因为能掌握的只有小钱、因为害怕风险,让许多女性错过了投资理财的正确道路。前美国第一夫人蜜雪儿·欧巴马曾说:“别因恐惧而做决定,要因希望及可能性来做决定。”心理学家也认为,“让人感到幸福的,不是收入的多少,而是掌握财务的能力。”或许妳正需要让小钱有机会放大的微型投资术

聚会聊天时和 A 讨论着感情生活与职场生涯,看着她为了理想中的幸福蓝图汲汲营营地打拼着。然而,从 A 的言谈中,仍强烈感受到她对未来的焦虑不安。这几年看她成为工作狂,虽收入上稍有回馈,也获得小小的成就感,却因为没有将钱好好规划管理,以致内心仍不踏实。

“钱都到哪儿去了呢?”每天受到一连串网购资讯的轰炸以及同侪在社群平台上的影响,A 的薪水常被购物欲消耗的无影无踪,不买东西时,又选择吃吃喝喝填补内心的缺口。几年下来看似光鲜亮丽的她,存款仍是寥寥无几,面对欲望无底洞与金钱如水似的流逝,让她备感惶恐。


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问了 A 为什么不想把钱留下来开始投资理财?也许是缺乏对自我人生掌控权的信心吧,她总觉得当前最重要的是投资在自己身上。除了犒赏自己、对自己好,A 认为目前收入和金字塔顶层者相距甚远,虽然能养活自己,但是凭着三、四万的月薪加上为数不多的奖金,终究无法累积成丰厚的资产,谈到投资更是无法承受风险。

“投资要很多钱吧!”

“没什么钱理财就不用强求了吧。”

“存钱干嘛呢?买不起房不如买几个包犒赏自己?”

经常听到她揶揄的说道。

调整个人的时间观,能掌握对财富的自主权

A 曾经急着出社会工作,赚钱过上自己理想的生活,如今收入稍有起色却还是觉得空虚,这是为什么呢?

从心理学家的角度来看:“财务掌控力”对幸福感的影响是大于“收入高低”的。

A 遇到的瓶颈并非收入太少,而是她的时间观影响了她对财富管理的自主权。

着名心理学家菲利普·津巴多 (Philip Zimbardo) 提出的《时间悖论》中谈到,每个人都混杂着六大类的时间观,每个个体的时间观影响其重大决策,例如:偏重“未来时间观”的人可能较为守时、较可能是高成就群体等。

基于人类对时间的精神状态,上述六大类时间观包含“消极过去导向”、“积极过去导向”、“现在享乐主义”、“现在宿命导向”、“未来导向者”、“超未来者”。

举例来说友人 A 即偏向“现在享乐主义 & 现在宿命论”者,是为了远离痛苦而寻找当下快乐,同时也认为现实是老天的安排,自己难以改变也无选择。

A 过去总是想着,随着年资提高收入也会越来越好,届时再来投资理财肯定来得及,又或是侥幸想着再多工作个几年也无妨。

根据调查,在台湾高达 73% 的人退休金准备进度落后,高达 57% 的民众以延后退休来因应退休金准备不足。《富兰克林坦伯顿基金集团退休收入策略暨预期调查》

上述的调查结果,反映目前台湾大部分的民众,对“现在”及“未来”的时间观都显得消极,因而导致在当前不积极理财,而是选择未来持续劳动,忽视届时可能有体力下降、健康支出变高的因素。

幸好,菲利普·津巴多在《时间悖论》中发现,时间观的影响是主观意识,人们可藉由洞察自己的时间观,调整主观意识,让自己在“过去”、“现在”、“未来”取得平衡。

因此,若 A 在时间观上采取更为积极的主观意识,不但能对当下的自己好,也能对“未来”的自己妥善的规划,让自己“好一辈子”。

Don’t ever make decisions based on fear. Make decisions based on hope and possibility. Make decisions based on what should happen, not what shouldn’t. 绝不要因害怕而做任何决定,因希望或可能性来做决定,以什么应该发生、而非不应该发生来做决定。

