到底该不该办信用卡？办卡前你应该知道的 6 个信用卡忠告

现在该是采取攻势的时候了，好好充分利用信用卡吧。

你的信用度会提高，同时会因为消费行为，而自动获得回馈。改善信用是一个多步骤的过程。其中一个最重要的因素是摆脱债务，我们将在本章的最后讨论这个问题。

但首先，我们得设定信用卡自动付款，这样你就不会再错过付款了。然后，我们要了解如何削减费用，获得更多的奖励，并竭尽所能从信用卡公司获得回馈。

1. 按时缴清卡费

是的，我们都听说过，但你可能不知道的是，你的债务偿还历史占你信用评分的 35%，也是最大的一部分。事实上，你能做到最重要的一件事就是按时付帐。

无论你是全额支付信用卡帐单，还是想惹我生气只支付一部分，你都要按时支付。放款人喜欢即期付款的人，所以不要只因为延迟了几天付款，就让信用卡公司有机会提高你的利率和降低你的信用评分。这是一个很好的例子，专注于使你变得富有的东西，而不是性感的东西。

想想你的朋友，他们搜寻每一个网站，以获取最好的旅游或服装优惠。他们可能会很兴奋省下了 10 美元，也可能向每个人吹嘘他们拿到所有特价优惠——但是，经由理解信贷的无形重要性，按时支付帐单，并获得更好的信用评分，你将悄悄地节省成千上万的资金。

大多数人现在都在网路上支付信用卡帐单，但是如果你还没有设定自动付款，现在就登入你的信用卡网站去设定。

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可怕的后果

如果你错过了一次信用卡付款，你可能要面对以下四种可怕、恐怖、非常糟糕的结果：

1. 你的信用评分可能下降超过 100 点，这将使平均三十年固定利率抵押贷款每月增加 227 美元。

2. 你的年利率最高可以提高 30%。

3. 你需要支付滞纳金，通常约为 35 美元。

4. 你的逾期付款也会引发其他信用卡的利率调涨，即使你从未积欠过这些卡款（我觉得这真是太神奇了）。

不要太惊慌，你可以从这些打击中恢复你的信用分数，而且通常在几个月内就可以办到。事实上，如果你只是晚几天付款，你可能会被课一笔费用，但一般不会被呈报到征信中心。

注意：如果你的支票帐户中没有足够的钱来支付信用卡上的全部金额，不要担心。每月付款前，你都会收到信用卡公司的对帐单，你可以根据需要调整自己的付款。

我完全忘了信用卡的到期日。所以，他们不仅向我收取滞纳金，而且还收取当月和上月购物的利息。我打电话给信用卡客服，表示我以前是个好客户，问他们能不能帮我处理这笔费用。

服务人员帮我免除了滞纳金，还把 20 美元的利息费用退回到我的帐户上。结果我只打了一通电话，他们就退回 59 美元。

——艾瑞克．亨利（Eric Henry），25 岁

图片｜Photo by Micheile Henderson on Unsplash

2. 尽量免除年费

这可能是改善信用卡的良方，因为信用卡公司会为你完成所有的工作。打信用卡背面的电话号码给他们，询问你是否得付任何费用，包括年费或服务费。你们的对谈会如下：

你说：您好，我想确认一下我没有任何信用卡费用得支付？

信用卡服务人员：嗯，看来您有一笔 100 美元的年费。实际上这是我们较优惠的收费之一。

你说：我不想支付任何费用。您能帮我免除今年的年费吗？

前文我提到过，支付回馈卡的年费其实是值得的，不过还是可以问信用卡公司是否可以免除年费。请记住，信用卡公司之间竞争激烈是对你有利的条件。在新的年费生效前一个月给他们打电话，要求免除。当然这有时会有用，有时则行不通。

如果觉得你的信用卡费用不值得，问信用卡公司可以为你做些什么。如果他们决定不收你的费用，那真是太棒了！如果没有，那就换成免年费的信用卡。

我建议你在同一家信用卡公司这样做，除了比较方便外，这样你就不必关闭一个帐户，再另开一个帐户，这会暂时影响你的信用评分。

3. 协商降低年利率

你的年利率或年百分率，就是信用卡公司向你收取的利息会在 13% 到 16% 之间波动，真是太高了！如果你的信用卡上有余额的话，代价会非常昂贵。

换句话说，你在股票市场上的平均收益率约为 8%，借钱给你的信用卡公司根本就是大赚你的钱。如果你能得到 14% 的报酬，你一定会很兴奋。你会想要避免落入支付信用卡利息的黑洞，这样你才能赚到钱，而不是把钱付给信用卡公司。

所以，打电话给信用卡公司，让他们降低你的年利率。如果他们问为什么，告诉他们你在过去几个月都按时全额支付帐单，而且你知道有许多信用卡提供的利率比你目前所获得的要好。根据我的经验，这种方法有一半的机会奏效。

值得注意的是，如果你每月都付清全部帐单，则年利率对你就不重要。信用卡实际年利率可能是 2% 或 8%，但这无关紧要，因为如果每个月都支付全额帐单，你就不必支付利息。这是一个简单快捷的方法，只要打一通电话，就立刻可以享受好处。

