一对曾经欠下超过 10 万 8,000 美元(约新台币 327万元)的夫妻,后来运用 2% 法则来摆脱债务。如果你也有债务困扰,不如来参考看看这个做法吧!

薪水永远跟不上帐单,所以你需要这本书

你早上起床时,发现上班已经快迟到了,因为你昨晚太晚睡,早上又多按了好几次贪睡键。而你终究得摇摇晃晃的起身,靠着咖啡、巧克力还有汽水,来获取一整天所需要的精力。

你已经迟到了,但你发现前一晚没有设定咖啡机的时间,也来不及为自己做健康的早餐,于是就在上班途中进去一家咖啡店(从口袋里掏出更多钱),还顺便买了一个贝果。

店员知道你的名字,因为这不是你第一次睡过头,或是忘记设定咖啡机。专家都说,早餐是一天最重要的一餐,而你希望未来总有一天也可以实现这件事。

随着辛苦的早晨工作开始,你的老板提醒你,今天下班前就要交她几个星期以前指派给你的报告。你低声咕哝了几个字,然后结结巴巴的说一定跟往常一样如期完成。然而唯一的问题是,“跟往常一样如期完成”其实就是匆匆完成,完全不是你期望自己部属拿出来的品质。接近午餐时间,同事开始讨论要去哪间餐厅吃饭。你暗自算着这个月在外吃饭的开销,心想如果自己带午餐的话,省下来的钱就可以填补这个月的信用卡费。好吧,也许之后可以开始带午餐来上班,从⋯⋯下星期好了。(推荐阅读:一人更要好好吃饭!独居的你这样做菜

在吃了一顿热量过多、花费时间比你预期还久的午餐之后,你发现报告真的必须赶快完成了。你开始做报告,最后离开办公室的时间比预期时间晚了一个小时,而且交出去的品质也不尽理想。离开办公室后,你发现当你回到家时家人已经饿坏了,他们没有精力等你煮好一顿健康的晚餐。然后你想到今天是星期二,表示可以到家里附近的速食店买个墨西哥卷饼全家餐,真感谢想出这个星期二卷饼活动的天才。

在回到家的前几分钟,你发现今天三餐都在外面吃。面对现实吧,外食很贵,而且不是最健康的生活方式,但又有什么办法?回到家,你发现家里有点凌乱、厨房需要清理一下,然后你的配偶提醒,再不到 30 分钟,客人就要来了。所以,你们全都狼吞虎咽的吃着塔可饼(Taco),赶忙清理房子好迎接客人。

你一整晚都陪伴着孩子,帮他们看完功课后便拖着身子回到卧室里,发现床铺就跟早上出门时一样乱。不过你又想到那些专家,说把寝具放在外面透气比折起来好很多,所以你认为自己成功了,虽然你的思绪被这凌乱的房间搞得有点心烦。

最后,你爬上床,不是追你前一天漏看、最爱的剧,就是看晚间节目,希望几个笑话能让你平静下来。当你终于要进入梦乡时,惊觉已经比理想的就寝时间晚了一个小时。那些专家不断建议你,设定一个就寝时间,并确实遵守它,或许有朝一日你真的会确实执行。就在放松准备沉睡之际,你又突然清醒过来,想到自己忘记设定咖啡机,也忘了把明天晚餐要煮的肉从冰箱里拿出来⋯⋯只好说服自己明天一定会做到。

上述这种情况听起来熟悉吗?对,我们确实很熟悉,因为在我们累积债务,并试着要付清它们的那些年里,就是这样过日子的。事实上,没有人真的打算欠债、或是想陷入经济困境中。对很多人来说,你们就是这样过日子,在反应过来之前,已经欠下一大笔债,而且还搞不清楚怎么走到这个地步的。

其实,我们就是那对被债务勒到喘不过气的夫妻,我们曾经欠下超过 10 万 8,000 美元(按:约新台币 327万元)的债,那时感觉看不见出路,完全被困住了。(推荐阅读:薪水总是跟不上帐单?养成现金生活的习惯


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没错,你会经常因为我们的愚蠢,而难以置信的摇头。那么,你为什么应该听我们的?

