财务方面，依照年龄、资产，可以分为四个象限。而所属于各个象限的人的特质、适合的理财方式，一次揭晓！
文｜狄骧
想要脱贫致富的第一步，不是傻傻的捧着所有家产，跑去买基金、股票或房产，而是要先搞清楚自己究竟属于哪一种财务状况。无论有没有负债，或者负多少债，不同的利率和还款方式、各种情况不一的经济条件，都会影响如何制定最适合自己的财务对策。
一个有负债的人，一定比没有负债的人更穷吗？一个负债 50 万元的人，就会比负债 500 万元的人要轻松吗？ 如果负债的人付的是黄金店面的房屋贷款，而另一个没有负债的人，却是每到月底就荷包空空的月光族；如果负债 500 万元的人事实上收租缴贷款，而负债 50 万元的人却每个月光是信用卡利息都还不完——这时，到底谁是穷人？谁是有钱人？
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我再举一些例子：一个月入 5 万元的人，一定比月薪 4 万元的人更有投资本钱吗？就算领同样的薪水，同样负担信用卡债务的情况下，负债 20 万元的人，就会比负债 50 万元的人更接近自由吗？如果月入 5 万元的人，光是债务支出就要花 3 万元，而薪水 4 万元的人，全部生活费 2 万元搞定；如果负债 20 万元卡债的人，每个月拿死薪水在缴 18% 利息，另一个负债 50 万元的人，则提出前置协商（按：债务人与债权金融机构拟定偿债方案，以解决债务问题）或者资产担保抵押，每个月利息连 5% 都不到。
仔细想想，谁的生活比较有品质？谁更能掌握规划未来的条件？
简单来说，资本主义就是玩运作资本的游戏，只有站在“资本”的角度，你才能了解资本主义怎么玩。想踏出成功的第一步，关键在于有多了解自己。
我以年龄和收入、资产多寡，将财务状况分为四个象限：
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A 象限：高龄＆收入／资产多
金融肥猫族：
一个资本额 400 亿元的企业，原本拥有超出 270 亿元的盈余，下年度却亏损 620 亿元。在一年亏空 890 亿元的情况下，这家企业的董事长仍然坐领将近 23 万元的月薪，以及 4.6 个月的年终奖金。
这样的情况是每一间大玩数字游戏的金融机构中，高层主管、高阶经理人的现实写照。
金融业是服务业，他们应该先服务别人，再服务自己。然而许多银行家、经理人，不但没有为投资人做出较好的利益规划，反而拿投资人的钱去规划自己的更大利益。
当灾难发生，金融铁达尼号因为种种疯狂失控的图利行为而触礁沉船，最先穿上救生衣、跳上救生艇的就是这些金融肥猫，并且假装没事。这些人把自己的获利建筑在投资人的风险上，投资人的风险越大，肥猫的获利就越大，这种操作手法，至今已成为整个金融体制的潜规则。肥猫不再只是耍弄狡猾奸诈的把戏，更在赌场庄家、经理人、荷官与公关，还有管制部门相互黑吃黑的游戏中，进化成新一代资本掠夺怪兽。
严密的金管政策，是限制肥猫唯一的手段，然而在“股票即选票”的政经世界里，金融管制层层松绑的结果，只是让投资人在尝到甜头之后，却得花更大的代价为肥猫买单。换句话说，我们怎么看待自己的理财投资，整个金融世界就以同样的方式回馈我们。
传统储蓄型：
1960 至 1990 年代，由于一系列政治改革与经济建设，台湾不仅成功转型为新兴工业化国家，更与香港、韩国、新加坡并列为亚洲四小龙。这个时期的理财核心观念在于“节俭”和“储蓄”，将平日苦干实干赚到的薪资，省吃俭用拿去储蓄或者买保险，以获得额外稳定的利息。上自企业，下至个人，无一不奉行这种传统储蓄的方式。几乎可以说，只要努力工作、节约储蓄，每个人都会获得应有的报酬，每个家庭都买得起房子。
