一对曾经欠下超过 10 万 8,000 美元（约新台币 327万元）的夫妻，后来运用 2％ 法则来摆脱债务。如果你也有债务困扰，不如来参考看看这个做法吧！
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你早上起床时，发现上班已经快迟到了，因为你昨晚太晚睡，早上又多按了好几次贪睡键。而你终究得摇摇晃晃的起身，靠着咖啡、巧克力还有汽水，来获取一整天所需要的精力。
你已经迟到了，但你发现前一晚没有设定咖啡机的时间，也来不及为自己做健康的早餐，于是就在上班途中进去一家咖啡店（从口袋里掏出更多钱），还顺便买了一个贝果。
店员知道你的名字，因为这不是你第一次睡过头，或是忘记设定咖啡机。专家都说，早餐是一天最重要的一餐，而你希望未来总有一天也可以实现这件事。
随着辛苦的早晨工作开始，你的老板提醒你，今天下班前就要交她几个星期以前指派给你的报告。你低声咕哝了几个字，然后结结巴巴的说一定跟往常一样如期完成。然而唯一的问题是，“跟往常一样如期完成”其实就是匆匆完成，完全不是你期望自己部属拿出来的品质。接近午餐时间，同事开始讨论要去哪间餐厅吃饭。你暗自算着这个月在外吃饭的开销，心想如果自己带午餐的话，省下来的钱就可以填补这个月的信用卡费。好吧，也许之后可以开始带午餐来上班，从⋯⋯下星期好了。
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在吃了一顿热量过多、花费时间比你预期还久的午餐之后，你发现报告真的必须赶快完成了。你开始做报告，最后离开办公室的时间比预期时间晚了一个小时，而且交出去的品质也不尽理想。离开办公室后，你发现当你回到家时家人已经饿坏了，他们没有精力等你煮好一顿健康的晚餐。然后你想到今天是星期二，表示可以到家里附近的速食店买个墨西哥卷饼全家餐，真感谢想出这个星期二卷饼活动的天才。
在回到家的前几分钟，你发现今天三餐都在外面吃。面对现实吧，外食很贵，而且不是最健康的生活方式，但又有什么办法？回到家，你发现家里有点凌乱、厨房需要清理一下，然后你的配偶提醒，再不到 30 分钟，客人就要来了。所以，你们全都狼吞虎咽的吃着塔可饼（Taco），赶忙清理房子好迎接客人。
你一整晚都陪伴着孩子，帮他们看完功课后便拖着身子回到卧室里，发现床铺就跟早上出门时一样乱。不过你又想到那些专家，说把寝具放在外面透气比折起来好很多，所以你认为自己成功了，虽然你的思绪被这凌乱的房间搞得有点心烦。
最后，你爬上床，不是追你前一天漏看、最爱的剧，就是看晚间节目，希望几个笑话能让你平静下来。当你终于要进入梦乡时，惊觉已经比理想的就寝时间晚了一个小时。那些专家不断建议你，设定一个就寝时间，并确实遵守它，或许有朝一日你真的会确实执行。就在放松准备沉睡之际，你又突然清醒过来，想到自己忘记设定咖啡机，也忘了把明天晚餐要煮的肉从冰箱里拿出来⋯⋯只好说服自己明天一定会做到。
上述这种情况听起来熟悉吗？对，我们确实很熟悉，因为在我们累积债务，并试着要付清它们的那些年里，就是这样过日子的。事实上，没有人真的打算欠债、或是想陷入经济困境中。对很多人来说，你们就是这样过日子，在反应过来之前，已经欠下一大笔债，而且还搞不清楚怎么走到这个地步的。
其实，我们就是那对被债务勒到喘不过气的夫妻，我们曾经欠下超过 10 万 8,000 美元（按：约新台币 327万元）的债，那时感觉看不见出路，完全被困住了。
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没错，你会经常因为我们的愚蠢，而难以置信的摇头。那么，你为什么应该听我们的？
因为我们曾经那样过！不过我们有办法爬出来，并且在短暂的时间内，还清超过 10 万 8,000 美元的债务。我们不只会分享一步步还债的过程，也会告诉你如何远离它们。我们想推广透过缓慢而循序渐进的改变，达到正确的财务观念，并过着无债生活。然后在此过程中，鼓励你采用可以不断持续下去的生活方式，以及如何采取你需要、而且目的明确的步骤，来重新掌控生活。
