有生孩子的打算，却害怕养不起吗？只要掌握对的方法，存下家庭第一桶金并非空想，来听听专家如何建议！
文｜李佩璇（亲子天下）
“爷爷奶奶那时候，每家都生好多孩子，怎么可能养不起？”
当家里长辈又开始“催生”，盘算每月薪水还养不活自己的年轻人，只能无奈沉默。在金融领域打滚 30 年，曾任台北富邦银行财富管理部主管、花旗银行消费金融部助理副总裁的理财专家陈怡芬，退休后投入家庭理财教育。陈怡芬老实承认：“时代不同了，现在养育孩子很花钱！以前孩子出生后有大家庭成员一起照顾，不用花半毛钱，现在双薪家庭没有人手，必须在市场上找付费服务，光是照护的费用就是一大负担。”
不过，陈怡芬也认为，许多人恐慌自己“赚不够、养不起”，其实只是一个概略的感觉，没有好好面对自己的收入和支出如何安排，对于有婚育打算，或新生儿降临的小家庭，只要掌握方法，存下家庭第一桶金并非空想，以下是陈怡芬的建议。
Q：许多进入婚姻、正经历怀孕或新生儿降临的家庭，都担心自己“养不起小孩”，该如何规划家庭的开支？
别被“养不起”先入为主的观念吓到，很多人只是没有信心。建议可以先算两个数字：家庭年收入、家庭年开支。
1. 计算家庭年收入
用月薪评估财务状况容易有误差，因每个职业的年终奖金比重有别，应以全年来看比较准确。不管小家庭是双薪、单薪，先将整个家庭全年收入算出来。
2. 盘算家庭开支
接下来就把属于“家庭”公用开支一一条列，不是老公去打高尔夫、老婆去周年庆这种个人花费，而是家里的房贷、车贷、水电瓦斯等，营运家庭的费用列出。
最后，把家庭年收入扣掉年支出，看还剩多少？许多还没有宝宝的夫妻一算，其实剩下不少，为什么总觉得钱不够？可能是花费时没有规划，想到什么买什么，团购也跟、出国揪团也去、周末常常聚餐等，缺少计画的消费，即使年薪很高还是觉得不够用。
我自己教理财课的经验，很多单身还住爸妈家的年轻人是月光族，其实他们不奢侈，只是花钱很随性，想到什么买什么，不小心就都花光了。若有了自己的小家庭，就必须了解，自己的收入不论多寡，有一定比例要为家庭付出，因此用钱就需要规划。
Q：对于计画要有宝宝的夫妻，需要先存多少钱？
首先必须理解，“养孩子花多少钱”这个题目，绝对是可大可小，从最少的几万元到向上无限都有可能，通常最大的支出项目是“照顾”和“教育”。建议家长先盘出两个极端的花费，分别是“基本款”和“理想款”。
基本款是尽量运用身边资源，像是请长辈帮忙，连副食品阿公阿嬷都包了，衣服推车预计会有恩典牌等，预估最少花费可以压到多少？理想款则是两人最想要的选项，比如：双语的托婴中心、只收一个孩子的保母等。
把这两个极端的费用算出来，再去检视自己的收入可以负担到什么程度？愿意妥协哪些地方？归纳出一个适合自己小家庭的“中庸款”，再去跟还没有孩子前的家庭年支出比较，增加新成员后，家庭支出变化就一目了然。
如果目前收入要负担中庸款的花费仍有差额，可计画性地开源节流，今年要兼差还是不出国旅行等，或是再多妥协一些地方，可能给远方的长辈帮忙带宝宝、自己当假日父母等。知道自己缺多少，有目标才容易实现，如果只是“感觉”自己养不起，没有行动就一直达不到。
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Q：常有人说家庭财务规划应该是收入的多少比例是支出、多少是储蓄，才能维持平衡，这个方法可行吗？
大家常会被“比例”所迷惑，实际上，家庭收支应该要用实际的数字来算，而不是概略的想法，因为每个家庭收支状况差异太大，可能真的没钱可存、或很有余裕却不知道如何规划。
