还是情侣时,多观察对方的金钱观是否契合。婚后,则建立一个共同帐户,家用私用分明,就能减少争端。

文|Ms. Selena

有研究指出,不论情侣或是夫妻,感情失衡很大的原因就是钱,所以跟另一半的理财方式也非常重要。理财理不好,感情也不会好的。我针对情侣跟夫妻,在不同阶段提供不同的理财策略。

以情侣来说,还是算独立的个体,所以最重要的事就是必须要经济分开,不要把钱混在一起。不要想说现在感情很好,就把钱都放在一起用。当然,我的意思不是出去吃个饭,连一块钱也要 AA,我指的是要有各别帐户。(推荐阅读: 恋爱经济学:情侣旅行,钱要怎么分?

在情侣阶段,判断对方的理财概念还有金钱观是很重要的。我相信现在正在看这本书的你,都是对投资理财有概念,或是想要开始理解投资理财的人。如果你的另一半对理财完全没有概念,走入婚姻后,就很容易因为钱吵架。


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以我自己为例,我在认识我老公时,他的理财多半是听从朋友的建议,跟保险业的朋友买保险、跟做房仲的朋友购屋等,缺乏自己的判断能力。

我们交往后,我每天会跟他分享各种投资理财的理念及概念,他也渐渐耳濡目染,对投资理财也越来越有概念。现在我们可以一起理财,一起投资,有了共同的话题跟目标,感情自然也更融洽。

判断对方的金钱观方式有很多种,你可以看他是不是很小气的人?是不是月光族、挥金如土?也可以试着跟他聊一些理财的话题,观察他的态度。你会发现,有些人会觉得很不耐烦,也不愿意聆听。如果一直呈现这样的态度的话,未来你们有很大的机率会因金钱观差异发生纠纷。

这里想要强调的是,并不是一定要找很会投资理财的对象,而是他必须跟你一样愿意学习、彼此沟通,未来才会是能跟你一起努力,创造更好生活的好队友。

而夫妻更像是一个共同体,共同组织一个家庭,共同为彼此的未来努力。所以这里建议经营共同帐户。共同帐户有两种:

1.以相同金额建立共同帐户

这个方式适用于夫妻薪资差不多时。

两人每月固定存入一样的金额到共同帐户。比如说两个人每个月赚五万,那就可以每个月都固定汇三万到共同帐户。这个共同帐户用于支付所有的家庭支出,若有小孩也可以从这个帐户里去支出。

2.以比例金额建立共同帐户

如果两人的薪资很悬殊,比如说老公赚十万,老婆赚五万,这样如果必须每个月支出一样的金额,老婆压力就会相对大一些。

这时可以用固定比例的方式,比如说薪资的 50%,这样老公就势必会多出一点,因为他赚的钱比较多,不过还是在可以负担的范围。

共同帐户的好处,就是使两个人对家庭都有责任,为家庭的支出付出一些心力。另外,保有自己独立帐户跟使用金钱的权利也比较不容易吵架。

每个人都有不一样的价值观跟金钱观,想花钱的地方都不太一样,这就是为什么每个人除了要经济独立外,夫妻之间也要保留给彼此用钱的空间,这样就能大大降低彼此为钱争吵的机率。

针对这个共同帐户,还可以去办一张两个人都喜欢的信用卡(正、附卡方式),不论是累积里程、现金回馈或是其他的优惠皆可。

接下来有任何的家庭花费,你们都可以用这张信用卡去刷。这样的做法也有三个好处,一是你就可以省去记帐的麻烦,每个月收到帐单,就会知道这个月的家庭支出大概是多少;二是你可以同时累积一些优惠,不论是里程数或是回馈;三是这样你就不会忘记去缴水电费、瓦斯费、电话费等。

这类家庭固定支出,尽量都设定在这张信用卡上,每个月自动帮你缴费。当你又设定信用卡自动缴费跟扣款时,这个共同帐户就可以去支付这张信用卡的卡费,家庭理财也会变得清楚明瞭喔!


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3.婚前协议书

谈到两性理财,相信大家都有听过“婚前协议书”。

到底婚前协议书有没有拟定的必要呢?在我结婚前,我谘询过律师,后来发现婚前协议书可以约定的事情非常多,包含家事的分担,未来小孩的教养方式,当然也包含财务方面的协定等。不过如果只是想要财务方面的协定,其实可以申请夫妻财产制契约登记即可。

夫妻结婚后,可以选择用法定财产制或约定财产制(约定财产制包含“共同财产制”和“分别财产制”两种),来决定结婚后的财产归属问题,如果用约定财产制,就要订定契约,并向法院声请登记。(推荐阅读:【法律小常识】婚前协议书

法定财产制

如果你没有特别约定,那么你就直接会是法定财产制。简单来说就是婚前的财产是自己的,婚后虽然也是自己的,不过如果遇到婚姻关系终止的状况(包含离婚或死亡)则会进行“剩余财产分配”,也就是夫妻双方各自的婚后财产扣除婚后债务后有剩余(财产大于债务),则由双方平均分配剩余财产的差额。

例如:老婆有 10 万,老公有 100 万,这时差了 90 万,老婆可以要求老公支付 45 万给自己。

约定财产制

以分别财产制来说,可以简单理解成:人结婚了,但财产没有结婚,夫妻各自管理各自的财产,债务也是各自分担。

而共同财产制,顾名思义就是夫妻共同拥有财产,如果遇到婚姻关系终止的状况,夫妻各自取回订立共同财产制契约时的财产,再用共同财产扣掉共同债务后,平分余额。

这跟法定财产制听起来有点像,但重点在于共同财产制在婚姻关系中,财产都是两人共有的,也就是任何财产的处分都要两人同意,因为夫妻双方都有所有权。

以我自己来说,我倾向分别财产制,因为这样是最简单不复杂的,只要管好自己的财产就好。

很多人会问我,夫妻或情侣之间谈钱不是很伤感情吗?以我的状况来说,可能我自己本身就在分享理财的内容,所以跟任何人谈起钱好像都不会特别突兀(笑)。(推荐阅读:谈“钱”会不会消耗感情?情侣间的金钱关系学

我自己在跟我老公谈起夫妻财产制契约时,正好亚马逊创办人贝佐斯离婚,当时新闻说他老婆因为直接分得贝佐斯一半的财产,所以会变成世界第一富婆。我藉由讨论这个新闻了解我老公的想法,恰好发现他也认同夫妻分别财产制的做法。

如果你今天不好意思跟另一半开口,我推荐利用新闻事件或是朋友事件当一个开启话题的“鱼饵”来试探试探另一半的想法,也可以避免婚后更多金钱上的纷争!