“六罐子理财法”(JARs system),让你能确保每一笔钱的用途和流向,系统性的掌握金钱!

说到理财,我们都知道要开源节流,如果你自认为当前的收入普通但趋于固定,一直以来都有投资理财的想法,但将每月固定、不个定花费,例如,逢年过节,或是长辈、另一半、朋友生日的月份的突然多出一笔打点礼物的开销,又或是突然遇上电脑电器故障临时需要较多开销,扣除薪资当月几乎没有多余的资金作为储蓄。

一旦花费大增,户头数字开始紧缩,干脆就继续花钱,丧失储蓄的信心甚至成了月光族。买车、买房、创业基金等梦想遥遥无期,“反正都存不太到钱,那就继续这样花钱吧?”原本有机会留下来的钱随着信心丧失一同流失。同场加映:月光族、肥猫族、少债族!在财务象限里,你属于哪一族?

如果妳也一直苦于以上问题,本篇笔者想藉由“分帐户管理法”和搭配使用的工具,让你能够摆脱月光族的梦魇。


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为自己设定一套用钱规则

说到分帐户管理法,你可能会联想到分散帐户增加花费的疑虑,不过,在这边的分帐户法,是需要为自己先拟定一个严谨的储蓄比例,和自己约定好一套金钱守则。

在分帐户理财法中,最着名的一项是由《有钱人想的和你不一样》作者哈福.艾克构想的的财富管理法——“六罐子理财法”(JARs system),让你能确保每一笔钱的用途和流向,系统性的掌握金钱。

“六罐子理财法”的概念并不难懂,将实得薪资,也就是税后、扣掉劳保健保按照比例分配成不同用途的帐户,根据作者最初给的比例与费用项目有以下几项:

财富自由帐户(Financial Freedom )10%:

就像是你要养的金鸡母,帮助你通往财务自由的门票,此帐户的钱用于投资和创造被动收入流,不会直接花费这笔钱,唯一可以花这笔钱的时间就是取得财务自由之后。不过即便如此,您只会花到投资的报酬,不会花到本金。推荐阅读:要投资还是要存钱?财经专家:让钱永远够用的五个方法公开

生活必要支出(Necessities )55%:

用来支付生活所需,举凡房租、水电、餐费、电话费、交通费,一切日常食衣住行的开销。

长期支出(Long Term Savings for Spending)10%:

这个帐户用来储蓄长时间较大笔的支出,像是长途旅行、梦想实现金、应急基金、孩子教育经费等等。

玩乐费用(Play)10%:

生活中调剂身心,适当的娱乐和放松是必须的,看电影、舒压按摩、吃一顿好料,用这个帐户的笔钱来犒赏努力储蓄的自己。

赠予捐献用帐户(Tithing or Give )10%:

相信大家每年都有固定的礼物支出,家人、朋友、另一半生日、过年过节需要礼物、红包,有时集中、分散,固定出这个帐户的钱来支付,就不需担心一时吃不消。如果累积到一定金额,也可以开始支持公益活动,作为捐款等运用。

教育基金(Education )5%:

自我学习或是参加线上课程、讲座活动等等,帮助自己持续学习的金费,不要小看这些钱,想要在未来提升竞争力,让往后的职涯有机会晋升提高收入!推荐阅读:学会投资自己,让我从潜力股到绩优股

其实和许多分帐户法一样,概念上易于了解,但执行上的容易与否,也会决定这个理财法真正带来的成效。


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列出优先次序 按照生活调整比例

在以上的帐户中,也要为自己订定一个优先顺序,对你来说重要的排序是什么,今天若是需要重新分配帐户比例时可以参照,举例来说:你的顺序是生活必要>财富自由帐户>教育基金>长期支出>赠予捐献用>玩乐费用。

面临到不同的,从外宿变成住家里,房租省下后,每月的固定开销也就“生活必需”帐户支出减少,可以将这里的钱重新调整比例,分配到财富自由帐户,接着是长期支出帐户。

六罐子等诸如此类的分帐户理财法,在执行过程中也可以依照个人习惯,使用纸本的表格或是实际的存放在不同的地方。

如果不想用 Excel 等纸本的方式纪录,想要握有实体帐户的真实感,在可接受范围内设不同的帐户,你会说这么多帐户要管理起来很麻烦吧,多本帐本、多张金融卡等等。如今随着数位科技进展,银行推展自家数位行动银行,目前在体验上也越做越好,再加上第三方的 App 搭配使用,让财富管理变得直觉清楚让你获得成就感,建立储蓄信心。

如果你希望分帐户也能极简,在多家不同银行帐户容易混乱,那么也可以善用主帐号开设子帐户的功能,目前银行通常可以加开 4~11 不等的子帐户数,设定自动转帐。同场加映:自由工作者理财术:你的帐户余额有本事换来“理想生活”吗?

根据自己的经验,比起虚拟的纪录,透过实际帐户的存放执行上更有效率,恰好因为工作经验配合公司薪转无形中早累积几家银行帐户。如今透过网路即可管理帐户,在管理帐务时亦可不用透过实体帐本,善用网路银行一样可以轻松操作。

我们都知道,均衡的饮食是必需的,想要瘦身不是疯狂的节食,而是找到正确的饮食计画与运动菜单,花钱也是如此,为自己设定财富守则按照自己的约定分配金钱,心里感到宽裕,了解自己的财富在不同的帐户各司其职,不用陷入帐务混乱,过度花费的焦虑、罪恶感中。