投资时,如果你还没厘清楚你的思绪,不知道你的目的到底是什么,或想要达到的结果是什么,你就很容易落到很多人碰到的“无预期状况”!因此投资初步,有以下四件事情要厘清,并开始学习计画。

回到繁忙的都市生活,一时还有点不习惯,好在住的地方旁刚好有间学校附设社区大学,参考一下课表后,我直接报名了平日早晨的瑜伽课。能在平日白天上课的人真的不多,所以没多久,整班的同学就像是认识许久的朋友一样热络起来。

下课后拾起自己的瑜伽垫,上课的夥伴雪慧过来邀请我一起去吃个早餐再回家,我们就边走边聊着瑜伽老师幽默的上课方式、今天课程中学到的新动作跟做完运动后的改变。从谈话中得知雪慧是家庭主妇,孩子都上高中、大学了,所以平日空暇时间,雪慧会报名上一些社区大学的课程,学点东西,认识新朋友,也让自己不要完全闲着。

“前一阵子我在课程目录上看到一些新开的财金课程,才在跟我堂哥聊说下期是不是应该一起报名,参加房地产投资的课。他这段时间在考虑之后退休的生活,而我则是想自己从结婚生子后,好像一直都在为其他人忙,从来没有一个属于自己的东西或资产。平常省吃俭用不敢买什么奢侈品,省下来的钱就放在银行里,但我实在不想一辈子只当个守财奴。前一阵子听到一个远房亲戚买房子赚了不少钱,想说应该要好好学习一下投资,不然会错失时机。”

“但我跟先生说的时候,他第一反应是我闲闲没事做,想太多,然后说如果我们真的要投资,应该要投资股市。因为他之前听说部门同事买股票赚了一辆宾士,觉得与其投资房地产,不如投资股票。就这样,我们俩都快吵起来了,维妮,难道我的想法错了吗?”在得知我财务规画的背景后,雪慧问。

“其实不管是房地产或股票,都只是众多投资工具的其中之一,两者间没有对或错,而且两个工具都可以帮助很多人在投资上获利。你们争执点在投资上也没有完全对或完全错,对是因为完全不理财或把钱放在那儿不管,并不是最好且最负责任的方法,但错在你还没有厘清你为什么投资?投资的目的是什么?”我说。

想要拥有自己的资产并不是主要的原因,原因有可能是你想要有安全感,所以你选择这个投资,预期它能够带给你这样的感觉。原因有可能是你不喜欢一天到晚跟先生伸手要钱,你希望有自主跟独立的感觉,或是你希望有一些额外的收入,能够让你买你想要的东西,更或是你希望透过这个投资,能够让你们早点退休或送孩子出国读书。(推荐阅读:如何过理想生活并承担风险?达成经济独立的四个方法

这才是投资的真正目的,获利率就不是那么重要了。获利率只是选择的投资物件所连带的预期结果而已,并非是你所应该一昧追寻的。所以投资时,如果你还没厘清楚你的思绪,不知道你的目的到底是什么,或想要达到的结果是什么,你就很容易落到很多人碰到的“无预期状况”。


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在我为客户提供谘询这几年中,最常听到的状况有五种:

状况一:

听到财经政论节目讨论什么就投资什么,听到隔壁王妈妈投资获利,就觉得王妈妈是投资专家,然后追着要“明牌”,结果发现其实自己对那方面什么都不懂,或买在高点卡在那儿动弹不得。

状况二:

投资高获利的物件,但不能接受高获利也代表高风险,所以在投资后晚上睡不着觉,担心这担心那的。持续这样的状况一段时间后,不只影响到自己的健康,工作表现,也影响到自身的人际关系。

状况三:

投资短期获利的标的后,每天盯着盘看,看着盘面的涨跌幅就像是坐云霄飞车或像洗三温暖一样,整个人呈现紧绷状态,看到快出心脏病。最后受不了杀出,才发现根本没获什么利,还自我安慰至少没赔或没赔太多,然后跟自己说至少获得心灵平静,可是同时也怀疑自己为什么要走这么一遭。

状况四:

听朋友或“财经专家”建议投资某物件,结果被套牢,然后怪人家给的意见是错的,甚至怀疑自己跟投资无缘。

状况五:

把自己的养老金全部拿去投资,结果投资失利,不仅惨赔,连养老金都没了。

“还有很多很多,我可以继续讲下去,但重点是,这都是因为你根本就不知道你为什么投资?投资的目的是什么?跟你给自己的时间表是多长?还有你到底适合什么?”我说。

“我的确看到身边很多人有你刚刚说的现象,所以才害我想,但又不敢出手。”雪慧说。

“因为工作的关系,我每天都在听不同的经历,这些都已经变成是生活的一环了。你应该庆幸现在还没出手,还有机会先瞭解自身的状况,以免做出后悔的事情。”我说。

“这样讲也对,那我应该怎么做呢?”雪慧问。

投资初步,有四件事情要厘清,并开始学习计画:

第一、瞭解投资──什么是投资?

投资简单的说,就是在现在投注资本,预期在未来某个时间点内获得收益或让资产增值,以达到你想要的目的。大家平常工作已经够辛苦了,是该训练你辛苦赚来的钱帮你一起带钱回来,如果你有时间、有兴趣,多瞭解市场状况是有必要的。但如果这不是你的专长或兴趣,那就敞开心胸跟专业人士合作吧!社会上每个人都各司其职,这些专业的人的存在是有原因,也有必要性的。

第二、找到投资动机──为什么要投资?

动机是你最原始的初衷,是你的梦想。

有些人说,为了要给家人更好的生活,请问更好的生活的定义是什么?

