你相信吗?若月收入约为三万, 一个月努力存下 6,000 元,第一桶金就离你不远了!给你的具体存钱计画,和你一起迎向经济自主。

 请一个月努力存 6,000 元 

存钱一定要有目标,我建议就以一个月存 6,000 元开始。

如果你认为:“不难嘛!”那就要恭喜你,因为你的理财起步已经比很多人都要轻松了,而且条件也好得多;如果你认为:“怎么可能做得到?”除非你一个月真的只有 22K ,而且还有学贷尚未还清,我才能接受你的质疑,否则请先不要认为自己是汤姆克鲁斯在演“不可能的任务”,因为我在后面的一系列文章中,会教你一些可行的方法。

如果我说每个月存 6,000 元, 6 年后就会存到 100 万元,你应该就会想尽办法达成吧?真的能存到 100 万元吗? 别急,我会慢慢算给你看。

6,000 元是假设月薪 30K ,以拿出月薪的 20% 来计算的。如果你的月薪比 30K 高,我建议你要以相同的比例(20%)来当作存钱的目标;如果你的月薪低于 30K ,因为生活上有很多支出是难以缩减的,或许只好把每个月存钱的目标降低到 4,000∼5,000 元,等你加薪到 30,000 元时,再努力达成我的建议。

为了展现自己存钱的决心,建议可以另外开一个银行帐户。现在多数人的薪水都是公司自动转帐,如要另开帐户,请到薪资转帐银行的另外一家分行─最好在住家附近。每个月薪水入帐当天,就把 6,000 元转帐到该帐户中,强迫自己不得动用,因此最好连提款卡都不申请。

这时,你的薪资转帐户头有 24,000 元,我把它称为“生活费存摺”,而另一个帐户则有 6,000 元,我称之为“大梦想存摺”。为什么要在同一家银行的另外一个分行开户呢?因为这样转帐完全无须手续费。

除了存下的 6,000 元以外,人生需求不外乎食衣住行育乐六大项,这时我们就要把其余的 24,000 元分配到每一个项目中。怎么分配呢? 请看下图:


图片|有鹿文化提供

有梦想储蓄,也有生活费规划,食衣住行育乐大致分配好可动用金额了,接下来,我们来谈谈这些分配的大原则。

不可以有小确幸了吗?

一个月存 6,000 元,乍看之下,或许你认为可以做得到,但看到生活六大需求的分配后,你可能就会在心里犯嘀咕:“什么小确幸都不要了吗?”

放心!还是有小确幸的空间。

我说一个月存 6,000 元,一年 12 个月可以存 72,000 元,但是一般的公司都会给你一年保证 14 个月的薪水,多出来的两个月共 60,000 元,我可没有要你也存起来,这笔钱就可以做为小确幸的基金。如果你现在任职的公司没办法提供一年 14 个月的薪水,怎么办?

一来,你的小确幸基金势必要缩水,二来,或许也是时候考虑换间公司了……!

其次,你若是担任业务职,一般公司应该都会有业绩奖励制度,如果业绩优异,就有机会领到额外的业绩奖金,这也不必存起来,照样可以拿来做为小确幸的基金。如果你的工作不可能有额外的奖金可领,怎么办?一来赶快申请调到有奖金的部门,二来下班后去兼差增加收入。

当年我还是小资男的时候,就接了翻译国外言情小说的工作,一个月可以完成一本,入帐 15,000 元。这时,你该想的是自己有什么专业技能,可以有额外的收入呢?

最后别忘了,努力工作,除了有机会加薪,同业听得到,说不定还能有被高薪挖角。尔后月薪比我建议的 30,000 元还多时,这些多出来的钱都可以做为小确幸基金。如果没有加薪,怎么办?

一来工作必须要更努力,二来既然老板瞎眼,就换一家公司吧!(推荐阅读:别怀疑,上班第一天, 你就要设定离职日期

换句话说,小确幸基金照常理来估算,是会逐年增加的。假设第一年有两个月 60,000 元可供小确幸花用,因为工作努力,隔年加薪 1,000 元,则小确幸基金可增加到 74,000 元,第三年又加薪 1,000 元,该基金就会到 88,000 元,三年下来,总共会有 22 万元以上的基金。第四年以后,请依此类推。(注)

因此,谁说没有小确幸了? 如果你把小确幸基金的部分再存起来,或许四年就存到 100 万元了。要享受小确幸,还是早点存到第一桶金,就看你的决定了。


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能否达成目标? 关键在“住”

如果你看过我之前的着作,如《年年 18% ,一生理财这样做就对了》、《只买 4 支股,年赚 18% 》等,会发现我前一篇关于“住” 和“育乐”的分配金额,怎么不一样了?