首先有宝宝的家庭，至少以 2 年为单位去抓预算，孩子 0～2 岁、2～4岁、4～6 岁等，上小学后学费比较稳定，就可以做更长远的规划。通常家有学龄前儿童，除非长辈愿意无偿带孙子，最大的支出通常是“照顾费”，保母、托婴中心等，这部分无法缩减，爸妈就要辛苦一点，从别的地方节省，撑过比较紧的几年。
如果家庭收入有余裕，建议家庭支出应该加入“保险、理财工具和紧急备用金”三种预算，其重要性为“保险 > 理财工具 > 紧急备用金”。举例来说，一个年收入百万的家庭，扣掉柴米油盐的支出 70 万，剩下 30 万可以拨出一定比例规划这三件事。
1. 保险
保险为何最重要？当家庭主要经济来源有万一时，家庭每年 70 万的开销仍在，房贷、车贷、孩子需要人照顾，这些事情不会停止，保险是为了确保意外来临时，这个家不会突然没有收入，就垮掉了。建议夫妻基本的意外险、医疗险先买起来，如果预算有限，反而新生宝宝的保险可以之后再考量。
2. 理财工具
为什么需要投资理财工具？大多家庭的收入来自于夫妻的薪水，这个部份要“开源”很不容易，除了努力还要机运，兼差也有身体过劳的风险，人一天只有 24 小时，用钱赚钱较有效率。
很多人听到投资理财就害怕，其实只要开始了解就是踏出第一步，我自己比较推荐小家庭尝试定期定额、范围大、时效长的基金。原因是门槛低，最低每月 3,000～5,000 元不等，获利虽然不高、风险也相对低，这种投资是为了追求比活存、定存要好的利息，不是可以突然赚大钱的工具。当然，任何工具都有风险，每笔投资前都必须先了解，只是提醒家长，别完全放弃了解理财工具。
3. 紧急备用金
紧急备用金的重要性为何放在最后？如果保险规划齐全，就有很大部分的保障，动用紧急备用金的机会就少，而备用金要存多少才“够”，关乎每个家庭的价值观，有人觉得要年收的三倍或四倍才够，就需要时间累积存款，因此重要性的排序较后面。
所以，家庭支出规划适合用重要性来排序，而这三样预算都应排入固定的家庭支出，让家庭财务结构稳固，且具有展望性，兼顾保障和存钱的目标。
Q：有些爸妈想请育婴假，或离职在家带小孩，对于家庭收入会有冲击，建议他们如何考量？
其实原则一样，少了这些收入对家庭支出影响多大？如果一年保母要花 32 万，其中一人的年薪只比这个高一点，那请育婴假或离职在家带小孩都有利；或虽然薪资比较高，但想陪孩子长大，靠另一半的收入还能负担，当然也很好，重点在别让家庭支出“入不敷出”，并同时考量离职或请育婴假后对工作的影响，是否在自己可接受范围。
如果家里只有一个人赚钱，别认为家里带孩子的人没贡献！如果没有全职另一半带孩子，应思考到市场上找同样的服务要多少钱？照顾是最花钱的，全职带孩子为家庭省下非常多开销，这是大家要有的概念。
至于很多家庭会为“花在哪里”而吵，“为什么给娘家孝亲费？”“干嘛买这么贵的音响？”详算家庭支出用意在此，把家里的该花的钱固定下来，剩下“私房钱”才能自主决定花费，而不是把家庭支出和个人喜好消费混在一起，不但容易有纷争，家庭财务结构也不稳固。
两人收入如何负担家庭开销可以协商，例如：按收入比例原则、平分，或一人付车贷房贷保母费、另一个付家中杂支保险和固定储蓄等。
剩下的私房钱建议不要“规定对方”花在哪，既然家庭的财务已经稳固，连保险和理财都一并规划了，其他部分可以放松一点，要一起去家庭旅游也好，吃大餐也好，各自买“梦幻逸品”都可，不干涉“私房钱”去处能减少许多纷争，夫妻对钱也会较有安全感。
不论是新婚、准备怀孕，或已经有宝宝的家庭，家庭财务规划最重要的是“行动”，只有开始详算，把家庭支出固定下来，会知道家庭支出是不够还是有剩，就算家计很紧的状态，也会因为心理有底，了解自己该如何改善，不会一直处在“钱不够”的焦虑中。