有生孩子的打算,却害怕养不起吗?只要掌握对的方法,存下家庭第一桶金并非空想,来听听专家如何建议!

“爷爷奶奶那时候,每家都生好多孩子,怎么可能养不起?”

当家里长辈又开始“催生”,盘算每月薪水还养不活自己的年轻人,只能无奈沉默。在金融领域打滚 30 年,曾任台北富邦银行财富管理部主管、花旗银行消费金融部助理副总裁的理财专家陈怡芬,退休后投入家庭理财教育。陈怡芬老实承认:“时代不同了,现在养育孩子很花钱!以前孩子出生后有大家庭成员一起照顾,不用花半毛钱,现在双薪家庭没有人手,必须在市场上找付费服务,光是照护的费用就是一大负担。”

不过,陈怡芬也认为,许多人恐慌自己“赚不够、养不起”,其实只是一个概略的感觉,没有好好面对自己的收入和支出如何安排,对于有婚育打算,或新生儿降临的小家庭,只要掌握方法,存下家庭第一桶金并非空想,以下是陈怡芬的建议。

Q:许多进入婚姻、正经历怀孕或新生儿降临的家庭,都担心自己“养不起小孩”,该如何规划家庭的开支?

别被“养不起”先入为主的观念吓到,很多人只是没有信心。建议可以先算两个数字:家庭年收入、家庭年开支。

1. 计算家庭年收入

用月薪评估财务状况容易有误差,因每个职业的年终奖金比重有别,应以全年来看比较准确。不管小家庭是双薪、单薪,先将整个家庭全年收入算出来。

2. 盘算家庭开支

接下来就把属于“家庭”公用开支一一条列,不是老公去打高尔夫、老婆去周年庆这种个人花费,而是家里的房贷、车贷、水电瓦斯等,营运家庭的费用列出。

最后,把家庭年收入扣掉年支出,看还剩多少?许多还没有宝宝的夫妻一算,其实剩下不少,为什么总觉得钱不够?可能是花费时没有规划,想到什么买什么,团购也跟、出国揪团也去、周末常常聚餐等,缺少计画的消费,即使年薪很高还是觉得不够用。

我自己教理财课的经验,很多单身还住爸妈家的年轻人是月光族,其实他们不奢侈,只是花钱很随性,想到什么买什么,不小心就都花光了。若有了自己的小家庭,就必须了解,自己的收入不论多寡,有一定比例要为家庭付出,因此用钱就需要规划。

Q:对于计画要有宝宝的夫妻,需要先存多少钱?

首先必须理解,“养孩子花多少钱”这个题目,绝对是可大可小,从最少的几万元到向上无限都有可能,通常最大的支出项目是“照顾”和“教育”。建议家长先盘出两个极端的花费,分别是“基本款”和“理想款”。

基本款指尽量运用身边资源,像是请长辈帮忙,连副食品阿公阿嬷都包了,衣服推车预计会有恩典牌等,预估最少花费可以压到多少?理想款则是两人最想要的选项,比如:双语的托婴中心、只收一个孩子的保母等。

把这两个极端的费用算出来,再去检视自己的收入可以负担到什么程度?愿意妥协哪些地方?归纳出一个适合自己小家庭的“中庸款”,再去跟还没有孩子前的家庭年支出比较,增加新成员后,家庭支出变化就一目了然。

如果目前收入要负担中庸款的花费仍有差额,可计画性地开源节流,今年要兼差还是不出国旅行等,或是再多妥协一些地方,可能给远方的长辈帮忙带宝宝、自己当假日父母等。知道自己缺多少,有目标才容易实现,如果只是“感觉”自己养不起,没有行动就一直达不到。


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Q:常有人说家庭财务规划应该是收入的多少比例是支出、多少是储蓄,才能维持平衡,这个方法可行吗?

