目前从事寿险顾问的许凯婷，从高中开始半工半读，养成记帐的习惯。她认为，比起谈如何设定理财目标，能够累积财富的关键在于“把事情做对”，因此运用记帐来定期检视行动，是不可或缺的步骤。
文｜颜佳仪
在中国人寿洽山通讯处每天早会后，每个人都有“三分钟静思时间”，让所有的寿险顾问可以利用这短暂时间安排工作内容。从大学四年级就开始进入公司的业务经理许凯婷，则会利用这段时间拿出记帐本，写下昨天的所有花费，然后再开始这一天的行程。
许凯婷从 15 岁念高中一年级，就必须半工半读，也开始养成“一日之‘记’”的好习惯。这个习惯持续到念大学、就业、结婚生子从未间断，让许凯婷从当年半工半读的穷学生，六年后变身为已有两间房子出租的小包租婆。
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从小省钱存钱 开始记帐控支出
“我很喜欢赚钱存钱，记帐可以知道自己到底有多少钱。”许凯婷是标准的“生意囝仔”，小时候家里在台北市永康街附近开皮包店，她就会在店里帮忙招呼客人、赚零用钱。国中时，全家搬回新竹，她也会利用寒、暑假去附近的小型加工厂打工赚零用钱。小学就有存摺的她，最喜欢把零用钱、压岁钱、打工赚来的钱，交给爸妈存在银行里，看着数字不断增加，就觉得很满足。
只是，和很多小孩一样，高中时，许雅婷开始参与学校的建教合作，放学后在新竹的大饭店工读，1个月可以赚近1万元。为了省钱存钱，她经常上、下学徒步 20 分钟省下 15 元公车钱，每天带两颗馒头配燕麦片，当作是早餐和午餐。这些费用，她都是透过记帐来控制自己的支出，强迫自己每天花费不超过 100 元。
赚来的零用钱，她会分配使用，留一笔当成“同侪交际费”，假日可以和同学朋友出去吃饭、逛街；另一笔是存下来的钱。当爸妈出国去玩时，她也从存款中拿了 5,000 元赞助他们旅费，“自己赚的钱自己支配，还能回馈给爸妈，很有成就感。”许凯婷自豪地说。
家中陷入困境 自给自足赚学费
不过，就在高中毕业那年，许凯婷的爸妈因为投资股票惨赔，家中经济陷入困难，许凯婷因此停学一年，在面包店和录影带出租店两头兼差，每天工作超过 10 小时，却只能赚 1 万 8,000 元。她依然维持记帐的习惯，省吃俭用，努力存下 1 万元至 1 万 5,000 元交给父亲，希望父亲帮她存起来，当做日后上大学的费用。
考上大学后，到开学前中间的三个月暑假，许凯婷还跑到电子公司当大夜班技术员，只为了可以多存一些学费。
后来许凯婷上了私立大学，也申请助学贷款，并且继续半工半读。由于曾经失学一年，许凯婷很珍惜可以念书的机会，不跷课、认真准备课业、每学期都领奖学金，甚至还想继续报考财经相关的研究所。大学期间的租屋、杂费和考研究所的补习费都是自己赚来。
北上就业 存 3 万元当创业基金
大四那年，因为研究所考试失利，许凯婷决定北上从事保险工作，不顾家人的反对，只身带了过去辛苦存下的 3 万元，住在台北老家地下室简陋的房间里，开始寿险业务的工作。
3 万元是很多社会新鲜人一个月的薪水，对许凯婷来说，是离家自立的唯一筹码。从事没有底薪保障的业务人员，不知下个月薪水在哪里，许凯婷更是每天记帐，让自己知道还剩下多少生活费。她笑说，“3 万元是我的创业基金！”而记帐簿上的数字等于是提醒她，没有任何藉口可以松懈或享受，只能够积极向“钱”。因此她在入行的第一个月就达成业绩目标，而且薪资，随着业绩不断达成，也不断地增加。
“记帐会让你对数字变得敏感，对于每件事情都有成本概念。”许凯婷认为，透过记帐确实可以控制支出，变得理性消费。但是当收入增加，消费模式也变成一种习惯后，记帐的功能不是省钱、存钱，而是可以透过记帐让自己清楚每一块钱的用途和功能。
习惯存下六成薪 分配资金做投资
许凯婷还有养成固定存下六成薪的习惯，将这笔钱分配到不同的储蓄与投资工具上，例如透过定期定额的基金、投资型保单以及储蓄险，来强迫储蓄，甚至依据不同商品的特性，进行短中长期的理财规画。
例如，定期定额投资共同基金，只要达到 15％ 的停利点，一定先赎回，将资金转到债券型基金。长年期的分红保单和美元保单则当做子女教育基金以及退休金。此外，除了自住的房子外，她也投资了房地产，用房租支付房贷利息。由于房市持续上涨，无形中也赚到资产增值。如果手中还有多余的奖金，则是用不定期不定额的方式投资黄金存摺，赚取金价波动的价差。
许凯婷相信“记帐是理财必要的起步”，透过记录数字的训练，在每月整理帐簿时，自然而然地会规画下个月的薪水该如何支配。每到年终结算时，也会开始设定隔年希望达成的理财目标。
很多理财专家都会谈要如何设定理财目标，但是能够真正累积财富的关键在于“把事情做对”的理财执行力。许凯婷认为，从事业务工作固然有机会赚到高薪，但是要如何避免赚多花多，能够把辛苦赚来的钱，变成能够增值的资产，需要靠记帐来进行定期的检视。看着每月的收支表，哪些项目花多、又哪些项目花少、是否有借款、财务杠杆要如何调度，记帐簿上的数字都能够提醒你。顺着这些财务数字进行调整，少花一点、多赚一点，理财目标绝对不会是纸上谈兵，而是可以确切达成的真实财富。
姓名：许凯婷
资历：中国人寿洽山通讯处业务经理
年龄：29 岁
记帐心法：养成记帐习惯，财务不透支、训练数字敏感度，达成理财目标执行力。