你也是理财的新手吗?对理财有兴趣,却总是不知道如何着手?其实,理财没有你想像中的这么难,教你新手入门的理财三步骤!

理财说简单很简单,但说难也非常难,其中大有学问,它是一门实用科学,要以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计画与满足未来财务需求、维持资产负债平衡),真是一门交叉的边缘学科,需要各方面的知识储备。所以你需要不断地学习,补充新知识。

某大学课堂上,教授对着台下一张张年轻的脸庞说道:“你们这么年轻,都该买股票吧?即便你们不买股票,也该投资基金吧?即便不买基金,也该买国债吧?即便你们什么都不买,至少也得关注投资理财信息吧。”

教授的意思是说,你们这么年轻,承受风险的能力非常强,应该关注投资理财,努力打造自己的财富人生。

拥有了投资理财的观念之后,不是就这样万事大吉了,你还需要不断学习各种理财知识。(推荐阅读:优雅解决财富焦虑:长大的过程,不能不会谈钱​)

一九七四年,美国政府为了清理给自由女神像翻新时扔下的废料,向社会广泛招标。但好几个月过去了,没人应标。正在法国旅行的一位犹太人听说后,立即飞往纽约,看过自由女神下堆积如山的铜块、螺丝和木料后,未提任何条件,当场就签了字。

纽约许多运输公司对他这一愚蠢举动暗自发笑。因为在纽约州,垃圾处理有严格规定,弄不好会受到环保组织的起诉。

就在一些人要看这个犹太人的笑话时,他开始组织工人对废料进行分类。他让人把废铜熔化,铸成小自由女神像;把水泥块和木头加工成底座;把废铅废铝做成纽约广场的钥匙。最后,他甚至把从自由女神像身上扫下的灰包装起来,出售给花店。不到三个月的时间,他让这堆废料变成了三百五十万美元现金。

讲这个故事,想要告诉你的是:即使投资垃圾,也能赚大钱,投资行动的本身是次要的,最重要的是你有无眼光看出其中的价值。也就是说,金子本身不是最重要的,点石成金的那根手指才最重要,学会理财知识和技能才是根本。(同场加映:理财,是为自己的人生负责,并承担“金钱责任”


图片|东京地铁广告截图

如果把理财比作旅行的话,需要确定以下几个要点:你现在在哪里—就是目前的经济状况;要到哪里去—将来的理财目标;如何到目的地—实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,理财目标也就近在咫尺了。

第一步,总结经济现状

在理财开始之前,先要瞭解你的财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。你要考虑月度收支和保险状况,掌握现时收支及资产债务状况。

同时,你还应注意到在人生的不同阶段,其财务需求是不同的,这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期,大致可分为如下几个重要阶段:

成长期:指从出生到二十岁左右,其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能,在财力方面主要依靠父母或其他来源;耕耘期:开始工作步入社会,财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要;收成期:指四十至六十岁之间,这期间收入渐增,地位渐高,子女慢慢长大成人,也是为退休做财务准备的阶段; 休养期:指退出工作,安享晚年,处于这个阶段的老年家庭,其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。

因此,合理的理财全盘规划,必须将生命周期中的不同阶段凸显出来,以满足不同生活阶段的具体需要和整体要求。现在的你,一般都处在耕耘期,你要根据这一时期的特点来理财,同时也要考虑以后的各个时期。

第二步,筹画未来目标

进行这一步之前,你要留下充足的备用金,目的是用来应付比如暂时的失业,突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。房子车子票子和孩子,一个都不能少。

在拟定理财规划时,一个很重要的原则是:所有的目标必须具体、可行。具体意味着,理财目标一定要明确、量化;对自己的财务状况力求瞭解得全面准确,切忌好高骛远,不切实际,防止在理财过程中顾此失彼;要将稀缺的货币资源用得其所,创造更大的效用和收益。

可行意味着努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标,最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它。理财规划需要充分权衡需要和可能的关系,并不纯粹是为了钱而制订。

第三步,就是如何实现目标了

考虑如何利用投资管道来增加财富。

有了以上的两步之后,你就可以考虑投资了,把你的资本进行最大化的生产财富,让你以后的日子更加容易、幸福、美满。这一阶段面临的问题是要不要把金蛋放在同一个篮子里?(推荐阅读:理财不等于赚钱!你最该投资的,是理财基本观

一九九○年诺贝尔经济学奖的获得者马克维茨认为:把你的财产看成是一筐子鸡蛋,然后决定把它们放在不同的地方:一个篮子,另一个篮子︙︙万一你不小心碎掉其中一篮,你至少不会全部都损失。鸡蛋若都放在同一个篮子里,赚则大赚,亏则全亏。如果赚了当然是好事,一旦亏了,大多数普通人是承受不了的,那将是血本无归的。

但是,就在绝大多数投资者认为“不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的时候,巴菲特却认为,投资者应该把所有鸡蛋放在同一个篮子里,然后小心地看好它,因为他觉得:在时间和资源有限的情况下,决策次数少的成功率自然比投资决策多的要高,就好像独生子女总比多子女家庭所受的照顾多一些,长得也壮一些一样。

那么,究竟该怎么做呢?该不该把你所有的金蛋放在同一个篮子里?

这要看你自己了。如果你对某个大机会绝对自信,并致力于大捞一笔,而且鸡蛋全碎了也不会让你一蹶不振,你还有东山再起的机会,那么你可以尝试一下。

但如果你只是个投资新手,不能做到像“股神”巴菲特那样做出精准的判断,你只是希望冒最小的险拿到最大的收益,那么就把鸡蛋多放几个篮子吧— 这种方法适合稳健的你。

例如,你可以选择多元投资方式,把股票、基金、不动产、保险等等按照合适的比例进行配置。至于怎样的比例才是合适的,这同样取决于你的现状,包括经济状况、风险承受能力、知识结构等等。

学会做一个理财好手,你要确定自己的财务目标,制订财务计画,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富的目的。这是一门不太容易但非常有趣也会非常有成就感的学问,但聪明的你一定可以做好。