你会给孩子零用钱吗?要给多少?给了会不会宠坏他?所有关于财务的疑问,这里替你解答!

文|张森凯

很多父母会觉得,孩子什么都不缺,为什么要给他钱?但其实,我们不单单只是给孩子金钱,而是同时在建立孩子“用钱的规则”,这才是最重要的。


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中、西方金钱教育大不同

你可能听过,巴菲特(Warren Edward Buffett)六岁开始兜售口香糖,从小就对各种赚钱的方法都很有兴趣;伟大的发明家爱迪生(Thomas Alva Edison)儿时曾在火车上兜售小报,藉此赚取生活费——这些名人从小是如何独具眼光,崭露他们的商业基因?我们也常听到国外的小孩,会制作柠檬水在家门前或园游会进行贩售,甚至在市集摆摊提供二手物品,赚取零用钱;或是出卖自己的劳力,帮邻居除草皮、遛狗,赚取报酬。

有次在夏威夷旅游,民宿主人家有个年纪约莫六岁的孩子,让我印象深刻,他在自家门口兜售酪梨,每个一块钱美金。进去他家才发现,原来是旁边农地的酪梨树,长进了自家院子,小弟弟摘了免费的酪梨后,居然还想到要去摆摊贩售,然后自己写招牌——来唷!一个酪梨一块钱,买三个还送一个唷!这场景实在让我印象深刻。孩子做起了无本生意,还有自己的订价策略,更令人惊讶的是,他有勇气在街上销售。

延伸阅读:“只要你好好读书,没说要好好游戏”但要如何守护孩子的游戏权,又不让自己太累?

这些例子让我们瞭解到,西方的金钱教育,在环境及文化上跟我们不太一样。西方的父母会主动提供很多机会,让孩子学习“付出劳务才有收入”的观念。若是酪梨小弟的状况发生在我们的周围,我们一定想:“天啊,这孩子太可怜了吧!不仅没去上学,父母居然要他在路边卖东西!马路这么不安全,而且卖几个酪梨能赚多少钱啊?”

看看,这差异不小吧。我们的孩子哪有什么机会去替人家送报、卖柠檬水,平时住在公寓大楼,更别提哪里有帮邻居除草皮的时机了。人文风情的不同,确实难以在生活中复制同样的观念。

Q. 我家的孩子拿了零用钱都乱买东西,怎么办?

学龄阶段的孩子抗拒诱惑的能力确实不够,特别是在这线上游戏、各种广告无孔不入的年代,加上同侪影响、跟风的情况下,都会产生一些在父母看来不必要的消费。我班上有个孩子,想跟同学一样养名为美西白兜(Dynastes granti)的昆虫,一只市价一千至一千七百元,重点是每周都要回昆虫店换土,对于父母来说不免觉得困扰。所以,先跟孩子坐下来好好讨论,为什么需要买这个?你觉得购买之后,你会有什么感受?会有什么改变?厘清一下孩子自身的需求,会是很好的做法。

Q. 阿公阿嬷都乱给钱怎么办?

如果认为形塑孩子的财务智商是十分必要的,你应该花点时间跟家中的长辈沟通,说明你的原则,也请他们遵守你和孩子的约定。重点是不要让孩子有不劳而获的感觉,让长辈明白适时的鼓励虽然是必要的,但若让孩子误认为时时都能得到奖励,这就违背了长辈的美意,也破坏了你好不容易才建立的原则与制度。

我该给孩子零用钱吗?

我该给孩子零用钱吗?这真的是一个每个人都会遇到的问题。前面我们提过“先把金钱当作教具”的观念,因为学财商的时机越早越好,儿童财商教育的好处是成本较低。如果父母可以认同这个观念,其实从孩子五岁开始,我们就可以跟他开始“练习”零用钱了。

确实,大多孩子不会出去工作,对他来说,大部分收入都是来自父母的给予。那怎么给?是当孩子随口要求时就给吗?当然不是!这样的做法,会让孩子无法学习规画,为未来的开支进行储蓄,也无法开启记帐的习惯。

所以我们给孩子钱,也要跟他建立用钱的规则制度,这里要提供父母的储蓄制度,就是“定时定额”结合“不定时增额”的概念。

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FQ 教养重点

1. 让孩子学习“付出劳务才有收入”的观念。

2. 从孩子五岁开始,就可以开始“练习”零用钱了。

3. 给孩子钱,也要跟他建立用钱的规则与制度。

建立零用钱制度

给孩子零用钱当然有许多方式,但制定出游戏规则,对于亲子双方来说都是比较好的。买过基金的人一定知道,一般的基金购买大致上分为“定时定额”与“不定时增额”——这个概念,也适用于给予孩子零用钱的时机。

固定时间,给孩子固定金额的零用钱

投资基金“定时定额”的概念,是每个月固定的时间,从户头中固定扣除一定的金额,对于开始学理财的父母们,我个人相当推荐这个方式。因为定时定额的方式不用盯着看盘,只要每个月投入固定的金额,长期来说购买成本较为平均,是个很好的工具——这边说的长期可不是三至六个月,是必须超过三十六个月以上的持续投入,可以说是一种无痛理财法。当然基金投资有赚有赔,但是购买基金的本质上不是短线进出,一定要把握住长期的时间概念。

解释在父母发零用钱上,就是固定的时间,给孩子固定的金钱。但是,零用钱的给予必须遵守游戏规则,也就是说,孩子是有任务的——游戏的前提,是父母必须把这个制度当作是闯关游戏,用“玩”的心态开始,小朋友必须完成一天或一周的任务,才能得到奖励。接下来的点点贴纸实作单元,就是一个好玩的游戏,也是一种零用钱的制度。

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请保持正向且开放的心态,不要过度紧扣管教、家规,如果游戏失去了乐趣,孩子反而会产生负面的金钱连结。

透过 P.088 这些步骤及注意事项,来建立你和孩子的点点贴纸之约吧。

有一次,我发给五岁、四岁的兄弟两块抹布,要求他们与我去洗车。洗车对这年纪的孩子来说其实是个大挑战,要提重重的水桶,还要使力把抹布拧干,力气确实不够。身为爸爸,我只是抱着“小男生总是有用不完的体力,找点事给孩子做吧,做不好也没关系”的心态,没想到他们却乐在其中,把车内一些细节都擦拭得很干净,让我相当意外。

重点是态度——两兄弟会一直问:“爸爸,我还可以擦什么地方吗?”那滴着汗的认真模样,实在可爱极了。一小时后,孩子们真的把车整理得很舒服,虽不至于媲美汽车美容,但看上去也十分清爽,这结果已大大超乎我的预期。

当天晚上,我打从心里想给孩子一个鼓励。

我请他们把自己的绿色小猪公带来,摸摸他们的头:“谢谢你们下午的努力,帮我把车子清洁得很干净,爸爸在开车时心情也很愉悦。我要感谢你们的付出,决定给你们二十元,投入你们的小猪扑满。”孩子开心地说:“哇,好棒哦!谢谢爸爸。”我们互相拥抱后,他们也快乐地接受这个意外惊喜。

我们双方都很满意自己这一天的付出及收获。

突如其来的奖励,不定时增额的零用钱

“不定时增额”是一种单笔投入的概念,通常是投资人在有一整笔预算时,直接投资在某个金融商品中,或是市场出现震荡时大量买入。在 P.092 会说明在零用钱给予上要如何进行。

FQ 教养重点

1. 给予孩子零用钱的时机:“定时定额”与“不定时增额”。

2. 请保持正向且开放的心态,如果游戏失去了乐趣,孩子反而会产生负面的金钱连结。