“因为没钱才不敢离职”疫情理财学：你懂预备金多重要了吗？

在这段时间里，你是否也发现自己的生活开销正在减少，因为不需出门，不用刻意添购行头，衣服、包包、鞋子都是居家轻便为主，少了出门机会又因为带着口罩化妆品更为节省，因为没有外在刺激购买，自然也减少逛网拍乱买东西。

减少去餐厅才发现自己下厨是件疗愈的事，周末到量贩店采购食材也省下不少钱；去电影院座位间隔，在家享受专属的温馨剧院，串流影音不到一张电影票的费用，却让你看了好几部影剧，铜板价就能租到想看的电影，以前积累负面情绪只想与朋友大吃大喝发泄，现在减少出门聚会，可以在书上、文章中为自己寻找答案，找到情绪的窗口透透气。

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你会发现，原来自己也可以这样过日子，接受这样的样貌，但同时你也多了更多时间充实自己的内在，也许是阅读书籍、上了线上课程或是开始学习投资理财，你并不会因此感到空虚，吃饱饭、睡好觉，尽心尽力做好工作，可以就这样安安稳稳地度过一日，我们对社交互动有需求，但在社交互动下无形之中其实让我们增添许多零星花费，疫情期间少了极多的消费刺激，或是找寻到替代品，这段期间你是否也发现自己的消费习惯正在改变？

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从越花越多到越存越多？微小习惯改变影响比你想的大

1970 年代，心理学教授沃尔特．米歇尔（Walter Mischel）着名的“棉花糖实验”教会我们为什么有的人成功、有的人失败，成功与失败的差别其实不光是取决于努力工作的程度或是聪明才智，更重要的是于拥有“延迟享乐”的本事，过去的你是急着吃棉花糖的孩子吗？此时此刻，你也终于体会到原来慢一点吃你可以当延迟享受的孩子。

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“已经好几天没出门都在乖乖待在家”

“这几个礼拜已经看完 N 本书”

“远端工作自煮生活进入第 N 天”

朋友们在动态上分享自己的近况，大家变得慢活，步调和缓，好好记住这种感觉，其实很多事情都是如此，“延迟享乐”并不会不快乐，冲动的消费才会让人落入罪恶感的万丈深渊。

回过头来看，当我们的消费欲望降低，和过去相比存款可能逆势成长，以前越花越多，到现在越存越多，这是受到什么影响呢？

先前的情况通常是，开销特别大的时候，明明已经超出预算，反而越花越多覆水难收，其实从心理学的角度来分析，这就是“破窗效应”的心理，破窗效应（Broken windows theory）是一种犯罪学理论，在 1982 年所提出，一栋房子出现破窗，如果破掉的窗子没修好，就会出现越来越多人来破坏，财务缺口如同这股效应，消费欲望是石子，财库是那一片片玻璃窗，陷入恶性循环。

这些日子好像很多钱都花不上了，娱乐费、社交费、旅费、治装费，生活变得简单些，看看周围的朋友们也都差不多，也许你会发现，留下来的钱越来越多，而你也不会想乱花钱了。

疫情严峻考验 不可忽视紧急预备金的重要

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如果你已经学习到这种把钱留下来的“技能”，熟悉这样的心理状态，那么接着希望你也可以利用这段时间好好思考关于紧急预备金的重要。

赚的多也花得多，不是因为需要真的那么大，而是因为在工时付出太多心力，将花钱作为心灵的补偿，太多理由犒赏自己，过去存有侥幸的心态当个月光族，只要持续工作、收入稳定就不用担心是否有储蓄。

根据劳动部资料，台湾目前领失业给付超过四万人，无薪假人数也近万人，在这次疫情可能也让你见识到前所未有的风险，产业在短时间面对歇业、转型，不论是失业、无薪假，都是真实发生在我们周围的现况，然而那些一直有在理财的朋友甚至还会多出现金能够在市场低点时投资股票，就算就业面临挑战，也有能够挪用的应急金。

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这笔应急金可以存放在固定的帐户，平时只进不出，不消费或是投资，而是在遇到失业、疾病、意外事故时，能确保自己在不工作下能够维持生计，支付伙食，房租各种必要生活开销。

要预备多少钱呢？理财专家通常会说，大约准备 3 至 6 个月的“生活费”。根据生活必要支出与可能的转职过度期每个人所需不同。举例来说，如果每月生活开销是 2 万，则至少要准备 6 万至 12 万，若是需要支付家庭开销，每月生活花费 5 万 至少需要准备 15 万。

如果你的存款中还没这笔钱，那么可以警惕自己是时候做长远计画，每月除了生活必要花费，按比例提拨固定金额给紧急预备金，需要优先于投资、非必要开销存款，直到帐户中达到 3 至 6 个月的“生活费”，存到这笔钱面对职场变化多端的环境产生的焦虑也能减缓。

虽然针对这次疫情，在台湾陆续提供就业、纾困计画，让饱受冲击的就业市场增添些许光辉，但在未来更长远的职业生涯，的确需要更周全的考量，产业未来性、个人成长性。

如果有可能的话，甚至能够预留一笔钱让你顺利在过渡期中，如果在天灾下你的工作受到威胁，认为未来求职仍是充满变数，那比较好的作法会是预先为转职做打算。
过去遇到许多人因为没有存款，即便在目前的公司待的不适应，仍硬着头皮在夹缝中求身存也不愿意思考下一步，许多人就是苦于无存款能够支付离职后的空窗期。继续忍受主管的情绪勒索，或是对原地踏步的工作视而不见，消极的心态度过每日。摆脱月光族，不再仅仅屈就于眼前的薪水，转职、进修都使未来的职涯有更多可能性，心态上也更自由。