对理财方式感到苦手吗？不如来听听这位女孩的理财法吧！
在台湾，166 万户陷入入不敷出“负储蓄”的窘境， 如果只会怨天、怨地、怨政府，永远摆脱不了“穷神”纠缠。 我们深入访谈几位从“小资族”迈向“小富族”， 靠自己力量翻转命运的人士， 你会发现，财富并不是“注定”或“命定”， 而是取决于你有没有搞懂几个“眉角”！
主计总处最新调查，台湾所得最低的 20% 家庭，每年可支配所得（年收入扣掉税金与利息支出）仅 31.7 万元，处于每年入不敷出达 19285 元缺口的“负储蓄”窘境。
至于所得第二低的等级(五等分的第二低等级)，每年每户可支配所得为 58.76 万元。这个族群虽不至于沦落入负储蓄，但也仅能勉强达到收支平衡，没有办法存钱。
如果你是处于这 40％ 族群，难道就要放弃成为“有钱人”、过惬意的日子，甚至是环游世界的梦想吗？不要，千万不要轻言放弃！因为有一个人，她的年收入就是属于这 40％ 族群，她不仅出国游历了十几个国家，还买了一户价值 1200 万元位于新北市捷运站附近的房子，甚至手上还有逾二百万元“闲钱”投资基金，持续地把钱“养大”。
她毕业于某大学中文系、今年 35 岁、出社会工作 12 年以来，月薪从 2 万 7 千元爬升至如今的 5 万元。即使如此，她的年收入扣掉税金与利息（主要是房贷利息），仍是属于台湾第二穷的社会收入层级。
她没有名校光环加持、不是从职场炙手可热的科系毕业、从事的不是高薪工作，更没有富爸爸或富妈妈帮助。她做得到的事，大部分人应该也都做得到。
低调的她，在我们极力说服下，首度接受媒体的采访。她既不想出名、更不认为自己是有钱人，于是要求我们以匿名的方式报导。她的故事让我们从一个平凡人身上，看到一种可能：人未必要多省、多苦、多拚才能富有，只要多一点心思、多一点想法、多一点计算，人生财富格局将有大不同的可能。
图片｜来源
眉角一：把存钱变快乐的事，将剩余的钱存下来，像包红包给自己
小资族成为有钱人的第一步就是存钱，存钱这件事没什么学问，就连不识字的阿嬷都会。但刘贵珍（匿名）厉害的地方在于：如何把存钱这件事，变成“有感”而且是一件快乐的事！
刘贵珍规定自己一个月的餐费与个人零花钱为 7 千元（水电、瓦斯、电信费与一次较大笔的买衣、出国旅游等不算在内）。看到这个数字，有不少人会在心里嘀咕：“哪有很省，我一个月才花 5 千元！”别急，重点不在于她一个月花 7 千元，而是她如何从这 7 千元省下一些小钱，把这个过程变成一件快乐又很有成就感的事！
7 千元除以 4 星期，就是 1750 元。刘贵珍说她每个星期一会放 1700 至 1800 元（全部都换成百元钞，如果没花完，可以一百一百存下来）在她的长皮夹中，然后提款卡就不带出门了。“一周过后，每到周日晚上，清点一下皮夹，如果还剩 3 百元，就是多出来的，我会把这多出来的钱放在一个信封袋中。每月月底一到，信封袋往往有 1 千至 3 千元不等的现钞！”“我常常有一种感觉，信封袋里的钱，好像是自己包给自己的红包！每周结余 2 百至 3 百元，你没什么感觉，但每月结余 2 千至3千元，每年多出 2 万至 3 万元，就很有感了！”
长皮夹存钱法存的是小钱、是乐趣，但能让刘贵珍买房的最大功臣是“储蓄成就帐户法”，就是每个月薪水一领到后，先把要存的钱转到另一个储蓄帐户去，把这个帐户当作是上了三道锁的保险箱，徐非真的有必要，绝不动它。
刘贵珍说刚毕业时，月薪只有 2 万 7 千元，她的“储蓄成就帐户”就像是跟了月缴 1 万元的会，而且还 1 次跟 2 个，等同于每月存下 2/3 的薪水。才仅两年多时间就存到 50 几万元；接着又把这笔 50 几万元投资基金，加上陆续地扣款，让她 27 岁，也就是出社会第 6 年，就存到人生第一个 100万元。
图片｜今周刊提供
图片｜今周刊提供
眉角二：存人生第一个一百万，经过时间复利加持，存款至少变三倍
