想开始理财的你,想必已经听过许多和债务、房屋、储蓄相关的资讯。但其中的迷思,必须特别留意!

文|康纳.理查森

为了确定你的做法究竟是符合良好理财实务、或是根本错的一塌糊涂,财务专家提供了一些经验法则。目的是要让你有比较的基准,并协助你控制成本。但问题是,这些法则不仅太过笼统,而且还是很糟糕的建议。我想直接挑战其中三个法则。

债务迷思

用来清偿债务的钱不该超过收入的二十%。这代表金援自己的生活方式是可以接受的。这真的让我无法忍受。这个法则允许你拿薪水的一大部分来支付卡债、学贷和消费性贷款。问题是,平均每位大学毕业生背负三七一七二美元的助学贷款,外加一些卡债。根据毕业生的平均薪资来看,平均债务支出已接近(如果没超过的话)二十%的实际薪资,这是场理财灾难。(推荐阅读:你负债吗?不要成为没钱的那百分之五十

债务现实

一旦摆脱债务,就永不欠债。在还清债务后,你不可以再有债务,就是这么简单。这种“可控制”的债务必须从你的人生中剔除。唯一的例外是房贷,这个部分留待第四章讨论,因为你的首要目标是让自己完全脱离负债,当然不能在完成了理财改造后,还走回头路。


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住房迷思

住房支出不可以超过收入的三十%。任何标准都有一个共同问题,那就是人的行为会慢慢朝中间偏移。人们会太靠近(如果没超过话)这个标准。把住房支出(房租或贷款)的标准设定在收入的三十%很荒谬。症结在于住房会是最高的固定成本,而且还是长期的债务。你的目标应该是尽可能让它越低越好。

住房现实

你的住房支出不该超过收入的二十%。让住房支出维持在收入的二十%或以下,可以从预算中释放出打造健康生态系统所需的现金,而健康生态系统指的是,偿还债务、建立储备金、藉由投资增加财富、为退休生活预留现金。当你把超过二十%的收入花在房租上,就不可能以适切的速度完成上述必须达成的目标。

现在,在我们继续往下看之前,我要先跟那些没钱的人说:住在纽约、洛杉矶、芝加哥、波士顿的人怎么办?在那些地方房租不可能只占收入的二十%啊?

我们现在谈的是大改造,如果你想要快速获得财务自由,就得考虑搬到一个负担的起的城市。如果要住在一个光是房租就吃掉超过二十%可支配收入的地方,你可得三思。这可不是一本教你争名夺利的书。这本书要教你的是停止犯相同的错误,找到富足的人生。不过,还是有好消息,一旦你存了足够的钱,就可以搬回那些城市。(推荐阅读:“薪水过得去,但也不宽裕”即将三十的单身女子,该准备买房吗?

储蓄迷思

储蓄至少要占实际收入的十五%,这个法则不像其他法则那么糟糕,至少它鼓励储蓄。但十五%无法让你实现目标。如果你到现在还在读这本书,那你对理财改造计画应该是认真的想“放手一搏”。虽然十五%也能让你的储蓄朝正确的方向发展,但你还是得尽快提高比例。

储蓄现实

储蓄必须至少占实际所得的三十%。光是存钱就代表你已经领先同侪了。但存下实际收入的三十%(在还清所有负债后),你将在通往财富的道路上加速前进。当那三十%的存款持续累积时,你会发现,先前对金钱的忧虑突然消失无踪。

先是储蓄,然后投资,是你跨越理财大改造终点线的捷径。尽可能提高存款数字,并让决策自动化。(延伸阅读:小资理财术|6 3 1 法则,为什么你该学会好好“花钱”

当你在制定热情预算时,该如何正确分配花费非常重要。有些支出可以削减,有些地方则可大加挥霍,重点是要让你花的每一笔钱皆能发挥最大效益。

经验法则就是如此制式,但你的理财改造可一点也不制式,在财务重新自我定义的过程中,你必须要能改变看事情的角度。采用理财改造版的经验法则将让你获益良多。