Netflix 新片《聪明生活经济学》找来理财达人，提供四组来宾为期一年的“个人理财教练课”；如果是你，会希望改善什么财务问题？
19 世纪经济学家帕列托（Vilfredo Pareto）曾发表着名的“二八法则”，提出“社会上 20% 的人，拥有 80% 的社会财富”；也就是说，每个人在出生时，有八成的机率会成为财富世界中的平民老百姓。
没有富爸爸、没有偏财运，对多数人来说最实在的方式，就是靠自己的努力，扎扎实实地和钱钱建立起健康且长久的关系。
2022 年 9 月 Netflix 上映新片《聪明生活经济学》（Get smart with money），找来四位理财教练，提供四组素人来宾为期一年的“个人理财教练课”；
并且以季为追踪单位，针对不同个案的需求与目标，提出实际可执行的改善方案。
不论你是收入稳定的上班族、手头紧绷的月光族或是入不敷出背债族，不妨透过以下四个案例重新审视自己的财务观念，也吸收四位理财教练的实用建议，帮助自己在理财的路上走得更顺遂。
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债务滚雪球，“我有权利过好的生活吗？”
“钱是拿来花的。”这是 Ariana 从原生家庭学到的第一个金钱观。
过去没什么存款的她，租着昂贵的公寓、每周和朋友吃好料、心情好就逛街买衣，而且每次消费几乎都使用信用卡付款。
因为对金钱有错误的理解，从大学的学贷开始，再到毕业后超出个人能力的消费习惯，Ariana 在短短几年间就背负了 11 万美元的债务。
现在，Ariana 30 多岁了，必须边工作边照顾家庭，对丈夫和孩子却有深深的歉疚感——
每个月的薪水都拿去还自己的贷款，全家生活开销几乎都由丈夫负责，根本没有余裕享受梦想中的家庭生活，甚至连修车子的钱都没有。
理财教练的实用建议：
1. 检视消费类型：优先付给“需求＋热爱”，而非“想要＋喜欢”
(1) 需求（Needs）：维持健康和安全的必需品，例如：水电瓦斯、房租、日常必需品、蔬果等。
(2) 热爱（Loves）：不考虑金钱的前提下，自己最想拥有的是什么？
通常此类的满足程度高、花费也较高，像 Ariana 想带家人去度假。但为了省钱，人们往往退而求其次，选择 “想要＋喜欢”而落入冲动消费的陷阱。
(3) 想要（Wants）：可以满足暂时性渴望，但带来的快乐通常不超过半年。
(4) 喜欢（Likes）：几乎不会使人感到快乐，例如： Ariana 经常在 Amazon 上“手滑”下单，但仔细评估后根本不是必要的东西。
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2. 发薪时，自动转入 5 类理财帐户，平常只带“一般花费”金融卡
五个理财帐户分为“家庭帐单”、“个人帐务”、“一般花费”、“急用金”和“圆梦预算”。
因为已经做好财务分配，并且将流程自动化，每次消费更安心；债务先从利率高的开始偿还，让还贷款的节奏趋于稳定。
教练也请她暂时搁置信用卡、用金融卡取代，帮助 Ariana 提升金钱掌控度。
3. 正面富足的心态建立：想着“我能控制钱”，而非“我怕钱”
债台高筑的 Ariana ，有段时间极度担心车龄 20 年的车子坏掉，自己会无法支付新车的头期款。
好在几个月前开始做财务分配，某天 Ariana 的车子真的出了问题，她和丈夫便协议用“急用金”购买了修车工具，暂时度过了危机。
教练也藉此引导 Ariana 练习正面的财富思维方式，她对金钱的焦虑感也缓解许多。
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经济状况一摊死水，“我还有机会追梦吗？”
27 岁的 Lindsey 是身兼两职的月光族，毕业于服装设计学院的她，一直苦无一展长才的机会；
受限于没有多余的可支配金钱，只能屈就于眼前耗费大量时间的餐饮业工作，甚至在陷入情绪低潮时，因为无法支付医疗保险的费用，没办法去看心理医师。
其实 Lindsey 是一个努力又有天分的女孩，她渴望成为一名设计师，但是财务上的恶性循环，拖住了想转换跑道的心。
教练宝拉看出了她的潜力，很快地为她找出打破僵局的机会点。
理财教练的实用建议：
1. 节流：降低“房租”“交通”“饮食”三大花费，极大化存款
(1) 房租：找小一点的房子，或是与室友分租。
(2) 交通：选择最便宜但安全的交通工具即可。
(3) 饮食：减少叫外送和外食的频率，每周固定安排超市采买的行程，自己准备三餐省钱又健康。
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2. 开源：从自身出发，发挥自己的独特价值
(1) 零工
可以立即进帐的短期工作。
教练建议 Lindsey 在担任狗保母时，利用遛狗的空档为其它狗狗速写，并在画作背面附上自己的名字与联络电话，让收到作品的狗主人们成为自己的潜在客户，为自己拓展更多接案机会。
(2) 建立副业或创业
目标成为“自雇者”的 Lindsey，勇敢辞去了其中一份亏待她的工作。
尽管收入暂时下滑，她仍专注地投入她的艺术事业：她把自己的画作数位化，并以印刷的方式规模化，带去市集摆摊。
