在还债之旅的刚开始几年,我们很容易陷在所有惨痛的经验中,后来我们学到四件重要的事情,对之后的计画成功至关重要。以下为我们一开始在偿还 10 万 8,000 美元时,做对了的事情。

有紧急预备金,储蓄、还债立于不败。几%才够?

在还债之旅的刚开始几年,我们很容易陷在所有惨痛的经验中,即使体验到小小的成功,也开心不起来。然而这些小成功是基石,帮助我们看见后来极大的成功。更重要的是,它提供后来应用 2% 法则时所需要的种种工具。

在刚开始三年,我们学到四件重要的事情,对后来的计画成功至关重要。以下为我们一开始在偿还 10 万 8,000 美元时,做对了的事情。

1. 紧急预备金非常重要。

在还债的刚开始几年,许多专家都会提到一个诀窍,就是准备紧急预备金。回想起来,这真的很重要。为什么?首先,你手边必须有一笔足够的现金,来应付大型、无预警的消费。你可能遇到医疗紧急事件、汽车需要维修、热水器故障、屋顶瓦片掉下来⋯⋯这些都是生活的一部分。如果没有事先准备,你之后可能非常需要借钱来处理这些事。你可不想再欠更多钱了,此外,如果你开了一条债务小裂缝,可能会再挖出更大的坑洞,比这些紧急事件一开始需要的钱还多。

那么,紧急预备金应该预留多少?从我们的自身经验、以及与别人谈到的内容来看,这没有一个标准数字,因为变因太多了。你看这本书时,会发现我们都是以百分比为基础来谈论财务问题,因此紧急预备金也是一样。

我们建议,每个家庭预留年收入总额的 1% 到 2% 当作紧急预备金,1% 是最低底线,足以应付大部分的紧急状况。而对某些家庭来说,例如你的房子屋龄已大、管线老旧、车辆老旧,或家里人口较多,则有必要提高到年收入总额的 2%,最少预留 1%,然后根据过去几年的紧急状况、频率和你推测可能发生的事件来评估。

举例来说,如果你一年赚 5 万美元,1% 到 2% 的紧急预备金就是 500 美元到 1,000 美元。如果你一年赚 10 万美元,目标就是1,000 美元到 2,000 美元。

在少数状况时,我们建议在非常短暂的时间内做一些牺牲,来达到这个存够紧急预备金的目标。在第 15 章里,你可以看到更多小方法,帮助你在 30 天内筹到紧急预备金。如果花的时间更久也没关系,因为你依然在进步,千万不要忘记这点。(推荐阅读:小富婆理财指南:胆小存钱,不如勇敢赚钱

然而,这的确需要牺牲,可能要吃得简单,更辛苦、更努力,用上所有应急存钱的方法,不过这只需要维持一个月左右。我们建议你赶快达到紧急目标,然后再回复到可持续、又有效的 2% 法则,达成你其余的目标。另外,我们也建议把紧急预备金存在另外一个帐户里面,和你平时使用的银行帐户分开,让你不容易取得这笔钱。这么做可以避免以下状况:

  • 以防不小心花掉它。
  • 避免把周末旅行、到其他地区玩一晚解释为紧急事件。
  • 这笔钱必须存着,留给真正的紧急事件。

如果你之后确实运用到了紧急预备金,那么等到这个紧急事件过去后,就再存一笔紧急预备金回去,就能为下一次的紧急事件做准备了。


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2. 使用现金生活非常重要。

我们学到重要的另外一堂课,就是使用现金的重要。虽然这个概念很简单,但对那些正努力迈向无债状态的人,更是极为关键。现金创造自由。这听起来违背一般人的观念,我们通常认为,信用卡和源源不绝的现金流才会提供自由:花钱、在最后一分钟才决定、做任何想做之事的自由。

但事实是,如果你不替自己设下非常清楚的预算限制,你的财务就会不安全,因为你不知道自己的界线在哪里,或是这些界线很抽象。对许多人来说,这表示抽象到会超出预算,然后就有债务问题。有一个以游乐场的孩子做的研究,显示出界线的重要。一群学龄前的孩子被分为两组,一组带到有栅栏的游乐场,另一组带去没有栅栏的游乐场。

事前假设在没有栅栏的游乐场中的孩子,会有更多创意、更兴奋、更自由、玩得更尽兴。然而真正测试时,却正好相反。在没有栅栏的游乐场中的孩子,都紧紧围绕着老师,待在游乐场的中央。他们表现出焦虑、有压力的样子;反而有栅栏游乐区中的孩子,开心的发挥更多游戏创意、自由探索,享受栅栏内的所有空间。事实上,他们就在栅栏的旁边游玩。

同样状态也可以套用到只使用现金消费上。当界线设定清楚时,就有更多的财务自由。你可能认为,当使用签帐金融卡时,就有明显的界线。但要记住,当你亲手拿着现金、亲眼看着现金离开你的手时,你的观念是不一样的。

如果你现在背负债务,我们建议你在还债结束之前,只使用现金消费。因为签帐金融卡太抽象、太容易恣意使用了。如果你已经使用现金一段时间,认为你可以控制消费,而签帐金融卡又比较便于管理,那么使用它当然没问题。但如果你发现自己或家人花钱花得越来越随便,就选择只能使用现金一阵子。

3. 赚取额外的收入非常重要。

在计画刚开始时,我们尽所能的设定了一大堆禁止事项。虽然那确实有一些进步,但由于当时只能付得起最低缴款额,所以必须花 60 年,才能还完所有债务。为什么我们 4 年之间搞出的烂摊子,得花 60 年摆脱?这制度多么不公平!

