在背着学贷、信用卡卡债的情况下,社会新鲜人该如何存钱呢?或许可以尝试 631 法则,开始规划你的理财目标。

科学家爱因斯坦(Einstein)曾经说过:“宇宙中威力最强大的就是复利(The most powerful force in the universe is compound interest.)”,放在理财上面更是如此,如果成功存下了第一桶金,用钱来滚钱,将是加快实现自我实现,迈向富裕人生的一条康庄大道。

但对一般的社会新鲜人以及单身上班族来说,薪水本来就有限,加上孝亲费用或食衣住行育乐等开销,甚至还有过去的就学贷款、信用卡卡债还没清偿完毕,在这种情况下,只能勉强养活自己,怎么可能还有闲钱投资,人生的第一桶金似乎离自己还很遥远。


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戒除三“不”一“没有”的恶习

对于社会新鲜人、单身上班族,怎么赚到人生的第一桶金?富邦人寿富年通讯处区经理黄如玲指出,所有的人都是先从社会新鲜人开始,只要能成功摆脱“三不一没有”的恶习,每个人都可以成功理财。

这“三不一没有”是什么呢?包含了“我不理财、财不理我”、“一毛不剩‘薪’光帮”、“不切实际的好高骛远”,以及“没有严守理财纪律”。

黄如玲说,态度跟执行力是相当重要的,比任何观念都还重要,所以她建议,社会新鲜人、单身上班族领到薪水时,应该要扣款下来强迫储蓄,从存小钱开始,这样就会很快存到人生的第一桶金。

笔记重点 1:支出=收入-储蓄

过去的观念是,想要储蓄,就把收入减掉支出的钱,剩下的钱就存下来当作储蓄,但正确的观念应该是,支出等于收入减掉要储蓄的钱。

黄如玲分析,大多数的年轻人自制能力很差,面对酷炫的 3C 商品、精品,往往很难控制欲望,过去可能还有父母资助,但开始有薪水进来之后,常常会误以为自己很有钱,忍不住大肆购物,甚至添购新装,变成名副其实的一毛不剩“薪”光帮,每月薪水都花光光,所以一定要彻底落实,支出等于收入减掉要储蓄的钱,这样才能踏出成功的第一步。

笔记重点 2:631 法则= 60% 支出、30% 储蓄、10% 保险

开始落实每月强迫储蓄后,究竟单身者要如何规划自己的收入、支出以及储蓄的规划呢?黄如玲表示,一般来讲,单身者可以用 631 法则来规划,也就是 60% 当作食衣住行育乐的支出、30% 储蓄理财、10% 属于风险规避,可以用保险来规划。

黄如玲提到,年轻人年存 20 万元,再加上投资报酬率 20%,就可以赚取 4 万元,看起来似乎相当厉害,可是如果有任何意外发生,4 万元却很难应付,所以这凸显了风险规避对年轻人的重要性,在追求储蓄理财前,也要兼顾风险规避。(推荐阅读:财务自由的 10 个秘密:不管收入多少,都要拿 20% 储蓄

笔记重点 3:先还债才开始理财

年轻人很想存钱,可是还背着学贷或卡债,要怎么办?黄如玲建议,卡债是必须率先解决的问题,因为卡债的利率远高于定存、活存,想要存钱,先还清所有的卡债,让过去累积的高利率负债先还掉,也可以避免不必要的支出,并且把自己的信用卡剪掉,改用实支实付的 VISA 金融卡,理财才不会有漏洞。(推荐阅读:最多赚 8.88%!2019 最受欢迎十张信用卡

由于学贷的利率较低,可以一面还学贷、一面存钱,例如将 631 法则中的 60%,拨个 20% 来还学贷,这样可以完成储蓄的目标,也可以还钱,进一步搭配自己的短、中、长的理财规划,例如:买车或停车位、留学或买套房,给自己订立一个目标,照着这个顺序走下去。

笔记重点 4:理财三分法、保险三要、帐户三个

在投资建议上,黄如玲强调,可以依循着“333 原则”,这样才能平衡理财跟风险规避。

首先是“理财 3 分法”,社会新鲜人扣除生活费后,要把内容细分为储蓄、投资、保险,呼应之前所讲的631法则,投资要依据个人的风险承受度来分配,千万不要急着把薪水放在理财、投资部分,先准备好紧急预备金、保险后,再来进一步谈股票、基金这些投资工具。