因为我们曾经那样过!不过我们有办法爬出来,并且在短暂的时间内,还清超过 10 万 8,000 美元的债务。我们不只会分享一步步还债的过程,也会告诉你如何远离它们。我们想推广透过缓慢而循序渐进的改变,达到正确的财务观念,并过着无债生活。然后在此过程中,鼓励你采用可以不断持续下去的生活方式,以及如何采取你需要、而且目的明确的步骤,来重新掌控生活。

我们其他的还债计画,要求你在一夜之间改变生活方式,抛弃一切、一下子砍掉 80% 的预算,只吃白饭和豆子撑到最后。我们曾有过一大堆错误的开始,并试着遵守那些计画,每天起床都带着决心,要成为超级节俭、成功减债的夫妻,但搞砸的瞬间又觉得自己是个失败者,毫无希望。

现在回想起来,我们好像每周都在跟彼此说:“我们又失败了。”因为又超出预算了。明明新预算不允许,我们还是在外面吃饭;明明不应该,却还是买了新鞋子等。然后我们会安慰自己:“那下星期一再重新开始。”但几天之后,又重复说一样的话。那个过程令人非常颓丧,我们一再设计出让自己失败的计画,始终无法跟上还债计画的要求,就像无法持续进行的速效减肥法。

如果我们连最初的门槛都跨不出去,到底要怎么摆脱债务?再说,如果我们成功牺牲了所有事,以后又该如何保持下去,不回到老行为模式、再次欠债呢?这显然对我们不适用。

我们是怎么走到这一步的?

我们的许多债务明显就来自于愚蠢。从今日回头看,发现大部分债务都来自外食和旅游,因为想趁着年轻时全部达成。好笑的是,我们现在对于那些餐厅和绝大部分的景点都已经印象模糊,但陷入那一大笔债感觉到的痛苦、混乱和困顿,至今仍根深柢固。

我们已经付不起这些帐单,所以急需现金。但即使如此,我们还是有办法维持经常外食与周末出外小旅行。

没错,我们就是那么迫切需要钱,所以申请了一份那样的贷款。我在写这句话的时候,还是因为只借 1,000 美元就要负担 36%年利率这件事,而感到震惊。那封信的开头写着:“简单、快速、省时、实用。”真奇怪,它那时怎么没有写到“昂贵”与“出卖你的灵魂”?

不管怎样,当初收到这些信时,它看起来像天大的礼物,不需要检查你的信用纪录,而且信上还用粗体字印了使用说明:“只要在附件的贷款支票上签名背书,然后存入你的银行帐户即可。”这些贷款不需要检查我的信用纪录,甚至不需要跟贷款专员面对面、进行尴尬的面谈,最后还可能面红耳赤、双手空空的离开银行。

所以你看到了吧,这些公司就是在猎捕那些财务上窘迫到连稻草都会去抓的人。他们祭出保证,说可以随意运用那些钱,然后就在那里等你上钩。这封信保证钱可以用在任何地方,包括特殊消费、信用卡帐单、修理车辆、房屋,甚至是享受周末假期。

这就是它开始变得可怕的地方:拿到这些贷款实在太容易了,但偿还完毕几乎是不可能的事。我们一个贷款接着一个贷款,不断的深入兔子洞。这件事必须终止,而它也终于走到尽头,就是在我们真的非常需要钱却没有任何地方可以借的时候。那些日子里,我必须完全抛弃自尊心,迎头面对羞耻感,走进我的第一间发薪日贷款(Payday Loan)公司。如果你以为年利率 36% 已经很糟了,但事实上,一切会变得更糟,非常、非常糟。

这就是为什么我们在经历所有泪水和压力后,想出了一个全新的、持久的、能达成的方法,永远摆脱了债务!各位朋友,这就是我们 2% 法则诞生的理由。如果我们夫妻俩愚蠢到积欠庞大债务,都可以使用 2% 法则来摆脱债务,那么任何人都可以达到无债的自由状态。

无论你遭遇什么状况,我们都鼓励你继续看下去,并且保持雀跃的心情,因为还清所有债务、达到你的财务目标,绝对可行。让我们立刻进入这个计画的核心,告诉你开始着手有多么简单。在你意识到以前,你可能已经在庆祝没有债务的新生活状态了。要知道,我们都会跟你一同庆祝。那就赶快看下去吧!