因此我们不断思索:到底要怎么赶上?必须给出些什么,必须做到些什么,必须改变些什么,但那到底是什么?我们还能再多做什么?还能再多要求什么?还能采取什么其他步骤?

多亏了前总统,帮助我们找到这惊人的答案。那天是美国总统日(Presidents’ Day,二月的第三个星期一,主要纪念皆为二月出生的林肯与华盛顿),也是我们第一个宝宝出生的六星期后。我们本来打算在家睡觉,却被门口很大的“砰”一声吓醒。那声“砰”示意艾力克斯起床,去门口拿报纸。

我们终于有一个早上是可以看报纸,而不是像平常那样剪下折价券后,就直接把剩下的报纸丢进回收桶。夹在那份假日报纸中,有一张像是闪亮金色票券的东西,就是我们的答案。上头写着“招募:寻找送报员,立即上工。一条路径每月平均 200 美元”。(推荐阅读:斜杠青年:我要的不是多重收入,而是多重人生

我们两人都看到,都产生同样的想法,彼此看了一眼,甚至连一个字也不须说出口。我们确实每天都需要多几张“林肯”(5元美钞)和一大把“华盛顿”(1 元美钞),才能追上每个月的支出。这份工作正好符合要求,我们可以每天上班前,一起做这份工作,这样就不会影响到艾力克斯的正职;我们也可以不用上健身房,一大早起来运动。

艾力克斯当天早上填好了申请表,审核速度超级快,不到 10 分钟就有了一份新工作,隔天早上就能开始。我们选了两条相邻的路径,这样就可以开车工作,而且每个月可赚 400 美元。隔天早上,我们 4 点半就从床上跳起来,准备好要送的报纸,装进后车厢、抱起宝宝,把这睡美人放进汽车后座的安全座椅里。我开车,艾力克斯坐在后座照顾宝宝,也方便随时跳下车送报。

这其实并不容易,当我们做到第三周和第四周时,每天早上 4点半在寒冷的低温中起床、完全没有休息、还带着一个新生儿,真的很困难,但是我们惹上太多麻烦,不得不做送报工作。

我们没有把这件事告诉朋友或艾力克斯的同事,因为我们拚命维持面子。这种工作通常是青少年在做的,而不是一对有新生儿和全职工作的已婚夫妻。


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每个月 400 美元对我们来说,是很大的数字,就像一袋纯金。但是这 400 美元我们赚得很辛苦,真的相当辛苦。结果算起来是两个人每天赚 13 美元,也就是一人一小时 3 美元。虽然这每小时 3美元是救命钱,但这份小工作带来更多的是教训、见解和动机。

它让我们理解债务的本质。我们牺牲睡眠、自尊,投入劳力去赚这一小时 3 美元,为的是偿还那些一眨眼就堆积起来的数千美元债务。这份工作帮助我们理解到债务的成本,虽然当时我们并没有完整的学到教训,但它却是一件我们偶尔还会提起的事,要自己记得最初那几年,债务对我们家造成的折磨。

最后,我们并没有做那份工作太久,因为应该把多余的时间花在时间的投资报酬率比较高的工作上。我们需要提高收入,便选择从送报纸开始。不过考虑到时间和体力,送报纸似乎是一份很极端的副业,尤其是薪水方面。但是短时间做这样的工作,或许能使你更加珍惜正职工作,并尊重你的薪水。此外,它也可以帮助你思考如何使用金钱,要债务还是汽水?

别担心,我们不是指低薪工作是必须的、亦不是每个人都要去做。但如果你在绝望的处境中付不起帐单,正需要得到多一点钱才够缴帐单,那么它或许是个好开始。不过要记得,这不需要长期做,而是一个非常短期的方法,让你赶快走上赚额外收入之路。记得,你必须开始跳脱框架思考。

不要以为我们增加 2% 收入的旅程,就结束在送报纸上,这只是个开始,使我们理解为了达到财务目标,额外收入多么关键与重要。请去看看 14 章,我们会详述最初送报纸的想法,怎么转变并成长为更有效率、更聪明的方法,赚进更多额外收入。

4. 删减食物预算非常关键。

赚取额外收入并非唯一的方法,有人介绍我另一种方法,就是开始删减食物的预算。适当的使用优惠券,能大幅降低日常用品的预算。

这里说的优惠券,不是你花好几个小时从报章杂志剪下来,刻意到商店去,却发现一般商品依然比优惠券中的特定品牌商品便宜。这里说的是使用优惠券时,有种成功且有效的祕诀,而我也决定使用这个祕诀来降低预算(请见 181 页)。

如此一来,我可以把一家四口(两个大人、一个婴儿和一个 2 岁的幼儿)每周生活用品的预算降到 35 美元。附带一提,现在的我们尝试过着全食品(按:也称原型食物〔Whole food〕,没有经过过度加工的食物)、有机,和自制食品的生活方式,同时维持非常紧绷的日常用品预算。

当时使用优惠券只是个暂时方法,引导我们到想去的地方,而且在那段时间,它拯救我们免于落入彻底的绝望中。我们才有钱喂饱家人、勉强用剩下的钱付帐单。