随着物价不断上涨，以及近年来持续的低利率政策，银行存款利率早已赶不上通膨的脚步，连调薪的幅度也远远落在 CPI（消费者物价指数）之后，你可以试着算算到期的寿险保单，还本利息是否挡掉这些年来的 CPI？“节俭”和“储蓄”是居家过日子的基本原则，却只能“节流”。
如果不能打造源源生利的运作系统，亲眼看着停滞型通膨腐蚀你存在银行里的老本，绝非难事。就算你有房有产，如果不懂得让资产自行复制运作的方法，同样逃不过物价上涨和经济零成长的两面施压。
资本主义已跃居领导全球的地位，传统增值模式不但无法在当代金融世界苟且偷生，也无能抵挡市场上各种鲸吞蚕食的手段，单靠节俭和储蓄，已无法永保安康。
只有不断活化资产，才能对抗掠夺；只有不断自我繁殖的系统运作，才是最有保障的棺材本。
B象限：少龄＆收入／资产多
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富二代：
“富二代”原本指的是中国第一代民营企业家（第一代富豪）的子女，也就是我们俗称“含着金汤匙出生”的人。这些身系上亿家产的年轻一代，的确在起跑点上遥遥领先，最起码在教育资源方面不虞匮乏，也因为出身豪门的关系，自然比一般孩子接受更多栽培和训练，拥有发展天赋潜能的条件和空间。
事实上，并不是所有小金汤匙们都能顺利执掌家业，或者独当一面，有人奚落这些富二代说：“中国人‘富不过三代’，他们都第二代了。”虽然是酸葡萄心理，却也点出一个事实——自己不努力，一样会伤悲。
就像是中乐透的人因为不懂得资本主义游戏规则，不到 10 年就被打回原形，豪门子女因为不必担负经济压力，如果够幸运的话，就可以不受限制、追寻自我实现，但也因为同样原因，从小被过度保护的他们，不见得就比其他孩子更懂得资本主义竞技场中的求生法则。
如果你跟我一样咬着免洗碗筷出生，请不要忙着嫉妒、羡慕或者自怨自艾，因为资本主义根本不在乎你是谁。甚至在某个程度上来说，资本主义其实很公平。
简单来说，只要你保持良好的理财态度，就可以在赌桌上掌握以小搏大的机会；而不好的理财态度，就算在握有一手好牌的情况下，都会让你因小失大，这一切取决于你后天的心态，绝不是先天的碗筷。
年少创业家：
现在说起年轻创业家，很多人会想到脸书创办人马克．祖克柏（Mark Zuckerberg）。他在 23 岁时就登上《富比士》（Forbes ）杂志的年度富豪榜”，不但是“（当时）世上年纪最轻的亿万富翁”，也是“（当）史上最年轻的白手起家亿万富翁”。
祖克柏是少有的奇迹，他的传奇来自于赋予社交网路强大连结功能的创造性空间，却不是本书重点——在资本主义竞技场上脱贫致富的必胜法则。微软企业创始人比尔．盖兹（Bill Gates）和苹果公司创始人史蒂夫．贾伯斯（SteveJobs）同样以创意致富，并且有专人为他们管理财富。这不表示他们不懂资本主义，只不过，他们也不是我在这本书所说的资本主义饥饿游戏的胜利者。
我有两位朋友都是钻石王老五（按：过了 35 岁，但没有家室的富有单身汉），一位是名车保养厂的老板，另一位先前正在筹画慈善基金会。这两人不仅从小自食其力，一肩扛起养家活口的责任，甚至曾经背债数千万元。长久以来，过着失败也不能倒下去的日子。
他们很早就体认到自己没有失败的本钱，在想尽办法“止血疗伤”之后，不断维持资产体质的优势，等到储备足够的启动资本，才进行相对安全的投资操作。
他们一方面藉由增加投资收入以减少劳务收入，另一方面在逐渐提高劳务所得替代率的情况下，建立属于自己的运作系统。他们才是真正在竞技场上流血搏斗（脱贫）的人，最后开创自己的赌局（致富）。希望你也能够成为扭转游戏劣势，甚至从竞技场上全身而退、成功脱逃的一分子。
C象限：少龄＆收入／资产少
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少债族（年少开始背债的年轻人）：
