用你的年终买东西前想想,如果你没有年终,你还会买这个东西吗?你是真的需要,还是只是把奖金花掉?

文|小妮子

每年到了年底,在欢愉的过节氛围中度过圣诞节、跨年夜,免不了多出吃饭、换礼物、添购新产品等开支,正当为荷包紧缩所苦时又到了年终发放,可惜的是,在这笔奖金从天而降后,又因为没有适当的金钱规划,没过多久这笔钱就不知去向。

不少公司在招聘讯息上,都会写着保障薪资,像是保障薪水 13 个月又或是保障薪水 12 个月,根据公司年度获利发放奖金。在前者,13 个月也是算在保障薪水,但是变相来说也是年终奖金 1 个月的概念,拿到这笔薪水的时候,往往却因为觉得是从天而降的意外之财而花用无度。推荐阅读:月光族、肥猫族、少债族!在财务象限里,你属于哪一族?


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为什么奖金会花更快?心理帐户悄悄影响我们

包红包或是合理范围的添购新衣、新家电,多少还是有剩余的款项,通常一个眨眼就花光了,究竟是为什么?面对“意外之财”真的让人难守财吗?事实上,根据心理学家提出的“心理帐户”的确如此。

关于心理帐户是由行为金融学家理察·塞勒(Richard Thaler)提出,他认为每个人都有心理帐户,这影响我们的经济决策,可以用来说明不理性的金钱行为,最经典的例子就是,A 花了 350 元买电影票,到了现场发现票不见了,不想再花 350 元买电影票。但是,今天若是在现场购票,打开钱包发现,刚刚找来要买电影票的 350 元不见了,发现还有带些钱,足够支付电影票,维持原计画购票进入戏院。同样是损失 350 元,两者却会做出不同的行动,这就说明了心理帐户悄悄对我们的金钱行为造成影响。

心理上把在现实中客观等值的支出或收益在心理上分配到不同的帐户中。举例来说,我们会把每个月的薪水归类到累积财富的帐户,年终奖金在我们的脑海中又是另一个独立的帐户,而像是中奖得到奖金的意外之财也是独立的另一帐户。

也许是半个月、一个月甚至是好几个月的薪水,我们就这样把年终奖金独立开来了,所以会觉得这笔钱是“多出来的”,产生有别于例行薪资的消费行为,这样看来我们的确更容易把“奖金”花掉。


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从自己开始的年终奖金放大术

不少专家都建议,年终奖金先拿来偿还债务,这个观念非常理所当然且直觉,但是很多人却因为追求欲望,宁可先花掉也没有计画偿还债务,在复利的情况下资金缺口只会越来越大。偿还债务后,心理压力相对小,就能减少情绪性恶性循环的消费方式,理财先理债面对有债务不管是卡债、信用贷款、车贷、学贷,将这笔钱纳入还款计画,

对于没有债务的人来说,因为还债的压力,很容易将这笔被你当作是“闲钱”的奖金洒光,如何告诉自己先不要冲动?

首先,要买东西之前不妨先反面思考,如果今天在非领年终的月份,而是在一般月份中领取固定薪资,你还会想花同样的钱买这项东西吗?有时候并不是真的需要,而是为了把奖金花掉而买的。

再来,如果你一直以来都害怕投资的风险,又或是认为资金不足迟迟未开始投资,新年愿望是决定展开投理财之路,不论已有计画买股票、基金,有或是定期定额投资,那么你就该先把这笔钱留下来,作为紧急预备金。初期投资虽然会避开高风险的投资工具,但是能有一笔储蓄作为紧急预备金在心里上也能较有安全感,不论是遇到突来的职涯转换、医疗需求、意外事件都不需要太过担心原先的投资必须贸然出场承担亏损。推荐阅读:宁可花掉也不想投资?每月省下一张网拍订单就能开始理财


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年终奖金太少 从这笔钱开始拟定计画

也许说了这么多,到最后还是回归到“年终太少”几乎包完长辈的红包就没了,根本不需要思考其他的运用计画?回归到上述的观点,年终奖金在心理帐户虽然被悄悄归类成另一个帐户,但事实上就是薪资所得的重要部分。

如果你总觉得年终太少,你还是无法离开现在所在的公司,除了没有储蓄应对转职的薪资空窗期,另外就是没有累积足够的实力去跳到更好的公司。被目前的资产状况阻碍,因为储蓄不够无法事先离职,再投注百分之百心力寻找新跑道,要边工作边思考转职又因为一心二用效率不佳。若你也苦于上述情形,最重要的就是先展开储蓄,接着在今年要做的就是将钱拿来执行转职计画,可以先列举出转职跑道需要具备什么?是语文能力、相关执照考取,将清单上的任务一一执行,累积竞争力。

也许除了把钱拿来投资,从长之计或许更该做的事情是投资自己,如果现在的你每个月有 3000 块是可拿来投资的,如果透过转职帮自己加薪水加年终,成长的幅度或许远远比现在这份工作来的可观。还没准备好,那就把今年的年终奖金存下来,把它当作你的新年计画一起规划进去吧!延伸阅读:小资理财术|钱该花在质感消费还是投资自己?