年轻难免爱玩，刘贵珍也不例外，迄今为止，喜欢旅游的她，已经游历十几个国家，尤其在理财有成后，近四年她每年去欧洲自助旅游半个月，足迹遍及英国、法国、德国、捷克，陪着她游历欧洲各国、拍下珍贵回忆的，是台价值六万多元的 Nikon 单眼相机。
不过，爱玩的同时，也积极地存钱，尤其勉励自己要趁年轻、趁青春存钱。她很清楚，三十岁所存下的每一块钱，经过时间与复利的加持，是未来五十岁后每存一块钱的至少三倍，善于理财与投资的话，甚至可达四倍、五倍之多。
“我在 27 岁时，存下人生第一个 100 万元，在许多人眼中，这是省吃俭用，当朋友呼朋引伴去唱卡拉 OK、去夜店狂欢、去享受青春，我却老是独自一个人跑马拉松所换来的代价！”但是，别人眼中的区区1百万元，在刘贵珍眼中却看到这 100 万元在 20 年后的价值，即使投资功力普通，每年报酬率仅有6％，这100万元即使不再投入多余的钱，20年后将滚成321万元。厉害一点的话，达到投资报酬率 8％，20 年后可滚成466万元。
就因为看清楚金钱透过时间产生的复利效果，即使现在的刘贵珍因为买房后，每月要背负 3 万多元的贷款（积极还后，房贷剩约五百多万元，月缴2.8万元），手头现金有限，但她却对未来成为有钱人勇于做梦。她说：“我希望 60 岁退休后，除了一户缴清贷款的房子，还能拥有至少2千万元的现金！”
《今周刊》与波仕特线上市调公司合作的网路调查发现，净资产高达五百万元以上的人士中，25.3％ 人生第一个 100 万元是在 30 岁前达到。而净资产低于 200 万元的受访者回答，人生第一个 100 万元在 30 岁前达到的比率仅 13.2％。显示，越有钱的人，越早存到人生第一个 100 万元。
2009 年时，刘贵珍做了一个很大胆的决定：以 2 百万元的头期款，买下总价 9 百万元的房子，背了 700 万元的房贷。那时，她才 31 岁，未婚，月薪接近 5 万元，每月竟要缴 3 万 6 千多元的房贷。然而，并非是“冲动”让刘贵珍决定买房，而是她从理财书籍中体悟到“好负债与坏负债”的道理。
眉角三：善用好负债，膨胀个人资产，创造出现金流入
坏负债通常利息很高，最重要的是，坏负债还会导致现金流持续失血，失血的过程中，个人资产一直缩水。好负债虽然也是一种负债，每月仍要付现金出去，但在过程中，个人资产却能一直膨胀，巧妙运用甚至还能创造出现金流入。房贷就是刘贵珍眼中的“好负债”。
虽然买的房子是自住，没有出租出去创造现金流入，刘贵珍却把 30 坪大的房子分给妹妹同住。“我应该向妹妹收房租才对，呵呵，但不收妹妹租金，等于一个月为妹妹省了至少 7 千至 8 千元，也算是一种现金流入。”更何况，这户房子 6 年来，已经增值到市价约 1 千 2 百万元。
眉角四：小心“折旧”杀手，把钱花在刀口上，不冲动买奢侈品
刘贵珍有一辆骑了十年的摩托车，因为老旧，导致后照镜断了，她用胶带重新固定，依旧照骑不误。她不是没能力换新车，专注于资产持续上升的她，每次在花大钱买“耐久财”时，总是会格外小心“折旧”这个对财富损耗的无形杀手。
“我是女生，当然喜欢漂亮衣服、名牌包、iPhone、Jimmy Choo 的鞋子，不过，每次一想到这些奢侈品买了 1 至 2 年后，如果不常用、不喜欢，在拍卖网站卖出时，可能只剩下原价的 5 折，甚至 4 折，我就很犹豫了！”
但别以为刘贵珍的“省长”生活毫无乐趣可言，她说：“每分钱都要花在刀口上，像去欧洲旅游，我就会提早一年规画，利用早鸟优惠订机票，例如去欧洲我只买三万元以下的机票，然后乔便宜的食宿。”刘贵珍笑着说，所谓的“节约”不代表“只能过苦日子”或“只买便宜货”，比方说，买东西她反而会买好一点、实用一点的东西，即使小贵一点，也胜过买一堆便宜却不实用的东西，要旅游，也要提早规画、精打细算。
她分享几乎不外食的方法，“每周去黄昏市场买菜，而且挑周一去，因为那天菜价最便宜，自己烹调少油少盐，每日三菜一肉，营养均衡又能维持身材。”
