拿第一张信用卡前，你的必修理财课

从小时候对于信用卡的蒙懂无知，到了出社会开始有工作，受到广告与电话行销的轰炸，甚至是身边朋友担任起信用卡业务员来向你拉业绩，网购、停车、缴税等五花八门的回馈优惠，让你办起了人生第一张信用卡，随着行动支付、电子支付多元的结帐管道更普遍，连从钱包拿出实体卡片的动作都省去，只要在手机上 Apple Pay、Android Pay、G Pay，甚至 Samsung Pay 已支援悠游卡，不只是无现金，就连卡片都省去了，可是当我们习惯都用卡片支付时，究竟是否会让我们在无形中花的更多呢 ？

信用卡付款 让你更容易消费？

Rechard Feinberg 研究对美国某间百货公司的消费进行调查，持有信用卡的人会购买的比较多，当然，这无法说明信用卡让人消费更多，毕竟持有信用卡者可能本身就是财力状况较好有更高的消费能力。因此，他进一步研究下去，对两组人员测试，一组测试时，在柜台摆上了 Mastercard 的 logo，暗示结帐可使用信用卡，另一组没有提供可刷卡的提示，接着给予受试者几张商品图片并说出愿意支付的金额，最终有刷卡提示的果然愿意支付更高的金额，且就金额差异最高的达 50%。

延迟付款给了消费者某种当下免费的错觉，直到收到信用卡帐单那一刻才后悔莫及，然而，目前信用卡在国内外的确有不少优惠，有些回馈甚至能成为理财帮手，到底该如何善用信用卡呢？

图片｜来源

你真的搞懂了吗？刷卡前不可不知

有了基本的薪资收入，要办卡一张少额度的信用卡门槛并不高，不过却有许多人在卡片核发，甚至开始刷卡后，都没有厘清信用卡的规则，先让我们用懂这些名词：

• 入帐日：我们刷卡后，店家向银行请款的日期，通常是两个工作天
• 结帐日：结帐日到结帐日之间，所有的消费入帐即是该月所要缴的卡费
• 缴款截止日：信用好坏最关键的一天，在截止日前缴清帐单，代表银行是免费帮你先付掉款项，在这之后若未缴、缴最低应缴、动用到循环利息等都会影响信用评分，影响往后办卡，甚至是贷款利息。
• 循环利息：最低应缴：根据金管会的规定，最低应缴包含的有本期新增金额的 10%，前期未缴金额 5%、循环利息，违约金或滞纳金以及分期金额。

以下用一个消费情境来说明这些日期的意义以及“循环利息”的 ％ 数到底是什么：

假设 A 在某银行申办信用卡，结帐日每月 25 号，缴费截止日下个月 10 号。

在 6/3 号刷了 3 万 3 千元买一台笔电，店家在 6/5 向银行请款（入帐） ，6/22 刷了5000元买一台吹风机，6/24 向银行请款（入帐），到了 6/25 号号结帐日本月新增消费为 3 万 8 千元。

假设前期没有未缴款项，最低应缴约为新增消费的10%为 3800 元，如果只缴交最低金额，剩余款项（38000-3800 元=34200元）未缴至下一期将动用到循环利息。

循环利息是以入帐日开始“以日计息”，所以在这边到下一期 7/25 结帐日的两笔消费分别延迟还款为 50 天及 31 天，假设 A 银行核定的循环利息年利率为 15%，前一个月仅缴交最低应缴，那么两项消费会产生的利息分别就是：

(33000-3800)X15%( 50/365天)＝600
5000X15%( 31/365天)＝64

总共产生的循环利息为 664

在前面我们提到了研究，发现信用卡的确可能让我们在无形之中增加消费，而在缺乏信用卡知识情况下就有高多风险，有什么方法可以避免落入卡债的困境呢？

怎么刷？金额大小与消费先后顺序

事实上，有多少还款能力花多少钱是最优良的使用习惯，但假使遇上了困难，在某个非常时期你有不得已的理由无法全额缴清，那么这时候，透过信用卡消费的金额大小和刷卡优先顺序是会影响循环利息多寡的，以上述同样的消费情境来看，先买了较高价的笔电再买较低价的吹风机，总共产生 664 元的循环利息，那么两个消费先后顺序颠倒呢？

(5000-3800)X15%( 50/365天)＝25
33000X15%( 31/365天)＝420

总共产生的循环利息为 425

说明了都缴最低应缴的情况下，其实把较高花费的放在前面刷，因为距离结帐日更远，银行帮你代垫高额的款项时间更久，要付给银行的利息会较多，所以若是无法全额缴清，越大笔的款项越早刷其实较不利，建议可以在消费顺序上调整。

图片｜来源

善用自动扣款功能

首先，可以将缴费截止日设在每月收入进帐时，接着直接设定信用卡“自动扣款”（全额缴款），强迫自己在每个月都能从现金帐户中直接把帐单缴清。

如果你使用自动扣款但是只是缴交最低应缴仍有些风险存在，假设每次都只缴最低，会让你产生一种自己都有持续还款的错觉，可能不会去注意尚未缴清的金额有多少，然而上面我们有提到最低应缴里面，其实真正为本金的部分只有本期新增金额的 10% 与前期未缴金额 5%，那么循环下去反而产生更多的循环而不自知，永远被债务追着跑。

每日结算 预留当月消费金额

如果你也是受到行动支付的便利性吸引，在日常消费时，习惯以信用卡“一哔”完成小额结帐，对你来说使用信用卡简化交易流程的诱因已经达成，建议可以在每晚回家记帐时，将每日以信用卡结帐的金额加总后，从钱包将这笔钱先放入一个信封，把需要缴款的金额留起来，等到收到帐单时也不会有任何压力，只要将信封的现金一次性缴交就行了！

更少的卡片

虽然目前市面上真的有太多琳琅满目的卡种，网购神卡、停车卡、卖场百货联名等，随着办卡还有首刷优惠、赠品，上述我们提到一张卡片就在日期、利率等有所不同，一次要注意到各张卡片缴款截止日，管理上实则不容易，另外，还会产生多张卡片“责任分散效果”，每张卡片的款项看似都不多，较不会注意到自己总共的消费金额已经是超过负担能力。

理性思考，信用卡说穿了就是一个“支付工具”，若是让它变成负担就是本末倒置了。大多数人日常消费与生活习惯可能也已经相当固定，究竟什么样的卡片对你来