夫妻帐户合并与独立，会影响你如何花钱？｜《你不可不知的关于金钱的那些事》

婚前 AA 制，婚后应该维持独立帐户，还是共用金融卡呢？不同的管理方式，居然会影响家庭开销？《你不可不知的关于金钱的那些事》带你从研究数据看，什么方式最适合你。

文｜周欣悦

夫妻赚的钱应该放在同一个银行帐户里，还是分开储存呢？研究发现，不同的财产管理方式会影响到家庭的开销。

前一段时间，一位丈夫控诉妻子开销太大，一个月收入 3,000 人民币，小龙虾就吃了 2,000。妻子气不过在群组跟朋友抱怨：“我自己赚的钱，吃点小龙虾怎么了？”婚姻中的家庭开销，常是引爆夫妻争吵的导火线。

为什么有些人明明没钱，还是会把钱拿去挥霍，满足自己的口腹之欲呢？其实，根本原因在于这个家庭没有选择好适当的财产管理模式。

所有的家庭几乎都会面临一个问题：夫妻之间如何管理两人的财产？是选择共有银行帐户，还是各自独立帐户呢？

研究者调查了 413 户家庭，发现大多数夫妻的财产管理模式主要还是基于方便，怎么方便就怎么做。但是这样可能造成夫妻毫无节制花钱，入不敷出。夫妻理财中有一个需要考虑的问题，就是合并帐户，还是分开帐户使用。这会影响到夫妻如何花钱。

美国圣母大学的心理学家卡宾斯基（Garbinsky）等人考察了这个问题。他们透过英国一家大型国营银行对 912 名客户进行了邮件调查，发现其中有 396 名客户处于长期的浪漫关系中。其中有 115 人跟自己的伴侣合并帐户，有 281 人是各自独立帐户。

研究者获得了这些人 12 个月以来所有交易的详细记录，并将每笔交易画分成实用型和享乐型。分析发现，选择合并帐户的人每年在实用型商品上的支出比选择独立帐户的人多 1,129 英镑；在享乐型商品上花的钱比选择独立帐户的人少 490 英镑。

也就是说，选择合并帐户的人会购买更多的实用性商品，选择独立帐户的人更喜欢花钱在享乐性商品上。

你可能觉得，这并不是帐户类型的选择导致人们花钱方式的不同。有可能情况相反，那些喜欢享乐性消费的人更多选择独立帐户，而注重实用性消费的人更多选择合并帐户。

那么，如果强行让一组人选择合并帐户，另一组人选择独立帐户，他们在消费行为上还会有差别吗？

研究者进行了一项研究。他们在美国西部一所大学的篮球场前进行调查，因为这里是行人来往密集的场所。

他们摆放了一张桌子，并张贴一条横幅广告，上面写着：“你处于忠诚的浪漫关系中吗？快来进行一项 5 分钟的有趣实验，为学校的科学研究事业做点贡献吧！”他们总共调查到 68 名路人。

其中一半的人拿到装有 1 美元的小袋子，并在上面写上自己和伴侣的名字，表示两人共有；另一半的人也拿到装有 1 美元的小袋子，但只在上面写上自己的名字，表示个人所有。

接着，研究者让他们用这 1 美元购买商品，一种是实用型，一种是享乐型，都价值1美元。他们需要在两种商品中选一种来买。

结果，拿着和伴侣共有钱袋的人当中，只有 44% 选择享乐型商品，而拿着个人钱袋的人之中，有 68% 选择享乐型商品。也就是说，当一笔钱被标注上和伴侣共同持有时，人们就不太会把这笔钱花在享乐上，而会更多地选择实用性消费。

为什么会出现这样的现象呢？

研究者在网路上调查了 297 人，并将他们随机分配到合并帐户组和独立帐户组。合并帐户组里的人想像他们拿着自己和伴侣共用的提款卡去商店买新衣服，自己看中了两款价格都是 75 美元的衣服，第一款是休闲玩乐时穿的，第二款是正式工作时穿的，研究者让他们从中挑选出一件衣服购买。

独立帐户组的人则是想像拿着自己的个人提款卡去买衣服，其他资讯均相同。研究者还问了他们，在你做出选择时，有多大程度上需要向伴侣证明自己的选择是合理的。

研究结果发现，合并帐户组的人当中，有 75% 都选择购买工作时穿的衣服，而独立帐户组的人里头，只有 60% 选择了工作时穿的衣服。这与之前的研究结果一致。此外，研究者还发现，比起独立帐户组的人来说，合并帐户组的人更常考虑到要向伴侣证明这种选择的合理性。

当夫妻收入不高时，为了省钱，要把钱都花在实用的地方。此时，建议你们共用一张金融卡。如果收入够高，你觉得花钱就是要给生活增添乐趣，那不妨和伴侣分开使用金融卡。