我们其他的还债计画，要求你在一夜之间改变生活方式，抛弃一切、一下子砍掉 80％ 的预算，只吃白饭和豆子撑到最后。我们曾有过一大堆错误的开始，并试着遵守那些计画，每天起床都带着决心，要成为超级节俭、成功减债的夫妻，但搞砸的瞬间又觉得自己是个失败者，毫无希望。
现在回想起来，我们好像每周都在跟彼此说：“我们又失败了。”因为又超出预算了。明明新预算不允许，我们还是在外面吃饭；明明不应该，却还是买了新鞋子等。然后我们会安慰自己：“那下星期一再重新开始。”但几天之后，又重复说一样的话。那个过程令人非常颓丧，我们一再设计出让自己失败的计画，始终无法跟上还债计画的要求，就像无法持续进行的速效减肥法。
如果我们连最初的门槛都跨不出去，到底要怎么摆脱债务？再说，如果我们成功牺牲了所有事，以后又该如何保持下去，不回到老行为模式、再次欠债呢？这显然对我们不适用。
我们是怎么走到这一步的？
我们的许多债务明显就来自于愚蠢。从今日回头看，发现大部分债务都来自外食和旅游，因为想趁着年轻时全部达成。好笑的是，我们现在对于那些餐厅和绝大部分的景点都已经印象模糊，但陷入那一大笔债感觉到的痛苦、混乱和困顿，至今仍根深柢固。
我们已经付不起这些帐单，所以急需现金。但即使如此，我们还是有办法维持经常外食与周末出外小旅行。
没错，我们就是那么迫切需要钱，所以申请了一份那样的贷款。我在写这句话的时候，还是因为只借 1,000 美元就要负担 36％年利率这件事，而感到震惊。那封信的开头写着：“简单、快速、省时、实用。”真奇怪，它那时怎么没有写到“昂贵”与“出卖你的灵魂”？
不管怎样，当初收到这些信时，它看起来像天大的礼物，不需要检查你的信用纪录，而且信上还用粗体字印了使用说明：“只要在附件的贷款支票上签名背书，然后存入你的银行帐户即可。”这些贷款不需要检查我的信用纪录，甚至不需要跟贷款专员面对面、进行尴尬的面谈，最后还可能面红耳赤、双手空空的离开银行。
所以你看到了吧，这些公司就是在猎捕那些财务上窘迫到连稻草都会去抓的人。他们祭出保证，说可以随意运用那些钱，然后就在那里等你上钩。这封信保证钱可以用在任何地方，包括特殊消费、信用卡帐单、修理车辆、房屋，甚至是享受周末假期。
这就是它开始变得可怕的地方：拿到这些贷款实在太容易了，但偿还完毕几乎是不可能的事。我们一个贷款接着一个贷款，不断的深入兔子洞。这件事必须终止，而它也终于走到尽头，就是在我们真的非常需要钱却没有任何地方可以借的时候。那些日子里，我必须完全抛弃自尊心，迎头面对羞耻感，走进我的第一间发薪日贷款（Payday Loan）公司。如果你以为年利率 36％ 已经很糟了，但事实上，一切会变得更糟，非常、非常糟。
这就是为什么我们在经历所有泪水和压力后，想出了一个全新的、持久的、能达成的方法，永远摆脱了债务！各位朋友，这就是我们 2％ 法则诞生的理由。如果我们夫妻俩愚蠢到积欠庞大债务，都可以使用 2％ 法则来摆脱债务，那么任何人都可以达到无债的自由状态。
无论你遭遇什么状况，我们都鼓励你继续看下去，并且保持雀跃的心情，因为还清所有债务、达到你的财务目标，绝对可行。让我们立刻进入这个计画的核心，告诉你开始着手有多么简单。在你意识到以前，你可能已经在庆祝没有债务的新生活状态了。要知道，我们都会跟你一同庆祝。那就赶快看下去吧！
2％ 法则是什么？
我们称之为 2％ 法则，是因为每次只需要改变 2％，不像其他债务计画一样，要你立即大幅删减 80％ 预算，我们只要求你做出 2％ 的改变。这种渐进式方法会让你每个月都降低一点支出，增加一点收入。
首先，我们会分享 2％ 法则的核心，接着拆解其中的原则。如果你有疑问也不须担心，要记得，这本书的目的是要教你这个方法，即使现在有问题，都会在看完本书后得到解答。
2％ 法则的核心概念是“渐进式改变”。我们花了好多年才还清庞大的债务，也花了好多年才建立起新的生活模式，改变原本内化于内心深处的生活习惯。我们在还债的这几年里，了解到这些模式无法在一夜之间改变；改变习惯需要时间，而从自己挖的烂坑里挖出一条生路来，也需要时间。
