想到“财富自由”、“提前退休”，是不是都让你联想到“钱要够多”？

财务，固然是重要的因素，但到底要准备多少，取决于你想过怎么样的退休生活！

我记得在电视上谈过这本书。在节目开录之前，主持人靠过来祝贺我出版。他说：“恭喜！那你还需要工作吗？”

我坐了下来，才想到我从来没想过这个问题。我告诉他：“不用，我不用再工作了。”那是一个令人感觉强大的时刻。当时正值黄金交叉点，你透过自动化投资赚到足够的钱，刚好可以用来支应你的开支。

想像有一天醒来，帐户里有足够的钱，你再也不必工作了。换言之，你的投资产生了如此多的钱，靠着钱滚钱所产生的钱，实际上比你赚的薪水还来得多。这就是所谓的交叉点。这个概念是由薇琪．鲁宾（Vicki Robin）和乔．杜明桂（Joe Dominguez）在《跟钱好好相处》（Your Money or Your Life）中第一次出现。

在个人理财领域，这是一个非常有影响力的观点：钱能赚钱，在某个时点，你的钱产生了很多新的钱，足够支付你所有的开支。这也被称为“财务自由”（Financially Independent，简称 FI）。

一旦达到交叉点后，你还要做什么？最低限度是，你什么也不必做了。你每天醒来，花三个小时吃早午餐，出去运动，见朋友，做你喜欢的事情。你可以选择工作，也可以选择不工作。毕竟，你可以用余生来花你从投资上赚到的钱。

许多人称之为“提前退休”（Retiring Early，简称 RE）；两者结合起来，就是财务自由＋提前退休＝ FIRE。

还有一个“清减退休”（LeanFire），意思是说人们决定要靠“少量（Lean）”的钱生活，也就是每年只靠 30,000 至 50,000 美元的钱一直生活下去。他们拒绝物质主义，拥抱简单生活，而且往往是采取极端的做法。


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同场加映：如何把兴趣变成收入？培养“成长型思维”，打造理想生活

“豪奢退休”（FatFire）是为那些想在最高消费水准上过奢侈生活的人而准备的。有没有想过名人怎么能花 25 万美元办一个派对？那是因为钱滚钱赚得太多了，实际上不得不加紧消费来花掉这些钱。

例如，2018 年，欧普拉（Oprah Winfrey）以 800 万美元买了一栋房子。

看起来太贵了，对吧？事情是这样的：因为她当时的净资产超过 40 亿美元，即使这些钱只用于保守的投资，报酬率为 4%，那一年她不算薪水，光是投资，就可以产生 1.6 亿美元的收入，实际上对她来说，这栋房子是“免费”的。

现在把它应用到你的生活中。大多数人的净资产都不会达到 1.25 亿美元，但如果你有 100 万美元呢？200 万美元？500 万美元？算算这些数字（假设报酬率 8%）能带来多少收益。这会令你大开眼界。

由于你多年前的决定，当你到达财务自由时，现在即可衣食无忧。这就像一名印度小孩每天学习 10 个小时，通过学术能力评估测试 SAT，然后在 10 年后获得了令人羡慕的工作和机会。

即使 25 年后小拉吉已经不记得他花在学习上的时间了，但他仍然很欣慰当初努力所达成的结果。

再来总结一下这些术语：

  • 财务自由（FI）：当你赚得够多时，你的投资将可以永远为生活买单。
  • 提前退休（RE）：通常是指在三十多岁或四十多岁退休。
  • 财务自由＋提前退休（FIRE）：想想那些三十多岁就退休的人，技术上而言，他们再也不用工作了，因为他们的投资可以支付每年的生活开支，而且可以一直支付到永远。
  • 清减退休（LeanFire）：想要过“清减”生活的人，通常一年花 30,000 美元左右。他们可能会做一些有趣的事情，比如到公园散步和观鸟。
  • 豪奢退休（FatFire）：想要达到财务自由提早退休，并过上奢侈生活的人。他们想要坐头等舱，住四季饭店，或者让三个孩子上私立学校。

想要实现财务自由和提前退休，并不容易。

多数人通常都会不假思索便跳过这种念头。他们会说：“我太年轻了，还无法想到这些。”然后，就在几年后，他们会说：“对我来说，现在起步太晚了。”（有趣的是，这个藉口怎么变得这么快。）或是给自己找最后一个合理化的藉口：“我宁愿现在就花钱，也不愿在未来三十年过着锱铢必较的生活。”