第 2 是“保险 3 要”,第 1 个是要优先考虑低保费、高保障的险种,先把基本保障做好,第 2 个则要看个人的工作内容跟风险程度来衡量,例如外勤人员常要 出差、骑车,就要考虑提高意外险、意外医疗等等。第 3 个就是保险不是有保就好、不是愈多愈好,记得每年保费支出要不超过年收入的 10%,保额大约是年收入的 10 倍。

第 3 是“帐户 3 个”,把帐户分成紧急帐户、储蓄帐户、一般帐户,紧急帐户是估算每月必要支出,这部分要预留三个月,储蓄帐户则是储蓄专用,一般帐户 则是一般支出。

只要从小记帐,善用年轻就是本钱的优势,又享有低保费的优惠,还有早一点布局理财,这样加上时间复利,一般社会新鲜人、单身上班很快族就可以滚出第一桶金。

个案背景:

Apple 现年 25 岁,刚从研究所毕业,正式成为社会新鲜人,目前在活动公司担任行销企画的职务,由于没有工作经验,每月薪资为3.2万元,如果再加上三节和年终奖金,年收入应该可以达到约42万元。

在还没开始工作前,Apple 几乎没有存款可言,等于是从零开始。但是 Apple 内心一直有出国留学的梦想,希望可以在 3 年内存到 100 万,当作留学基金,所以她每个月提拨 1.5 万元,定期定额投资 3 档新兴市场股票型基金(各 5 千元),取代储蓄,看能不能在钱滚钱的情况下,快点累积到第一桶金。此外,虽然住在家里,可是爸妈希望她也能负担部分家庭开销,所以每个月 Apple 会固定给爸妈 8 千元的家用费,剩下的 9 千元则是交通、生活、娱乐等其他支出,如有剩余则存起来。保险则以寿险和医疗险为主,年缴保费 3.5 万元。

虽然,好像比起同侪 Apple 已经算是有理财概念,不过她还是会困惑,每个月在基金的投资比例会不会太高?或是现有的投资组合足够吗?重点是,3 年后真的可以圆梦吗?

财务现况:

Apple(25 岁,行销企画)

每月薪水 3.2 万元
年收入(含年终、奖金) 42 万元
存款(现有) 0 万元
孝亲费(每月) 8 千元
生活开销 9 千元(含交通、生活、娱乐)
保险支出(每月) 3,000 元
投资情况(如基金、股票) 每月 1.5 万元(定期定额扣 3 档基金)

 

专家健诊

富邦人寿富年通讯处区经理黄如玲强调,很多事情都是知道原理,但实行起来却是相当困难,因为外面的诱惑太多,所以一定要每月算出必要开销,剩下都作为储蓄、理财、保险,并且变成一定要支出的项目,而且要记得高报酬、高利率,一定就会伴随高风险,所以自我风险管控相当重要,不然都只是看到获利,却没看到风险。

步骤 1:分散投资市场

黄如玲以 631 法则,也就是 60% 支出、30% 储蓄、10% 保险来计算,每月 3.2 万元,60% 支出应为 1.92 万元,30% 储蓄应为 9,600 元,10% 保险应为 3,200 元,Apple 每月储蓄 1.5 万元,这个储蓄理财的比例很高,这是可喜可贺的部分,但投资组合太过于集中于新兴市场,可以分散投资的标的。

最好以保本的投资加上部分稍微积极的投资,尤其是市场难料,说不定前面 2 年状况好,到了要出国的最后 1 年,市场状况却很不好,所以一定要分配一下投资比例,可以考虑用下列方式来改变投资配置:

步骤 2:稍微延后时间喘口气

黄如玲提到,以 42 万元的年收入来看,扣除交通、生活、娱乐每月的 9 千元,一年固定开销约约 10.8 万元,加上年缴保险 3.5 万元来看,只要跟父母亲谈好,暂时先不给家里孝亲费,1年就可结余 27.7 万元,3 年可结余 83.1 万元,只要投资报酬率不错,是有机会达到 3 年存到 100 万元。

实际上还可以稍微把时间延后一点,例如拉长到 3.5 年存钱,这样的规划,兼顾了保本及投资,可以帮助 Apple 完成出国留学的梦想。

黄如玲认为,要累积人生的第一桶金,态度、持续力、执行力最重要,一定开始彻底执行,每月存钱,养成良好的自制能力,小钱也能慢慢滚成人生的第一桶金,如此一来,社会新鲜人、单身上班族才能晋升为往下一站幸福的投资一族行列中。