各信用卡所祭出的优惠琳琅满目,看似很超值,但它不一定适合你,甚至可能害你花得更多。那什么卡才适合你呢?

文|小妮子

之前向大家介绍过关于信用卡的基础知识,让你在申办信用卡以前了解背后利息等计算方式,利率、入帐日、缴款截止日各代表的意义,善用信用卡同时不忘记理财,信用卡祭出各种优惠回馈,比起用现金支付,消费的同时还能赚取里程、红利点数得到不少回馈,像是在便利商店小额支付都能将点数直接作为下一次消费折抵。

针对市面花花绿绿的信用卡,网购神卡、买菜卡、停车、航空里程卡、百货联名,受到各种广告标语、行销话术,让人有种好像都有“需求”的错觉,一次握有太多卡片不但难以管理,更容易因为分散风险的心理机制产生过多的消费,拥有的卡片数量不要太多,但是究竟要怎么挑选呢?延伸阅读:“没有刻意花钱,但钱就是莫名减少”22K 怎么存到钱?


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卡片怎么挑选?问问自己需求优先级

在挑选信用卡评比过程,经常会陷入的误区,就是仅注意谁家列出的卡片功能多,在主打旅行卡上不乏是海外回馈和里程,其他根据公司不同推出免费贵宾室、机场接送、机场停车、快速通关折扣等,依照卡种和功能不同从免费到需要支付百至上万元年费,在判断要办哪张卡片之前可以先问问自己:这些附加好处真的是必要需求吗?

举例来说贵宾室的使用,问问自己搭飞机的经验中,是不是多半都算准时间到机场,接着 Check-in、过海关,偶尔逛逛免税商品,距离登机时间也没有太久,上了飞机一样可以吃到飞机餐,大部分出入境程序对你来说都相当紧凑,这时候贵宾室对你来说其实就是不太需要的功能。

此外,注意该家航空公司是不是你真的会去使用的,还是因为卡片而去购买该家的机票,但是却没有比较优惠,反而因为信用卡优惠把自己绑住。

其实,只要审视自己日常的消费情境跟使用频率,就能挑选出真正适合自己的卡片,举例来说,针对爱好旅行的朋友,如果不喜欢使用外币现金交易,在国外大多消费习惯感应一秒完成,又或是经常海外出差、旅游者出国频率高,势必要将海外回馈纳入首要考量之一,其次再来考虑卡片附加的其他优惠,像是里程累积功能的卡片,又或是针对特定旅游国家也有不同的卡片可以提供更聪明的运用。推荐阅读:如何挑选缴税信用卡?十家银行比一比

最高回馈有上限 检视 % 数背后的组成

拆解行销话术,在选择卡片的时候,翻开信用卡官网,常常看到耸动的广告横幅,最高 N% 回馈,但打开细项观看游戏规则,才会发现有很多的但书,且有最高回馈上限,举例来说,渣打现金回馈御玺卡,线上申办新户完成指定任务享最高 8.88 %,组成来自原先的 1.88% 回馈加上:

  1. 透过指定通路全新申办渣打信用卡加码 1%(回馈上限为 NT$100)
  2. 核卡 30 天内透过行动银行成功完成任一笔缴款或新台币转帐加码 1%(回馈上限 NT$50)
  3. 核卡后 30 天内(不含核卡当日)累积新增之旅游通路(“旅行社、航空公司、饭店/旅馆、租车公司、铁路/公共汽车运输”之刷卡消费,享额外 5% 现金回馈(回馈上限 NT$350)。其实在回馈期间和最高回馈金额并不多,其中回馈上限最高的 5% 上限为 NT$350,等于需要消费到 7000 元才能全部拿到。
  4. 另外,很多琳琅满目的合作通路,可能因为有需求而吸引到你,举例来说,喜欢到日本买电器的读者,可能对日本卖场 Bic Camera 不陌生,在乐天信用卡中有一项可能会吸引你的最高 10% 折扣+免税,但仔细一看才会发现,这项优惠所指的是少数指定型号的美容仪以及刮胡刀,其他电器、药妆 7% 与 5% 的优惠和在旅游平台如 Klook 等上免费下载的优惠卷是相同的,因此这项条列出的优惠也许对你来说并无太大意义。


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真正拿到的才是实质的回馈

最后,也是最重要的就是这些回馈是否都能转为实际的优惠,举例来说,里程卡的点数累积是否真的能够如期换到机票,达标的难易度、点数和里程是否等值,点数与里程分别的有效期限,究竟要刷到多少钱才能成功换到机票?

假设以长荣航空最低里程的台湾-香港/澳门来回经济舱机票,需要 20,000 哩来看:

花旗银行环旅 (年费 2,400)海内外 20元/哩 如果要换到一张长荣机票,则需要刷到 40 万元。

国泰世华长荣航空联名御玺卡,刷卡消费每 30 元可获得 1 哩,以最低的台湾-香港/澳门,需要 20,000 哩来看,需要换到一张机票需要刷卡的金额是 60 万元。

你会想说日常花费以刷卡取代现金支付,积少成多最终还是可以换取到机票,但是要特别注意得是这些里程通常都有期限需要特别注意看细项说明,像是在国泰世华的长荣航空联名卡的说明中,就有标注每月帐单累积里程点数自动以 1,000 哩为单位,转换至正卡人“长荣航空无限万哩游”会员里程帐户内。未进行转换之里程点数效期为 2 年。

如果经常出国或是长途飞机累积里程快,使用信用卡的点数回馈当作加速换取机票的方法,那么选择里程卡或许是比较适当的,因为可以确保在期限之内将点数转换成实质的回馈,也就是免费机票。否则,在还没换成以前这些点数都不具有实际的价值,相较起来现金回馈会是比较实际的优惠。你会喜欢:现金回馈、WiFi 机吃到饱!去日本玩刷这六张卡最划算