《有钱人想的和你不一样》的作者哈福．艾克（T.Harv Eker）在书中提到：“有钱人专注于资产消长，而穷人却只在意收入的多寡。”很多人常常因为升官、加薪，而兴高采烈地买车、买奢侈品犒赏自己，殊不知，折旧的杀伤力正严重地侵蚀自己的资产。因此，许多人的资产仍无法随着收入增加而长大，正是忽略了这个眉角。
《今周刊》与波仕特线上市调公司合作的网路问卷更发现，高资产族对透过投资来增加净资产，充满极高的兴趣。因为，净资产高于 500 万元的受访者当中，高达 56.6％。回答拿到年终奖金主要用来投资，远高于净资产低于 2 百万元以下的 39.8％。
眉角五：培养省钱娱乐法，从阅读找投资机会，健康又不花钱
刘贵珍平日最大的娱乐就是练跑马拉松，以及阅读财经相关的资讯与文章，她认为，存钱要持续，非要把这件事变成一种生活形态不可。“朋友眼中的我，可能是一个生活单调、物欲低，舍不得花钱的修道士，但谁说丰富的生活非得花很多钱，我透过阅读（书也大多是公立图书馆借来的）、透过旅游、透过与母亲、与同事、与朋友分享买房、买基金，以及未来的梦想，日子也过得很快乐。”
刘贵珍特别珍惜这种简单的快乐，是因为小时候的经验。家中排行老大的她，父亲原本是营建业的老板，母亲是国中毕业的服装打版师，本来家境还算不错，但在她国小时，原本出手阔绰的父亲，因听信友人投资不懂的项目，不但公司倒闭、为了糊口，还当过计程车司机，多亏母亲很有理财头脑，直到刘贵珍上大学后，家中债务才还清。
“追债的压力让父母常常为了还不出钱来争执大吵，家中常常弥漫着让人喘不过气的低气压，让我立志以后就算要理财致富，也不要忽略投资风险，所以我从小就懂得生活节约，也更珍惜赚来的每一块钱。”
眉角六：立志当有钱人，正视幸福感与金钱收入成正比
或许许多人会对立志成为有钱人，让自己幸福这件事不以为然，并搬出《论语》的例子：“一箪食，一瓢饮， 在陋巷， 人不堪其忧 ，回也不改其乐。”来反驳。不过，现代资本主义中，安贫乐道毕竟是极少数人才做得到。想要成为有钱人的重要眉角之一，就是正视金钱收入是与幸福感成正比的。
权威民调公司盖洛普（Gallup）就曾针对美国家庭进行调查发现，家庭收入与幸福感的确呈现高度正相关。尤其，年收入达到 7 万 5 千美元(约 250 万元新台币)前，幸福与收入出现极为高度的正相关。这种正相关虽然在达到 7 万 5 千美元后呈平滑，但一旦年收入达到 18 万 5 千美元（约新台币 610 万元）后，幸福感再度因收入提高而明显上升。
刘贵珍有自知之明，以她未来的职涯发展，除非嫁到有钱的老公，否则要达到年收入 250 万元是颇为困难的，更遑论要达到更快乐境地的 610 万元年收入目标。而提高未来年收入的最大可能性在于投资。像她去年看好陆股多头行情，买进了沪深三百基金，至今年二月卖出时，报酬率高达七成，就给她很大的激励。更早些时候，她投资富达欧洲基金等标的长达 3 年期间，每月 5 千元到 1 万元不等的方式定期定额投资，结清时报酬率高达 36％。让她深刻体认，花时间培养好投资能力是值得的，因为老时，不是工作或子女养你，而可能是你投资的钱在养你。
眉角七：勤快搜集理财资讯，你的财务智商，决定于后天努力
在这次的问卷中，我们还发现，净资产高达五百万元以上的受访者中，高达 57％ 每天至少花半小时以上研究投资与理财问题。而净资产低于 2 百万元的受访者中，每天花半小时以上研究投资理财为 40％。这显示，有没有钱，并非是命定或注定的，而是与后天的努力有极大关系。
中文系毕业的刘贵珍就是一个最好的写照，虽然对数学不怎么在行，但她很清楚地知道，财务智商完全与数学无关，因为计算的问题只要交给计算机或 Excel 解决就好，是属于技术性的问题。财务智商高低，主要决定于你勤不勤快搜集资讯、你有没有广泛地吸收财经资讯？你能不能在资讯海洋中，捞到几条能让你赚钱的大鱼？
谁说月薪五万元的上班族存不了钱、买不起房？从刘贵珍身上，我们看到了平凡小资女靠理财也能翻身成小富婆的可能性。关键不在于你多省、多努力与多冒险，而是在于你对致富的小眉角能体会多少？
图片｜今周刊提供
图片｜今周刊提供
图片｜今周刊提供
图片｜今周刊提供
图片｜今周刊提供