当然，真正的答案是，你可以选择这个交叉点是否是富裕生活的一部分，你可以选择如何实现这个理想的交叉点。


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延伸阅读：到底要不要提早退休？你害怕的其实不是“休”，而是“退”！

许多达到财务自由的人，都是把大部分的薪水存下来。别再提一般建议的存下 10% 或 20% 的薪水，存个 70% 如何？

例如，如果家庭收入是 80,000 美元，而月支出是 6,000 美元，那么你可以按照通常的建议，储蓄和投资 10%，在三十八年内达到你的交叉点。你也可以选择更快达到这个目标。

怎么做呢？我给你看一些实际数字。

  • 选项 1：你可以把每月的开支削减到 3,000 美元。许多人很难想像要靠 36,000 美元生活（或者换一个角度，想像把自己的开支削减一半）。但是，网路上有无数的例子，许多追随 LeanFire 的人都真正做到了这一点。按照这个策略，你只需要十二年多的时间就可以达到交叉点（请记住，你必须做个权衡：以十二年的时间达到交叉点是非常快的，但是你的目标就是以后每年只能花费 36,000 美元）。
  • 选项 2：你可以提高你的收入。假设你按照我网站上建议的去协商加薪，而且得到了 30% 的加薪。如果将所有多余的钱都拿去投资，你可以在二十二年内达到你的交叉点。同样，请注意，这比上面所花费的时间要长很多，但是在这个例子中，你的目标是每年花费 72,000 美元。
  • 选项3：你可以两者兼而有之。如果你增加 30% 的收入，削减 30% 的开支，你可以在九年内达到你的交叉点。从这里你可以看到你可以在非常短的时间内，便达到你的交叉点，同时还可以拥有高额的开支。这显示了同时瞄准收入和支出可产生的力量。

大多数人从不这样考虑自己的收入和支出。因此，他们做的事情和大多数人都一样：每年赚一点钱，工作了几十年后，还在 Twitter 上大肆抱怨税负，却不知道自己在说什么。

光是这一章，你就会意识到，如果你愿意，是可以大幅改变工作年限。你可以赚更多、花更少，或者你也可以赚多也花多！你的富裕生活由你决定。

顺便说一下，我对 FIRE 感觉复杂。一方面，我喜欢能够帮助人们提高消费和储蓄意识的策略。FIRE 是对付美国人不温不火的储蓄率的解药：完全推翻了一般所说的 10% 储蓄标准，因为它指明了如果你对自己的目标瞭若指掌，你可以将收入的25%、40%，甚至 70% 存起来。

另一方面，许多 FIRE 的拥护者出现压力、焦虑，甚至抑郁的典型症状，他们认为在试算表中输入一些神祕的数字可以解决他们的不快乐。事实上，并无法解决。

你可以到美国社交新闻网站“Reddit”的“财务自由”版上去看看，你会发现成千上万极度想要尽快辞职以便退休的人们。

正如一名 Redditor 写道：“我回顾过去几年的生活和银行帐户，如果我可以在余生中体验更多的世界，找到更多的激情，我会很高兴放弃一大部分财富，工作更长的时间，尤其是和我深爱的人在一起。我累积了我的积蓄，但我从来没有建立过自己的生活。”

我赞同设定一个积极的财务目标（事实上，我非常支持这种做法）。我对那些和我有不同财务目标的人也没意见。但当人们使用像是“悲惨”、“激烈竞争”和“焦虑”之类的词汇时，这是一个危险信号。

我的建议是：记住，试算表并非真实的生活对你的目标要积极进取，梦想比你想像的还要大！但请记住，金钱只是富裕生活的一小部分。


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在阅读本书之前，我很害怕开始投资。我有 401k 帐户，但里面并没有存足够的钱。我没有个人退休帐户，也没有投资。我的父母在成长的过程中灌输我物质稀缺的心态，他们也极度厌恶风险。

我终于建立了罗斯个人退休帐户，并且每年都存进大量的钱。去年我第一次用完了我的 401k 帐户，今年我还打算再做一次。我建立了个人投资帐户，每个月都会自动汇款进去。我做了所有这些事情都没有影响到我现在的生活方式，实际上我的生活还过得更宽裕一些。运用这些投资帐户，我已经积极起超过十万美元的退休基金，还有 8,000 美元的个人投资帐户。

——大卫．钱伯斯（David Chambers），35 岁