薪水不涨、房价低不下,年轻人该如何透过银行定存,买到属于自己的房子呢?

台湾房价居高不下,薪资又涨不起来,年轻人即便努力工作,也很难存到一笔购屋的头期款,日前有民众在网路上发文表示,一对朋友夫妻一起贷款买房,头期款是女方妈妈付的,但她婆婆得知房子登记在媳妇名下,哭着对儿子说很心酸,此文章引发网友热议。

其实,存不起一笔房屋头期款,是许多年轻人的痛。现今年轻人买房,头期款多半先靠父母资助,之后再按期摊还房屋贷款,若想透过自己的能力,存一笔房屋头期款,除了增加收入之外,也可以试着透过“强迫储蓄”的方式,有纪律性地帮自己累积一笔买房基金。(推荐阅读:先从大钞开始找!花大钱存小钱的聪明储蓄法

综观市面上强迫储蓄的方式,“银行定存”是最简单,也是国人最喜爱的方式。而银行定存主要有零存整付、整存零付等两种常见方式,若存钱不想要太有压力,可以用“零存整付”的方式,即类似定期定额的概念,每个月固定存入一笔钱在帐户中。

此外,定存又有分“定期存款(简称定存)”和“定期储蓄存款(简称定储)”,当中币别又有新台币和外币。若年轻人想透过银行定存,来累积一笔存款,建议可以先厘清新台币一年期定存和定储、新台币优存以及外币优存方案等三种方式,再针对自身需求,来挑选适合的存款方案。

一、新台币一年期定存和定储

Money 101 台湾董事总经理周纯如表示,民众在比较银行存款时会发现有“机动利率”与“固定利率”之差,建议民众若看好未来央行升息,可以选择“机动利率”,让自己的存款利率随大环境升息。

观察目前国内各银行的新台币一年期的机动利率,以本土银行中的安泰银行年利率最高,定存为 1.07%,定储为 1.09%;中国信托、国泰世华、台北富邦银行与八大公股银行的一年期机利率,定存为 1.065%,定储为 1.09%;外商银行的新台币定存利率则介于 0.3% 到 0.94% 之间。

若以预计存一年资金来看,周纯如建议,民众可以选择“定储”,因同样一年期以上存款期间,定储利率会比定存高。

另外,定储与定存还有两点差异,首先,定存提供一年以下的存款期间,定储则至少要存一年以上;再来,定存以单利计息,而定储是以复利计息,同样存 100 万元,1 年期的利息差距 403 元;若时间拉长为三年,利息差距将拉大为 2050 元。(推荐阅读:小资旅游第一课:一点一滴存旅费

二、新台币优存方案

看准国人偏爱储蓄,除了一般的银行定存之外,部分银行还有推出新台币优存方案,即透过高利的存款方案,让民众赚取利息。

观察各银行的新台币优存方案,王道银行、华南银行、台新银行和兆丰银行的数位帐户起存门槛较低,较适合年轻族群;其中,王道银行数位帐户活储三个月期、年利率 2.88% 最高,起存门槛 1 元至 10 万元,不过仅限新户。

另华南数位帐户活储年利率 1.1%,起存门槛 100 至 10 万元;兆丰数位帐户活储年利率 1.2%,起存门槛 5 千至 10 万元;台新数位帐户活储年利率也有 1%,起存门槛 1 元至 100 万元。

三、外币优存方案

人民币和美元是今年最热门的外币存款币别,人民币部分,新光银、台新银和土银等均有推出人民币优存方案,若以起存门槛来看,以台新银的活利奔 FUN X 方案,3 个月期年利率 3.5%,起存金额 1 千人民币最低。

美元优利定存起存门槛相对较高,最低的起存金额也要 5 千美金。以凯基银外币优利方案来看,起存门槛落在 5 千至 5 万美元,12 个月期年利率 2.75%。要留意的是,外币定存有相关条件限制,如限定新资金或定存解约转存等,建议可先厘清,以免权益受损。

整体来看,凯基银行理财规划部资深协理张冠雄建议,年轻人理财应避免两大陷阱。

陷阱一是“欲望的魔鬼”,纵容性的任意消费,累积也是一笔可观的数字,破除方式是养成有纪律的消费习惯,并减少非必要的临时消费。

陷阱二为“追求短期致富”,想短期致富就会投机,押注式地投资在号称报酬率极高的产品上,忽略高报酬背后也要承担高风险,此破除方式为先有“第一桶金”,再采取稳健的投资策略,提高投资胜算。