想要早点脱离汲汲营营的状态,掌握自己的时间,做自己想做的事,只靠存钱是达以达成的。那么,该采取什么方法呢?

文|葛兰.萨巴帝尔

退休,不是指你停止工作,而是你已有足够的钱,所以再也不需要工作。

完全的财务自由,就是有能力掌握时间,做自己想做的事。

我追求的也不是传统意义上的退休。

我现在已经“退休”了,因为我有够多的钱和自由,做自己想做的事,再也不用为了赚钱而工作。

不过我还是很享受赚钱,这和我很多兴趣相关。

我喜欢工作,喜欢挑战自己,也希望一直如此,所以安逸的生活不是我的风格。

如果你想要早点“退休”,就必须重新思考退休是什么,重新思考你接受过的金钱教育。

我们社会大众普遍接受的退休是:找一份工作,将依固定比例收入存入帐户,四十多年后你存的钱够多,终于可以不用再工作了。

用这个方法,你到六、七十岁才能退休。

这也就是为什么几乎所有退休广告里,出现的都是白发苍苍的爷爷和奶奶,在上高尔夫球课或在沙滩上散步。

这个方法有三个主要问题:

  1. 对大多数人都没有用。
  2. 你必须将人生最精华的岁月,用在“为钱工作”上。
  3. 它不能帮你早点“退休”。


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现有制度对大多数人没有用:可怕的通膨

崔佛斯的故事恰好印证了第一点:现有退休方法没用。他是我父母的老朋友,我从小就认识他。

回到 2012 年,我即将在三十岁达成百万美元资产的前夕,我在家族朋友的假日聚会上遇到崔佛斯。他从我父母那得知我在考虑创业。

崔佛斯和我通常一年只有在假日聚会见面,所以他不知道我去年架设网站、刊登广告、买卖网域名称、销售轻型机车等等,已经赚了三十万美元。

崔佛斯说:“创业一开头太难了,那都是企业家在做的事。你应该做的是好好存钱。我出社会后固定把薪水的百分之五存起来当退休金,我想在十年内退休。”

崔佛斯此时四十五岁,已经工作二十年。我问他二十几岁时是如何做出“存下百分之五的收入作为退休金”这个决定。

“噢,刚上班的时候,”他说,“同事告诉我应该这样存钱,我就跟着做。”

我读过上百本关于投资和个人理财的书,而且我知道,尽管崔佛斯很有自信,他却可能永远无法退休,更别提在未来十年内。

我没见过崔佛斯的个人资产负债表,也许他有一些我不知道的存款、收入或资产,但我们假设他就只有薪资收入,以及从工作开始存下的退休金。(延伸阅读:小资女的理财祕诀:选择债券型基金

崔佛斯是一家能源顾问公司的产品经理。

我不知道他的实际收入,但根据薪资调查网站像“薪资表”(PayScale)和“玻璃门”(Glassdoor)显示,他的年收入大概是六万美元。

虽然我不知道他赚多少,我却很清楚他怎么花钱,因为他和我父母是旧识。

过去三年里他买了新房子(至少五十万美元),改装厨房,又装潢新家(至少五十万美元),还买了不只一辆,而是两辆车。

表面上崔佛斯过着国王般的生活,但根据他可能的薪资,他维持这样的生活可能要背负沉重的贷款。

他太太也从事类似工作,收入和崔佛斯应该差不多。两夫妻家庭背景都普通,所以也不太可能会出现一大笔遗产去支应这些花费。

让我们快速检视一下这些数字:假如崔佛斯一直存下年收入六万美元的百分之五,代表他一年能存三千美元。

即使他的年收入一直都是六万美元,从二十几岁就开始,他现在也只存了六万美元。

假如他将这些钱拿来投资公司的 401(k)退休储蓄计画,该公司在期间内也对标准百分之三的提拨率给予配比,他可以多存三万六千美元,加起来总共是九万六千美元(六万美元的百分之三等于一千八百美元,再乘以二十年等于三万六千美元)。