读了这本书，光是利息，我大概就省下了 15,000 到 25,000 美元。我曾和信用卡公司协商过汽车贷款、学生贷款、住房贷款等。

——莱拉．纳特（Lyla Nutt），30 岁

4. 长期持使用同一张信用卡

贷方喜欢看到长久的信用记录，意即你拥有一个帐户的时间越长，对你的信用评分就越有价值。不要被办新卡可享优惠和低廉的年利率所吸引——如果你对目前的信用卡满意，就留着用吧。

如果你的信用卡一直闲置不动，一些信用卡公司会取消你的卡。为了避免很少使用的卡被停用，可以设定自动付款。

例如，我设定一张信用卡，固定每月从我的支票帐户支付 12.95 美元的订阅费，我完全不必作任何行动。我的信用报告显示出我持卡超过五年，这让我的信用评分提高了。安全使用法则：如果你有一张信用卡，你至少每三个月使用一次自动付款，让信用卡保持使用纪录。

如果你错过付款该怎么办？

没有人是完美的，尽管已经警告过了，但我知道意外还是会发生，你可能会在某个时候错过付款。当这种情况发生时，我会发挥我的印度传统精神，运用与信用卡公司谈判来打败他们，你也可以办到：

你：你好，我发现我错过了一笔付款，我想确认这不会影响到我的信用评分。

信用卡专员：让我查一下。不，我们会收取滞纳金，但不会影响到你的信用评分（注意：如果你在错过帐单的几天内付款，通常不会被呈报到征信机构，但请务必确认。）

你：谢谢！我真的很高兴听到这个消息。但是关于那笔费用⋯⋯我知道我迟付了，但我希望可以豁免。

信用卡专员：为什么？

你：我是不小心的。以后不会再发生了，所以我希望你取消这笔费用。（ 注意： 句子结尾要有力。不要说“你可以把这个取消吗？”，要说“我希望你把费用取消。”）如此一来，你有过半的机会能把这笔费用拿回来。不过，万一你遇到特别难对付的专员，试试以下方法：

信用卡专员：非常抱歉，但是我们无法退还该笔费用。我可以试着给你我们最新的⋯⋯（然后是一大堆推销）。

你：抱歉，我已经当了你四年顾客了，我不想因为这笔费用就取消你的卡。要怎么做你才能取消这笔延滞费用呢？

信用卡专员：让我查一下。我可以免去这次费用，我已经把它记入你的帐户了。

取消费用就是这么容易，任何人都能做到。

现在有个棘手的问题：如果你决定换一张新卡，你应该停用旧卡吗？这些年来我改变了我对这问题的看法。

我建议最明智的做法是尽可能的长时间使用信用卡。但是如果你有很多从未使用过的卡片，你得重新考虑一下。我的一些读者开了二十多张卡想要获取回馈，但现在他们却无法追踪所有卡片。

此时，就必须在风险与报酬、简单与复杂之间做出抉择。有很多建议会警告你不要停用信用卡，但只要你按时支付余额并拥有良好的信用，停用一张旧卡并不会对你的信用评分产生重大的长期影响。

客观地思考：对大多数人来说，拥有两到三张信用卡是最佳状态。如果你出于特殊原因需要拥有更多卡，例如，如果你拥有一家公司，或有意透过暂时持卡取得最多奖励，那就可行。

但是，如果你发现自己所拥有的卡数已经太多，请停用闲置的卡。只要你有良好的信用，这对你的长期影响将是微乎其微，你也可以安枕无忧，有了一个简单的金钱系统，你就可以轻松追踪。

图片｜Photo by Avery Evans on Unsplash

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5. 增加信用额度

（警告！这只有在你没有债务的情况下才这样做。）这是违反直觉的，为了解释清楚，我不得不谈到以前的个人理财课程。

很多人并没有意识到这一点，但在 80 年代胡椒盐合唱团（Salt-NPepa）经典歌曲〈动起〉 （Push It）中，他们说舞蹈并不适合所有人，“只适合性感的人”，这句话也可以用来形容一个健全的个人理财策略。

在我解释之前，想先承认我的确在一本已出版的书中引用了胡椒盐合唱团。无论如何，当胡椒盐合唱团谈论到“只适合性感的人”时，他们真正的意思是“这项建议仅适用于对财务负责的人。”我认真看待这项警告，更多的信用贷款只适用于那些没有信用卡债务，而且每个月都付清帐单的人，并不适用于其他人。

这牵涉到取得更多的信用额度来改善信贷利用率，也就是你所欠的债务除以可用的信贷额度。这占你信用评分的 30%。

例如，如果你欠了 4,000 美元，而你总共有 4,000 美元的可用信贷额度，那么你的使用率是 100%（4,000 美元 ÷ 4,000 美元）× 100，这是不好的。

但是，如果你只欠 1,000 美元，但有 4,000美元的可用信贷额度，那么你的信贷使用率会好得多，只有 25%（1,000 美元 ÷ 4,000 美元）× 100 美元。

