30 岁后你该想的事：比退休金更重要的是退休生活规划！

开始工作以后，职场接触到不同年龄层的夥伴，20 岁的实习生、30 岁的同事、40 岁的主管，与不同的年龄级距的接触对于储蓄、退休金都有不同的看法，20 岁的实习生对于理财没有太多概念，愿意投入较多的花费在社交生活上，30 岁过后开始思考“未来”，有人已经懂的每月投入固定金额累积资产，有的人则是为了眼前怀抱的梦想而奋斗。

在 30 岁以前，我们让自己能在职场、生活尽可能绽放耀眼的光芒，累积到的财产多半花在自我投资，到了 30 岁后，我们更需要开始思考的是，如何这份光芒延续到人生下半场，开始为自己的退休生活规划，寻找适当的投资理财工具。

随着时代变化，关于退休的想像，也跟着变化，日前英国《卫报》报导一对加拿大一对华裔夫妻，在三年前发现房价居高不下，打消买房负债的念头，决定在三十一岁时就决定退休，将积蓄用来做更多想做的事，原本不被看好的他们因为把计画买房的资产运用在其他投资组合，退休后开始环游世界期间，却仍然能持续转钱。

从这对夫妇的故事告诉我们，“关于几岁能退休？”“到底该赚多少钱能退休？”没有标准答案，但是我们需要懂的透过“理财投资”，能在退休后享有生活的自主权，不需要为了工作而活，仍然有固定的收入，其实只要在适当时间采取对应的方式，都可以早日实现财物自由抵达理想的退休生活，让我们来看看：

到底要存多少钱才能退休 我该怎么存钱？

经常听到金融业者、理财专家顾问给大家这样的忠告：“越早开始规划退休越有利。”这样的说法非常直觉，越早开始存钱，存得越多，透过长期稳定投入，随着时间拉长累积更多资产。

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究竟比起放在银行，透过长期稳定投入的复利效果如何呢？假设 A 不论月薪多少，都固定以定期定额的方式投资，每月存下 10000 元，透过投资组合平均有 4.5 ％ 的年酬率，从 23 岁开始投入到 65 岁，用定期定额试算工具计算一下，投资成本与获利加起来，累积的总金额额为 1461 万元。

但是，如果只放在银行呢？目前台湾银行定存利率大约落在 1.1〜1.3％，如果放在银行定存同样的方式，我们来计算一下，从 23 岁到 65 岁每月存入 10,000 元， 以 1％ 的年酬率计算，累积的资产只有 625 万，的确差距悬殊。

而时间带来复利的影响有多大？让我们来看看：

假设 B 因为在年轻时追逐梦想，将大部分的钱拿来旅行追求即时享乐，不懂的理财规划，直到 35 岁才惊觉，开始以同样定期定额方式投入，到 65 岁前还有 30 年的时间可以累积不算太晚，不过累积的总金额为 749 万元，而 23 岁投入累积到的 1461 万元多出近双倍。

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自我投资更重要 早日抵达理想退休生活

上述是投资顾问最常宣导给我们的观念，不过在职场上，来自 40 岁的前辈也给我不同的观点，常常看到身边有许多朋友不惜在年轻时花费时间、金钱在自我进修，第二外语、程式设计、艺术设计等等。

不论是学习新技能或在专业领域上更精进提升实力，有些甚至毅然决然踏上异国，取得更多学位，也许你心理纳闷着：难道这些人不用储蓄吗？他们以后可以安心退休吗？其实，只要在人生不同阶段采取相应的策略，还是有办法早日存到退休金提前退休。

如果花费在自我投资，其实就是增加未来职场的议价能力，不论是在同个领域获得更高的收入甚至直接转换跑道，都能有效待提升固定收入。如此一来，在消费习惯与其他条件不变的情况下，每月能用来投资的金额变高了。

自己在工作期间接触不少软体开发以及插画设计者，都是在工作期间培养第二专长，成为专业以后，让月薪得到理想的成长，与此同时，可能在规划退休金也能有不同的策略。

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举例来说，如果 C 累积到够高的月收，同时也有养育子女承担家庭开销，希望晚年以更高的投入，以较短的时间累积资产。在 45 岁开始每月投入 30000元，一样是年报酬率 4.5% 计算，到了65 岁退休，也能累积到 1156 万元，根据上述的计算，只在提前执行定期定额储蓄计画，若是想要提早退休也不是问题。

事实上，在劳工新制中，劳工退休金帮我们强迫储蓄，雇主每月“额外”提拨你“薪资 6%”到劳退帐户，假设每月月薪 40000 元，35年、薪资成长率1%、投资报酬率3%计算，在65岁开始领月退休金至 85 岁，每月可以领到 11557 元，这笔钱就是政府给我们的退休金，如果加上自行投资的资产，在不工作的情况下每月可以领到六七万是相当充足的。

对于退休，你还在担心钱的问题吗？其实只要提早做好生涯规划，在对应时间开始执行储蓄与投资就不用太过焦虑晚年收入不足，比起退休金更重要的是如何规划周休七日的生活，让我们用人生上半场的活力，为人生下半场做好充足准备吧！