华伦．巴菲特说：“在错误的道路上，奔跑也没有用。”建立正确致富心态的第一步，是重新检视自己、找出理财迷思。透过好习惯和健康心态的建立，你也帮助自己过上理想生活！
你是不是也渴望通过理财，实践财富自由呢？
你曾经花大把时间研究理财，却尚未找到令自己累积财富的方法吗？仔细想想，以下这些是你目前的理财习惯吗？
- 投资某种商品却不了解其特性，只是听从专家的建议。
- 总是跟着财经新闻或潮流趋势，盲目跟风，惨被收割。
- 赚赚赔赔，却始终没有累积财富，甚至还令财富缩水。
- 很努力想赚钱，却没有一套稳定的理财方法。
- 总想着自己不可能变有钱，所以认命的只做好眼前的工作。
- 把错误怪罪于景气不佳，却不花时间尝试如何为自己加薪。
如果，以上是你目前的理财状况，如果你已经尝试了多种方法，却迟迟无法累积财富——那么，停下来反思吧！
是哪个环节错了呢？是理财方法，或是你对于财富一直抱持着错误的观念和习惯？
华伦．巴菲特有句至理名言：
“在错误的道路上，奔跑也没有用。”
意识到自己目前的理财方式存有迷思，才能及时改变，本篇文章透过理财“停、看、听”三步骤，带你重新检视旧有的理财习惯，并调整建立致富习惯。
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一、“停”下来思考，哪里不对？甩开财富迷思，建立致富思维
财富迷思 1：收入愈高的人，一定愈有钱
为什么有钱人愈来愈有钱，中产阶级却日益沦陷？全球财富结构由 M 型化社会转变为 L 型化社会，根据“2021 年全球不平等报告”显示：
至 2021 年，全球最富有的 10% 人口掌握全球 76% 的财富。中间 40% 人口拥有 22% 财富，而最底层 50% 人口只拥有剩下的 2% 财富 [1]。
虽然事实残酷，却不容掩耳盗铃。真相是，通货膨胀不断令金钱的价值缩水——即使拥有稳定薪水的族群也不免感到荷包不断收缩。那要如何对抗通膨呢？
撇除一夕致富的创业奇迹或中彩票，对多数一般人而言，累积财富并使之稳定增长的方式，是“用钱赚钱”。
多数人对于财富的迷思是，收入愈高的人愈有钱，但实际上，如果这些收入只用于消费，而非转变为“资产”加以用钱滚钱，高收入仍会因为通膨而缩水，在过度消费后用罄。
相反地，即使不是高收入族群，在扣除生活开销以后，愿意将余下收入再投入到“可以创造收益的资产或投资”，才能真正累积财富。
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财富迷思 2：财富是世袭的，一般人永远不可能翻身
延续上一个迷思，既然累积财富和收入并无绝对关联，那也意味着，一般人仍可以透过储蓄和理财翻身。
发现了吗？变成有钱人的关键，在于“累积财富”。所以，别再抱怨财富世袭或景气不佳，而是想想，如何趁早改变以达成你想要的财务状况。
如何用钱滚钱，累积财富？第一步一定是节流与储蓄。
你得先有一笔扣除生活开销后能够运用的“小钱”，才能将这笔钱投入“可以创造收益的资产或投资”，加上复利的威力，用时间滚出一笔可观的财富。
何谓复利？爱因斯坦曾说：“复利的威力远大于原子弹。”
复利，是把每段期间获得的利息，继续并入本金，以利滚利。以下比较单利与复利两者所带来的报酬差距，你将感受复利的威力。
举例而言，投资 100 万元、年报酬率 10%，投资期间为 20 年，分别用单利和复利来计算最终的“本金加上报酬”：
单利计算：100 万＋ [ 100 万× 10% × 20 年 ] ＝ 300 万元。
复利计算：100 万 × [（1＋10%）20 年 ] ≈ 672.75 万元，其投资结果比单利计算后多出一倍以上。
但复利的效果，也需要在“合理的报酬率”下，经过“时间的累积”才能显现其威力。这也是为什么，在低利率时代，把钱存在银行仍然滚不出一笔可观数字的原因。
有了复利的观念，你会明白一般人仍可以通过自身努力“累积财富”。关键是，累积财富的前提，不是盲目跟风，而是学习用有钱人的脑袋思考，培养致富思维。
若你想加入富人行列，就必须像富人一样思考，并像富人一样行动。——《习惯致富》[2]
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二、“看”看有钱人如何成为有钱人？掌握有钱人思维
有钱人思维 1：有钱人相信命运掌握在自己手里，并勇于创造收益
有钱人在成为有钱人之前，他们就相信自己能掌握命运，所以不会任由环境决定他们的境遇；而是选择能付出并展现自我价值的工作，持续创造、累积收益。
他们在潜意识中对金钱的观念是正向的。
“潜意识”是造梦工场，在潜意识中你所相信的金钱观，会反映于你的财富状况。如果你在潜意识中对金钱抱持着贪婪、负面的意念，或觉得自己是金钱的奴隶，必须不断工作才能得以维生，那便会成为现实。
而改变的方式，是在潜意识中重塑与金钱的关系，相信自己可以透过努力而变有钱。
在《潜富》一书中，提到了一个重要而新颖的观念：