使用率“低”比较好，因为贷方不希望你经常花掉所有可用的信贷额度——你很可能会违约，完全不付欠款。

要提高信贷利用率，你有两种选择：停止在信用卡上背负太多债务（即使你每月还清债务）或增加可用信贷总额。因为我们已经说过了，如果你这样做，你就没有债务负担，剩下要做的就是增加可用信贷额度。

方法如下：致电你的信用卡公司并要求增加信用额度。

你：您好，我想申请增加信用额度。我目前有 5,000 美元，我想要 10,000 美元。

信用卡专员：您为什么要求增加信用额度？

你：在过去的 18 个月中，我都全额支付帐单，我最近要购买一些东西。我想要 10,000 美元的信用额度。你可以批准我的要求吗？

信用卡专员：好，我已申请增加您的额度。应该在 7 天内就可使用。

我每 6 到 12 个月就要求新增信用额度。记住，30% 的信用评分是由你的信用使用率决定。为了改善你的信用，首先要做的就是还清你的债务。只有在还清了债务后，才应该要求新增你的信用额度。很抱歉重复一遍，但这很重要！

我和老公上大学时，总会拿免费的 T 恤或其他东西，我们的信用卡限额也很合理（500 美元）。我没有收入，但当时这似乎并不重要。

但我在很短的时间内就把我的限额提高到 2,000 美元！ 只不过我不够负责，不但付了数千美元的利息和滞纳金，还连带破坏了我的信用评等好几年。我们花了很多年才还清这笔债务。我所购买的其实都不是真正必要的。

——蜜雪儿．米勒（Michele Miller），38 岁

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6. 使用信用卡的祕密特权！

在我进入奖励计画之前，我得要先说，就与汽车保险一样，如果你是负责任的持卡人，你可以从你的信用获得大量优惠。

事实上，对于信用良好的人，我可以提供很多建议。如果你属于这一类，你应该每年给信用卡和贷款机构打一次电话，问他们你有资格享受哪些优惠。通常，他们可以免收费用，提供信贷额度，给你一些别人无法获得的私人优惠。打电话给他们，运用以下对话：

“嗨，您好。我查了我的信用状况，发现我的信用评分为 750 分，这非常好。过去四年来，我一直是您的客户，所以我想知道您可以给我什么特别的促销和优惠⋯⋯我想到的是您为了保留客户而提供的免除费用和特别优惠。”

如前所述，信用卡还提供了奖励计画，可为你提供现金回馈、机票和其他优惠，但大多数人不会利用他们本来可获得免费优惠。

例如，当我不得不坐飞机去威斯康辛州一个不知名的小镇参加一场婚礼时，我使用信用卡的旅行回馈省下六百多美元。这是一个很简单的例子，但实际上还有更多的回馈，你知道信用卡会自动为你提供惊人的消费者保护吗？以下是一些你可能不知道的例子：

• 自动保固加倍：大多数信用卡会延长你购买产品的保固期。所以，如果你买了一支 iPhone，在苹果的保固期过期后就坏了，信用卡仍然可再提供一年保固。几乎每一张信用卡在每次消费时，都会自动提供这项服务。
• 租车保险：如果你租了一辆车，不要让租车商卖你额外的碰撞保险，完全没有价值！现有的汽车保险已有保障，再加上信用卡通常可以提供高达 50,000 美元的保险就已足够了。
• 旅行取消保险：如果你预订了度假机票，后来因病无法成行，航空公司会向你收取高额的费用，之后你才能重新预订机票。此时只要打电话给信用卡公司，要求旅行取消保险理赔，他们会为你每次变更旅行支付 3,000 至 10,000 美元的费用。
• 礼宾服务：当我拿不到洛杉矶爱乐乐团的门票时，我打电话给信用卡公司，要求礼宾专员帮忙找。两天后，他帮我拿到门票并给我回了电话。虽然他收取很多费用，但在没有人能拿到票的情况下，我却拿到了。

最重要的是，信用卡会自动追踪个人消费纪录，让下载软体和分类消费品项变的十分简单。由于这些原因，我几乎将所有购物支出都放在一张信用卡上，特别是那些大笔的消费。

最重要的是给你的信用卡公司打电话，让他们将完整的回馈清单寄给你，然后就充分利用吧！

我们用积分支付了整整三周的蜜月费用，包括从纽约到拉斯维加斯的头等往返直飞机票、威尼斯人酒店的豪华套房、豪华汽车租赁以及所有其他住宿、景点和食物（是的，甚至还包括食物）。我们真的一分钱也没花（回家时还剩了  200 美元。谢谢，赚翻了）！

——特．罗密欧（Te Romeo），34 岁。

我和我的另一半每年都去夏威夷和义大利、欧洲，几乎完全靠积分就取得。看起来我们住的地方都是很大、很奢华，但我们最后一次去义大利的 9 天旅行花费了 350 美元，这是因为我们在锡耶纳最喜欢的饭店不收任何积分。

——罗宾．金尼（Robyn Ginney），45 岁