投资理财有赚有赔,如果不愿意或不适合承担风险,可以试试从改变理财习惯着手,长期而言,也能积累一笔可观的金额。

这几种用钱习惯,将使 30.9% 的家庭零存款

生活习惯病这个词如同字面上的意思,主要是因生活习惯造成的各种疾病。同样的,人在金钱方面也会因为日常的生活习惯,引发一些危险的病征。现在就来看看,你使用金钱的方式,是否符合以下几项呢?

  1. 餐费开销中,特别注重选购健康、安心又安全的食材。
  2. 每天都会摄取高卡路里的外食。
  3. 平常多得是推不掉的聚餐,晚归还得搭计程车回家。
  4. 虽然会被扣手续费,但为了方便,每次都会在最近的提款机领钱。
  5. 虽说没车不方便,但其实开车的频率并不高,平常还得负担油钱和未缴完的车贷。
  6. 打电话、传简讯、玩社群网站产生的通讯费用。
  7. 不太清楚保险内容,却得定期支付高额保险费用。
  8. 为了转换心情,随手就买的饮料、口香糖、漫画钱。
  9. 长期因习惯而购买的香菸、酒类等嗜好品。

结果如何?虽然每个项目都有看似合理的理由,但如果维持这样的花钱方式,几乎不可能存得了钱。这样的消费模式,在收入一般的家庭中相当常见,但在年收入更高的家庭,这种金钱上的生活习惯病甚至可能更加恶化。以下我再列出几个不同的项目:

  1. 考虑到丈夫在公司的职务立场,给他过多的零用钱。
  2. 为了孩子们的未来着想,让他们就读学费较高的完全中学。
  3. 全家一年一次出国旅游。
  4. 为了和孩子同学的妈妈打好关系,特意选购名牌服饰。
  5. 对流行商品十分敏锐,会特地购买新型家电。

这样的家庭,即使年轻时薪水较少,夫妻两人勤俭度日,也勉强能维持生活,之后丈夫顺利升职,薪资比同期的人更高,也大幅改善了生活水准。

当然,这是夫妻齐心经营的结果,但生活水准一旦上升,就很难降回原本的情况。如果有一定程度的存款倒还好,但令人惊讶的是,许多拥有中高年收入的家庭,是属于零金融资产的。

据 2015 年日本金融宣传中央委员会提供的资料指出,比起 1985 年,零积蓄的家庭仅占 4.5%,现在却出现高达 30.9% 的惊人数字。(按:Yes123 求职网调查,台湾年轻人有 15% 零存款,27.5% 存款不到 1 万元。)当然,其中年收入较低的家庭比率偏高,但年收入落在 750 万日圆(按:约新台币 210 万元)以上的家庭,也有超过 10% 零积蓄。

看到这个数据,可能大多数人都会感到不可思议:“为什么明明赚那么多,却完全没有存款?”就像前面曾提到,在普通家庭中的隐性浪费一样,年收入较高的家庭,也很可能会产生更多的隐性浪费。年收入既然较高,每个月就会有一大笔收入进帐,有时光凭奖金就能维持家计,就算偶尔出现赤字,也多少能用奖金补贴,所以可能会让人产生确实妥善规画家计的错觉。


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随着收入增加,家庭的支出也越来越惊人,不加节制的后果,就是储蓄归零;其中近半数的家庭虽然有一些积蓄,也都在 500 万日圆以下(按:约新台币 140 万元不到)。未来如果能顺利增加收入,倒不会有什么问题,不过现在这个时代,四、五十岁的员工经常被要求转调单位,或是提早退休,因此收入也有可能大幅锐减。此时如果还须支付房贷或是孩子的教育费用,很明显的便无法维持家庭收支平衡。许多人可能会将收入太低视为无法储蓄的理由,但其实无论收入再怎么多,只要患有“浪费金钱”的生活习惯病,迟早都会恶化成名为零积蓄的重症。

即便如此,大多数人仍然容易缺乏浪费的自觉,只觉得自己都这么努力维持家计了,为什么就是存不了钱?并将原因归咎在收入太低,或这个月有太多要付的费用等突发状况上。

一个家庭是否有储蓄的能力,并非取决于收入多寡。只有懂得培养正确使用金钱的习惯,并且具体付诸行动的人,才能真正掌握金钱,确实达成储蓄的目标。收入较高且着重于生活享受的人们,或许更有必要停下脚步,并审慎检视家计的必要。

重点摘要

  • 即使年收入高,许多家庭仍是零积蓄。
  • 能否储蓄与年收入的多寡无关,重要的是正确使用金钱的习惯。

巴菲特:花的要比赚的少、延迟消费

在这个世界上,有钱人其实出乎你我想像的多。在美国的商业杂志《富比士》(Forbes)每年都会公布的全球富豪榜(The World's Billionaires)中,自 1995 年以来,比尔.盖兹(Bill Gates)共计 16 次蝉联世界第一富豪,拥有近十兆日圆的资产(按:约新台币 2.8 兆元,比台湾全国政府预算还多 8,000 万元)。

