目前从事寿险顾问的许凯婷,从高中开始半工半读,养成记帐的习惯。她认为,比起谈如何设定理财目标,能够累积财富的关键在于“把事情做对”,因此运用记帐来定期检视行动,是不可或缺的步骤。

文|颜佳仪

在中国人寿洽山通讯处每天早会后,每个人都有“三分钟静思时间”,让所有的寿险顾问可以利用这短暂时间安排工作内容。从大学四年级就开始进入公司的业务经理许凯婷,则会利用这段时间拿出记帐本,写下昨天的所有花费,然后再开始这一天的行程。

许凯婷从 15 岁念高中一年级,就必须半工半读,也开始养成“一日之‘记’”的好习惯。这个习惯持续到念大学、就业、结婚生子从未间断,让许凯婷从当年半工半读的穷学生,六年后变身为已有两间房子出租的小包租婆。(推荐阅读:女子的日常理财|五款记帐 App,抵达理想生活


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从小省钱存钱 开始记帐控支出

“我很喜欢赚钱存钱,记帐可以知道自己到底有多少钱。”许凯婷是标准的“生意囝仔”,小时候家里在台北市永康街附近开皮包店,她就会在店里帮忙招呼客人、赚零用钱。国中时,全家搬回新竹,她也会利用寒、暑假去附近的小型加工厂打工赚零用钱。小学就有存摺的她,最喜欢把零用钱、压岁钱、打工赚来的钱,交给爸妈存在银行里,看着数字不断增加,就觉得很满足。

只是,和很多小孩一样,高中时,许雅婷开始参与学校的建教合作,放学后在新竹的大饭店工读,1个月可以赚近1万元。为了省钱存钱,她经常上、下学徒步 20 分钟省下 15 元公车钱,每天带两颗馒头配燕麦片,当作是早餐和午餐。这些费用,她都是透过记帐来控制自己的支出,强迫自己每天花费不超过 100 元。

赚来的零用钱,她会分配使用,留一笔当成“同侪交际费”,假日可以和同学朋友出去吃饭、逛街;另一笔是存下来的钱。当爸妈出国去玩时,她也从存款中拿了 5,000 元赞助他们旅费,“自己赚的钱自己支配,还能回馈给爸妈,很有成就感。”许凯婷自豪地说。

家中陷入困境  自给自足赚学费

不过,就在高中毕业那年,许凯婷的爸妈因为投资股票惨赔,家中经济陷入困难,许凯婷因此停学一年,在面包店和录影带出租店两头兼差,每天工作超过 10 小时,却只能赚 1 万 8,000 元。她依然维持记帐的习惯,省吃俭用,努力存下 1 万元至 1 万 5,000 元交给父亲,希望父亲帮她存起来,当做日后上大学的费用。

考上大学后,到开学前中间的三个月暑假,许凯婷还跑到电子公司当大夜班技术员,只为了可以多存一些学费。

后来许凯婷上了私立大学,也申请助学贷款,并且继续半工半读。由于曾经失学一年,许凯婷很珍惜可以念书的机会,不跷课、认真准备课业、每学期都领奖学金,甚至还想继续报考财经相关的研究所。大学期间的租屋、杂费和考研究所的补习费都是自己赚来。

北上就业 存 3 万元当创业基金

大四那年,因为研究所考试失利,许凯婷决定北上从事保险工作,不顾家人的反对,只身带了过去辛苦存下的 3 万元,住在台北老家地下室简陋的房间里,开始寿险业务的工作。

3 万元是很多社会新鲜人一个月的薪水,对许凯婷来说,是离家自立的唯一筹码。从事没有底薪保障的业务人员,不知下个月薪水在哪里,许凯婷更是每天记帐,让自己知道还剩下多少生活费。她笑说,“3 万元是我的创业基金!”而记帐簿上的数字等于是提醒她,没有任何藉口可以松懈或享受,只能够积极向“钱”。因此她在入行的第一个月就达成业绩目标,而且薪资,随着业绩不断达成,也不断地增加。

“记帐会让你对数字变得敏感,对于每件事情都有成本概念。”许凯婷认为,透过记帐确实可以控制支出,变得理性消费。但是当收入增加,消费模式也变成一种习惯后,记帐的功能不是省钱、存钱,而是可以透过记帐让自己清楚每一块钱的用途和功能。(推荐阅读:月薪两万到五万,35 岁前她买房,还游历各国

习惯存下六成薪 分配资金做投资

许凯婷还有养成固定存下六成薪的习惯,将这笔钱分配到不同的储蓄与投资工具上,例如透过定期定额的基金、投资型保单以及储蓄险,来强迫储蓄,甚至依据不同商品的特性,进行短中长期的理财规画。

例如,定期定额投资共同基金,只要达到 15% 的停利点,一定先赎回,将资金转到债券型基金。长年期的分红保单和美元保单则当做子女教育基金以及退休金。此外,除了自住的房子外,她也投资了房地产,用房租支付房贷利息。由于房市持续上涨,无形中也赚到资产增值。如果手中还有多余的奖金,则是用不定期不定额的方式投资黄金存摺,赚取金价波动的价差。

许凯婷相信“记帐是理财必要的起步”,透过记录数字的训练,在每月整理帐簿时,自然而然地会规画下个月的薪水该如何支配。每到年终结算时,也会开始设定隔年希望达成的理财目标。

很多理财专家都会谈要如何设定理财目标,但是能够真正累积财富的关键在于“把事情做对”的理财执行力。许凯婷认为,从事业务工作固然有机会赚到高薪,但是要如何避免赚多花多,能够把辛苦赚来的钱,变成能够增值的资产,需要靠记帐来进行定期的检视。看着每月的收支表,哪些项目花多、又哪些项目花少、是否有借款、财务杠杆要如何调度,记帐簿上的数字都能够提醒你。顺着这些财务数字进行调整,少花一点、多赚一点,理财目标绝对不会是纸上谈兵,而是可以确切达成的真实财富。

姓名:许凯婷

资历:中国人寿洽山通讯处业务经理

年龄:29 岁

记帐心法:养成记帐习惯,财务不透支、训练数字敏感度,达成理财目标执行力。