大家常会被“比例”所迷惑,实际上,家庭收支应该要用实际的数字来算,而不是概略的想法,因为每个家庭收支状况差异太大,可能真的没钱可存、或很有余裕却不知道如何规划。

首先有宝宝的家庭,至少以 2 年为单位去抓预算,孩子 0~2 岁、2~4岁、4~6 岁等,上小学后学费比较稳定,就可以做更长远的规划。通常家有学龄前儿童,除非长辈愿意无偿带孙子,最大的支出通常是“照顾费”,保母、托婴中心等,这部分无法缩减,爸妈就要辛苦一点,从别的地方节省,撑过比较紧的几年。

如果家庭收入有余裕,建议家庭支出应该加入“保险、理财工具和紧急备用金”三种预算,其重要性为“保险 > 理财工具 > 紧急备用金”。举例来说,一个年收入百万的家庭,扣掉柴米油盐的支出 70 万,剩下 30 万可以拨出一定比例规划这三件事。

1. 保险

保险为何最重要?当家庭主要经济来源有万一时,家庭每年 70 万的开销仍在,房贷、车贷、孩子需要人照顾,这些事情不会停止,保险是为了确保意外来临时,这个家不会突然没有收入,就垮掉了。建议夫妻基本的意外险、医疗险先买起来,如果预算有限,反而新生宝宝的保险可以之后再考量。

2. 理财工具

为什么需要投资理财工具?大多家庭的收入来自于夫妻的薪水,这个部份要“开源”很不容易,除了努力还要机运,兼差也有身体过劳的风险,人一天只有24小时,用钱赚钱较有效率。

很多人听到投资理财就害怕,其实只要开始了解就是踏出第一步,我自己比较推荐小家庭尝试定期定额、范围大、时效长的基金。原因是门槛低,最低每月 3,000~5,000 元不等,获利虽然不高、风险也相对低,这种投资是为了追求比活存、定存要好的利息,不是可以突然赚大钱的工具。当然,任何工具都有风险,每笔投资前都必须先了解,只是提醒家长,别完全放弃了解理财工具。(推荐阅读:20 年定期定额投资,小资妈妈也能带女儿玩遍欧洲

3. 紧急备用金

紧急备用金的重要性为何放在最后?如果保险规划齐全,就有很大部分的保障,动用紧急备用金的机会就少,而备用金要存多少才“够”,关乎每个家庭的价值观,有人觉得要年收的三倍或四倍才够,就需要时间累积存款,因此重要性的排序较后面。

所以,家庭支出规划适合用重要性来排序,而这三样预算都应排入固定的家庭支出,让家庭财务结构稳固,且具有展望性,兼顾保障和存钱的目标。

Q:有些爸妈想请育婴假,或离职在家带小孩,对于家庭收入会有冲击,建议他们如何考量?

其实原则一样,少了这些收入对家庭支出影响多大?如果一年保母要花 32 万,其中一人的年薪只比这个高一点,那请育婴假或离职在家带小孩都有利;或虽然薪资比较高,但想陪孩子长大,靠另一半的收入还能负担,当然也很好,重点在别让家庭支出“入不敷出”,并同时考量离职或请育婴假后对工作的影响,是否在自己可接受范围。

如果家里只有一个人赚钱,别认为家里带孩子的人没贡献!如果没有全职另一半带孩子,应思考到市场上找同样的服务要多少钱?照顾是最花钱的,全职带孩子为家庭省下非常多开销,这是大家要有的概念。(推荐阅读:小孩是两个人一起生,没有“帮”老婆带小孩这回事

至于很多家庭会为“花在哪里”而吵,“为什么给娘家孝亲费?”“干嘛买这么贵的音响?”详算家庭支出用意在此,把家里的该花的钱固定下来,剩下“私房钱”才能自主决定花费,而不是把家庭支出和个人喜好消费混在一起,不但容易有纷争,家庭财务结构也不稳固。

两人收入如何负担家庭开销可以协商,例如:按收入比例原则、平分,或一人付车贷房贷保母费、另一个付家中杂支保险和固定储蓄等。

剩下的私房钱建议不要“规定对方”花在哪,既然家庭的财务已经稳固,连保险和理财都一并规划了,其他部分可以放松一点,要一起去家庭旅游也好,吃大餐也好,各自买“梦幻逸品”都可,不干涉“私房钱”去处能减少许多纷争,夫妻对钱也会较有安全感。

不论是新婚、准备怀孕,或已经有宝宝的家庭,家庭财务规划最重要的是“行动”,只有开始详算,把家庭支出固定下来,会知道家庭支出是不够还是有剩,就算家计很紧的状态,也会因为心理有底,了解自己该如何改善,不会一直处在“钱不够”的焦虑中。