比尔.盖兹由于电脑作业系统“Windows”的问世而名声大噪,并且迅速累积了财富。在众多富豪中,能透过股票投资与比尔.盖兹的资产并驾齐驱的,就属全球第一投资家华伦.巴菲特(Warren Buffett)了。(阅读更多:比尔盖兹和股神巴菲特都力推的一本书

巴菲特能够白手起家,并且累积如此庞大的资产,许多人会认为他一定是个非常特别的人,但其实他累积资产的方法非常单纯。

巴菲特是在他年仅 6 岁的时候开始做生意。从 6 岁兜售口香糖赚到 2 美分开始,他就靠着小生意存了些钱,并从 11 岁开始尝试股票投资。当然,起初的获利寥寥无几,不过巴菲特有两个从孩童时代就坚守的原则,也正是因为这两项原则,才成就了他“股神”的名号。

  1. 能动用的钱,要少于赚进来的钱。
  2. 所谓的投资,就是延迟当下的消费行为。

拥有庞大资产的巴菲特,全都是由自己白手起家创造而来,并非是继承自双亲的财产,这或许也得归功于巴菲特家的生活方式。

“虽然巴菲特家的人都没有留下什么惊人的财富,但也没有一个人是什么都没留下的。每个人都不会花光赚来的钱,而是拿一部分作为储蓄,所以我们的家庭,在财务上不曾出现过什么大问题。”

这其实是许多有钱人共通的想法。每个人能赚多少钱,自然有所差别,但就算想赚更多钱,也没办法轻易增加收入。既然无法增加赚进来的钱,那就只能巧妙控制手边能动用的钱了。

如果是像日本过去经济高度成长与泡沫经济时期等、收入能逐年增加的时代,就算增加支出,或许也能维持某种程度的存款;但在现今这个难以提升收入的年代,由于社会保险费等费用增加,想要彻底实行“能动用的钱,要少于赚进来的钱”的原则,也就成了留住金钱的唯一方法。

为了减少每月动用的钱,巴菲特实行的方法就是延迟消费。举例来说,当他在考虑要不要剪头发时,心里会这么想:“我真的想花 30 万美元,在剪头发上吗?”

当然,剪个头发不可能真的得花 30 万美元。巴菲特从二十几岁开始,就称得上是投资达人,他是假设如果剪头发要花 30 万美元,就会选择尽量延迟消费,并将这笔钱运用在投资上,30 万美元就可能以数倍,甚至是数十倍的金额回到他手边。

不只是巴菲特,许多有钱人都会像这样,认真考虑选择延迟消费。在想要买东西的时候,都会先思考:“现在真的有必要购买这个东西吗?”并时常延迟购买的决定。


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全球首屈一指的富豪比尔.盖兹,也会审慎区别消费与浪费的定义,尽可能避免毫无生产性的浪费行为。

换言之,像巴菲特与比尔.盖兹这样全球知名的大富豪,纵使确实拥有过人的才华,也因为从孩提时代就严守“能动用的钱,要少于赚进来的钱”、“延迟消费,避免浪费”等原则,才能成就过人的财富。

当然,不是每个人都能成为像他们一样的大富豪,但如果透过遵守这两项原则,至少能做到如巴菲特提到的“为家庭留下些什么”。

无论在金钱或投资的世界里,都有许多流传至今的重要原则,当做出严重违背这些原则的行为时,就很可能失去一切。

在储蓄上,其实没有什么惊人的祕诀。很多时候,稳健踏实、彻底做好每个细节的人,更能受到金钱的眷顾。在历史中,也潜藏了许多与金钱观念相关的逸事,当中包括储蓄的技巧,都非常值得向古今中外的富豪们学习、借镜。

本章主要介绍的,是有“日本巴菲特”之称的本多静六独创的储蓄法。在本多先生的故事当中,也囊括了许多足以招揽财运的智慧。

重点摘要

  • 在历史上,富豪们说过的话与行为模式,都潜藏了节省的智慧。
  • 本多静六独树一格的储蓄法,囊括了足以招揽财运的祕诀。

不可以剩多少就存多少,要预扣后剩多少才花多少

本多静六(1866 年~1952 年)拥有东京帝国大学教授、日本第一个林业学博士、日本的公园之父等众多称号,立下许多杰出的成就。同时,他也以独特的储蓄法、投资法、生活哲学闻名,在 40 岁时便累积了巨大的资产,“储蓄之神”的名号广为人知。而且在 1927 年,因到了退休年龄辞去公职时,竟全数捐出财产,所以他也是一位伟大的慈善家。

