投资时，如果你还没厘清楚你的思绪，不知道你的目的到底是什么，或想要达到的结果是什么，你就很容易落到很多人碰到的“无预期状况”！因此投资初步，有以下四件事情要厘清，并开始学习计画。
回到繁忙的都市生活，一时还有点不习惯，好在住的地方旁刚好有间学校附设社区大学，参考一下课表后，我直接报名了平日早晨的瑜伽课。能在平日白天上课的人真的不多，所以没多久，整班的同学就像是认识许久的朋友一样热络起来。
下课后拾起自己的瑜伽垫，上课的夥伴雪慧过来邀请我一起去吃个早餐再回家，我们就边走边聊着瑜伽老师幽默的上课方式、今天课程中学到的新动作跟做完运动后的改变。从谈话中得知雪慧是家庭主妇，孩子都上高中、大学了，所以平日空暇时间，雪慧会报名上一些社区大学的课程，学点东西，认识新朋友，也让自己不要完全闲着。
“前一阵子我在课程目录上看到一些新开的财金课程，才在跟我堂哥聊说下期是不是应该一起报名，参加房地产投资的课。他这段时间在考虑之后退休的生活，而我则是想自己从结婚生子后，好像一直都在为其他人忙，从来没有一个属于自己的东西或资产。平常省吃俭用不敢买什么奢侈品，省下来的钱就放在银行里，但我实在不想一辈子只当个守财奴。前一阵子听到一个远房亲戚买房子赚了不少钱，想说应该要好好学习一下投资，不然会错失时机。”
“但我跟先生说的时候，他第一反应是我闲闲没事做，想太多，然后说如果我们真的要投资，应该要投资股市。因为他之前听说部门同事买股票赚了一辆宾士，觉得与其投资房地产，不如投资股票。就这样，我们俩都快吵起来了，维妮，难道我的想法错了吗？”在得知我财务规画的背景后，雪慧问。
“其实不管是房地产或股票，都只是众多投资工具的其中之一，两者间没有对或错，而且两个工具都可以帮助很多人在投资上获利。你们争执点在投资上也没有完全对或完全错，对是因为完全不理财或把钱放在那儿不管，并不是最好且最负责任的方法，但错在你还没有厘清你为什么投资？投资的目的是什么？”我说。
想要拥有自己的资产并不是主要的原因，原因有可能是你想要有安全感，所以你选择这个投资，预期它能够带给你这样的感觉。原因有可能是你不喜欢一天到晚跟先生伸手要钱，你希望有自主跟独立的感觉，或是你希望有一些额外的收入，能够让你买你想要的东西，更或是你希望透过这个投资，能够让你们早点退休或送孩子出国读书。
这才是投资的真正目的，获利率就不是那么重要了。获利率只是选择的投资物件所连带的预期结果而已，并非是你所应该一昧追寻的。所以投资时，如果你还没厘清楚你的思绪，不知道你的目的到底是什么，或想要达到的结果是什么，你就很容易落到很多人碰到的“无预期状况”。
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在我为客户提供谘询这几年中，最常听到的状况有五种：
状况一：
听到财经政论节目讨论什么就投资什么，听到隔壁王妈妈投资获利，就觉得王妈妈是投资专家，然后追着要“明牌”，结果发现其实自己对那方面什么都不懂，或买在高点卡在那儿动弹不得。
状况二：
投资高获利的物件，但不能接受高获利也代表高风险，所以在投资后晚上睡不着觉，担心这担心那的。持续这样的状况一段时间后，不只影响到自己的健康，工作表现，也影响到自身的人际关系。
状况三：
投资短期获利的标的后，每天盯着盘看，看着盘面的涨跌幅就像是坐云霄飞车或像洗三温暖一样，整个人呈现紧绷状态，看到快出心脏病。最后受不了杀出，才发现根本没获什么利，还自我安慰至少没赔或没赔太多，然后跟自己说至少获得心灵平静，可是同时也怀疑自己为什么要走这么一遭。
状况四：
听朋友或“财经专家”建议投资某物件，结果被套牢，然后怪人家给的意见是错的，甚至怀疑自己跟投资无缘。
状况五：
把自己的养老金全部拿去投资，结果投资失利，不仅惨赔，连养老金都没了。
“还有很多很多，我可以继续讲下去，但重点是，这都是因为你根本就不知道你为什么投资？投资的目的是什么？跟你给自己的时间表是多长？还有你到底适合什么？”我说。
“我的确看到身边很多人有你刚刚说的现象，所以才害我想，但又不敢出手。”雪慧说。
“因为工作的关系，我每天都在听不同的经历，这些都已经变成是生活的一环了。你应该庆幸现在还没出手，还有机会先瞭解自身的状况，以免做出后悔的事情。”我说。
“这样讲也对，那我应该怎么做呢？”雪慧问。
投资初步，有四件事情要厘清，并开始学习计画：
第一、瞭解投资──什么是投资？
投资简单的说，就是在现在投注资本，预期在未来某个时间点内获得收益或让资产增值，以达到你想要的目的。大家平常工作已经够辛苦了，是该训练你辛苦赚来的钱帮你一起带钱回来，如果你有时间、有兴趣，多瞭解市场状况是有必要的。但如果这不是你的专长或兴趣，那就敞开心胸跟专业人士合作吧！社会上每个人都各司其职，这些专业的人的存在是有原因，也有必要性的。
第二、找到投资动机──为什么要投资？
动机是你最原始的初衷，是你的梦想。