几年前劳动市场的最大问题在于，未达退休年龄的高龄劳工，普遍找不到工作，直接原因在于厂商雇用意愿低。而厂商之所以不愿意雇用高龄劳工，则是拜“22K 专案”（2009 年 4 月至 2011 年 9 月间，分两阶段实施）所赐——为了鼓励企业大量起用应届毕业生，由政府提供每人每月 2,200 元的补助——从此种下菜鸟低起薪的祸根。
“22K 专案”实施不到 10 年，台湾失业人数飙升至 46 万人，每 100 人最少有 4 人失业，每 100 个失业人口中，至少有 12 人处于 15 至 24 岁之间，失业年轻化，导致负债跟着年轻化。
至 2019 年 7 月，台湾就学贷款户为 68 万人，无论这些人什么时候找到工作，全都在缴纳第一份薪资所得税之前，先背负人生第一桶债。如果家里原本就有负债，情况更让人担忧。
就在眼下奢侈性消费市场随景气逐渐萎缩的时候，商人却降低消费门槛，挟着“时尚”的威名，不断针对年轻族群倾销“流行”的神话，并且宣称这叫做“打造梦想”。为了把自己嵌进流行时尚的幻想，这些连第一桶金在哪里都不知道的孩子，却已经深陷人生的第 N 桶债。
如果没有财务自由，就不可能拥有自由的人生；如果不先让自己脱离贫穷的处境，更不可能在负债的情况下进行投资理财。所以，请不要再拿自己的未来去填补别人赚钱的欲望，而是应学习如何赚取自己的未来。
尼特族：
每个年轻世代都是老一辈人眼中的“草莓族”，而“尼特族”（NEET）则是疯狂资本主义所培植出来的新品种，特指 15 至 35 岁之间不就业、不升学、不进修的年轻族群，属于经济与知识高度成长或者发达国家的特殊产物。
由于国家处于稳定成长的状态，整个社会要求对下一代投注更多（超出实际需要）的保护和关爱，以致小草莓无法适切评估自己所付出的能力和应得的回报，只好以自我膨胀掩饰自卑恐慌，并且引发社会冷漠。
从另一个角度来看，高等教育门槛已降至只要缴学费就可以拿到文凭的程度，再加上生育率降低，任何学校为了抵抗学术商业化所导致的肤浅化，往往必须面临招生不足的危机。
为了在萎缩的市场中求生，社会、企业和学校联手拔除教育在“向钱看”道路上所应有的功能和阻碍，然后再派给这些未经训练以至于不堪一击的族群另一个罪名——“尼特族”。
不管是不是尼特族，所有想要靠家里吃饭的人都得清楚知道一件事情——就算你家有金山银山，也抵挡不了 QE3（第三轮量化宽松政策）。热钱效应将加剧货币贬值的程度，提前结束你醉生梦死的日子，然后将你打入赤贫阶级，连懂得理财的人都不免受到影响，像你这种伸手族怎么可能置身事外？你可以继续过着摆烂的鸵鸟日子，在你没有对自己伸出援手之前，不仅不会有人帮你，也没人帮得了你。
青贫上班族：
台湾在 2010 年以经济负成长和失业率位居四小龙之冠，2009 年国内贫富差距（五等分位所得差距）也扩大为 8.2 倍（按：不含政府移转收支，2018 年为 7.25 倍）。物价持续上涨，经济却停止成长，不仅大量受雇就业人口沦为“穷忙族”，更让年轻上班族成为“青贫族”。
台湾教育廉价促销高学历的结果，提前了社会新鲜人负债的时间。要求毕业生屈就于不合理的起薪，更成为热门的社会公理。而在政经失策、企业自危的情况下，大量就业人口在“穷忙”与“青贫”边缘挣扎而无法翻身。
投资一点灵：热钱效应
热钱（Hot Money），也称流资（Refugee Capital），是指寻求短期回报的流动资金。通常发生在全球化和国际性投资基金快速扩张，很多资金充裕的国家的基金除了做中长线投资外，还保留部分流动资金寻找短期投资的机会，大量资金流动进入当地市场，有时可到百亿元，会对当地市场的汇率、利率产生很大的影响。
而美国于 2012 年 9 月 13 日宣布，QE3 再度带动热钱流窜全球，导致股市波动加大、新台币面临升值压力，因为大部分的钱都是流进股市里，不是流进人民的口袋，但 QE3 不会对全球景气有多大的帮助，却要付出物价上涨、资产泡沫的代价；尤其到了 QE3 末期，物价上涨很快，薪水却不会增加，人民只会越活越苦、越来越穷、越来越不幸福。
