月底结算个人财务，才发现自己的钱不知道花到哪去，甚至在不知不觉中成了月光族？一起来认识“心理帐户”带给我们的影响，练习把钱花在刀口上！
文｜允妍
你是不是每个月一领薪水之后钱就不知道跑去哪？明明就有规划各个帐户的用途却依旧觉得钱不够用？整天追金钱跑的日子实在是很烦心吗？
今天就带你了解什么是心理帐户理论，一旦搞懂了心理帐户的原理及应用，绝对可以让你往后的每分钱都花在刀口上，轻松当个聪明的消费者！
心理帐户理论是什么？
“心理帐户”（mental accounting）是一个由行为经济学家提出的理论，旨在解释人们在财务决策中如何将金钱分配到不同的心理帐户中，进而影响我们的消费和投资行为。
根据心理帐户的理论，人们会将金钱分配到不同的心理帐户中，像是日常开支、储蓄、投资等，每个心理帐户都有不同的消费目的和时间轴，因此会对金钱的使用和支出产生不同的情感反应。
例如，一个人可能会将某些钱存入“旅游基金”的帐户中，以储蓄用于未来的旅游开销，同时也可能会将另外一些钱存入“日常开支”的帐户中，用于日常的消费开支。
心理帐户的理论还指出，人们对于不同的心理帐户会拥有不同的风险容忍度。例如，对于用于日常开支的钱，人们可能会较为保守，愿意选择风险较低的储蓄方式，而对于用于投资的钱，人们可能会愿意承担较高的风险以换取更高的报酬。
心理帐户的理论在行为经济学和财务学的研究中得到了广泛的应用，并且可以帮助我们更好理解自己的消费及投资行为，以及如何更有效的管理个人财务。
图片｜Photo by Anna Shvets on Pexels
关于心理帐户的实验案例
而经济学家也对心理帐户理论进行了以下相关研究：
评估风险偏好
参与者被要求考虑在风险相同的情况下，把钱存在不同的心理帐户中，例如“旅行基金”和“退休基金”。
研究发现，参与者更倾向于在风险较高的基金中投资较少的钱，例如“教育基金”，而在风险较低的基金中投资较多的钱，例如“储蓄基金”。
调查消费行为
参与者被要求将他们的消费归入不同的心理帐户中，例如“食品”、“服装”、“旅游”等，然后被要求记录他们的消费行为。
研究发现，参与者更倾向于在一个心理帐户中的消费超出预算时，从其他心理帐户中削减开支，而不是减少同一心理帐户中的消费。
调查信用卡还款行为
研究人员将信用卡持有者分为两组，一组被要求将所有消费归入一个心理帐户中，另一组不做限制。
结果发现，将消费归入心理帐户的人更倾向于还清信用卡的欠款，而另一组则更容易延迟还款。
图片｜Photo by Ron Lach on Pexels
探讨消费顺序
参与者被要求将他们的消费归入不同的心理帐户中，例如“日常开支”、“旅游基金”、“退休基金”等。研究人员还要求参与者考虑在不同的心理帐户中消费的顺序。
研究发现，当参与者先从“退休基金”帐户中支出一部分费用时，他们更倾向于将剩余的钱存入“旅游基金”帐户中，而不是“日常开支”帐户中。
这表明，当参与者将财务资源划分到不同的心理帐户时，他们可能会更谨慎地考虑每个帐户的目的和优先级，从而更好地管理他们的财务资源。
这个实验也提醒我们，当我们考虑如何分配财务资源时，将资金划分到不同的心理帐户中可能是一个有用的方法。
通过将资金划分到不同的心理帐户中，我们可以更好地掌握自己的财务状况，更好的管理支出，并更好的实现财务目标，例如储蓄退休金、旅游或其他目的。
猜你想看：钱钱与它的产地｜Netflix《聪明生活经济学》普通人有感的 4 堂理财教练课，没有富爸妈也能提早退休
5 大常见心理帐户实际应用
以下则是人们对于心理帐户的 5 个常见实际应用：