Michelle Obama 前美国第一夫人


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觉得小钱无法投资迟迟未踏上理财?妳忽视的时间复利效果

因为薪水不高觉得没法投资的不只是A,在富兰克林坦伯顿基金集团今年度《退休收入策略暨预期调查》显示,面对退休理财时,台湾约有 35% 的人因为缺乏经验不敢投资。如同 A 觉得自己非得要累积够多的财富时,才有资格想投资这档事,却忽略了投入时间早或晚,产生之复利效果对资产总额所带来的差距。

我们先来看看以 500 万为目标,投入时间的早晚造成的差异。

首先,假设用三十年的时间稳定投入,投资工具平均单年报酬率是 8%,每月只需要投入 $ 3,355 元,这样的金额对于刚出社会的小资族来说,其实是可以负担的。但若是晚十年开始,用二十年的时间稳定投入,同样以投资工具平均单年报酬率 8% 计算,每月需要投入的金额增加为 $8,489 元,是投入三十年的 2.5 倍之多。

再者,若选择保守的投资工具,若投入平均单年报酬率 1% 的投资工具,从每月同样投入 3,355 元来看,30 年后累积的资产只有 100 万左右,这和 500 万的确差距悬殊。

试算一下可发现,“选择报酬稳健的投资工具”与“开始投入的时间”是投资理财关键要素。

非常同意 A 所言“女生应该对自己好”,但这份“好”不仅是给当前的自己,更要对“未来的自己”,尤其是现在手中只有小钱的女孩,更要把握珍贵的“时间复利”。

我告诉 A,从小钱开始投资,不仅是养成投资纪律、培养对投资的敏感度,即使获利只有几百块,都是一个财务自主的起点。大富由小,不都说机会是给准备好的人吗?从小钱学会投资,等真正收入翻倍的日子来到,才不会慌了手脚,不知从何开始。


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这一次让我们踏上理财之路 展开微型投资

记得 A 常说:“存钱干嘛呢?买不起房不如买几个包犒赏自己?”对投资一直存在需要大笔资金刻板印象的朋友,所谓“微型投资”将来翻转妳的既定想像。最低只需要 2,000 元就可以开始投资基金,想想这样的金额大约和一次逛网拍结帐的总额,或是几次餐叙聚会下来的钱差不多。

另外,对于初次接触基金投资的女孩,若不知该怎么选择投资标的,则可参考富兰克林针对不同需求的女性推出的投资套餐。首先,偏好积极路线、想从投资成果肯定自我的自信女性适合“冲刺组合”,同时精选 2 档具有爆发潜力的股票型基金。

对于相对追求资产稳定的小资女孩则有“安心组合”可选,其中包含 2 档债券型基金,间接借钱给他人、享受收息机会。

投资时想照顾自己又想照顾家庭的女孩,则可选择“稳健组合”,包含多类型基金,1 档为自己、1 档为家人,让全家同时拥有现在的现金流与未来的上涨力。


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即早准备 新年从理财计画开始

工作、过日子对不少人来说都不轻松,那么就让自己在投资理财上容易上手些,低负担的微型投资让小钱也有机会累积、放大,少少的本金就可以开始尝试理财,不论成果是涨是跌,都不至于影响日常生活,却能实际体验投资的感觉,开始学习理财之道。

也许妳曾想过开始投资,却因为开户门槛高、觉得资金不足、投资知识不够尚未开始,然而及早规划金钱使用脚本,长远来看是更有优势的。根据内政部统计国人平均寿命已达到 80.7 岁,假设 25 岁开始工作,到 65 岁退休,平均每个人要负担 15 年退休生活的开销。如果 25 岁就能开始投资,就有 40 年的时间可以累积资金、享受时间复利,减少无工作收入时的负担。

亲爱的妳,记得用心对待每一分努力得来的金钱,好好善待它们,最终它们也会成为支持妳的最大后盾。 从此刻聪明理财,从开户开始吧。毕竟还没踏出第一步,一切都很难想像,新的一年,还不快给自己一个跨界的挑战?最后,送给大家一句话:

We do not need magic to transform our world. We carry all the power we need inside ourselves already. We have the power to imagine better. 我们不需要魔法来改变世界,要相信我们本身已有足够的力量去想像更好的世界。

J. K. Rowling 《哈利波特》作者