D象限：高龄＆收入／资产少
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高龄月光族：
“三十而立”已不再具有定位人生的阶段性意义，满足自我需求和感受才是 30（至 39）岁族群的第一要务。因此，“月光族”不再只是 20 至 30 岁年轻人的专属标签。许多不想结婚生子、无意投资置产、误以为追逐欲望即是实现人生的 30 岁族群，就在“我消费，故我存在”的市场逻辑推动下，成为“高龄月光族”。
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由于失业普遍化、薪资贫穷化，导致 20 岁的新鲜人还没赚钱就先负债，30 岁稍有工作基础的人则忙着偿还超额债务，到了 40 岁依然深陷经济劣势的大有人在，“全民均贫”已成为中产和一般白领阶级共同的生存困境。疯狂资本主义并不会因为“大家都没钱”而收手，反而另辟市场来弥补大量萎缩的消费能力。不仅富者越富、贫者越贫，更造成负债空间同时向少龄以及高龄两端扩张的局面。
踩油门消费主义的确引发许多恶劣影响，然而你我也要扪心自问，有许多人在 35 岁之前就为创业打下基础，为什么有些人却无法脱离贫穷的厄运？
其中一个简单的道理是，扣除基本开销之后，具有资本概念的人会把剩下的钱投入产生利润的持续性运作当中；而那些把物质享受拿来弥补生活和内心空虚，或是忙着犒赏自己辛苦工作的人，就成为标准的月光族。
少债族的梦想是资本家创造财富的新大陆；而高龄月光族的欲望，则成为扩建消费市场的新动力来源。
中年散户族：
我爷爷是个老荣民，靠着卖馒头养活一家八口，直到孩子有能力回馈父母的时候，他才真正具有支配金钱的能力。有一天，老人家睁大眼睛盯着“鸿源吸金案”的新闻报导，不一会儿便破口大骂，接着老泪纵横。
我才知道，原来除了主耶稣，爷爷还把钱贡献给一只金融大老鼠，幸好爷爷还有子女奉养，就算再怎么生气，日子总可以继续过下去。但是其他人也能这么幸运吗？
1989 年 6 月，台股首次突破万点大关。1990 年 1 月，鸿源破产，在不到 8 个月的时间，台股狂泻暴跌，只剩 2,500 点。在这场与暴利共舞的游戏中受害最深的，莫过于想要靠投资贴补家用的中年散户、想要跟着分一杯羹的菜篮族和上班族，或者像我爷爷一样的养老族。
他们没有内线交易，也不懂短线操作，甚至根本没有足够的专业知识，每天盯着股票指数曲线图，只希望跟着买到金鸡母，帮忙养家、养小孩。然而一场股灾，不仅全数心血化为乌有，甚至搞到家破人亡、举债度日。
请牢记这个故事的惨痛教训：再怎么疯狂的赌场，也赚不到懂得控制风险、控制欲望的赌客的钱—不要拿生活费投注高风险游戏、不要玩看不懂的高获利游戏、不要想跟着别人碰运气。你输不起。
投资一点灵 鸿源吸金案
鸿源集团可以说是台湾版的“庞兹骗局”和老鼠会诈骗的始祖。
1982 年，沈长声、刘铁球和于勇明等人成立鸿源投资公司，由于当时金融市场合法投资的产品不多，而鸿源机构的月息高达 6%，很快就成为社会大众眼中的金鸡母，投资人以退休老兵跟军公教人员为主。
沈长声掌握住人性的弱点，将鸿源包装的相当吸引人，鸿源当时给外界的印象是投资触角很广，从证券、房地产、饭店旅馆、百货无一不包，而且获利惊人，实际上鸿源进行实情不明的海外投资，以及靠着层压式推销继续吸引投资者上门。
短短 8 年，鸿源公司非法吸收民间资金将近新台币 1,000 亿元，投资人一度高达 20 万人，正当所有人以为鸿源声势如日中天时，鸿源却突然宣布倒闭，近千亿元债务追回不到 50 亿元，最终造成 16 万个家庭破碎、台股重挫 320 点，经济环境一度为此动荡不安。