应用一：储蓄目标设定
一个人可能会设定多个心理帐户，例如“退休基金”、“孩子的大学基金”等，每个心理帐户都有不同的储蓄目标。这样做可以让人们更明确了解自己的财务目标，并且在财务决策中更有目标性和计画性。
应用二：消费行为
心理帐户可以影响人们的消费行为。例如，一个人可能会将“旅游基金”的帐户中的钱用于旅游开销，即使这样做会导致其他帐户中的钱不足，因为他们觉得这些钱是专门用于旅游的。
应用三：投资决策
人们在投资时也会将金钱分配到不同的心理帐户中。例如，一个人可能会将部分钱存入风险较低的储蓄帐户中，并将另一部分钱投资于风险较高的股票市场中。
应用四：消费态度
心理帐户也可以影响人们对不同消费的态度。例如，一个人可能会对于在“娱乐基金”中的钱更加放心大胆地消费，而对于在“教育基金”中的钱则更加谨慎节制。
应用五：消费调整
心理帐户还可以影响人们对消费的调整。例如，当一个人的“日常开支”帐户中的钱不足时，他们可能会优先消减“娱乐基金”或“旅游基金”中的开支，以确保日常生活的正常运转。
延伸阅读：钱钱与它的产地｜如果金钱有灵魂，它会怎么看你？抽一张牌，了解你与金钱的关系
人们最容易花钱的心理帐户有哪些？
根据心理帐户理论，人们最容易花钱的心理帐户有以下几种：
日常支出帐户
这是用来支付日常生活开支的帐户。人们可能会轻视这些支出，因为它们通常是小额支出，例如食物、饮料、交通等。
然而，这些小额支出如果累积起来，可能会对消费者的财务状况产生影响。
图片｜Photo by RODNAE Productions on Pexels
娱乐帐户
这是用来支付娱乐和休闲活动的帐户。人们可能会愿意花更多的钱在这个帐户上，因为娱乐和休闲活动能够带来快乐和满足感。
自我投资帐户
这是用来支付教育、培训和健身等自我投资的帐户。人们可能会更愿意花钱在这个帐户上，因为这些支出可以提高他们的能力和竞争力。
社交帐户
这是用来支付社交活动和礼物的帐户。人们可能会感到压力，因为人们通常会想要在社交场合中表现出色，并且也想要向朋友和家人展示自己的关爱和关心。
紧急储蓄帐户
这是用来应对紧急情况的帐户，例如突发疾病或失业。人们可能会感到不安，因此愿意花更多的钱在这个帐户上，以应对可能出现的危机。
同场加映：钱钱与它的产地｜奥客是怎样炼成的？四种付钱习惯分析，背后都有潜在的人格与需要
我们应该如何避免心理帐户的影响？
避免心理帐户的影响是一个需要注意的问题，特别是对于那些想要理性消费、节制开销的人。以下是一些方法可以避免或减少心理帐户的影响：
方法一：将所有的钱都视为同一个帐户
将所有的金钱收入和支出都计算在同一个帐户中，这样可以避免过度关注某些特定帐户，从而降低心理帐户的影响。
方法二：建立明确的预算和目标
制定明确的预算和目标可以帮助人们更加理性的规划和控制开销，减少心理帐户的影响。
图片｜Photo by Karolina Grabowska on Pexels
方法三：评估不同帐户之间的机会成本
在做出决策之前，评估不同帐户之间的机会成本可以帮助人们更加理性的分配金钱，从而减少心理帐户的影响。
方法四：不要轻易改变原有的帐户分配方式
在一定时期内，不要轻易改变原有的帐户分配方式，因为这样会破坏心理帐户的稳定性，从而影响消费决策。
方法五：训练自己的自我控制能力
训练自己的自我控制能力可以帮助我们更好的控制自己的消费行为，避免受到心理帐户的影响。
总之，心理帐户是一个重要的概念，在消费行为中发挥了重要作用。理解心理帐户的原理和应用，可以帮助我们更好地掌握自己的消费行为，更加理性的进行消费决策。