2% 法则是什么?

我们称之为 2% 法则,是因为每次只需要改变 2%,不像其他债务计画一样,要你立即大幅删减 80% 预算,我们只要求你做出 2% 的改变。这种渐进式方法会让你每个月都降低一点支出,增加一点收入。

首先,我们会分享 2% 法则的核心,接着拆解其中的原则。如果你有疑问也不须担心,要记得,这本书的目的是要教你这个方法,即使现在有问题,都会在看完本书后得到解答。

2% 法则的核心概念是“渐进式改变”。我们花了好多年才还清庞大的债务,也花了好多年才建立起新的生活模式,改变原本内化于内心深处的生活习惯。我们在还债的这几年里,了解到这些模式无法在一夜之间改变;改变习惯需要时间,而从自己挖的烂坑里挖出一条生路来,也需要时间。

2% 法则:记录你每个月的支出与收入。

在接下来的一个月,好好使用这项实际资讯,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其实,这个计画就是在运用一些基本常识,并不复杂,它只是根据你现在的状态,帮助你应用一些简单、渐进的改变,让你到达想去的地方。

如何实践 2% 法则?

以下是实践 2% 法则时,你要遵守的六个步骤:

  1.  记录你一个月的支出和收入。
  2. 根据步骤 1 的结果,制作你的预算基线。
  3. 在接下来的一个月,降低 2% 的支出。
  4. 同时在接下来的一个月,增加 2% 的收入。
  5. 从步骤 3 与步骤 4 中“找到财源”,并朝着目标前进。
  6. 之后,在接下来的每个月都持续重复步骤 3 到步骤 5。

接下来,我们将拆解每个步骤,详细探讨怎么做以及为什么。

步骤 1:记录你的支出和收入。

这个计画与大部分计画的不同之处,在于检视自己正处于什么状态。它并不是要你思考并列出一个计画,看你和家人最少可以一下子删去多少支出;也不是要全家人坐下来,花几个小时列清单,试着找出你们打算从一开始就删掉的开销,然后把家庭预算删减到几乎没钱可用。(推荐阅读:聪明记帐法:舍去琐碎记帐,做真正对财务有效的事

你的第一个步骤很简单,就是记录自己的一个月支出。别担心,这不是个冗长、艰辛的研究计画,底下有两个简单的方法,你可以选择其中一个来轻松完成。

方法一就是简单记录你一个月内的正常开销。我们建议你将支出分为几个类别,这样一来,在接下来的几个月中,寻找节省支出的空间会比较简单,只要看大部分的钱花到哪个类别就可以了。

你可以使用下面的范例来开始,这是最广泛的类别清单,适用于大部分的家庭,或许你们家会想加入其他特定类别,或是删去一些比较不相关的类别(见图表):


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方法二跟你们用来记录消费习惯的工具有关,例如网路工具、手机 App,或是其他记录方法。很多人使用信用卡消费,如果你也是其中一个,我鼓励你检查自己的信用卡帐户,看他们能否提供每个月的消费种类清单(见图表)


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此为美国运通(American Express)提供的例子。从上图表中你可以轻易看出,他们已经根据商店与类别替你分类好了。这并不是鼓励你使用美国运通卡,只是要你知道,可以在信用卡公司网站上看到自己的消费资料。

如果你主要以非付现(如信用卡、签帐金融卡或支票)的方式购物,就能轻松的在单一位置上看到所有的消费纪录,而且已经分类好了。

你可以回顾并针对特定消费更改分类,更棒的是,可以毫不费力的把某些交易分为多个类别(见图表)。


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如果你的信用卡公司没有提供上述图表(或者你使用的是签证金融卡),可以使用免费的线上服务或手机 App,像是 Mint.com,将信用卡资料和帐户交易记录同步到网路上。如此一来,它记录了你全部的支出,包括银行帐户和信用卡帐户,让你在同一个地方管理预算与支出。

同时,你也要记录下你一个月的收入,这通常比记录支出容易些。你必须知道你的底薪,这样在设定增加 2% 收入时,才知道起始点在哪里。记得确定你有记录下你和配偶两人的收入。

