朋友没有赚比较多，资产却已经累积数百万，你看见自己的理财盲区了吗？厘清自己的投资状态，40 岁开始投资也不晚！
40 岁的小艾是电子业上班族，从事业务工作十多年，学经历与能力都受到公司高度肯定的她，年薪 250 万，算是傲视同辈中人。
但小艾有个矛盾的行为，平日消费大手大脚，理财性格却极保守，一则工作忙碌没时间打理金钱，二则不懂投资害怕损失，加上有位闺蜜从事保险业，所以一直以来都透过闺蜜购买储蓄型保单作为理财的唯一工具，细数下来大约有８张储蓄保单，小艾很有成就感。
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某日在姐妹淘聚会中，大家闲聊投资，彼此分享个人的理财经验，十分兴奋；小艾不明白的是，朋友们看来收入普遍没有她高，资产却已累积数百万，有些已经拥有自己的房子；反观自己所有，就是手上这些储蓄险，她惊讶之余陷入沉思：问题在哪里？
图片｜Photo by Hannah Wei on Unsplash
受到冲击的小艾，决定认真做功课，找出改善之道。于是透过朋友介绍来以诺，经过深度对谈，我们厘清问题在哪里。
首先是花费无度。小艾工作压力大，很容易落入“要对自己好一点”的陷阱，用花钱来抒压，因为收入高，所以花钱不手软，赚多花多的结果，存款增加很有限。
其次是缺乏长期投资意识。因为工作忙碌没有花时间学习理财知识，害怕损失而迟迟没有进行投资，相当可惜。并且她突破了一个重要的盲点，储蓄险不能是理财的全部，因为过低的利率，甚至不足以应付通膨。
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总结来看，不够多的本金跟过低的报酬率，正是她跟友人资产落差被拉开的重要原因。
为什么要投资？
一、通膨
自 2020 疫情开始，万物飞涨，唯独薪资冻涨，上班族微薄的薪水要应付节节高升的物价，越来越吃力；台币一年定存利率约 1.5%，而 2023 年台湾的通膨率约2.24%，存定存等于是负利率的理财选择，存款将大幅贬值。
二、机会成本
经济学名词“机会成本”，简单的说，是当人们选择理财工具 A 的同时，放弃的其他众多理财工具中，报酬率最高的那一项，就是理财的机会成本；我们可以理解为，当机会成本越高，损失就越多。
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小艾的选择是储蓄险，现行台币利率变动型保单的宣告利率平均 2.2%，美元计价利率变动型保单的宣告利率平均约 3.5%，但全球股票市场长期投资年化报酬率约 8%。
也就是说，小艾选择储蓄险有安稳的 2.2%～3.5%，也同时产生机会成本 8%，她因此错失多年资产成长的大好机会，导致她的财富水平严重落后于同辈友人
不同的报酬率举例试算如下：假设本金 100 万，投资 20 年，2.25% 的复利结果是 156 万，8% 的复利结果则是 466 万。选择的理财工具不同，效益的差距显而易见。
生涯目标定锚理财计画
当然，理财并非以他人为追逐目标，或盲目追求大与多，而是要用来实现自己的生涯目标梦想，财富才因此被赋予意义。因此，在详细了解小艾的财务现况与想法之后，我给小艾的财务处方笺是：
- 设定理财目标：有了真心想要的目标，理财计画就有高度执行意愿。
- 收支管理：建立预算式消费习惯，区分需要与想要，手机 app 记帐三个月来做为预算编列的依据；设置紧急备用金，以生活费的 6～12 个月为参考值。
- 投资管理：将部份保单价值金移动到投资部位，并开始定期定额扣款，透过全球化股债配置分散风险，提升资产增长效率。
- 定期检视：一年后继续追踪目标达成率
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在第三次面谈解说报告书的尾声，小艾看到调整后的生息资产模拟表后告诉我，原来这就是安心的感觉！
原来，有计画、有步骤的生活，可以让她看到未来很有希望。我想，这也是理财规划最重要的意义，看着她的表情，也感到自己的工作充满价值。