《金钱与我》六个理财建议：梦想存款簿、负资产去留、及早规划退休金｜女子理财

你与金钱的关系如何？是否仔细想过，如何善用财富实践梦想生活？

《金钱与我》（My Money & Me）是一部关于“掌握金钱流向”的爱尔兰纪录片，描述制作人 Kathriona Devereux 和理财专家 Sinead Ryan 走访六个不同家庭，洞察他们的财务状况、揪出理财盲点，并提出改善规划，藉由聪明消费、节省开销、替代方案等方式，实践他们想达成的“具体”财务目标。

掌握金钱主控权，而不是被收支和数字掌控，是理财的必修课题。分享我从这部纪录片中汲取的六个观念，在掌握金钱流向时，也实践梦想生活。

图片｜纪录片《金钱与我》剧照

一、建立“梦想存款簿”：为女儿筹备婚礼的月光族妈妈

要如何存下一笔钱，以实践财务目标？不妨建立“梦想存款簿”，在具体的愿望下，更有动力达成。

月光族妈妈 Katherine 有六个孩子，维持家庭收支平衡一直是相当艰难的任务，她希望改善财务状况，并存一笔能为女儿筹备婚礼的积蓄。

理财专家检视她的财务状况，发现 Katherine 喜欢叫外卖，并执着于固定品牌。有些品牌的食品价格昂贵，但在测试中 Katherine 也发现，自己吃不出她所坚持的品牌与其他牌子食品间的差异，价格却差了好几倍。而改掉了叫外卖的习惯，她发现自己煮食物不仅省钱，还能吃得健康、更有乐趣。

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透过规划与累积，Katherine 估算大约两年后，就能攒足为女儿筹备婚礼的梦想基金，这也是让她愿意改掉过往花钱习惯的动力。

建立“梦想存款簿”，第一步是先规划具体的梦想和财务目标，接着就能从自身状况推断，能节省、存下多少钱，并需要多少时间完成积累。

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二、“负资产”的去留：在通勤与购置新屋间做出更经济的选择

要如何处理“负资产”？以下案例中，或许能带给你启发。

房地产繁荣时期，Lorna 和 Keith 在罗斯康芒（爱尔兰的一个城镇）买了一栋房屋，但由于工作缘故搬到了都柏林。他们陷入胶着，想要卖掉旧房，在都柏林购置新房，却因为现住房租、旧屋房贷和日常开销等，完全没有多余资金做规划。

Lorna 和 Keith 面临重要抉择，究竟要保留或是卖掉旧房屋？首先，他们请一名拍卖师对房子做估价，发现房屋所能卖出的价格比预期差，也比他们购入时贬值不少。这促使他们思考，是否保留旧房屋？

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以他们的状况而言，搬回罗斯康芒的旧屋似乎是最佳选择，不仅节省下现住房租费用，也不再需要卖掉贬值房屋，花费更多钱去购置新屋。他们只需要负担到都柏林工作的通勤费用和时间，就能让家庭经济状况改善，开始拥有储蓄。

对于负资产的去留，要先厘清真实状况，并在各种可能中考虑，选择更适合、经济的方案，减少不必要的金钱流出。

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三、及早规划“退休金”：为自己的未来存钱也是帮助家人

你是否曾思考，有一天不再工作时，要怎么使用生活开销？

六十多岁的 Louise 从不存钱，她认为自己会一直工作养活自己，所以不需要退休规划，也认为把钱花在家人身上是一件幸福的事。她喜欢买东西给女儿和孙子，但许多物品并不实用，而有些则是可以用更实惠的价格买到同类型商品。

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如果有充裕的时间准备退休金，压力也会降低，但即使是六十多岁才开始的 Louise，也不会太晚，只要有计画、决心，并彻底执行。

Louise 需要改变爱买东西给家人的习惯，练习用每周固定的额度生活，深刻体会退休后（无法增加收入）要如何控制开销，买下生活所需，抑制冲动购物。

理财专家提到，不要抱着侥幸心态，认为自己可以工作一辈子，而是要及早规划退休金，为未来存钱，以备不时之需。

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四、微调“生活方式”：从享乐主义到开始存买房基金的情侣

如何在“小确幸”与“长期规划”间取得平衡，也是理财的一大重点。

想在都柏林买房的一对“享乐主义派”情侣，他们喜欢外出用餐、约会，及时行乐的生活方式，让他们始终没有存钱。Ed 认为“随心所欲花钱”是生活的乐趣，而 Muiris 则认为想要储蓄并买房，势必要有所取舍。

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列出他们的消费纪录后发现，时常外出的用餐费、早上一杯外带咖啡、通勤的计程车费、说走就走的旅游花费，是他们可以节省下来的开销。

他们做出改变，Muiris 开始自备午餐、Ed 改成骑自行车上班、自己泡咖啡，他们仍然享受外出用餐约会，但降低频率，稍微改变生活方式后，开始拥有存款，顺利实践存下买房基金的规划。

有时，我们会以“方便”为理由过度花费，但对于想用心存钱的人而言，会发现“方便”并不是必须的。在 Ed 和 Muiris 的故事中，领悟存钱就像挤牙膏一样，稍微调整生活方式，就能从中找到省钱好方法。

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五、使用“零用金信封”：用现金取代信用卡让预算控制更简单

购物时，你通常是凭感觉，或事先规划“购物清单”？

一对即将要生二胎的都柏林夫妇，过着月月超支的生活。迎接新生命的到来、扩大的家庭，以及孕育孩童而从两人薪水变成一人薪水，要想达成收支平衡，就得改变“盲目消费”的习惯。

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Fred 和 Orla 都喜欢囤物，家里仓库放满了杂货、用不到却因为打折而买下的物品、一时新鲜而买下的玩具、婴儿用品、药品等。而理财专家给出“零用金信封”的解方——不能使用信用卡，并且像发零用金般固定杂货、汽油费、紧急备用等各项支出的金额，促使他们在买东西前“谨慎考虑”。

在这样的练习下，Fred 即使想再到便利店、药局采购，也会因为现金不够而打消念头，而另一方面，Orla 也尝试卖掉自己囤积在仓库的物品，从中明白自己买下的物品其实用不到，因而改变购物成瘾的习惯。

在买东西前，拟定购物清单，不依赖信用卡，如果担心自己无法克制时，不妨使用“零用金信封”制度，练习在花费时谨慎考虑。

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六、定期“检阅帐单”：偿清信用卡债务以避免陷入负债循环

你曾有不知道钱花在哪里，却不知不觉花完的感觉吗？

一对月光族夫妻，希望帮三个小孩建立大学基金，他们自认没有大手大脚花钱，却始终没办法存钱。仔细思考后，才发现他们不仅在零食、外食上开销较大，甚至囤积食物、遗忘在冰箱而过期，造成浪费。

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Rose 在假日带三个女儿去购物中心，用餐、吃甜点、买耳环手饰等，零零总总加起来是笔数目，却没有仔细去记录总共多少。很像我们在生活中，会因为是小数目的开销而忽略，却无形中花掉不少。

另一方面，Henry 的银行帐单尚未缴清，除了偿还本金外，还要支付高额利息，也在无形中吃掉他的财富。理财专家呼吁，信用卡最好只用在大笔购物上，不要用在日常消费中。最好在产生利息前就尽早还清。

而帮助我们更明白信用卡使用状况的方法，是定期检阅帐单，如果有需要，可以打印下来。

推荐你看《金钱与我》这部纪录片，跟着理财专家透过“洞悉、规划、执行”的步骤，在六个真实案例中汲取宝贵理财观念，实践财务目标。