目标可视化、押时限，SMART 管理法让你启动理财规划

“期待某些结果，却不知道现在的自己该做些什么？”

五年后的你会变成怎么样呢？在工作上晋升、结婚、出国进修，甚至在理财规划，是否已经累积一笔资本，开始学习投资，或是拥有一笔资金实现梦想。然而，现在的你没有做出任何的改变、突破与行动，五年后的你很可能还是在原地。

在你的梦想清单中除了能力条件，通常都和资金脱离不了关系，举例来说，希望在 30 岁到英国留学，除了取得成绩达到入学门槛，最重要的就是你需要一笔资金作为学费、生活费，听起来肩膀是否有点沈重？但是想像着自己到了海外能与各国的学生交流，增加阅历，在课余之时还能造访憧憬过无数次的名胜景点，可能又让你再度热血沸腾，的确，除了要将目标可视化，我们更需要有具体明确的执行计画。

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谈到理财，我们经常都知道存钱很重要，但是往往没有一个明确的目标，我们认为“把钱留下来”，而对于“为什么把钱留下来？”你可能会说“想要变得有钱”，但究竟你想要的“有钱”在妳的人生中是扮演什么角色呢？是财务自由还是能无后顾之忧地游历世界各地？显然地，因为不够具体的情况下，自己都不知道为何而存钱。

设定目标与计画 对结果造成多大影响？

如何设定目标与计画才不会让妳感到挫败而将目标抛到九霄云外，也许可以试着用 SMART 目标管理实现妳的理财计画。

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SMART 目标管理是由管理学大师 Peter Drucker 提出，让企业员工更有效、明确执行工作，更是为绩效考核制定标准，所谓 S.M.A.R.T 原则，包含五项要素：目标必须是 Specific (明确的)、Measurable (可衡量的)、Attainable (可达成的)、Realistic (符合现实的) 以及有时限性的 Time-bound（有时限性的）。

以下让我们进一步了解如何以 SMART 原则为自己订定一个理财目标：

Specific (明确的)

将目标定义明确，尽可能将人事时地物详细写下。把存钱的目标清楚写出来，并在脑海想像。举例来说，想要出国游学，先经过个人评估，决定出要去的国家与想修读的科系。

Measurable (可衡量的)

衡量实现目标所需要的金钱，将目标数据化、具体化。例如：存到 170 万，作为英国留学基金。

Attainable (可达成的)

目标必须合理，如果太过遥不可及与现况落差太大难以实现，在中途可能就放弃，因此在合理的假设下订定有机会达成的目标。可从现有的资产、未来收入与年限，进行评估。像是定期定额方式强迫储蓄或其他符合理财目标的投资方式。例如：目前有 100 万存款，月薪 4 万元，每月扣掉生活费 2 万元，剩余的 2 万元作为定期定额投资，在 5% 的年投资报酬率下，三年后可达到 177 万元。

Realistic (符合现实的)

考虑经济景气、外在环境、个人与家庭条件等，让目标符合现实状况。在三年间景气没有太大的变动，也不会有其他生活步调改变，没有其他计画需要执行，比如：购屋、结婚等等需要花费庞大的计画。

Time-bound（有时限性的）

除了设定完成目标时间，在时限内可以将目标细分为短期的目标，比如：三年后存到 170 万，作为英国留学基金，可以将把目标化成 1 个月存下固定金额，如果过去没有固定的储蓄金额，可以先藉由每月的支出管理达到目标，同时寻找稳定的投资标的。

画下蓝图之后 适时评估与调整

在设定目标的同时，恭喜妳不只将蓝图画下，更有是深刻地描绘执行计画，在确定可行性以后，开始了解自己可以做哪些努力，过去对于金钱流向相对模糊，可以先从记帐开始，比如，你发现支出都是在社交活动，那么可以适度减少聚会。

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再来，你可以关注资产的配置，若是订定的财务目标相对短期，风险的投资工具可能不太合适，若是就中长期财务目标，可利用时间创造复利效果，用更少的成本来达成财务目标。

最后也是最重要的，新手在以 SMART 目标订定财物计画时，绝对不要过于好高骛远，可以先理清自己需要多少的金额维持生活水准，并至少预留三至六个月薪资作为紧急备用金，扣掉上述后再设定一个目标金额，一步步按照每月、每季、每年检视自己完成的目标进度，适时做出调整，先达成一个叫短期的目标，评估自己的储蓄、投资是否合适，累积信心后接下来再逐一挑战更长远、更有难度的目标。

让我们从地基开始，慢慢往上盖出一栋自己憧憬中的建筑物。