一则“啃老族”故事，她儿子 45 岁了，没正式上过一天班。你如何看待这件事？
文｜李佳蓉
从事保险业多年，一路走来，很多客户都变成了朋友，我也看着他们的孩子一天天长大。
理论上，当孩子踏出校园、进入社会，父母就可以卸下肩头重担，过起轻松的人生，然而，成年儿女无法经济独立，倚靠父母的收入度日，这样的“啃老”例子也时有所闻。
被当提款机的妈妈
我有一位超过三十年的老客户，是从事美容美发业的单亲妈妈，她育有一子一女，但是非常重男轻女。只要儿子开口，不论要钱、要东西，她一定竭力满足，呵护备至。
在这种无极限的宠溺下，儿子把老妈当成了提款机，花钱如流水，尤其是交了女朋友之后，三不五时买名牌精品当礼物送对方，刷爆的都是老妈的信用卡。他在外头也欠了一屁股债，债主上门来讨钱，也是做母亲的咬牙帮他收拾残局。
这位客户又生气又不忍心，也觉得这样下去不是办法，于是请我跟他儿子谈一谈。我苦口婆心，希望他能理解母亲的辛劳：“你母亲辛苦赚钱，你当儿子的也要为她着想，不要让她操心⋯⋯”，孩子一派不以为意：“我不会靠我妈养啦，我已经找到一份好工作了，一个月薪水十几万。”
他得意地描述，自己只要穿得光鲜亮丽，在夜店外头走来走去就能赚钱。但他没想的是，这个叫作“黑道围事”的“好工作”，下场不是被砍，就是砍人后得去坐牢。
我这位佳蓉阿姨劝说半天，也未见成效；后来我想，我先生在商场上见多识广，也比我有耐心，于是请他出马跟这孩子沟通，说不定能说动他。结果，我先生事后告诉我，他们谈了半天，没有共识，最后我先生只好半开玩笑对他说：“那么好的工作，不如也介绍给我吧！”听得我哭笑不得。
后来是孩子的母亲用每个月八万块，让他放弃了那份“好工作”。
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财务的不定时炸弹
为了约束孩子，这位客户用心良苦地帮他找了一位乖巧的太太，希望组成家庭后，可以产生责任感。没想到媳妇有样学样，婚后有了孩子也不工作了，夫妻俩都伸手跟她要钱。本来只是养一个儿子，现在要养儿子一家。
我很早就帮这位客户规划年金型保险，要保人是她，被保人是她儿子，受益人第一顺位是她。由于保费已经缴完，她每年可以领一百二十万，用来过退休生活说绰绰有余。如今，儿子、媳妇都没有工作，全得靠她养，而且两人成天无所事事，
若是哪天捅出大篓子，到时候又要她来善后，就像是有颗财务上的不定时炸弹。
这位客户在孩子小的时候，因为忙于工作，把孩子丢给保母照顾，日后便习惯用金钱做为补偿，如今孩子都四十岁了，还是无法自力更生。我不只一次跟客户谈过这个问题，她也知道儿子的金钱观念有偏差，但是，情感上还是无法拒绝他的金钱索求。
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儿子创业，妈妈买单
另外，当子女要创业时，有些父母感情用事，明知孩子不是做生意的料，仍然大方提供金援，结果把自己的养老金也赔进去。
我有位客户，她的先生早逝，只有一个宝贝儿子，因此对儿子相当慷慨。这个儿子功课很差，却提出去美国留学的要求，这位妈妈不知如何是好，于是要他来问我的意见。
我问那孩子：“你出国想念什么？”他答不出来，明显只是想藉着留学之名，到国外逍遥玩耍。
于是我建议他先工作三年，了解自己想念什么科系之后再出国。当下他看起来认同我的意见，不过他母亲后来还是按照儿子的心愿，送他出国念语言学校。只是他念了三年，英语还是说得很差，而且拿不到任何一所美国大学的入学资格，只好黯然返台。