经过复利的魔法,他提拨的所有金额,只要投资就能成长。

我们没办法确定他的401(k) 退休储蓄计画是怎么配置的,毕竟他选择了什么投资方式(股票或债券)无法得知,但我们能确定,这比他原本的投资更有价值。(同场加映:女子储蓄学:存下六成薪水,让生活回归自律


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复利会加速金钱成长,且让你更富裕

据说爱因斯坦说复利是“世界第八大奇迹”,这是有原因的,因为它实在令人赞叹。

复利会让钱的价值随时间呈指数成长,即使你不增加投资额度,因为利息会生利息(也就是你的钱会继续生出更多钱)。

快速达成财务自由的关键在于加速复利作用,方法是尽可能越早、越频繁累积且投资越多的钱。

复利是这样运作的。假如一支股票价格上涨,投资在这支股票的每一块钱都会以某个百分比增值。

增值就称为利息。假如一支股票价格继续上涨,你投入的资本和过去的利息也跟着成长。

随着时间,你投资越多,利息也越多,复利作用也会越强。

当然,每年(或每个月)从股票市场赚的(或赔的)钱波动很大,但长期而言,许多经济学家发现,美国股市的实际报酬率(也就是经过通货膨胀调整后的报酬和股息),平均落在每年百分之七到九。不过我们还是保守一点比较好,所以我用百分之七作为本书里的股市预期报酬率。

为了简单说明复利的影响,我们假设某年股市的成长率为百分之十。

假如你投资 100 美元,然后成长百分之十,你在年底就会拥有 110 美元。

假如市场隔年又成长百分之十,这时你赚的百分之十,除了原本投资的 100 美元,还会加上前一年的报酬 10 美元。这代表在第二年年底, 你会多赚 11 美元(一百一十美元的百分之十等于十一美元),总计拥有 120 美元。

这是关于钱和复利最疯狂的地方之一:一美元或百分之一感觉可能不多,但随着时间,复利对你赚多少钱就有很大的影响。

为了方便说明,我们看一下这一百美元会发生什么事,假设放着继续投资,每年成长百分之十共四十年,不增加本金。

对, 没错。原来一百美元的投资( 又称作本金), 四十年后会增值为 5,370 美元,这是百分之五千两百七十的成长!

假如你持续增加本金(通常都会这么做,作为退休金的投资,至少每月都会投入更多),这个金额会更高。即使你每个月只增加 1 美元,本金 100 美元下,四十年后总共存 480 美元,但却有 11,697 美元的价值!是不是很棒!

假如崔佛斯每年存三千美元,这些钱以平均年报酬率百分之七成长,二十年后他将拥有十四万两千三百四十八美元。(延伸阅读:宁可花掉也不想投资?每月省下一张网拍订单就能开始理财

这是一大笔钱,但还不够退休。

假如他计画五十岁退休,活到七、八十岁;再假设他够聪明,投资一支全股票市场指数型基金,帮他追踪整体股市的情况,所以随着时间可能可以获得平均百分之七的报酬。假如没有,则他存的就比较少。

我不是在挑剔崔佛斯。事实上,大多数美国人对退休的规画都是这样。

2016 年,美国家庭收入中位数是 57,617 美元,平均每个美国人每年只存下百分之三点六的收入。

这代表平均每个美国家庭每年存下 2,074 美元——比我们假设崔佛斯存下的还少。

每个千禧世代平均能存下百分之三到五的收入,而千禧世代的平均收入 35,592 美元,大约等于每年存 1,067 到 1,776 美元。

为了简化,我们取一年 2,000 美元为整数。一年存 2,000 美元,加上百分之七的年成长率,四十年后等于 470,967 美元。

虽然这是不小的数目,但别忘了因为通货膨胀(通常无法预测),四十七万多美元在四十年后的购买力,无法和今天相比。(推荐阅读:为什么存钱很难?当薪水膨胀,生活也跟着膨胀