理财专家建议将“个别财务”与“公共财务”分开，各自有空间可以自由运用金钱，但决定重大事项时，彼此也可以充分沟通。

许多夫妻用钱观念不同，如何理财？CFP 国际认证理财规划顾问许郁氛认为，不论要各自理财或共同帐户，首要前提是要有共识。共同生活里，彼此价值观不同，若没先达成共识容易起争执。

例如，有一方习惯借贷来做事情，另一方希望用现金过生活，没有共识的情况下，借贷问题很容易成为家庭关系破裂的引爆点，也会造成家庭理财上的阻力。


不论要各自理财或共同帐户，首要前提是要有共识。图片｜pixabay

如何兼顾“个人财务”与“共同承担”？

有了共识之后，如何兼顾个人自由与家庭共同承担？

建议将“个别财务”与“公共财务”分开，各自有空间可以自由运用金钱，但决定重大事项时，彼此也可以充分沟通。

1. 设置个人零用金：

可以在家庭共同报表中，设置个人零用金，方便家庭成员小额支出，也不会互相干涉零用金的使用方式。

2. 设置共同帐户：

家庭成员每月各自提拨公基金到家计帐户，支付家里共同费用，例如水电瓦斯或保险费等。而如果牵涉到重大理财计画，像是退休金、买车或购屋等，家庭成员也可以一起规划。

3. 随时修正：

尽管商议好了家庭财务，不同阶段还是要能适时微调和修正。例如，夫妻年龄上若有差距，可能会面临一方已经退休，一方还在工作的状况，这时有必要重新调整彼此的负担方式。

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许郁氛提醒，家庭里各自立场和方式不同，沟通协调、随时修正，才是长远之道。


家庭成员每月各自提拨公基金到家计帐户，支付家里共同费用，例如水电瓦斯或保险费等。图片｜许正宏 摄影

如何善用帐户，管理家庭短中长期目标？

共同帐户的好处是，可以共同检视帐户使用状况，避免某一方管理不当；而且还可进一步开立“子帐户”管理家庭理财目标的达成，例如买车计画、旅游计画，透过不同子帐户的任务不同，来进行不同投资工具的管理与扣款。

1. 专款专户：

可以在共同帐户里开立“子帐户”，不同子帐户分别具有不同理财目标。家庭成员约定好每月各自汇多少钱进入“共同帐户”后，再依不同比例分到“子帐户”。

2. 设定投资目标：

为每一笔子帐户设置“计画名称”，根据计画的短中长期目标，选择不同的“投资工具”，来达到这个户头的效益。

3. 检视投资效益：

定期透过资产负债表检视该目标是否有稳定成长，或是否达成进度。例如 A 帐户是购车计画，需要一笔头期款，可选择一年内可看到获利的投资商品，并在一年后检视目标是否达成。

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许郁氛提醒，由于不同阶段理财目标可以不同属性的投资工具来应用，家庭成员讨论出共识后，可以寻找理财顾问做商议，以及后续投资组合的规划。