后来 Lindsey 闯出名号，不仅接到了壁画委托、和小服装团队合作，也开设了自己的工作坊课程。
节流有限、开源无限，教练引导她转换思维，学习评估赚钱的效率、试着从零开始建造自己的事业。
最后，有了余裕的 Lindsey 成功加入医疗保险，也在热爱的艺术领域持续往前。
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从一夕暴富到坐吃山空，“我要怎么稳定财富？”
橄榄球员 Teez 在 21 岁那年，因为比赛表现优异被签进职业球队，第一份薪水就高达 160 万美金。
扣除 40% 的税、支付经纪人薪水、买了两栋房子、带妻小游山玩水后，户头里的存款在两年内只剩下 28 万。
更糟的是，他的脚前阵子受了伤，有好长一段时间没法打球也没了收入。
职业运动员的生涯，通常在 25 岁达到高峰，30 岁后差不多就得退休；大梦初醒般的 Teez，意识到大事不妙，他知道再这样下去，全家都得跟着他喝西北风。
理财教练的实用建议：
1. 减少花费、戒断奢侈品
Teez 一家每月花费 1.2 万美元，环顾他的家中，还可以发现不少奢侈品，像是一整个鞋柜的名牌球鞋、高级品牌的珠宝首饰，算一算总价高达 6 万美元。
教练告诉他，如果当初把 6 万美元投入股市，单纯投资标普 500 指数，现在这笔钱早就变成 11.2 万美元。听到数字后的 Teez， 露出了懊恼的表情。
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2. 开始投资指数型 ETF
以运动员的逻辑来说，把钱拿去投资就是让钱上场比赛，替自己赚钱。教练建议 Teez 将省下的钱，以每月 10,000 美元稳定投入股市，购买指数型基金。
起初 Teez 有些犹豫，因为不了解，只愿意定期投资 1000 美元，碰到下跌时，心里也容易慌张。
教练告诉他，投资最重要的是买进频率，就算指数短期内下跌，之后也还是会涨回来，也可以趁着股价便宜时加码一些。
在学习投资理财的期间，Teez 也积极参加球队征选、争取成为正式出赛球员。
一年后，他的事业渐渐稳定，处理薪资的态度完全不同了，因为他知道所谓的财富，不再是一个让他头痛的数字，而是能够安顿一家、获得自信、让他拥有选择余裕的基石。
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夫妻一人失业，“我们如何提早退休？”
2020 年疫情爆发，工程师 John 在裁员潮中失去了工作，成为全职奶爸。
相反地，他的老婆、心理治疗师 Kim 的事业营收呈指数型成长——2018 年收入 7 万，2020 年成长为 15 万，2021 年上看 30 万。
不过，身为家中唯一的经济来源，工时又越来越长，让无法和家人好好相处的 Kim 有些焦虑。
另一方面，随着总收入的持续增加、生活品质的提升，一家人每月的开销竟高达 1.3 万美元，因此两人希望能降低花费、学习存钱，目标是提早退休，因为他们在乎时间更胜于物质生活。
理财教练的实用建议：
1. 退休要花多少钱？生活费乘 25 倍，就是你的 FIRE 值
近几年开始流行的 FIRE 风潮（Financial Independence Retire Early），反映人们对“提早退休、拿回人生自主权”的渴望；当“被动收入”大于“生活开销”，就能拥有不靠工作就养活自己的底气。
根据“4% 法则”，将年度生活开销乘 25 倍，就是实现财务自由的最低门槛；将这笔钱投入指数型投资，每年提取 4% 作为生活费，就可以在不减少本金的情况下，拥有源源不绝的被动收入。
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2. 比收入更重要的是“花费方式”
对于 Kim & John 两夫妻来说，由于当前的家庭花费过高，就算计算出 FIRE 值，对照当前的年收入，至少还得花上 21 年才能退休。
教练建议他们从削减生活支出开始，像是减少每月花费 2000 美元的冲动购物，或是去大型量贩店一次买足，把每月伙食费从 1200 美元降低到 500 美元。
第 9 个月时，两夫妻决定大屋换小屋，将最大支出、一年 3.6 万美元的房贷减半，将省下来的 1.8 万拿来投资。
3. 存钱重要，好好过日子更重要
经过教练的陪伴和指导，Kim 有感而发：
“我们从他（教练）的身上学到如何用快乐负责的方式过生活；绝对不是死存钱，而是要存钱，但现在就开始好好过日子、陪孩子。”
随着花费大幅降低，Kim & John 一家安排了一场“迷你退休”，一家人一起到哥斯大黎加渡假五周。
听到他们的近况，教练露出欣慰的表情，表示旅游能带来一辈子的回忆，而且孩子的童年只有一次，如果负担得起，这笔钱是值得花的。
看完了《聪明生活经济学》中的四组理财案例，你是否也想要开始自己的理财之路？
也许每个人的财务状况都不同，但只要从现在开始厘清财务目标、了解个人消费习惯，并且滚动式修正自己的理财方法，相信你也能活出理想中的快乐人生！
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