有些人说，为了要给家人更好的生活，请问更好的生活的定义是什么？
有些人说，更好的生活就是要买一间更大的房子，让家人过的舒适。有些人说，我希望多一点时间跟家人相处，享受天伦之乐，并达到工作生活平衡。有些人说，我希望在 55 岁退休，在那个时间点，我的资产可以提供我一定的收入，让我能做我想做的事，并支付所有的支出。有些人说，我想要不再为钱烦恼，达到心灵的平衡。
你应该去找出自己的动机，并且把它写下来。当你把事情一个一个记下来后，你就会看到全盘的图像，以及你应该走的方向了。
找到自己投资的动机，因为它会是你投资时的动力。
第三、投资目标──你的投资目标是什么？
你想要在短／中／长期获得的结果是什么？你是要用被动收入取代现有的薪水，还是要在某个时间点资本倍增或是还清债务？
你可以说：
- 我希望在五年内，每个月多一些零用金可以花；
- 我希望在孩子大学毕业后，送他出国读书；
- 我希望在五年内买一间更大的房子，这样一家人就不用挤在一个 10 坪大小的房间里；
- 我希望在五周年结婚纪念日时，能带太太去一趟二度蜜月；
- 我希望退休后不用靠别人，就可以自给自足；
- 我希望孩子长大后给每个人一人一间房子；
- 我希望从五十岁开始，可以每个礼拜请人来家里打扫；
- 我希望每年可以带家人出国玩。
你可以看到我们写的目标，有些需要的是在某个时间点，生出一笔资金，有些是需要一笔固定额外收入。因为这些目标跟它所需要的资金不同，再加上时间点的不同，当然它所需要的投资物件就会不同。
你身边一定要有足够的流动资金，以便你临时需要支付什么费用，或是对的投资在对的时间点出现时，才有资金可以投资。市场上有太多投资工具跟商品，每种投资工具都有一定的特性，优缺点及税务上的好坏处，你如果有时间可以开始涉猎，如果没时间、没兴趣，那就跟专家们合作吧！
大部分资本倍增的商品，要求至少要有 5 到 20 年的投资时间不能动用，像这样的物件，预期的利润都会比较高些，但缺点当然是比较没有弹性。如果你投资的是唯一的资金或平常还需要额外收入，没多久你会发现，当不在预期中的事情发生时，你身边没有其他资金，只能付违约金把这笔自己辛苦赚来的钱赎回，还打个大折扣。
大部分有被动收入的投资物件，固定利润并不高，像是一般年金，因为要固定发放利润给投资者，投顾公司必须要确保投资物件不能有太高的跌幅，但投资物件又要提供一定利润收入。所以，你的投资是长期的，等到赎回的时候，发现这笔钱的成长幅度并没有增加许多。
所以就像我们刚刚说的，什么样的目的跟目标，必须配合对的投资物件，才能帮你达到目的。
第四、投资时间表──是打算长期投资还是短期投资？
投资时间长短会影响投资物件的选择，如果你预期在 1 到 2 年的时间就需要动用到资金，像是要付头期款或是要缴学费，那还是放在低风险低利润的环境就好。
如果你的目标是设在五年左右，放在较高一点的风险，以换来较高一点的利润。
如果你打算在十年后退休，那投资物件就可以找以资本倍增为目的，而非在这段时间有预期被动收入的商品。
就像投资大师华伦巴菲特说的：“投资需要时间、纪律跟耐心。如果你打算在短期间拥有2 位数获利，这可能就不是我能够帮忙的事，因为这是投机而非投资。”
“把刚刚说的事情都列下来后，再将自己的个人财务状况跟家庭状况列出来，就是你的财务计画了。就像是你去给人家算紫微斗数或八字的命盘一样，你的财务计画就很清楚的列在你的眼前了。”我说。
“从来没有这么认真的看过自己的财务，感觉真的很清楚耶！”雪慧说。
所有事情都有它的机会成本，有时候稳建反而非坏事，有时候守本不投资，等到时机对了再出手反而更好。
一个有卡债或个人信贷的人，最好的投资就是把债还清，因为，在哪里都没办法找到有10％到20％利润，但没有风险的投资物件。
一个年过 60 岁，打算在这几年退休的人，最好的投资就是去瞭解国民年金、劳保年金跟劳工退休金对自己的影响，因为你可以用更有效的方法帮自己省税，并存下更多的养老金。
最后要提醒的是：
- 如果连隔壁大妈或擦鞋的鞋童都在讲要投资某某物件时，就是市场过热的时候了。
- 投资一次的成功不是成功，有时候只是时机对而已。
- 不投资不懂的东西，即便它听起来有多好多诱人。
- 如果觉得自己还没做好投资的准备，就相信自己的直觉吧！
- 投资自己是最好的投资，所以，没事的时候多涉猎的财务的知识。
“我觉得我跟先生应该要瞭解一下我们的目的，毕竟投资是夫妻间重要大事，一定要两个人都觉得妥当才行。”雪慧说。
“我同意，太多夫妻因为财务关系闹得不愉快，所以，刚好趁这个机会好好聊聊吧！”我说。
“对了，维妮，我刚刚提到的那个想要退休的堂哥，我是不是可以约他跟你一起见面聊聊。我觉得他跟我一样，都需要有个人给我们一些观念分享，这样才不会像你刚刚举的例子一样，把养老金给赔光，坐吃山空。”雪慧说。
“那有什么问题，这是我的电话号码，你跟你堂哥安排好时间后跟我说，我们再去附近吃饭喝茶。”我说。