“你需要的是无中生有的创造，而不是竞争既有资源。”[3]
很多人视投资理财为零和游戏 [3]。事实上，当你太过专注于金钱的输赢，已经无意识地将金钱视为贪婪的产物。
值得思考的是，我们需要的财富自由，不是无尽的金钱，而是让自己和家人过上品质更好的生活，拥有余裕与自由，并享受自己想过的生活方式。这才是财富自由的目的，而非追逐金钱本身。
在潜意识中扭转永远得为钱奔波的想法，你会重新相信命运掌握在自己手里，而且，开始做出有利的选择——
在现实状况允许下，逐步接近你所热爱的工作，并从中创造价值，而这些价值，会透过有形或无形的财富回流，形成个人与社会的良性循环。
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有钱人思维 2：有钱人不想一夕致富，而是愿意有耐性地累积财富
有钱人不想一夕致富，因为这样的妄想并不务实。许多人虽然对金融商品有所研究，却对市场没有足够的敏锐度，只是抱持着渴望透过“投机”而一夕致富的心态。
虽然，确实存在市场上的佼佼者，透过“投机”短时间内获得钜富，但毕竟微乎其微。
对多数人而言，选择“投机”的方式不仅要冒着较高风险，甚至在赚赚赔赔中，导致财富大量亏损。
而且，也失去了复利配合时间的加乘效果，当时间过去以后，才惊觉钻研投机的自己仍在原地打转，还不如将金钱投入较稳定的投资，反而可以透过时间以利滚利，趁早累积财富。
此外，有钱人珍惜时间，他们深谙“时间就是金钱”的道理，所以善用每分每秒，用自身擅长的能力想办法开源，增加自己的资本与投资，进而累积净资产。
“钱会从没有耐性的人手里，转移到有耐性的人的手里。”——华伦．巴菲特
有钱人思维 3：有钱人培养好习惯，让拱顶石习惯带来致富循环
在《习惯致富》一书中，提到：“我们的习惯，无论好坏，决定了我们人生的财务状况。”[4]
书中更提到了拱顶石习惯（keystone habit），它会消弭坏的普通习惯（ordinary habit）。
如书中举例，选择跑步（拱顶石习惯）的人，因为看到自身身材的变化，所以也消弭了平时吃垃圾食物、暴饮暴食等坏的普通习惯。培养良好的拱顶石习惯，也有助于改善财务状况。[5]
日常生活中，培养良好的习惯如情绪平稳、终身学习、自律、建立人脉、投资自己、坚持储蓄⋯⋯等，都让有钱人得以持续创造致富循环。
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三、“听”见内心声音，明白自己的财务状况和规划目标
每个人本身的财务、工作、家庭状况不尽相同，根据自己理想中所希望达到的财务目标，做出有效规划，才能实践生活蓝图。
不再盲目的听从专家的建议，而是根据自己适合的方式，投资在能为你持续创造收益的资产上。
可以思考的方向是，你目前拥有多少资产？该如何运用现有的资产投资？你想要的财务自由（FIRE, “Financial Independence, Retire Early.”）和退休规划是什么？
规划因人而异，因为每个人理想中的生活方式都不一样。
目前广泛流传的“4% 法则”，是根据 1994 年，由美国财务顾问威廉．班根（William Bengen）提出，用以计算合理退休金的黄金法则。
这个法则又称为“4% 提领率”，指的是要达成财务自由，必须让资产持续产生“现金流”（如“被动收入”），以取代薪水支应我们的日常开销。
例如，拥有1,000万的资产，根据 4%法则计算可得出 1000 万× 4% = 40 万，即透过资产获得40万的现金流。但值得注意的是，这笔现金流仍需考虑通货膨胀率 [6]。
“4% 法则”可以作为一个参考基准，但实际状况仍需跟随当今现况做调整，如考虑平均寿命的增长，或身处物价飞涨的疫情时代等外在因素。
如今，“4% 法则”逐渐被“4.5% 法则”或根据不同时期的报酬率与通膨率作调整的“动态提领策略”所取代 [7]。
接着，你要思考的是，根据你想达到的退休规划，你必须从现在开始努力，设定每年存多少钱，投入到哪种投资才适合，并预估平均每年可以为你创造多少报酬率？是否足以应付通膨？
计算自己投资的商品“平均”可以“稳定的”为你带来多少报酬率，你就能开始规划需要多长时间，才能透过这些报酬达到你理想中的财务目标。
再来，你要把这些目标订得具体化，加以落实，例如，你要如何开源？如何节流？每年、每月、每日，你可以做到哪些细节？
举个例子，假如你发现自己除了本职工作外，需要透过“开源”才能更快达到想要的财务目标，所以你可能会考虑透过兼职、撰写文稿、经营频道等，找到一个适合自己的开源方式，加以经营，为自己增加收入来源。
财富累积方程式＝潜意识＋资本与投资＋时间 ——女人迷创作者 晴暄
最后，为你总结此篇文章的重点：
首先，你必须改变旧有、错误的理财习惯，才能创造致富循环；了解有钱人怎么想，才能让自己拥有富人思维；
明白自己理想中的财务蓝图，才能用适合自己的方式，透过开源、节流、资本与投资，打造属于自己的财富累积公式。