有些人说,更好的生活就是要买一间更大的房子,让家人过的舒适。有些人说,我希望多一点时间跟家人相处,享受天伦之乐,并达到工作生活平衡。有些人说,我希望在 55 岁退休,在那个时间点,我的资产可以提供我一定的收入,让我能做我想做的事,并支付所有的支出。有些人说,我想要不再为钱烦恼,达到心灵的平衡。

你应该去找出自己的动机,并且把它写下来。当你把事情一个一个记下来后,你就会看到全盘的图像,以及你应该走的方向了。

找到自己投资的动机,因为它会是你投资时的动力。

第三、投资目标──你的投资目标是什么?

你想要在短/中/长期获得的结果是什么?你是要用被动收入取代现有的薪水,还是要在某个时间点资本倍增或是还清债务?

你可以说:

  • 我希望在五年内,每个月多一些零用金可以花;
  • 我希望在孩子大学毕业后,送他出国读书;
  • 我希望在五年内买一间更大的房子,这样一家人就不用挤在一个 10 坪大小的房间里;
  • 我希望在五周年结婚纪念日时,能带太太去一趟二度蜜月;
  • 我希望退休后不用靠别人,就可以自给自足;
  • 我希望孩子长大后给每个人一人一间房子;
  • 我希望从五十岁开始,可以每个礼拜请人来家里打扫;
  • 我希望每年可以带家人出国玩。

你可以看到我们写的目标,有些需要的是在某个时间点,生出一笔资金,有些是需要一笔固定额外收入。因为这些目标跟它所需要的资金不同,再加上时间点的不同,当然它所需要的投资物件就会不同。

你身边一定要有足够的流动资金,以便你临时需要支付什么费用,或是对的投资在对的时间点出现时,才有资金可以投资。市场上有太多投资工具跟商品,每种投资工具都有一定的特性,优缺点及税务上的好坏处,你如果有时间可以开始涉猎,如果没时间、没兴趣,那就跟专家们合作吧!

大部分资本倍增的商品,要求至少要有 5 到 20 年的投资时间不能动用,像这样的物件,预期的利润都会比较高些,但缺点当然是比较没有弹性。如果你投资的是唯一的资金或平常还需要额外收入,没多久你会发现,当不在预期中的事情发生时,你身边没有其他资金,只能付违约金把这笔自己辛苦赚来的钱赎回,还打个大折扣。 

大部分有被动收入的投资物件,固定利润并不高,像是一般年金,因为要固定发放利润给投资者,投顾公司必须要确保投资物件不能有太高的跌幅,但投资物件又要提供一定利润收入。所以,你的投资是长期的,等到赎回的时候,发现这笔钱的成长幅度并没有增加许多。

所以就像我们刚刚说的,什么样的目的跟目标,必须配合对的投资物件,才能帮你达到目的。

第四、投资时间表──是打算长期投资还是短期投资?

投资时间长短会影响投资物件的选择,如果你预期在 1 到 2 年的时间就需要动用到资金,像是要付头期款或是要缴学费,那还是放在低风险低利润的环境就好。

如果你的目标是设在五年左右,放在较高一点的风险,以换来较高一点的利润。

如果你打算在十年后退休,那投资物件就可以找以资本倍增为目的,而非在这段时间有预期被动收入的商品。

就像投资大师华伦巴菲特说的:“投资需要时间、纪律跟耐心。如果你打算在短期间拥有2 位数获利,这可能就不是我能够帮忙的事,因为这是投机而非投资。”

“把刚刚说的事情都列下来后,再将自己的个人财务状况跟家庭状况列出来,就是你的财务计画了。就像是你去给人家算紫微斗数或八字的命盘一样,你的财务计画就很清楚的列在你的眼前了。”我说。

“从来没有这么认真的看过自己的财务,感觉真的很清楚耶!”雪慧说。

所有事情都有它的机会成本,有时候稳建反而非坏事,有时候守本不投资,等到时机对了再出手反而更好。

一个有卡债或个人信贷的人,最好的投资就是把债还清,因为,在哪里都没办法找到有10%到20%利润,但没有风险的投资物件。

一个年过 60 岁,打算在这几年退休的人,最好的投资就是去瞭解国民年金、劳保年金跟劳工退休金对自己的影响,因为你可以用更有效的方法帮自己省税,并存下更多的养老金。

最后要提醒的是:

  1. 如果连隔壁大妈或擦鞋的鞋童都在讲要投资某某物件时,就是市场过热的时候了。
  2. 投资一次的成功不是成功,有时候只是时机对而已。
  3. 不投资不懂的东西,即便它听起来有多好多诱人。
  4. 如果觉得自己还没做好投资的准备,就相信自己的直觉吧!
  5. 投资自己是最好的投资,所以,没事的时候多涉猎的财务的知识。

“我觉得我跟先生应该要瞭解一下我们的目的,毕竟投资是夫妻间重要大事,一定要两个人都觉得妥当才行。”雪慧说。

“我同意,太多夫妻因为财务关系闹得不愉快,所以,刚好趁这个机会好好聊聊吧!”我说。

“对了,维妮,我刚刚提到的那个想要退休的堂哥,我是不是可以约他跟你一起见面聊聊。我觉得他跟我一样,都需要有个人给我们一些观念分享,这样才不会像你刚刚举的例子一样,把养老金给赔光,坐吃山空。”雪慧说。

“那有什么问题,这是我的电话号码,你跟你堂哥安排好时间后跟我说,我们再去附近吃饭喝茶。”我说。