回来之后，他不想上班，因为对音乐感兴趣，开了一间乐器行，连装潢到设备，投资了将近八百万元，不用说，当然是跟老妈拿钱。乐器行才开一年，他觉得腻了，立刻豪爽地把店收掉，之前的投资用两百万就贱卖掉了。
之后他交了女朋友，小俩口开了间咖啡厅，店内装潢由他女友设计，完全走粉红公主风，与其说是咖啡厅，不如说是女孩的闺房。我这位熟龄阿姨走进去，总是觉得格格不入。不过我相信，好好行销一番，说不定还是有市场。
当我想跟他们谈行销策略时，他们的反应却很平淡，真不知道他们开店是为了赚钱，还是只为了自己开心。
结果，跟之前的乐器行一样，咖啡厅开了一年多就收掉了，而开店所有的成本开销，包括他们两个人的薪水，当然也都是妈妈买单。
四十五岁，没上过一天班
我这位客户本来有两幢房子，一间自住、一间出租，因为有租金收入，财务很宽裕，因此五十五岁就选择退休。然而，为了金援儿子创业，她不得不卖掉出租的那幢房子，而自住的这幢还需要缴房贷，资金吃紧，不得不动用二胎房贷来救急。
至于她儿子和女友，自从咖啡厅收摊后一直无所事事。儿子还把女友邀来家里住，两人也不做家事，全靠老妈帮他们烧饭洗衣。
如今，她儿子已经四十五岁了，没正式上过一天的班，每天就跟女友窝在家中，成了名副其实的“啃老族”。
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爱自己胜过爱孩子
每次看到这些“啃老”的实例，心里总是百感交集。我从旁观察，这些孩子不管怎么挥霍，都有父母可以依靠，导致他们不知道珍惜，也没有感恩之心，结果成了父母亲一辈子的财务负担。
乍看之下，是因为这些父母太溺爱孩子，才造成孩子“啃老”，其实不然。我认为，这些父母爱自己胜过爱孩子，太害怕孩子背弃他们，于是透过满足孩子的物质欲望、金钱需求，希望孩子一直爱他们。
当孩子发现用情感勒索可以轻易获得金钱时，很容易食髓知味，这种以金钱交换爱的模式，一旦固着就很难改变，即使父母明知道不应该被予取予求，但是只要孩子一开口，还是会因为舍不得或不忍心而让步。
要避免被孩子“啃老”，就必须很清楚地让他们知道，成年之后必得自力更生，不能再想着依赖父母。我给两个孩子的十八岁成年礼，就是“停发零用钱”。孩子想赚钱，不管当家教或到超商打工，只要合法而且没有安全问题，我都没有意见。我相信，孩子在金钱困窘时，必须努力拚搏度过难关，才能培养出凡事靠自己的态度。
坚持不金援，让孩子学会自立
我的二儿子进入保险业之前，也曾经跟人合作开餐厅，虽然生意还可以，但是他每天忙到三更半夜回家，睡到隔天中午才起床，生活型态不是很健康，于是他决定离开那家餐厅。
那之后他无业一段时间，有一天，我们在客厅闲聊，他感慨说：“妈妈，我身上只剩下八千元了。”
一般妈妈如果听到孩子这么诉苦，大概会很心疼，立刻拿出几万块给他花用，我则是平静地回应：“那就省着点花啰！而且要赶快找个工作。”
那时候他大概二十八岁，我可以想见，对一个二十八岁的大男生来说，面对许多社交需求，身上只有八千块，是多么不方便。但是我不提供任何金援，他就必须谨慎使用身上仅有的财产，而且认真找工作，积极开源。
这样做，并不是我不爱孩子，相反地，正是我爱孩子胜过于爱自己，所以即使冒着不被孩子所爱的风险，也要让他学习独立自主。毕竟人生这条路，终究得靠他自己去走。
过去的观念是“养儿防老”，如今养儿未必能“防老”，反而有可能“啃老”。因此，及早训练孩子独立自主，为个人的财务负责，才能守住自己辛苦工作大半辈子，一点一滴积存下来的退休金。