想要早点脱离汲汲营营的状态，掌握自己的时间，做自己想做的事，只靠存钱是达以达成的。那么，该采取什么方法呢？
文｜葛兰．萨巴帝尔
退休，不是指你停止工作，而是你已有足够的钱，所以再也不需要工作。
完全的财务自由，就是有能力掌握时间，做自己想做的事。
我追求的也不是传统意义上的退休。
我现在已经“退休”了，因为我有够多的钱和自由，做自己想做的事，再也不用为了赚钱而工作。
不过我还是很享受赚钱，这和我很多兴趣相关。
我喜欢工作，喜欢挑战自己，也希望一直如此，所以安逸的生活不是我的风格。
如果你想要早点“退休”，就必须重新思考退休是什么，重新思考你接受过的金钱教育。
我们社会大众普遍接受的退休是：找一份工作，将依固定比例收入存入帐户，四十多年后你存的钱够多，终于可以不用再工作了。
用这个方法，你到六、七十岁才能退休。
这也就是为什么几乎所有退休广告里，出现的都是白发苍苍的爷爷和奶奶，在上高尔夫球课或在沙滩上散步。
这个方法有三个主要问题：
- 对大多数人都没有用。
- 你必须将人生最精华的岁月，用在“为钱工作”上。
- 它不能帮你早点“退休”。
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现有制度对大多数人没有用：可怕的通膨
崔佛斯的故事恰好印证了第一点：现有退休方法没用。他是我父母的老朋友，我从小就认识他。
回到 2012 年，我即将在三十岁达成百万美元资产的前夕，我在家族朋友的假日聚会上遇到崔佛斯。他从我父母那得知我在考虑创业。
崔佛斯和我通常一年只有在假日聚会见面，所以他不知道我去年架设网站、刊登广告、买卖网域名称、销售轻型机车等等，已经赚了三十万美元。
崔佛斯说：“创业一开头太难了，那都是企业家在做的事。你应该做的是好好存钱。我出社会后固定把薪水的百分之五存起来当退休金，我想在十年内退休。”
崔佛斯此时四十五岁，已经工作二十年。我问他二十几岁时是如何做出“存下百分之五的收入作为退休金”这个决定。
“噢，刚上班的时候，”他说，“同事告诉我应该这样存钱，我就跟着做。”
我读过上百本关于投资和个人理财的书，而且我知道，尽管崔佛斯很有自信，他却可能永远无法退休，更别提在未来十年内。
我没见过崔佛斯的个人资产负债表，也许他有一些我不知道的存款、收入或资产，但我们假设他就只有薪资收入，以及从工作开始存下的退休金。
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崔佛斯是一家能源顾问公司的产品经理。
我不知道他的实际收入，但根据薪资调查网站像“薪资表”（PayScale）和“玻璃门”（Glassdoor）显示，他的年收入大概是六万美元。
虽然我不知道他赚多少，我却很清楚他怎么花钱，因为他和我父母是旧识。
过去三年里他买了新房子（至少五十万美元），改装厨房，又装潢新家（至少五十万美元），还买了不只一辆，而是两辆车。
表面上崔佛斯过着国王般的生活，但根据他可能的薪资，他维持这样的生活可能要背负沉重的贷款。
他太太也从事类似工作，收入和崔佛斯应该差不多。两夫妻家庭背景都普通，所以也不太可能会出现一大笔遗产去支应这些花费。
让我们快速检视一下这些数字：假如崔佛斯一直存下年收入六万美元的百分之五，代表他一年能存三千美元。
即使他的年收入一直都是六万美元，从二十几岁就开始，他现在也只存了六万美元。
假如他将这些钱拿来投资公司的 401（k）退休储蓄计画，该公司在期间内也对标准百分之三的提拨率给予配比，他可以多存三万六千美元，加起来总共是九万六千美元（六万美元的百分之三等于一千八百美元，再乘以二十年等于三万六千美元）。
经过复利的魔法，他提拨的所有金额，只要投资就能成长。
我们没办法确定他的401（k） 退休储蓄计画是怎么配置的，毕竟他选择了什么投资方式（股票或债券）无法得知，但我们能确定，这比他原本的投资更有价值。
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复利会加速金钱成长，且让你更富裕
据说爱因斯坦说复利是“世界第八大奇迹”，这是有原因的，因为它实在令人赞叹。
复利会让钱的价值随时间呈指数成长，即使你不增加投资额度，因为利息会生利息（也就是你的钱会继续生出更多钱）。
快速达成财务自由的关键在于加速复利作用，方法是尽可能越早、越频繁累积且投资越多的钱。
复利是这样运作的。假如一支股票价格上涨，投资在这支股票的每一块钱都会以某个百分比增值。
增值就称为利息。假如一支股票价格继续上涨，你投入的资本和过去的利息也跟着成长。
随着时间，你投资越多，利息也越多，复利作用也会越强。
当然，每年（或每个月）从股票市场赚的（或赔的）钱波动很大，但长期而言，许多经济学家发现，美国股市的实际报酬率（也就是经过通货膨胀调整后的报酬和股息），平均落在每年百分之七到九。不过我们还是保守一点比较好，所以我用百分之七作为本书里的股市预期报酬率。
为了简单说明复利的影响，我们假设某年股市的成长率为百分之十。
假如你投资 100 美元，然后成长百分之十，你在年底就会拥有 110 美元。
假如市场隔年又成长百分之十，这时你赚的百分之十，除了原本投资的 100 美元，还会加上前一年的报酬 10 美元。这代表在第二年年底， 你会多赚 11 美元（一百一十美元的百分之十等于十一美元），总计拥有 120 美元。
这是关于钱和复利最疯狂的地方之一：一美元或百分之一感觉可能不多，但随着时间，复利对你赚多少钱就有很大的影响。
为了方便说明，我们看一下这一百美元会发生什么事，假设放着继续投资，每年成长百分之十共四十年，不增加本金。
对， 没错。原来一百美元的投资（ 又称作本金）， 四十年后会增值为 5,370 美元，这是百分之五千两百七十的成长！
假如你持续增加本金（通常都会这么做，作为退休金的投资，至少每月都会投入更多），这个金额会更高。即使你每个月只增加 1 美元，本金 100 美元下，四十年后总共存 480 美元，但却有 11,697 美元的价值！是不是很棒！
假如崔佛斯每年存三千美元，这些钱以平均年报酬率百分之七成长，二十年后他将拥有十四万两千三百四十八美元。
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这是一大笔钱，但还不够退休。
假如他计画五十岁退休，活到七、八十岁；再假设他够聪明，投资一支全股票市场指数型基金，帮他追踪整体股市的情况，所以随着时间可能可以获得平均百分之七的报酬。假如没有，则他存的就比较少。
我不是在挑剔崔佛斯。事实上，大多数美国人对退休的规画都是这样。
2016 年，美国家庭收入中位数是 57,617 美元，平均每个美国人每年只存下百分之三点六的收入。
这代表平均每个美国家庭每年存下 2,074 美元——比我们假设崔佛斯存下的还少。
每个千禧世代平均能存下百分之三到五的收入，而千禧世代的平均收入 35,592 美元，大约等于每年存 1,067 到 1,776 美元。
为了简化，我们取一年 2,000 美元为整数。一年存 2,000 美元，加上百分之七的年成长率，四十年后等于 470,967 美元。
虽然这是不小的数目，但别忘了因为通货膨胀（通常无法预测），四十七万多美元在四十年后的购买力，无法和今天相比。