这是因为在大台北区演讲的时候,很多年轻听众反应,原先“住”只分配到 6,000 元,显然是我不切实际的建议,所以在写这本书时,我把它提高到 7,500 元,以每月 30,000 元薪资来计算,住的花费比例占25%,应该是比较合理的。

我如果到中南部或东部演讲,大家对 6,000 元花在“住”上面,都表示没问题。这件事让我深思的是,为什么大家都要挤到大台北地区来工作? 工作机会多,当然是最主要的原因,但是中南部的大城市还是有机会找到工作的。

回到自己的家乡,至少可以住在家里,立马省下一大笔开销,不就离存到第一桶金的目标更近了一点吗?

有一次,我到高雄某大学演讲,顺便调查一下大家来自哪个县市,结果高雄当地人占了 3/4 ,我立刻建议他们毕业后就留在高雄工作,至少可以省下可观的房租。

如果你能住在家里,请你要增加每个月存钱的目标,至少要加 3,000 元进去,让一个月可以存 9,000 元。“住”原本分配到 7,500 元,拿 3,000 元去存之后,剩下的 4,500 元,真的就不会让你手头那么拮据了。

因此,能够把“住”省下来,你已经比其他人要轻松多了。

郭台铭是最会“cost down”的企业家,每次要降低成本,他一定从比例最高的那一项开始砍起,“住”既然占了 25%,当然是最优先要处理的项目。

如果你必须在大台北地区工作和租屋,请务必拿“时间”换“空间”。愈近市中心,愈近捷运站,房租当然就愈贵,每月 7,500 元可能根本就不够。请你就离市中心远一点、离捷运站远一点吧!

为了存到第一桶金,你势必要牺牲一些便利性。不过,当然也不该为了省房租,去住到一个通勤时间可能要超过一小时的地方,恐怕本末倒置。因此,我们必须把“住”和“行”的花费一并考虑,才能求得一个最适切的平衡点。

最后,请别忘了,这部分的开销绝对不是只有房租而已,还有家具、水电瓦斯、上网的费用,另外别忘了夏天要开冷气,花费更凶喔! 因此,掌握可以负担、合宜的租屋条件,不仅可避免财务透支,也不会排挤到其他项目,才能确保达成存钱的目标。


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一定要养成记帐的习惯

每位读者的薪水不一定是我假设的 30K ,那么该如何订定属于自己的支出预算和存钱目标呢? 前面只是希望给大家一个概念,从人生六大需求来规划,但是有人吃得省,有人穿得省,有人房租贵,不可能这种分配分式能适合所有的人,这时我建议要从“记帐”开始。

记了几个月之后,你就会知道什么才是你最适合的支出预算和存钱目标。不过,只要薪水在 30K 以上的人,请不要给自己任何藉口,说自己每个月存不到 6,000 元。(推荐阅读:工作第一年就能存到钱的理财方法:如何聪明花钱?

时下有很多软体或 APP 可供大家记帐,但请采用那些有分类功能的,而不要只是记流水帐,因为这样其实帮助不大。我比较建议大家用 Excel 来记帐,而且要把所有的支出明确归类到“食”、“衣”、“住”、“行”、“育”、“乐”项下,不可以有“其他”项。

若有先替公司垫款,如因公务搭计程车,则将车费列为“代垫款”,等公司还你钱,再把它冲掉。

不论金额多小,都要记得一清二楚。如果时间允许,每天睡前还要把帐本上揭露的余额,和身边的现金加银行存摺余额的合计数,一一核对,希望能做到“钱帐相符”。万一不符,赶紧想一下哪一笔忘记入帐了? 或是钱放在哪个口袋忘记算了?

如果不能每天核对,我建议至少每个星期天晚上做一次,若有差额,就当作“不明”的开支,让现金和帐本能完全一致。如果“不明”的支出愈来愈多,绝对不是好事,意谓你花钱已经无感,不知节制了,必须立刻设法改进。

这绝对是一个繁琐的工作,但如果你不记帐,又不核对余额是否正确,久而久之,会根本不知道钱花到哪里去了。很多人都会自我感觉良好,以为自己很节俭,因为好像每笔花费都不到 100 元,结果却常常成了“月光族”。等你记帐之后,才会发现自己不知不觉花了这么多钱。

比如说,一个每天都要喝手摇饮料的人,虽然一杯不过 50元,花起来没感觉,但记帐之后,才发现自己一个月“乐”项的开支居然超过 5,000 元,因为除了喝冷饮,还要看电影、唱 KTV 和朋友聚餐等等,这个金额绝对不应该。

施行几个月后,你就能做出最适合自己的支出预算,然后依此来执行。如果每个月都无法达成 6,000 元的存款目标,唯一的解决方案就是努力去找一个薪水更高的工作。