一个人则是藏起催缴信件，因此危及伴侣的信用评等，因为债务是登记在他们同住的公寓地址。
你欠债吗？大部分人都有。但重要的是对于感情关系中的一切诚实以对。也许可以让你的伴侣提前知道你想要讨论某件事，这样他们才会有心理准备。但别把对话搞得像是你要告诉他某人去世的消息，债务不是这世上最严重的事。
- 不要费心的在对话中隐藏部分事实。因为如果你这么做，就代表你必须继续圆谎，你也无法在坦白后感觉如释重负。而这份舒坦，正是你想透过对话获得的。
- 准备好所有讯息：你欠了多少钱、为什么欠钱以及计画何时、如何清偿。在《如何沟通》中，作者建议：“说得够多以获得理解，但是不要说太多。说事实，不要推测。不愚弄对方去相信不同的事。不要说不相关的事，也不要改变话题。”
- 在对话前，寻求帮助。很多慈善团体与机构会帮助人们脱离债务，不论债务有多少。可以从优秀的机构“迈出改变”（StepChange）开始。在本书第二十七章有更多资讯。
- 列出所有资讯，然后倾听对方的反应。要记得，他们也可能会感到压力，所以不论他们的反应如何，试着保持平静。人们在债务中进进出出，绝对可以完成原本看似不可能的事（而且如果它看似不可能，那么就更要与别人谈谈）——不论是你的伴侣或是可以协助的机构。对未来保持正向积极，它只是债务和改变一些生活型态而已，你做得到。