“才刚领年终，发完红包就没了”理财心理学：为什么奖金会花更快？｜女子理财

刚领到年终吗？荷包满满，是不是除了对金钱产生安全感，也有想要花钱的冲动呢？身为一名小资，拿到年终奖金要从哪里开始理财好？透过心理角度带你深入了解理财术！存钱 lets' go！

文｜小妮子

每一年，到了年底，欢愉的过节氛围中度过圣诞节、跨年夜，免不了多出吃饭、换礼物、添购新产品等开支，正当为荷包紧缩所苦时又到了年终发放，可惜的是，这笔奖金从天而降后，又因为没有适当的金钱规划，没过多久这笔钱就不知去向。

不少公司在招聘讯息上，都会写着保障薪资，像是保障薪水 13 个月又或是保障薪水 12 个月，根据公司年度获利发放奖金。

前者，13 个月也是算在保障薪水，但是变相来说也是年终奖金 1 个月的概念。

拿到这笔薪水的时候，往往却因为觉得是从天而降的意外之财而花用无度。

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为什么奖金花得更快？心理帐户，悄悄影响我们！

包红包或是合理范围的添购新衣、新家电，多少还是有剩余款项，通常一眨眼就花光了，究竟是为什么？

面对“意外之财”真的让人难守财吗？

事实上，根据心理学家提出的“心理帐户”的确如此。

关于心理帐户是由行为金融学家理察・塞勒（Richard Thaler）提出，他认为每个人都有心理帐户，这影响我们的经济决策，可以用来说明不理性的金钱行为，最经典的例子就是，A 花了 350 元买电影票，到了现场发现票不见了，不想再花 350 元买电影票。

但是，今天若是在现场购票，打开钱包发现，刚刚找来要买电影票的 350 元不见了！

发现还有带些钱，足够支付电影票，维持原计画购票进入戏院。

同样是损失 350 元，两者却会做出不同的行动，说明了心理帐户对我们的金钱行为，悄悄造成影响。

把在现实中客观等值的支出，或收益在心理上，分配到不同的帐户中。

举例来说，我们会把每月薪水归类到累积财富的帐户，“年终奖金”在我们的脑海中又是另一个独立的帐户。

同等于“中奖”得到奖金的意外之财也是独立的另一帐户。

也许是半个月、一个月，甚至是好几个月的薪水，我们就这样把年终奖金独立开来了，所以会觉得这笔钱是“多出来的”，产生有别于例行薪资的消费行为，这样看来，我们的确更容易把“奖金”花掉。

不少专家都建议，年终奖金先拿来偿还债务，这个观念非常理所当然且直觉。

但是很多人却因为追求欲望，宁可先花掉也没有计画偿还债务，复利的情况下，资金缺口只会越来越大。

偿还债务后，心理压力相对小，能减少情绪性恶性循环的消费方式！

理财先理债，面对有债务不管是卡债、信用贷款、车贷、学贷，将这笔钱纳入还款计画。

对于没有债务的人来说，因为还债的压力，很容易将这笔被你当作是“闲钱”的奖金洒光，如何告诉自己先不要冲动？

首先，要买东西之前不妨先反面思考，如果今天在非领年终的月份，而是在一般月份中领取固定薪资，你还会想花同样的钱买这项东西吗？

有时候并不是真的需要，而是为了把奖金花掉而买的。

再来，如果你一直以来都害怕投资的风险，又或是认为资金不足迟迟未开始投资，新年愿望是决定展开投理财之路，不论已有计画买股票、基金，有或是定期定额投资，那么你就该先把这笔钱留下来，作为紧急预备金。

初期投资，虽然会避开高风险的投资工具，但是能有一笔储蓄，作为紧急预备金，在心里上也能较有安全感，不论是遇到突来的职涯转换、医疗需求、意外事件，都不需要太过担心，原先投资必须贸然出场，承担亏损。

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最后还是回归到“年终太少”，几乎包完长辈的红包就没了，根本不需要思考其他的运用计画？

回归到上述观点，年终奖金在心理帐户，虽然被悄悄归类成另一个帐户，但事实上也是薪资所得的重要部分。

如果你觉得年终太少，还是无法离开现在所在的公司，除了没有储蓄应对转职的薪资空窗期，另外就是没有累积足够的实力去跳到更好的公司。

不得不被目前的资产状况阻碍，因为储蓄不够无法事先离职，再投注百分之百心力寻找新跑道，要边工作边思考转职，又因为一心二用效率不佳。

若你也苦于上述情形，最重要的就是先展开储蓄！

接着要做的，就是将钱拿来执行转职计画，可以先列举出转职跑道需要具备什么？语文能力、相关执照考取，将清单上的任务一一执行，累积竞争力。

也许除了把钱拿来投资，从长之计，是更该投资自己，如果现在的你，每个月有 3000 元是可拿来投资的，透过转职，帮自己加薪水加年终，成长的幅度或许远远比现在这份工作来的可观。