为了省钱,为了更多回馈,有些人会精打细算,细分各张卡的使用范围。但把自己搞得晕头转向,真的有赚到吗?

文|纪长兴

有一阵子,我很不喜欢和德希一起出门,因为不论是购物或吃饭,他都要先上网查个老半天,这个东西在哪个通路比价最便宜、刷哪一张信用卡并搭配哪一种支付平台、再换算成点数或现金回馈的折扣后,哪一个组合可以拿到最划算的结果⋯⋯关于他这种偏执的行为,我知道他不是小气或吝啬,而是他想要追求 CP 值以及货比三家不吃亏的心态。

上个月他忘记缴电费,对此他非常懊恼,因为不久前他才忘记缴水费。他说每个月有太多不同的费用需要缴纳,而且帐单有的是寄实体纸本、有的是电子邮件、有的是简讯、有的是要自己上 APP 查,所以他才会搞混哪一个缴过、哪一个还没缴。我问他为何不设定信用卡或帐户自动扣款,他说这样的缴费方式是没有回馈的,必须手动缴费才会有几 % 的回馈,哪张信用卡是拿点数,哪张信用卡是拿现金⋯⋯。


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行动支付带来的小确幸

德希省下的蝇头小利,与耗费的时间精力相比,究竟孰轻孰重?还有如果家里水电被剪断,再亲自跑一趟申请的这些过程所付出的成本与风险,到底值不值得呢?

行动支付为了吸引消费者使用,推出琳琅满目的回馈方案,与其说这是抓住民众贪小便宜的心态,不如说这是利用消费者想为自己创造小确幸的心理。小确幸具有强大的魔力,因为赚大钱很艰辛困难,需要日积月累的努力,然而小确幸是能迅速反馈的,可以马上明确具体的知道这笔消费省下多少 % 的额度,而且这种成就感可以很快又复制并获得再体验,只要透过主动消费便能立即得到。

因此像德希穷尽各种方式管道,都想要拼命拿到最佳方案的消费,就是为了追求那份虽然花钱舍不得,但也从中得到回馈(我才花钱花得甘愿),以及这笔开销就算是必要性花费,但我拿到比别人更省的方案,所以值得(我才花钱花得甘愿)。

只要上网输入关键字,就可以发现网路上非常多这一类的懒人包,而且懒人包里面又有懒人包,无尽延伸的懒人包连结根本看不完,除非你是专做各种平台支付的教学达人,或为了写业配文而去钻研,否则过度追求这些所谓最划算的小确幸,而把平日生活搞得神经兮兮,到头来并不划算、也不值得。推荐阅读:有哪些行为,在默默浪费钱?两个方法重新你的理财计画


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回归便民便利的因果关系

过去为了节制没有理智的消费行为,许多理财书籍文章都是提倡不要使用信用卡,而如今行动装置普及,带动多家支付平台问世,且各家银行为了抢攻这块大饼,不断推陈出新各种不同诉求的信用卡,可说一时之间百家争鸣,但也显示市场上的机制仍非常混乱,后续肯定还会有消费或金融的法律争议问题出现。

随着科技的进步,电子钱包、支付平台确实有其发展的必要性,且一开始的初衷是为了便民,让民众不需要带太多现金或零钱出门、让结帐更迅速、让外国旅客消费更简单、让未来无人化的商店发展⋯⋯等等,所以如果消费之前还要做功课、查询一大堆资讯,这不反而变成扰民吗?推荐阅读:拿第一张信用卡前,你的必修理财课

轻松无脑才是小确幸

凡是需要汲汲营营才能获得的小确幸,其实都不是真正的小确幸,真正的小确幸应该是要轻松从容的,所以我会建议德希这么做:

  1. 厘清自己最常消费的场域:大卖场、看电影、便利超商、网购⋯⋯你不需要什么卡都办,而是找出你最常消费的需求,再针对这样的需求申办 1、2 张信用卡,并且绑定好固定的支付平台即可。如果各种状况都要有不同对应的信用卡与支付平台组合,你的小确幸是短暂而焦虑的,小确幸就是不应该让情绪心智被混乱而影响。

  2. 只需要少数几张“懒人神卡”:只要上网打懒人神卡这一类的关键字,随便一查就有许多介绍,再依照上述的第一点,从中挑出对自己最有利的信用卡,以后的消费就是尽量集中刷这一张卡。长期持平来看,无脑即王道。延伸阅读:如何挑选缴税信用卡?十家银行比一比

  3. 不要一直做功课:因为这种资讯你永远做不完,也比较不完,况且每一张信用卡都有它的活动期限,活动内容也更新不完,难道你一个人想要 PK 几十家银行、不同支付平台、还有各种通路吗?除此之外,许多店家还推出星期一刷什么卡回馈几 %、星期二刷什么卡回馈几 %、星期三刷什么卡回馈几 %、周年庆、分期付款优惠⋯⋯等等。你是为了消费便利而使用支付平台刷卡,不是为了拿回馈而使用支付平台刷卡来消费,不要倒果为因。

收敛你的金钱出口

以前我也是按照电信费、加油、一般日常开销⋯⋯分配使用不同功能的信用卡,也发生过忘记转帐到强制绑定的数位帐户扣款,导致现金不够,有了迟缴记录与启动循环利息。

于是我陆续减掉使用率低的卡片,尽量集中使用单一信用卡,顶多再多一张卡当作备用,如此一来,我就能更方便的查看现金流向,因为只需要看一份帐单就能一目了然,轻松掌握自己的消费状况。

财务处理不外乎就是开源、节流与配置,电子支付应当算是节流的一环,除非你的消费数字十分巨额,差个 2%、3% 就是大笔数字,否则太过度追求那一点点小差异的 CP 值,实在得不偿失,况且为了因应不同场域与功能,申办一大堆信用卡,以及绑定那么多支付平台,对于资产配置也是严重扣分的伤害。同场加映:想存第一桶金?让你存不了钱的七种行为

人人都可以拥有小确幸

支付平台之所以不停冒出,银行的信用卡也多到眼花撩乱,很大一部分的因素就是因为有许多人跟德希一样,喜欢大费周章的比价、并且勤记不同的使用组合、汲汲营营的想赚取最高回馈,但这只会让人活得“谨慎”跟“小心翼翼”,而且有时脑波弱,被“刷越多赚越多”之类的话术所吸引,会更容易省小钱花大钱,反而得不偿失。

人的心思精力有限,过度拿来追求节流,就会牺牲与压缩开源的能量。你不会因为省到那些回馈就变富有,也不会因为没省到那些回馈就变贫穷,把心思精力放在工作与人际关系的面向上,平时维持量入为出的消费,并且不要太过于计算得失,就可以把生活过得好,你也才能真正享受不经意的小确幸。