写到这里,想必读者一定会认为,他是含着金汤匙出生的天才吧?实际上,本多先生的情况正好相反。他虽然出生在村子里最大户的农家,但在他 9 岁时因为父亲过世的缘故,被迫开始过着贫困的生活。之后他考进东京山林学校,虽曾一度遭到留级,但依靠自身努力苦读,最终仍以全校第一名的成绩毕业。毕业后自费前往德国留学,也顺利的从慕尼黑大学毕业,并成为东京帝国大学农科大学(即现在的日本东京大学农学院)的副教授。之后,藉着努力实践自身独特的储蓄法和生活方式,而蓄积了庞大的资产。

由于在工作和储蓄两方面都取得巨大成功,本多先生的书也非常受人关注,直到他过世为止,足足留下了大约三百七十多本着作。时至今日,人们依旧持续阅读这些作品,他的书籍也成了各书店的长销书。本多先生在 1952 年过世,这也代表即便是他最新的书,也是在距今 60 年前左右所写的了。

那么,一定会有人好奇,为什么人们至今仍然持续阅读这些书?我自己也爱读这些书,这是因为在这些书中,有着今天仍然适用的储蓄祕诀。如前述的股神华伦.巴菲特也是如此,这些储蓄的原理原则其实并不独特、创新,不如说这些几乎都是经过许多人自古以来实践证明,也是极为合理的方法。(推荐你看:储蓄,是为未来的自己留下做梦的能力

的确,随着网际网路的出现,投资方法等也跟着进化,但是对于金钱的思维,过去和现在并没有什么不同。也不是一味的追求新颖的事物,而是要熟知遵循原理和原则的储蓄法、投资法与生活方式,才是长期受财神爷眷顾的祕诀。以下将为各位读者介绍,本多先生的储蓄法和金玉良言,而其中最有名的就是“本多式预扣四分之一存钱法”了。

1892 年,年满 25 岁的本多先生,成为东京帝国大学农科大学的副教授,当时扣掉税金后、实际领到的月薪是 58 日圆(相当于现在的 22 万至 25 万日圆,约新台币 6 万 1,000 元至 7 万元)。一般来说,光是有这笔薪水应该足够养活一家人,但是本多先生的家里包含继母等人,过的是有九个人的大家庭生活。

因此,他们的生活非常辛苦。本多先生的心中不禁担忧:“再这样下去,不知道要到何时才能脱离贫穷。”因此他实践的,就是本多式预扣四分之一存钱法。

相信任谁都曾有这样的经验吧?当持续过着困苦的生活时,人总会抱持剩下多少就存多少的想法。可是,一旦心里出现这种想法,那么无论过多久,都存不到钱,因为一般人都是有多少就花多少,这可说是人类的天性。

于是本多先生下定决心:“当收入进来时,首先要毫不手软的预先扣除四分之一的薪水、拿去储蓄。然后,做好今后生活会过得艰苦的心理准备,用剩下来的四分之三薪水,努力坚持下去。”

也就是说,当拿到一个月 58 日圆的月薪时,他会先把四分之一的 15 日圆存起来。接下来,就用剩下大约 43 日圆的薪水,设法维持一家九口的生活。

因为本多先生是大学的副教授,所以也会拿到一些其他的奖金,或是收到一些书籍出版的版税等。不过,这些临时收入并不会挪作生活费,而是全部都存起来。

总而言之,能作为生活费使用的金额,只有月薪的四分之三而已,除此之外都要存入银行;况且,生活上的开销也完全不能依靠存款,听起来真的过得非常艰苦。


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有时一旦到了月底,现金就会不够用,每天只能靠芝麻拌饭解决三餐。这对年幼的孩子来说也许太痛苦了,但本多先生表示,这是他基于“想要脱离贫困”的信念所做的决定。

“仅仅这么一次就好,在最初的起点上,请每个人都坚决的将自己的生活费砍掉四分之一,只要这样就行了。不论任何事,要在中途重新来过,都会非常困难,所以从一开始就下定决心会是最轻松、也最有效果的做法。”

举例来说,一个月薪 40 万日圆的人,要当作只领到 30 万日圆,而把 10 万日圆存下来,用剩下来的 30 万过生活。起初虽然很辛苦,但如果一开始就将“用 30 万日圆过生活”这句话牢牢烙印在心中,不用多久,就不会觉得艰苦了。

要让一个习惯用 40 万日圆过生活的人,每月固定存 10 万日圆的话,那会是非常辛苦的事;但是对一个已经认为,用 30 万日圆生活很稀松平常的人来说,存 10 万日圆便不是件痛苦的事。

存钱的诀窍不是如果有剩钱就存起来,而是预先扣除后、用剩下的钱过生活。至今,本多先生这样的想法,仍然是储蓄的铁则。

重点摘要

  • 预扣薪水的四分之一存下来,用剩下来的四分之三过生活。
  • 即使会吃点苦,也要努力坚持过着预先扣除薪水储蓄的生活。