谈到存钱，总是有各种意外情况，让人难以顺利达成目标。透过自动化理财手续，克服自我惰性、养成财务纪律，省下大把时间之外，也能让我们对真正在意的事有更多觉察。
文｜班．卡尔森
个人理财专家的许多建议，都会给人“何不食肉糜”的感觉。
- 你为什么就是不能赚多一点、花少一点，把剩余的钱存起来？
- 你为什么还要每天去星巴克买拿铁？
- 你知道如果不订网飞（Netflix），可以省下多少钱吗？
- 你只需要把钱投入股市，然后放着，就是这么简单！
大部分的理财建议都行不通，原因是这些建议让人觉得自己有点糟。
在你真正尝试付诸实行之前，任何理财建议听起来都很简单。你的财务可以、也应该被简化，但这绝非易事。
因为涉及人性的因素在内，再加上选择多到让人难以招架，你不晓得什么时候该开始做、该开立哪些帐户、哪些是正确的投资标的，以及当你总算决定要储蓄的时候，该怎么处理你的钱。
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对许多人来说，光是下定决心存钱，就已经是整个过程中最困难的了。
- 等我准备好，就开始存钱。
- 存钱？在这种经济状况下？
- 当制度想欺骗我时，存钱有什么意义？
- 你知道最近的利率吗？存钱的意义何在？
人在不知所措的时候，经常会忽视自己的财务，或者刻意聚焦在小事情上，结果就永远跨不出第一步。
但是，“开始做”是关键，因为当你做对几件小事，就能训练你的头脑看见正向结果，转变成可长可久的习惯。
漫画家葛拉斯柏根（Randy Glasbergen）的单格漫画，完美呈现人生中几乎每个理财决策，都会遇到的冲突与矛盾。
有一格漫画是描绘一个男子，坐在理财顾问的办公室，说道：“再解释一遍，为什么退休后享受人生，会比及时行乐还重要？”
真是个大哉问。
这种内心挣扎可能导致两种极端：有人完全不储蓄，当个月光族，从不预先安排未来的财务；有些人则是一毛不拔，从不花任何钱或享乐。
至于包括我们在内的其他人，则是一直努力想在“及时行乐”和“确保有资源享受余生”之间取得平衡。
没有一种适合每个人的理想平衡状态，因为人各有不同的目标、需求、资源、期待和欲望。
规划未来财务时，最困难的在于没有人能预知未来，也没有人能打包票，因为没有人知道什么样的变化球会投向自己。
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这些年来，我对这件事的想法改变了。
我从有记忆以来就一直在储蓄，所以，我的平衡点是提醒自己，无妨花钱在我有兴趣的地方，其他则是能省就省。
假如存了一大堆钱，却不去体验或享受生活，也没有意义。然而，如果银行帐户空空如也，可能会剥夺你现在或之后的人生乐趣。
因此，这中间一直存在着取舍，是需要好好考虑的。
这年头随处都找得到有关股市和投资的资讯，个人理财顾问空前泛滥，然而，他们的重点通常是如何用各种方法储蓄。
储蓄当然是重要的，但等式的另一边“花钱”却没有受到足够的关注，没有人教过你如何花钱，或者更重要的，替支出的项目排定优先顺位。
造成这种情况的原因之一，是因为没有人真正打从心底喜欢编制预算，因为编制预算通常会让人对自己的现况感到不满。
但是，了解如何花钱，以及把钱花在何处，是储蓄计画成功的一大重点。
编制预算通常有两种方法：
- 手动计算：分毫不差地追踪每个支出项目的金额，了解钱的去处。
- 自动导航：以最符合人性的方式，将支出和储蓄尽可能自动化，只花剩下来的钱。
手动方式适合不想借助科技做财务规画，同时要求全面检查财务生态系统的人。
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个人理财大师拉姆齐（Dave Ramsey）主张采取“信封制”，把所有的钱分别放在不同的支出项目下，信封上贴着饮食、衣饰、娱乐、水电费等标签；当一个信封里的钱用完，可以选择停止该类别的支出，或者挪用其他类别的钱。
信封制的基本精神，是控制生活每一方面的花费。
手动计算没有不好，但我偏好自动导航，因为比较不需要经常性的维护。把理财设定为自动导航，需要较多的前置作业，但好处是可以维持一辈子。
杜拉克（Peter Drucker）曾经说：“如果只需做一个决定就行，别做一百个决定。”理财自动化也是同样道理。
理财自动化需要设定以下作业：
- 将每一项定期支付的帐单缴款自动化。
- 将信用卡缴款自动化，以避免支付高利息和滞纳金。
- 将退休和储蓄帐户的投资提拨金额自动化。
- 将债务偿还自动化。
你愈是能借助其他力量来做这些决定就愈好，省下无谓的滞纳费用，以及银行帐户的透支手续费。
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据估计，前几大信用卡公司，每年光是滞纳金和利息收入就赚进 1,000 亿美元。
如果你的帐户设定了自动扣款，就不必担心这类不必要的支出，因为银行每个月会自动将信用卡帐款从你的帐户里扣除。
一旦你成为真正的个人理财达人，就可以用一张提供奖励的信用卡，来支付所有自动扣款的费用，如此一来，大型金融机构其实是付钱给你使用他们的服务。
这些奖励可能是旅游点数、现金回馈，甚至是存入投资或储蓄帐户。这些金融机构能够提供奖励给持卡人，可见他们从那些不按时缴款的借款人身上，赚到多少钱。
“先付给自己”是书中最古老的个人理财法则之一，因为这招有用。
意志力稍纵即逝，如果你的策略是每个月底把多的钱存下来，最终注定要失望。
大部分的人会把手头的钱花到一毛不剩。因此，诀窍是把储蓄当成订阅网飞，每个月固定在某一天扣款。
当你设定好薪资一定的金额或是百分比，这笔钱之后根本不会进入银行帐户，而是自动替你存着，连花掉的诱惑都不会有，这很重要，因为惰性是改变行为的头号敌人。
如果你不事先设定好，一旦习惯了目前的支出水准后，即使想做，也会变得困难。
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有人曾做过调查，在预设为参与器官捐赠的国家中（意思是你会自动加入该计画，除非提出不参与的要求），90％ 的人会注册捐赠器官；
在预设为不参与器官捐赠的国家中（意思是你必须自己注册加入），仅 15％ 的人注册捐赠。因此，预设值非常重要。
尽量把理财生态系统自动化，会使你少花点时间在理财上。
你可以花掉提拨给退休储蓄金后剩余的钱，而且帐单的缴款会自动从帐户里扣除，如此一来，你就不必带着罪恶感花钱，因为你已经搞定了理财的需求。
这种做法也使你多花点钱在那些使你快乐的事物上，同时在其他方面少花一点。
当然，这个策略还是需要考虑哪些方面的花费，对你而言是真正要紧的。
当你对自己的优先顺位有了更多的觉察，也就能清楚地知道在哪些地方可以少花点钱，确保在理财人生中少一点浪费。
无论采取哪种做法，了解自己的花钱习惯，会有很大的好处，能协助你厘清自己的优先顺位。
如果你弄不清楚自己的优先顺位，就不可能用有意义的方式储存退休金。