不管你使用什么方法记录支出与收入,只有两个基本原则要遵守。确定你理解这些后,才能确保在正确时间内记录正确的消费。一是在这段时间内,只记录你的正常开销。像紧急的支出,例如汽车维修、挂急诊等,则要列入特殊的类别内;二是在这段时间内,只记录你的正常收入。不要包括那些令人开心的意外收入,像大笔退税等。尽可能越简单越好,搞得很复杂只会导致失败。

步骤 2:建立你的预算基线。

你所需要做的,就只有根据上个月记录的总额,将其设定为你的预算基线。就这样而已,真的。这个步骤的目的,在于保持简单,不需要用一大堆数字来统计、计算,然后再兜一些圈子,才得出预算数字。

那么我们来看看下方图表。假设你上个月的支出是 3,000 美元,而你的收入是 3,000 美元。首先,我们要赞赏你,因为你的支出没有超过收入,许多人会这样,这也就是为什么他们会欠下一大笔债。相信我们,我们真的懂。这个步骤让你设定出这些基线,必须要有这些数字,才能进行下个步骤。


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准备好了吗?有趣的部分来了!

步骤 3:接下来的一个月,降低 2% 的支出。

设定你下个月的预算。只要降低这个月的 2%,就是你下个月的新预算。回到刚才的范例:


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注意,我们已经加入下个月的预计开销。我们所做的,就只有从基线减去 2% 而,这个数字就是下一个月的新目标。我们拆解一下,会更加清楚:

基线:3,000

减去 2%:3,000×0.02=60(要减去的数字)

新一个月的目标:3,000-60=2,940

步骤 4:接下来的一个月,增加 2% 的收入。

你也要设定下个月增加收入的目标。


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首先,来拆解过程,让你可以清楚看出我们做了什么。

收入基线:3,000

增加 2%:3,000×0.02=60(要增加的数字)

下一个月的目标:3,000+60=3,060

步骤 5:将步骤 3 和步骤 4 得出的钱,应用到你的目标中。

你看到仅一个月之后,预计剩下的余额了吗?没错,光是一个月,就有多出来的 120 美元,可以加到你的财务目标中。你能看出这种渐进式的改变,对你的家庭财务产生多快速的影响吗?

步骤 6:接下来每个月持续重复步骤 3 到步骤 5。

每个月你都要记录下实际支出和收入,然后规划接下来一个月的预算。现在,我们再来进一步看下面的范例,此为这个家庭在这个月分中的成果。


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首先,我们来看支出部分,原本设定二月的目标是 2,940 美元,但实际结果是 2,968.57 美元。那么这家人应该放弃他们的计画,直接宣布失败?当然不对!他们在实际上确实降低了预算,虽然不及原本预计的那么多。

事实上,他们原本还可能增加支出,并超出预算的基线,这种事也曾经发生在我们身上。接下来的那个月,我们还是以小而渐进的目标继续前进,以该月实际支出的数字扣掉 2%,当成新的支出目标。没有立即达到目标,也不需要有功亏一篑或是失败的感觉,只要振作起来,并根据前一个月的实际支出数目,设定好下一个月的目标,继续朝新目标前进就行了。

现在,我们来看看收入,这是能让人快速开心起来的部分!目标是只要增加 60 美元就好,但这家人可以做到更多,这很常见,尤其是刚开始时,许多家庭都能增加超过 2% 的目标。这一切对他们的财务计画有什么帮助?原本他们希望可以看到额外的 120 美元,用来偿还债务,结果他们可以挤出 144.43 美元。你现在知道才一个月,就能得到多么惊人的结果了吗?

下一步

现在,我们就拿当前这个月的实际数字,来设定下个月的目标数字:


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使用前面的资讯,你可以得知这是怎么算出来的,但是我们不希望你忽略了最后一点:下一个月的预算和收入目标,要比前一个月的实际数字,分别减少 2% 和增加 2%。

这是此计画开始令人振奋、而且对家庭有实际意义的地方。你可能没办法每个月都达成目标,那没有关系,因为你的目标很简单,就是比前一个月好 2% 而已。

这个步骤避免你每个月都有跟不上的感觉。每个月都是全新的开始,不需要觉得你这个月必须更加节衣缩食,才能弥补落后的部分。它设计来帮助你一次一小步的达成目标。而这最后一个步骤让整个循环完整,避免你就此放弃。