2％ 法则：记录你每个月的支出与收入。
在接下来的一个月，好好使用这项实际资讯，降低 2％ 支出、增加 2％ 收入。其实，这个计画就是在运用一些基本常识，并不复杂，它只是根据你现在的状态，帮助你应用一些简单、渐进的改变，让你到达想去的地方。
如何实践 2％ 法则？
以下是实践 2％ 法则时，你要遵守的六个步骤：
- 记录你一个月的支出和收入。
- 根据步骤 1 的结果，制作你的预算基线。
- 在接下来的一个月，降低 2％ 的支出。
- 同时在接下来的一个月，增加 2％ 的收入。
- 从步骤 3 与步骤 4 中“找到财源”，并朝着目标前进。
- 之后，在接下来的每个月都持续重复步骤 3 到步骤 5。
接下来，我们将拆解每个步骤，详细探讨怎么做以及为什么。
步骤 1：记录你的支出和收入。
这个计画与大部分计画的不同之处，在于检视自己正处于什么状态。它并不是要你思考并列出一个计画，看你和家人最少可以一下子删去多少支出；也不是要全家人坐下来，花几个小时列清单，试着找出你们打算从一开始就删掉的开销，然后把家庭预算删减到几乎没钱可用。
你的第一个步骤很简单，就是记录自己的一个月支出。别担心，这不是个冗长、艰辛的研究计画，底下有两个简单的方法，你可以选择其中一个来轻松完成。
方法一就是简单记录你一个月内的正常开销。我们建议你将支出分为几个类别，这样一来，在接下来的几个月中，寻找节省支出的空间会比较简单，只要看大部分的钱花到哪个类别就可以了。
你可以使用下面的范例来开始，这是最广泛的类别清单，适用于大部分的家庭，或许你们家会想加入其他特定类别，或是删去一些比较不相关的类别（见图表）：
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方法二跟你们用来记录消费习惯的工具有关，例如网路工具、手机 App，或是其他记录方法。很多人使用信用卡消费，如果你也是其中一个，我鼓励你检查自己的信用卡帐户，看他们能否提供每个月的消费种类清单（见图表）
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此为美国运通（American Express）提供的例子。从上图表中你可以轻易看出，他们已经根据商店与类别替你分类好了。这并不是鼓励你使用美国运通卡，只是要你知道，可以在信用卡公司网站上看到自己的消费资料。
如果你主要以非付现（如信用卡、签帐金融卡或支票）的方式购物，就能轻松的在单一位置上看到所有的消费纪录，而且已经分类好了。
你可以回顾并针对特定消费更改分类，更棒的是，可以毫不费力的把某些交易分为多个类别（见图表）。
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如果你的信用卡公司没有提供上述图表（或者你使用的是签证金融卡），可以使用免费的线上服务或手机 App，像是 Mint.com，将信用卡资料和帐户交易记录同步到网路上。如此一来，它记录了你全部的支出，包括银行帐户和信用卡帐户，让你在同一个地方管理预算与支出。
同时，你也要记录下你一个月的收入，这通常比记录支出容易些。你必须知道你的底薪，这样在设定增加 2％ 收入时，才知道起始点在哪里。记得确定你有记录下你和配偶两人的收入。
不管你使用什么方法记录支出与收入，只有两个基本原则要遵守。确定你理解这些后，才能确保在正确时间内记录正确的消费。一是在这段时间内，只记录你的正常开销。像紧急的支出，例如汽车维修、挂急诊等，则要列入特殊的类别内；二是在这段时间内，只记录你的正常收入。不要包括那些令人开心的意外收入，像大笔退税等。尽可能越简单越好，搞得很复杂只会导致失败。
步骤 2：建立你的预算基线。
你所需要做的，就只有根据上个月记录的总额，将其设定为你的预算基线。就这样而已，真的。这个步骤的目的，在于保持简单，不需要用一大堆数字来统计、计算，然后再兜一些圈子，才得出预算数字。
