提早规划理财,才不用担心困窘的晚年生活,甚至遵循正确的戒律,还能提早退休⋯⋯因此不要嫌麻烦,要来学理财!

我们聊了那麽多关于财富的东西,除了这些,人生还有很多重要的事,比如学习、工作、家庭、爱情和友情。

金钱不是万能的,但没有钱是万万不能的。在人生规划中,金钱是重要部分,但你要记住,理财就是理生活,理生活也是理财,把日子理顺,把生活过好,财富也会被吸引而来。


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戒律一|从“草帽曲线”到“鸭舌帽曲线”

我的好友艾玛.沈在《理财就是理生活》这本书中提到两个有趣的概念,一个叫“草帽曲线”,一个叫“鸭舌帽曲线”。

首先她把人生比喻成一条线段。人一出生,就像一支离弦的箭,一去不回头,最终到达死亡的终点。每个人的人生可以分为以下三个阶段:

0 至 25 岁:成长期

从出生开始,到牙牙学语艰难学步,再到多年读书学习本领,这一阶段将持续到 25 岁左右。处于这一人生阶段的人,没有赚钱的能力,需要父母的抚养和付出,她将其称为成长期。

25 至 60 岁:黄金期

到了这一阶段,大多数人已经长大成人,踏入社会,开始工作赚钱,成家立业。这是我们人生各个方面的黄金期。

60 岁到死亡:养老期

60 岁后,基本上人的身体机能会迅速退化,工作生活逐步进入退休状态,处于这一人生阶段的人,大多儿女已经长大,实现了自给自足,自己可以安心走完一生的旅途。

我们把一辈子需要花的钱用一条线表示,它会先平缓上升再平缓下滑,我们称之为“支出线”;

把一辈子赚的钱也用一条线表示,它涵盖人生的黄金期,会随着年龄增长而迅速上升,并在到达顶点后明显下滑。

这两条线及代表年龄的轴线共同组成一个草帽形状的图案,这就是“草帽曲线”,如下图所示。


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帽子顶部的位置就是家庭的“财富蓄水池”。

“财富蓄水池”指的是我们赚的钱减去花的钱之后,剩余的钱。这部分资金愈丰厚,生活压力愈小,家庭财务状况愈好。

基本上,如果将我们的一生围绕着“钱”这个字进行梳理的话,35 年努力工作赚的钱要涵盖 25 岁到死亡的支出。

人类的平均寿命已经并将持续增长,感兴趣的可以看看《100岁的人生战略》(The100-YearLife)这本书。这样看起来,人这一辈子还是挺悲哀的,赚钱的时候少,花钱的时候多。

因此在不同的人生阶段,侧重不同的目标任务也就显得很重要了。

在成长期,认真积累,努力学习各种本领,为以后在社会上闯荡做好准备;

到了黄金期,把握有限的工作时长,提升工作技能,在自己的领域内往顶尖的位置奋斗,好好赚钱,同时控制消费,合理支出,让“财富蓄水池”里的水愈来愈多。

如果想避免中年危机甚至老年危机,需要在此前的基础上,努力扩展被动收入,在薪资之外,尝试增加新的收入线,建立属于自己的财富管道。

当你不再工作的时候,你的“财富蓄水池”仍然有源源不断的活水进来,这个时候,你人生的“草帽曲线”就变成了“鸭舌帽曲线”,如下图所示。


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“鸭舌帽曲线”的最大优势在于,你赚钱的时间线大幅度拉长。

到了养老期,你无须工作,仍然在持续不断地赚钱,你的现金流始终处于充沛的状态,可以有效避免危机,提高生活的幸福指数。

当然,这并不是一件容易的事情,需要我们从多个方面努力,包括接受刚开始工作时的低薪,始终投资自己,认真对待工作,尝试开办自己的公司,始终掌握自己的日常开支,建立财富管道和被动收入的体系等等。

戒律二|接受刚开始工作时的低薪

当你的才华还撑不起野心时,请静下心来去学习;当你的经济条件还撑不起梦想时,请脚踏实地去工作。

第一份工作薪水差距并不大

根据中国近几年应届毕业生起薪相关研究调查,可以发现行业之间的差距并没有想像中大,一般人印象中的高薪行业金融业,实际起薪在 5000 元左右,甚至不及 IT、网路、电信及电子行业的 6000 元,另外文化、体育、娱乐及传媒行业起薪在 4500 元左右。起薪较低的行业如农林牧渔相关行业在 3500 元左右,服务业在 3800 元左右。

分析可知,除了少数工作起薪可以达到一两万元甚至更高,大部分的工作刚开始时的薪水相差并不大,缴纳税款之后的差距更会缩小。

这点薪水上的差距,不能帮你买房买车,不能帮你达到人生巅峰,顶多也就是帮你租一间大一点的房子、换一台贵一点的手机。

眼前利益 or 长远利益

年轻人的第一份工作,往往薪水不高,但你不要着急,经验和能力才是这一阶段你更应该关注的地方。

第一份工作是年轻人从象牙塔走向社会的一个过渡阶段,应当把眼光放得长远些,而不是仅停留在对薪资的要求上。

而且,就算你想获得高薪,老板也不会认可,而大部分初入职场的年轻人又没有资本和老板谈条件。

知名企业+高薪≈眼前利益;职位+行业≈长远利益。

第一份工作往往决定你的眼界、思维,你的职业规划,以及未来的发展方向,而且这是你多年学业积累、人生历练,第一次要转化成生产力的机会,你需要找到正确的行业和适合自己的职位。

第一份工作薪水低不可怕,可怕的是,三年后、五年后、十年后的差距。

那个时候,再去参加同学聚会,你和同龄人之间的薪水相差不止几倍,而差距就是从第一份工作开始的。

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我们该如何找到一份有前景的工作呢?

一、看行业是否处在朝阳期

2003 年,网易创办人、刚刚 30 出头的丁磊成为中国首富。为什么?很简单,因为中国有 14 亿人口,十年之内,会有庞大数量的网民产生。

有这样一个即将爆发的超级市场,丁磊能成为首富也就不足为奇了。当初十分热门的电视行业,则因为网路的蓬勃发展而逐渐失去影响力,最可怕的是,它们正在失去 18 至 35 岁这一年龄层的观众群。而这个年龄层的人群代表着未来的发展动向。

不同的行业,代表着不同的薪资水准,假如你所在的行业正蓬勃发展,那么未来这一行业对于人才的需求量会很大。从供求关系的角度来说,老板和企业需要用高薪吸引人才。

因此,找到发展的快车道,是年轻人更应该关注的问题。

二、看所在的公司平台好不好

找工作的时候,很多朋友都会有去大公司还是小公司的疑惑。

现如今,大公司和小公司不是主要难题了,很多小公司也可以做到行业龙头,比如一些自媒体公司,虽然人不多、规模不大,但在自媒体行业内却很有影响力。

因此,找工作不应只看公司的规模是大还是小,更要看平台好不好。

好的平台,会给你机会接触含金量更高的专案,会让你的个人能力得到很好的锻炼和提升。另外,好的平台,薪酬福利体制更加完善,培训也更有系统,会让你受益更多。

更重要的是,好的平台有品牌效应,在业内认可平台的工作经历可以为你的能力背书,让你在跳槽或转职时得到更多正面回馈。

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