那么我们来看看下方图表。假设你上个月的支出是 3,000 美元，而你的收入是 3,000 美元。首先，我们要赞赏你，因为你的支出没有超过收入，许多人会这样，这也就是为什么他们会欠下一大笔债。相信我们，我们真的懂。这个步骤让你设定出这些基线，必须要有这些数字，才能进行下个步骤。
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准备好了吗？有趣的部分来了！
步骤 3：接下来的一个月，降低 2％ 的支出。
设定你下个月的预算。只要降低这个月的 2％，就是你下个月的新预算。回到刚才的范例：
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注意，我们已经加入下个月的预计开销。我们所做的，就只有从基线减去 2％ 而，这个数字就是下一个月的新目标。我们拆解一下，会更加清楚：
基线：3,000
减去 2％：3,000×0.02＝60（要减去的数字）
新一个月的目标：3,000－60＝2,940
步骤 4：接下来的一个月，增加 2％ 的收入。
你也要设定下个月增加收入的目标。
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首先，来拆解过程，让你可以清楚看出我们做了什么。
收入基线：3,000
增加 2％：3,000×0.02＝60（要增加的数字）
下一个月的目标：3,000＋60＝3,060
步骤 5：将步骤 3 和步骤 4 得出的钱，应用到你的目标中。
你看到仅一个月之后，预计剩下的余额了吗？没错，光是一个月，就有多出来的 120 美元，可以加到你的财务目标中。你能看出这种渐进式的改变，对你的家庭财务产生多快速的影响吗？
步骤 6：接下来每个月持续重复步骤 3 到步骤 5。
每个月你都要记录下实际支出和收入，然后规划接下来一个月的预算。现在，我们再来进一步看下面的范例，此为这个家庭在这个月分中的成果。
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首先，我们来看支出部分，原本设定二月的目标是 2,940 美元，但实际结果是 2,968.57 美元。那么这家人应该放弃他们的计画，直接宣布失败？当然不对！他们在实际上确实降低了预算，虽然不及原本预计的那么多。
事实上，他们原本还可能增加支出，并超出预算的基线，这种事也曾经发生在我们身上。接下来的那个月，我们还是以小而渐进的目标继续前进，以该月实际支出的数字扣掉 2％，当成新的支出目标。没有立即达到目标，也不需要有功亏一篑或是失败的感觉，只要振作起来，并根据前一个月的实际支出数目，设定好下一个月的目标，继续朝新目标前进就行了。
现在，我们来看看收入，这是能让人快速开心起来的部分！目标是只要增加 60 美元就好，但这家人可以做到更多，这很常见，尤其是刚开始时，许多家庭都能增加超过 2％ 的目标。这一切对他们的财务计画有什么帮助？原本他们希望可以看到额外的 120 美元，用来偿还债务，结果他们可以挤出 144.43 美元。你现在知道才一个月，就能得到多么惊人的结果了吗？
下一步
现在，我们就拿当前这个月的实际数字，来设定下个月的目标数字：
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使用前面的资讯，你可以得知这是怎么算出来的，但是我们不希望你忽略了最后一点：下一个月的预算和收入目标，要比前一个月的实际数字，分别减少 2％ 和增加 2％。
这是此计画开始令人振奋、而且对家庭有实际意义的地方。你可能没办法每个月都达成目标，那没有关系，因为你的目标很简单，就是比前一个月好 2％ 而已。
这个步骤避免你每个月都有跟不上的感觉。每个月都是全新的开始，不需要觉得你这个月必须更加节衣缩食，才能弥补落后的部分。它设计来帮助你一次一小步的达成目标。而这最后一个步骤让整个循环完整，避免你就此放弃。